thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngânhàng thơng mại ở Việt Nam.
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng quốc tế VIB hàng quốc tế VIB
2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại ở Việt Nam. Việt Nam.
Cách đây 20 năm về trớc, khái niệm về “Cho vay tiêu dùng” còn khá mới đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng Việt Nam, nhng chỉ một vài năm trở gần lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức ngoài nhà nớc. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã đợc cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phụ vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển.
Nắm bắt đựơc thực tế đó, các tổ chức tín dụng đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức và quy mô, đáp ứng nhu cầu khác nhau của ngời dân. các ngân hàng ngoài thơng mại nhà nớc trớc đây không quan tâm chú trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên thờng cung cấp những khoản cho vay có quy mô nhỏ nhng hiện nay đã bắt đầu nhìn ra tiềm năng to lớn của thị trờng này và có những chiến lợc cạnh tranh hợp lí. Các ngân hàng thơng mại cổ phần và ngân hàng nớc ngoài thực hiện cho vay tiêu dùng khá sớm ( Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu, ngân hàng nhà hà nội, Sacombank...) với các sản phẩm nh cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng với các cán bộ công nhân viên chức, cho vay các tiểu thơng... nhng do quy mô vốn nhỏ nên khả năng cạnh tranh cha cao.
Theo ông Hồ Xuân Nghiễm, Phó tổng giám đốc Sacombank, chuyên nghên cứu về tín dụng cho biết, nền kinh tế Việt Nam đang tiếp
tục phát triển tơng đối nhanh và ổn định. Bên cạnh đó, nguồn ngoại tệ của các thân nhân ở nớc ngoài chuyển về nớc ngày càng lớn (lợng kiều hối về Việt Nam năm 2004 vừa qua đạt con số kỉ lục, 3 tỉ USD). Vì vậy, mức sống và nhu cầu tiêu dùng của ngời dân luôn đợc cải thiện và đa dạng hơn. Vì thế mảng cho vay tiêu dùng đang có xu hớng tăng trởng nhanh và hứa hẹn một sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong t- ơng lai.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng chủ yếu phát triển mạnh ở các đô thị lớn nh: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Các NHTM Hà Nội nhận định: cho…
vay tiêu dùng là hình thức kinh doanh hiệu quả, an toàn cao, tỉ lệ nợ quá hạn thấp vì đối tợng là công nhân viên chức Nhà nớc có đảm bảo bằng lơng; hay đối tợng khác thì có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay nh nhà đất, phơng tiện vận chuyển Mặt khác, mức cho vay xét trên…
từng hồ sơ cụ thể không lớn, nên phân tán rủi ro, mức độ trách nhiệm trong việc cho vay cũng nhẹ hơn. Mới đây, ông Michael Smith, Tổng Giám đốc ngân hàng Hồng Kông và Thợng Hải (HSBC) thăm Việt Nam và tiếp xúc với Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Lê Đức Thuý. Mục đích chuyến đi nhằm tìm kiếm cơ hội mở rộng hoạt động của ngân hàng tại đây và ngân hàng vừa khai trơng chi nhánh tại Hà Nội với khoản đầu t 15 triệu USD vào chi nhánh này. Đây là chi nhánh thứ hai tại Việt Nam sau chi nhánh tại Tp. HCM. Ông Stephen Green, Tổng giám đốc HSBC tại Việt Nam cho biết: “Hà Nội là nơi có rất nhiều công ti hàng đầu của Việt Nam nh Tổng công ti Hàng Không, Tổng công ti Dầu khí, Bu chính viễn thông và một số công ti n… ớc ngoài đặt làm hội sở. Do vậy thị tr- ờng này rất tiềm năng cho hoạt động đầu t và thị trờng vốn. Ngời Hà Nội vốn đợc xem là những ngời sống tiết kiệm và do vậy mức tiền gửi tại ngân hàng ở Hà Nội nhiều hơn so với tại Tp. HCM. Tuy nhiên, chúng tôi đã bắt đầu nhìn thấy tỉ lệ tín dụng đang tăng cao trong hai năm vừa qua. Nền kinh tế Hà Nội tiếp tục tăng trởng nhanh thì kéo theo nhu cầu
tiêu dùng. Do vậy, đây là thị trờng tiềm năng của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng”.
