Hiện nay tại ngân hàng, nguồn vốn có thời gian ngắn chiếm một tỷ trọng lớn trong khi đó ngân hàng lại đang mở rộng cho vay trung- dài hạn. Vì vậy, nguồn vốn để cho vay trung dài hạn chủ yếu lấy từ tỷ lệ cho phép của vốn huy động ngắn hạn. Nếu vì một lý do nào đó, giả sử nguồn vốn của ngân hàng mất ổn định (người gửi rút tiền liên tục với khối lượng lớn) hay tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng thì sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng do mất khả năng thanh toán. Bên cạnh đó hiện nay nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp. Do đó NH cũng cần có những biện pháp vừa để thu hút vốn trung – dài hạn, vừa thu hút tiền gửi bằng ngoại tệ. Đa dạng hóa các công cụ huy động vốn như áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang,...Để khuyến khích người gửi tiền ngân hàng cần nâng cao công nghệ ngân hàng, hiện đại hóa khâu thanh toán, tạo sự luân chuyển nhanh, an toàn, thuận tiện cho khách hàng gửi tiền, rút tiền cũng như vay vốn. Có như vậy ngân hàng mới tạo được lòng tin với khách hàng, từ đó khách hàng sẽ có quan hệ với ngân hàng ngày càng nhiều. Tuy nhiên cần phải gắn việc huy động vốn với hoạt động sử dụng vốn để bảo toàn kinh doanh, tránh hiện tượng huy động thừa vốn trung- dài hạn gây lãng phí cũng như không nên bỏ phí các nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn ổn định.
3.2.2 Thực hiện đa dạng hóa các loại hình tín dụng ngân hàng
Các ngân hàng thương mại đang hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Đa dạng hóa loại hình tín dụng và hướng tới khách hàng là phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng.
- Phát huy và sử dụng triệt để các hình thức đầu tư của tín dụng ngân hàng, đó là: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, tín dụng chứng từ, cho thuê tài chính...
- Thực hiện đa dạng hóa các loại hình cho vay, như : cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp (cho vay tiêu dùng), cho vay theo hạn mức dự phòng và cho vay theo hạn mức thấu chi... Mặt khác việc thực hiện đa dạng hóa các loại hình cho vay cần gắn liền với việc mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay ở cả hai lĩnh vực: cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn.
3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng vừa là người cung cấp nguồn vốn cho họat động tín dụng, đồng thời cũng là người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin có liên quan đến khách hàng, các ngân hàng sẽ có đối sách thích hợp để có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh.
Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng sẽ giúp ngân hàng: - Đánh giá đúng chất lượng khách hàng, tiết kiệm được chi phí thẩm định và kiểm tra giám sát. Thông qua việc quan hệ tín dụng một cách thường xuyên, ngân hàng có thể nắm bắt được những thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng. Căn cứ vào số dư trên tài khoản của họ, ngân hàng sẽ biết được khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt cũng như quan hệ khách hàng với các khách hàng khác qua việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm...
Đây là cách tốt nhất để thu thập các thông tin về khách hàng và là cơ sở để ngân hàng tiết kiệm được chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh được rủi ro về đạo đức, kế hoạch hóa được nguồn cũng như các chi phí giám sát khách hàng khi đã có sẵn phương thức giám sát khách hàng.
- Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu ra theo đúng yêu cầu của khách hàng. Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, ngân hàng có thể huy động được một khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng. Sự am hiểu của khách hàng sẽ làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cả cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng. Do tiết kiệm được chi phí trong thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng sẽ có điều kiện hạ thấp lãi suất cho vay, điều đó sẽ cuốn hút đựơc khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó hơn với ngân hàng. Mối quan hệ không những ngày càng củng cố đối với khách hàng hiện tại mà cả đối với khách hàng tiềm năng, và nhờ đó khách hàng sẽ càng có cơ hội để nâng cao được chất lượng tín dụng.
- Đề ra chính sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai để không ngừng thích nghi với sự biến động của thị trường, tìm kiếm cơ hội không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng
Có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là rủi ro về đạo đức để vươn tới sự hoàn thiện về chất lượng tín dụng nhằm tạo dựng được hình ảnh, biểu tượng tốt của ngân hàng trên thị trường.
