Nền kinh tế Việt Nam hiện nay được đỏnh giỏ là khỏ ổn định và đang trờn đà phỏt triển13. Hệ thống NHTM Việt Nam cũng cú những thay đổi đỏng kể đặc biệt trong cụng nghệ thanh toỏn ngõn hàng, đưa những phương thức thanh toỏn hiện đại của thế giới tiếp cận với thị trường Việt Nam, đồng thời đưa cỏc hoạt động của ngõn hàng Việt Nam vào thương trường quốc tế. Bối cảnh kinh tế thuận lợi này chắc chắn sẽ tạo ra nhiều nhõn tố tớch cực, thỳc đẩy quỏ trỡnh phỏt triển dịch vụ thẻ tớn dụng - một phương tiện thanh toỏn thuận lợi, được chấp nhận rộng rói - dần mở rộng phạm vi sử dụng và thanh toỏn thẻ.
Trước hết, cụng nghệ tin học đang cú điều kiện phỏt triển và ứng dụng rộng rói ở Việt Nam. Đõy là một cơ sở tốt để tạo ra sự phỏt triển của dịch vụ thẻ thanh toỏn. Nhận thức cũng như kiến thức của xó hội về cụng nghệ cũng sẽ thay đổi theo hướng tớch cực hơn.
Theo cỏc chuyờn gia kinh tế, với đà phỏt triển như hiện nay, trong vũng 05 năm tới, thu nhập của dõn cư sẽ tăng từ 380USD/người/năm lờn 600USD/người/năm14. Điều này cũng phự hợp với nghị quyết của Đại hội Đảng IX là trong vũng 10 năm tới thu nhập bỡnh đầu người sẽ đạt 700USD/người/năm. Tuy vẫn là nước cú mức thu nhập bỡnh quõn thấp, khoảng cỏch về thu nhập giữa cỏc nhúm dõn cư vẫn cũn lớn nhưng chắc chắn bộ phận dõn cư cú mức thu nhập cao sẽ ngày càng tăng lờn. Thờm vào đú, ngoài việc kiến thức xó hội về cụng nghệ được phỏt triển một cỏch tự nhiờn cựng với quỏ trỡnh hội nhập và bước tiến của khoa học cũng cú nhiều thay đổi tiến bộ theo hướng thuận lợi cho ứng dụng sản phẩm mang tớnh cụng nghệ như dịch vụ thẻ thanh toỏn. Hiện nay, dõn cư cỏc đụ thị Việt Nam chiếm khoảng 25 - 30% dõn số trong cả nước, trong đú cú một tỷ lệ cao những người đang học tập và cụng tỏc ở độ tuổi dưới 45 cú những kiến thức cơ bản về tin học và khả năng tiếp nhận dịch vụ mới dựa trờn nền tảng cụng nghệ. Như vậy, sau 5 - 7 năm nữa, đối tượng cú khả năng tiếp nhận sản phẩm mới sẽ được mở rộng ra lứa tuổi dưới 50 - 52 tuổi và chiếm tỷ trọng lớn trong những người trong độ tuổi lao động ở thành thị. Cựng với thu nhập tăng, quỹ chi tiờu thường ngày của người dõn cũng
13 Bỏo cỏo Phỏt tri n Vi t nam World Bank 2001ể ệ –
tăng tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng những dịch vụ ngõn hàng và phương tiện thanh toỏn mới.
