thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
*Một số tồn tại
Thứ nhất, Quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ, các khoản cho vay tiêu dùng có giá trị thờng nhỏ hơn các hình thức cấp tín dụng khác, các khoản vay này phụ thuộc lớn vao ý thức trả nợ của ngời vay, vào thu nhập của họ trong tơng lai, thêm vào đó chi phí cho vay và quản lý các khoản này thờng rất lớn.
Thứ hai, là các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cung cấp hiện nay cha đa dạng và cha có sự khác biệt hoá so với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh.
Cũng nh ngân hàng khác, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng hiện nay đều là các sản phẩm đã có trên thị trờng nh: cho vay mua nhà trả góp; xây mới, sửa chữa nhà; mua động sản có giá trị nhng chủ yếu là mua ô tô; cho vay du học; đi lao động nớc ngoài; cho vay kinh doanh hộ gia đình; và cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên. vì cho vay mua động sản chỉ có mua ô tô, còn mua xe máy cha
triển khai. Ngoài ra trên thị trờng còn có sản phẩm cho vay mua nhà, nền nhà đối với Việt kiều và thân nhân Việt kiều; cho vay “nóng” đối với tiểu thơng ở các chợ... Đây là những sản phẩm mới mà VIB cha cung cấp.
Thứ ba,Quy trình cho vay tiêu dùng đặc biệt là các khoản vay có quy mô lớn, hoặc không có tài sản đảm bảo đôi khi phải mất khá nhiều thời gian, khách hàng bị phỏng vấn nhiều bởi công tác thẩm định khoản cho vay tiêu dùng thờng rất phức tạp, cán bộ thẩm định qúa chặt chẽ đặc biệt đối với quá trình tái thẩm định của những khoản vay từ 300 triệu trở lên mất nhiều thời gian, qua quá nhiều cấp phê duyệt nên không đáp ứng kịp thời đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ t, Đối với một số sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng thì thủ tục và điều kiện vay vốn còn quá chặt chẽ cha gọn nhẹ, thu nhiều các khoản phí đối với mỗi món vay. Hầu hết các khoản vay có tài sản đảm bảo còn đơn điệu cha phong phú, chủ yếu là đất đai, nhà cửa, ôtô và giấy tờ có giá..Trong khi một số ngân hàng cổ phần khác không ngừng khai thác và đa ra nhiều tiện ích, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng đến với dịch vụ.
Thứ năm,thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng có phần bị thu hẹp vì hầu hết các ngân hàng đều nhận thấy đợc sự phát triển của thị tr- ờng cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây cho nên họ tham gia rất nhiều vào thị trờng này do lợi nhuận mang lại của các khoản cho vay tiêu dùng là không nhỏ, nên sức nóng cạnh tranh giữa các giữa các ngân hàng trên thị trờng ngày càng cao.
Ngoài ra,Trình độ áp dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực này còn hạn chế, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng ở VIB hiện nay cha đựoc toàn diện và đồng bộ, quá trình thẩm định và quản lý khoản vay chủ yếu đợc thực hiện thông qua yếu tố con ngời.
* Nguyên nhân:
Dới góc độ khách quan:
Chủ yếu do tiềm lực kinh tế của nớc ta còn yếu, thu nhập bình quân đầu ngời cha cao. Dân c nớc ta phân bố không đều và có sự chênh lệch trong mức sống, thu nhập, trình độ, và đặc biệt là do thói quen, tâm lý của ngời dân cha thực sự quen với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Nhiều ngời khi có nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiêu dùng khác đều không nghĩ đến việc tìm đến ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu của mình. Đơn giản vì họ không thích vay ngân hàng hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Nguồn tài chính chủ yếu để xây dựng nhà ở, mua sắm tài sản chủ yếu là các nguồn không chính thức bao gồm các khoản tiền gửi tiết kiệm, vay từ ngời thân trong gia đình và bạn bè. Nguồn này chiếm tới 70-80% tổng đầu t của các hộ gia đình vào lĩnh vực nhà ở. Điều đó cho thấy nhu cầu vốn cho tiêu dùng, nâng cấp, xây dựng nhà mới của hộ gia đình là rất lớn, nhng khả năng tiếp cận của họ tới nguồn vốn vay ngân hàng còn hạn chế.
Bên cạnh đó pháp luật cha thực sự quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng mặc dù pháp luật việt nam đã tạo ra cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại nhng còn rất chung chung. Căn cứ pháp lý về cho vay tiêu dùng cha có cơ sở pháp lý đầy đủ, cụ thể và chặt chẽ để đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro.
Dới góc độ chủ quan:
Do đờng lối, t tởng kinh doanh của ngân hàng còn quá thận trọng, cha có những bớc đi táo bạo. Mặc dù là một ngân hàng bán lẻ song vẫn cha thực sự chú trọng đến đối tợng khách hàng cá nhân và cha có chiến lợc phát triển dài hạn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, vì vậy tính năng động trong việc phát triển các dịch vụ mới cha đợc phát huy.
Hiện nay ngân hàng vẫn còn khá e ngại và chậm đa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới mẻ sáng tạovà phù hợp với nhiều nhu cầu đang tiềm ẩn trên thị trờng.
Ngoài ra, do khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân mà tài sản có gía trị ngoài đất đai, nhà cửa thì ít khi có tài sản khác nên việc lựa chọn tài sản đảm bảo cho khoản vay cha phong phú, hơn nữa ngân hàng cha xây dựng một hệ thống phân loại các khoản vay để đánh giá và quản lý chúng theo tiêu chuẩn.
Về đội ngũ cán bộ tín dụng:khi số lợng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng nhiều mà lợng cán bộ tín dụng lại cha tơng xứng nên cán bộ tín dụng phải làm việc với thời gian tối đa, nhiều khi phải làm thêm giờ, nên ít nhiều sẽ ảnh hởng đến hiệu quả công tác của các cán bộ tín dụng.
Và một trong những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và sức mạnh cạnh tranh còn là vốn điều lệ của ngân hàng,hiện vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu của thực tế đang đặt ra đối với ngân hàng.
Chơng 3
Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng cổ phần quốc tế.