Để thiết lập được mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín của ngân hàng trên thị trường, thông qua việc cải thiện và mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi mới tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng đối với ngân hàng như những người bạn tin cậy. Ngoài ra hàng năm ngân hàng tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm tạo không khí thân mật và tiếp thu những ý kiến phản hồi từ phía khách hàng về những mặt được và chưa đựơc trong hoạt động của ngân hàng.
Đây là vấn đề rất cần thiết trong việc đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng. Trên thực tế có nhiều trường hợp ngân hàng không thu hồi được vốn do chưa tìm hiểu kỹ về khách hàng. Đối với ngân hàng Quân Đội thì việc cho vay vốn đối với các DN thuộc quân đội có nhiều thuận lợi, hầu hết các DN này đều làm ăn có hiệu quả, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng. Nhưng không vì vậy mà không xem xét kỹ đối với các khỏan vay vì trong nền kinh tế thị trường mọi thứ đều có thể xảy ra.
Do đó việc thu thập những thông tin về khách hàng vay vốn để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng là một công việc rất cần thiết. Chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc rất lớn vào khâu này. Những thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau:
- Thông tin do chính khách hàng vay vốn cung cấp: trong quá trình hoàn tất hồ sơ, thủ tục xin vay, doanh nghiệp vay vốn có trách nhiệm cung cấp những thông tin cần thiết cho ngân hàng như: dự án đầu tư, kế hoạch xin vay và trả nợ, các báo cáo tài chính ở thời điểm gần nhất và các thông tin khác.
- Thông tin từ các nguồn khác như từ các ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng vay vốn, từ các doanh nghiệp cung cấp và tiêu thụ, thông tin từ các công ty kiểm toán, từ trung tâm tín dụng hay trung tâm phòng ngừa rủi ro. Nguồn thông tin này có nhiều nhưng ngânhàng cần phải chọn lọc và xử lý sao cho có hiệu quả nhất.
Sau khi thu thập được thông tin, ngân hàng cần lưu trữ thông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn cùng hồ sơ vay vốn làm cơ sở để phân loại khách hàng. Có nhiều cách phân loại khách hàng, mỗi loại hình có hình thức cho vay phù hợp. Có thể phân loại theo các cách sau:
- Phân lọai theo đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: trên thực tế các doanh nghiệp có hoạt động rất phong phú, đa dạng,sản xuất kinh doanh nhiều mặt hàng trong nhiều ngành nghề. Song để áp dụng cơ chế tín dụng thích hợp có thể phân thành các loại hình chủ yếu sau:
+ Loại hình sản xuất: là những khách hàng thường làm nhiệm vụ chế biến, sản xuất, sửa chữa. Đối với loại hình này, vốn trong khâu dự trữ rất lớn, còn khi sản phẩm đã tiêu thụ thì vốn quay về rất nhanh.
+ Loại hình XDCB: đặc điểm của loại hình này là phải đấu thầu và thực hiện các công trình xây dựng, địa điểm thi công ở nhiều nơi. Doanh nghiệp phải sử dụng nhiều lao động, thời gian hoạt động dài, thu hồi vốn chậm. Loại hình này thường vay vốn trung dài hạn.
+ Lọai hình kinh doanh dịch vụ thương nghiệp: Với doanh nghiệp này, thường hoạt động mạnh ở khâu lưu thông. Sản phẩm kinh doanh khá đadạng nên đồng vốn quay vòng nhanh.
- Phân loại theo thời gian hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng
+ Khách hàng truyền thống: với loại khách hàng này có thể áp dụng lãi suất ưu đãi so với khách hàng khác, từ đó khuyến khích, mở rộng hơn nữa quan hệ giữa NH và khách hàng không chỉ về quan hệ tín dụng mà cả trong quan hệ thanh toán...
+ Khách hàng ít có quan hệ với ngân hàng: với khách hàng này ngân hàng buộc phải thận trọng tìm hiểu kỹ lưỡng, đồng thời áp dụng nhiều biện pháp thích hợp để thu hút khách hàng, tạo quan hệ tốt với khách hàng.
- Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro:
+ Khách hàng có năng lực tài chính mạnh có mức độ rủi ro thấp nên ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi, có thể cung cấp số lượng tín dụng lớn giúp khách hàng phát triển mạnh hoạt động kinh doanh.
+ Khách hàng có năng lực tài chính không lành mạnh: cần hạn chế cho vay hoặc không cho vay vì mức rủi ro lớn. Công tác thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay phải được tiến hành chặt chẽ và thận trọng hơn.