Mụi trường thương mại cũng sẽ thay đổi tớch cực hơn với sự ra đời của cỏc trung tõm thương mại, dịch vụ, siờu thị, cỏc cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quỏn người tiờu dựng, tạo điều kiện để ứng dụng cỏc cộng cụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
Một nhõn tố khụng thể thiếu là mụi trường phỏp lý ngày càng hoàn thiện hơn tạo nờn nền tảng cho việc ứng dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng mới. Nhà nước ta cú chủ trương thực hiện nhà nước phỏp quyền, xõy dựng hệ thống phỏp luật; Chớnh phủ chắc chắn sẽ cú những biện phỏp nghiờm minh hơn về phỏp luật để xõy dựng hệ thống văn bản dưới luật; cụng khai hoỏ thu nhập của mọi người dõn; cú giải phỏp huy động, khụng lóng phớ tiền nhàn rỗi trong dõn cư. Ngõn hàng Nhà nước sẽ cú những chủ trương mang tớnh nguyờn tắc mở đường cho cỏc NHTM mạnh dạn đầu tư, phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng mới nhằm tăng tớnh cạnh tranh và khả năng cạnh tranh và hội nhập của cỏc NHTM. Trong điều kiện ấy, cỏc quy chế liờn quan đến tớn dụng, thanh toỏn, quản lý ngoại hối, kế toỏn cũn nhiều vấn đề trở ngại cho việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ chắc chắn sẽ được bổ sung, chỉnh sửa, hoàn thiện.
Với những điều kiện thuận lợi về mọi mặt, trong những năm tới đõy, dịch vụ thẻ thanh toỏn sẽ cú những bước chuyển biến tớch cực. Đú là chưa kể đến tốc độ tăng trưởng ổn định của hoạt động kinh doanh thẻ những năm gần đõy, cú thể dự bỏo một thị trường đầy tiềm năng cho thẻ tớn dụng tại Việt nam của Vietcombank núi riờng và cỏc NHTM Việt Nam núi chung. Thành cụng bước đầu trong cụng tỏc thanh toỏn thẻ là đó vượt qua được tỡnh trạng trỡ trệ làm giảm lũng tin của khỏch hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toỏn kịp thời, an toàn, chớnh xỏc cú thể sỏnh với nhiều nước trong khu vực.
Trong tương lai khụng xa, thẻ do cỏc NHTM Việt Nam phỏt hành sẽ phự hợp hơn với nhu cầu của nhiều tầng lớp dõn cư. Hạn mức tớn dụng và thanh toỏn thẻ sẽ hạ thấp hơn hiện nay để mở rộng cho chi tiờu nội địa. Thẻ thanh toỏn sẽ khụng chỉ được sử dụng để rỳt tiền mặt, thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ, tiếp nhận cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc mà cũn cú thể sử dụng để gọi điện thoại, sử dụng như chứng minh thư nhõn dõn… và tiến tới cũng sẽ phỏt hành loại thẻ liờn kết giữa cỏc ngõn hàng và cỏc doanh nghiệp như bưu điện, xăng dầu, hàng khụng.
Với nhu cầu sử dụng thẻ phỏt triển, mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ cũng sẽ mở rộng đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Thẻ sẽ được chấp nhận để trả tiền dịch vụ điện nước, xăng dầu, thanh toỏn cước phớ điện thoại, thanh toỏn học phớ, … Dịch vụ thương mại điện tử cũng sẽ phỏt triển ở Việt Nam và thẻ sẽ là phương tiện thanh toỏn thuận lợi nhất trong loại hỡnh giao dịch này. Số lượng cơ sở chấp nhận thẻ sẽ khụng chỉ dừng lại ở con số hàng nghỡn mà sẽ đạt tới
hàng trăm nghỡn. Lượng giao dịch thanh toỏn thẻ được xử lý tự động đảm bảo an toàn và phũng ngừa rủi ro cho hoạt động thẻ dự bỏo sẽ đạt tới khoảng 90%15.
II. CHIẾN LƯỢC KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM
“Với phương chõm luụn mang đến cho khỏch hàng sự thành đạt, mục tiờu của ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam là duy trỡ vai trũ NHTM hàng đầu ở Việt Nam và trở thành một ngõn hàng quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới. Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cam kết xõy dựng mụ hỡnh tổ chức tiờn tiến theo cỏc chuẩn mực quốc tế; đa dạng húa hoạt động; đi đầu về ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại nhằm cung cấp những dịch vụ tài chớnh ngõn hàng chất lượng cao cho mọi thành phần kinh tế. Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam sẽ giữ vững niềm tin với đụng đảo bạn hàng trong và ngoài nước16.”