Các nhà tín dụng trên địa bàn Tp.HCM cũng nhận định mảng cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm năng. Sự phát triển nhanh chóng thị truờng hàng tiêu dùng của các công ti nớc ngoài đầu t sản xuất tại Việt Nam đã thúc đẩy công ti Việt Nam năng động hơn trong cạnh tranh. Từ đó tạo nên một thị trờng hàng tiêu dùng phong phú, đa dạng nhng đòi hỏi chất lợng ngày càng cao. Số liệu thống kê vay tiêu dùng của của ACB cho thấy, khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu là để mua xe, mua vật dụng gia đình, sửa chữa, trang trí nhà cửa (chiếm tỉ lệ gần 70%), còn độ tuổi trong giai đoạn tạo lập sự nghiệp (từ 22 đến 30 tuổi) chiếm hơn 40%.
Tính đến thời điểm hiện nay, trên địa bàn Tp. HCM, tổng d nợ cho vay tiêu dùng đạt khoảng trên 7.300 tỉ đồng, chiếm 7,3% trong tổng d nợ cho vay nền kinh tế. Trong đó, cho vay trung – dài hạn chiếm 70% trong tổng cho vay tiêu dùng. Có thể nói, hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố đã thực sự mang lại hiệu quả kinh tế – xã hội đáng kể.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã mạnh dạn mở rộng đối tợng cho vay tín chấp đến cán bộ công nhân viên làm việc ngoài khối quốc doanh, hay cho vay qua thẻ đối với tiểu thơng kinh doanh ở các chợ để họ có thể nhận tiền vay nhanh nh hoạt động cho vay “nóng” của t nhân, với mức tiền vay lên đến hàng trăm triệu đồng. Mới đây, Eximbank mới đa ra dịch vụ giải quyết hồ hơ vay vốn trong vòng 48h đối với khách hàng trên địa bàn Tp.HCM. Nếu món vay lên đến 500 triệu đồng thì đợc phục vụ tại nhà, chỉ cần điện thoại, nhân viên ngân hàng sẽ đến tại nhà hớng dẫn hồ sơ vay tiền.
Thị trờng tiềm năng là nh vậy, nhng có thể nói đây là thị phần rộng lớn mà nhiều ngân hàng cha chú trọng khai thác. Ông Phạm Văn Thiệt, Tổng Giám đốc ACB cho biết:“Thị phần cho vay tiêu dùng ở các
ngân hàng còn bỏ ngỏ, trong khi đối tợng vay tiêu dùng thì rất rộng. Các ngân hàng cần phát triển mạng lới này và phổ biến rộng rãi để mọi ngời dân đều biết. Có vậy thì phạm vi hoạt động cho vay nặng lãi ở các chợ mới thu hẹp đợc”.
Mặt khác cũng là do thói quen, tâm lí của ngời dân và do những hạn chế xuất phát từ phía các ngân hàng nh: hạn chế về nguồn vốn trung – dài hạn, thủ tục vay vốn ở nhiều ngân hàng còn rờm rà, không đủ nhân viên thẩm đinh nếu địa bàn vay phân tán hay khi cho vay thông qua đầu mối các doanh nghiệp, ngân hàng thờng không xét hồ sơ vay lẻ, khả năng thẩm định của các cán bộ tín dụng cha đáp ứng yêu cầu vì thiếu kiến thức và kinh nghiệm về hoạt động chuyên môn.v.v.…
Ông Trần Mộng Hùng, Chủ tịch Hội đồng quản trị ACB nói: “Dịch vụ ít rủi ro nhng cái khó là phải đầu t lớn, và lệ thuộc vào thói quen của ngời dân về sử dụng dịch vụ ngân hàng. Trớc đây ngân hàng đã từng cung cấp dịch vụ thanh toán tiền điện, nớc, điện thoại qua điện thoại di động, đơn giản hơn ATM, nhng nhiều ngời vẫn cha quen dùng”. Một điều khác biệt là ở Việt Nam hiện nay, nhiều ngời vẫn rất ngại vay ngân hàng. Trong khi ở các nớc, ngời càng nợ ngân hàng càng nhiều càng chứng tỏ uy tín cao. Những ngời có học vấn và thu nhập cao thờng có xu hớng vay nhiều hơn thu nhập hàng năm của mình. Với họ, vay m- ợn là công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn.
Có thể nói, hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Việt Nam hiện nay đang còn ở giai đoạn đầu của sự phát triển. Đặc biệt, khi thị tr- ờng ngân hàng Việt Nam mở cửa cho các ngân hàng nớc ngoài vào đầu t theo tiến trình hội nhập thì chắc chắn thị trờng cho vay tiêu dùng sẽ sôi động hơn nữa.
2.2.2 Một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhà nớc, chính phủ Việt nam.