3.2.5 Thực hiện tốt và có hiệu quả quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà các
cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo ngân hàng phải thực hiện. Quy trình cho vay trải qua các bước: khách hàng lập và nộp hồ sơ xin vay vốn gửi vào ngân hàng, cán bộ tín dụng tiến hành thu thập thông tin về khách hàng và phương án vay vốn, kiểm tra nguyên tắc, điều kiện vay, tính toán hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng thu hồi vốn của khách hàng. Sau đó cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định gửi lên trưởng hoặc phó phòng tín dụng kiểm tra lại và trình lên giám đốc đề nghị duyệt. Trong quá trình này cần chú ý đến khâu thẩm định tính hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn trong quá trình vay của khách hàng, nhắc nhở khách hàng về thời gian trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ. Những điểm này không thể trái với các văn bản thể lệ, chế độ tín dụng do các cơ quan chức năng của nhà nước ban hành.
Chất lượng tín dụng được hiểu là vốn vay của ngân hàng đựơc khách hàng dùng để mang lại một giá trị lớn hơn đủ để trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, đồng thời khách hàng còn giữ lại được một khoản lợi nhuận nhất định. Trên cơ sở này, khi cho vay NH Quân Đội cần phải thực hiện hết quy trình nghiệp vụ cho vay, tránh bỏ sót các bước. Đối với những bước quan trọng thì cần phải thực hiện kỹ càng theo đúng văn bản đã quy định mới có thể nâng cao được chất lượng tín dụng.
3.2.6 Từng bước thực hiện đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ
Không thể đạt được sự tiến bộ thực sự về chất lượng tín dụng nếu không có một đội ngũ cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, có chuyên môn trình độ giỏi. Một cán bộ tín dụng được coi là có trình độ chuyên môn giỏi khi có các kỹ năng nghiệp vụ rộng, thể hiện ở sự hiểu biết toàn diện các quy tắc công việc, luật và kinh nghiệm kinh doanh nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tôt. Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tình hình mới, ngân hàng chỉ nên đưa những cán bộ có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng. Do đó cần phải có định hướng tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng.
Trên cơ sở những yêu cầu, đòi hỏi của công việc ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán bộ hiện có để có kế hoạch và đào tạo lại, bổ sung những mặt còn thiếu. còn yếu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập về trình độ kỹ thuật nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, nhất là số cán bộ sắp xếp lại tổ chức, đang làm nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, chuyển sang làm tín dụng. Tùy theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý và lựa chọn kiến thức cần đào tạo.
Bên cạnh kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, các cán bộ tín dụng còn phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết về pháp luật, thị trường, các lĩnh vực khác về kinh tế tài chính, về tin học, ngoại ngữ. Đồng thời chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tín dụng, làm cho họ thấy được vai trò, vị trí và trách nhiệm lơn lao của mình trong sự nghiệp kinh doanh của ngành, để ngày càng có sự nỗ lực hơn trong công tác. Có cơ chế hợp lý khen thưởng kịp thời đối với các cán bộ tín dụng.
3.2.7 Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn
Trong quá trình hoạt động ngân hàng Quân Đội không thể tránh khỏi vấn đề nợ quá hạn. Vì vậy để hạn chế mức thấp nhất cũng như xử lý nợ quá hạn một cách nhanh nhất, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Biện pháp phòng ngừa các khỏan cho vay dẫn đến nợ quá hạn: biện pháp này được áp dụng ngay từ khi ngân hàng tiến hàng kiểm tra cho vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ quá hạn như: khách hàng chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính, số dư tiền gửi giảm sút, sự gia tăng các khoản phải thu, sự gia tăng bất thường của hàng tồn kho và sự gia tăng các khoản nợ thương mại... thì ngân hàng cần sử dụng một số biện pháp ngăn ngừa như: cán bộ tín dụng tư vấn cho khách hàng những vấn đề về thị trường và sự biến động của tài chính- tiền tệ, đề nghị DN nâng cao hiệu quả công tác quản lý hàng tồn kho,...
- Nếu các biện pháp trên đã được áp dụng mà khoản vay vẫn phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp xử lý nợ quá hạn để cứu vãn vốn của mình:
+ Trước hết cân có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn mới có thể tiếp tục phát sinh, như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ các hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ, đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng.
+ Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Đặc biệt qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ quá hạn. Có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ
+ Những trường hơp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ quá hạn