Đú chớnh là tầm nhỡn chiến lược mà ban lónh đạo ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đề ra cho cho giai đoạn 2000-2005. Trờn cơ sở đường lối chung này, mỗi phũng nghiệp vụ sẽ cú hướng hoạt động kinh doanh riờng của mỡnh.
Dịch vụ thẻ của NHNT- một trong những dịch vụ ngõn hàng hiện đại nhất - cũn gắn với hệ thống chương trỡnh ngõn hàng bỏn lẻ Silverlake Vietcombank Vision 2010. Vỡ vậy, thời gian tới chiến lược kinh doanh thẻ rất được chỳ trọng.
Theo đú, chiến lược phỏt triển thẻ của ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam như sau:
1. Thành lập Trung tõm Thẻ hoạt động độc lập. Hiện nay, phũng Quản lý thẻ trực thuộc Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, cú cơ cấu tổ chức hoạt động giống như mọi phũng kinh doanh khỏc. Tới đõy, ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam sẽ tỏch phũng Quản lý thẻ ra, thành lập Trung tõm thẻ cú cơ cấu hạch toỏn thu nhập, chi phớ, lợi nhuận kinh doanh độc lập để nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động quản lý thẻ, mở rộng và chuyờn mụn hoỏ cho từng bộ phận: phỏt hành, thanh toỏn, cấp phộp, tra soỏt, quản lý rủi ro.
2. Củng cố cỏc cỏc sản phẩm hiện cú, đưa ra cỏc sản phẩm mới. Hiện nay, ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam mới chỉ phỏt hành thẻ tớn dụng VCB –Visa, VCB-Mastercard và VCB Amex, cựng cỏc loại thẻ thanh toỏn, thẻ rỳt tiền mặt VCB Connect 24. Với mục đớch đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh thẻ, đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng, trong giai đoạn tới đõy, ngoài việc củng cố cỏc loại thẻ hiện cú, Vietcombank dự định sẽ đưa ra một số loại thẻ mới:
Củng cố việc phỏt hành thẻ ATM, đặc biệt là triển khai hệ thống ATM quốc tế – cho phộp rỳt tiền mặt bằng bất cứ loại thẻ nào
15 Bỏo cỏo c a Phũng qu n lý th , 12/2002ủ ả ẻ
như thẻ Quốc tế (thẻ tớn dụng quốc tế Visa, MasterCard, thẻ Maestro, Visa Plus…) hay thẻ nội địa do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành. Việc này đó được triển khai tốt trong năm 2002 và sẽ được nõng cấp chất lượng dịch vụ trong hai năm 2003 và 2004.
Phỏt hành thẻ ghi nợ, cho phộp khỏch hàng chi tiờu trờn số dư tài khoản của mỡnh mà khụng phải chịu lói suất tớn dụng nhưng cũng cú thể tiờu quỏ số dư nếu được sự cho phộp của ngõn hàng.
Phỏt hành thẻ liờn kết (Co- brand) với cỏc tổ chức, cụng ty trong nước như hàng khụng, bưu điện, du lịch… với mục đớch khai thỏc hiệu quả nhất đối tượng khỏch hàng chung của cỏc đơn vị cú mối quan hệ làm ăn thường xuyờn, lõu dài…
Phỏt hành thẻ cụng ty (Corporate/Business Card). Thẻ này phỏt hành theo yờu cầu của cỏc cụng ty, cho nhõn viờn của cỏc cụng ty. Chi tiờu của thẻ sẽ do cụng ty thanh toỏn.
3. Mở rộng mạng lưới CSCNT. Đõy tiếp tục là một chớnh sỏch trọng