thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
2.2.3.3 Tình hình cho vay theo cơ cấu sản phẩm tại ngânhàng thơng mại cổ phần quốc tế.
mại cổ phần quốc tế.
Những sản phẩm chủ yếu mà ngân hàng cung cấp trên thị trờng là cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa, mua ôtô, cho vay hỗ trợ du học.... với hai hình thức cho vay đó là cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo với các sản phẩm đang đựơc chú ý nh “chơng trình xe hơi quốc tế”, “Chơng trình hỗ trợ du học quốc tế”, “ Chơng trình cho vay cán bộ công nhân viên ”, “ Cho vay tín chấp cán bộ điều hành” và đặc biệt cuối năm 2005 ngân hàng VIB đã cho ra đời sản phẩm cho vay thông qua thẻ “ cho vay tín chấp mở thẻ Master card”. Thông qua các hình thức này ngân hàng cũng muốn cung cấp đợc các sản phẩm dịch vụ bám sát vào nhu cầu thực tế của từng đối tợng, phân loại từng nhóm khác hàng để giúp cho khách hàng có thể lựa chọn cho
mình một hình thức phù hợp với khả năng tài chính để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình và gia đình .
Với hình thức cho vay có tài sản đảm bảo nh một số chơng trình “tài trợ căn hộ trả góp”, “chơng trình nhà đất”, “Chơng trình hỗ trợ du học quốc tế” ...thì nhóm khách hàng hớng đến là rất lớn: là những ngời có hộ khẩu thờng chú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn trên địa bàn có điểm giao dịch của VIB, có khả năng tài chính và nguồn thu nhập đảm vảo hoàn trả nợ vay, có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc đợc bên thứ 3 có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh là đã thoả mãn điều kiện để làm hồ sơ vay vốn của ngân hàng phụ vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình và gia đình.
Với hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo nh một số chơng trình: “Chơng trình cho vay đối với cán bộ công nhân viên”, “Chơng trình cho vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành”, “ Cho vay tín chấp mở thẻ Mastercard”...thì hớng tới các khách hàng sau:
Chơng trình cho vay đối với cán bộ công nhân viên khách hàng mà ngân hàng hớng tới là nhân viên biên chế chính thức hoặc có hợp đồng dài hạn tại cơ quan và có thâm niên công tác từ 2 năm trở nên, có tài khoản lơng tại VIB.
Chơng trình “Chơng trình cho vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành” thì khách hàng lại là các cán bộ Quản lý điều hành đang làm việc tại các Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, chi nhánh, văn phòng đại diện các công ty nớc ngoài. Các công ty Quốc doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần có vốn điều lệ từ 30 tỷ đồng trở lên, thu nhập của các cán bộ này phải đạt từ 6.000.000 đồng trở lên, thời gian làm việc tại nơi đang công tác từ 12 tháng trở lên. thời gian làm việc còn lại tại nơi đang công tác tối thiểu bằng thời hạn vay vốn.
Có thể thấy đối với các hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo các điều kiện có thể vay vốn nh đối tợng vay vốn là: các cán bộ đang làm việc tại những công ty, doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có uy tín, là: công nhân viên chức đang làm việc tại các ngành nghề có
thu nhập ổn định cũng là một trong những cách mà ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong việc lĩnh vực cho vay này.
Để nhìn nhận rõ hơn sự tăng trởng d nợ trong cho vay tiêu dùng cần phải xem xét đến cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm:
Bảng 4:
Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, dịch vụ của VIB
đơn vị: triệu đồng. Sản phẩm, dịch vụ ngân
hàng
Năm 2004 Năm 2005 D nợ Tỷ trọng D nợ Tỷ trọng Sửa chữa, mua sắm nhà cửa 399.521 78,1 676.652 72,4
Mua ôtô 103.844 20,3 227.108 24,2
Khác 8.185 1,6 31.776 3,4
Nguồn : Báo cáo tổng hợp
Biểu đồ 4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
78.1%20.3% 20.3%
1.6%
sửa chữa, mua sắm nhà cửa mua ôtô khác
72.4%24.2% 24.2%
3.4%
sửa chữa, mua sắm nhà cửa mua ôtô khác
Năm 2004 Năm 2005
Thông qua cơ cấu về cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ta thấy hoạt động sửa chữa, mua sắm nhà cửa, chung c chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nguyên nhân là do quá trình quy hoạch và chính phủ nâng cao cơ sở hạ
tầng ở các thành phố lớn nhiều đoạn đờng đợc mở ra đã dẫn đến giá đất ở đó rất cao nên ngời dân phải vay mợn mới có khả năng chi trả đơc, bên cạnh đó là quá trình đô thị hoá các khu dân c nhà chung c cao tầng đợc xây dựng khắp nơi đã đáp ứng đợc nhu cầu về nhà ở của ngời dân nên số khách hàng đến vay tăng lên dẫn đến d nợ cho vay tăng và chiếm một tỉ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng.
Khi nền kinh tế phát triển cùng với đó thu nhập cuả ngời dân tăng cao, nên đời sống cũng ngày càng đợc đáp ứng đầy đủ, cùng với nhu cầu nhà ở, nhu cầu về phơng tiện đi lại cũng tăng lên trong những năm gần đây, đặc biệt là nhu cầu về mua ôtô khi nó đem lại lợi ích khi sử dụng cho ngời tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày, d nợ cho vay mua ôtô năm 2005 là 227.108 triệu đồng tăng so với năm 2004 là 123.264 triệu đồng. Việc cho vay mua xe ôtô thờng đợc kết hợp với các đại lý phân phối xe ôtô và công ty bán bảo hiểm nên d nợ cho vay tăng trong các năm qua.
Ngoài việc cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua ôtô VIB còn cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác trong cuộc sống mặc dù d nợ cho vay của các sản phẩm này còn chiếm một tỷ trọng nhỏ, nhng nó đang có xu hớng gia tăng trong thời gian tới sau khi ngân hàng đa ra thêm một loạt sản phẩm mới vào năm 2005.
Tóm lại, trong nhng năm vừa qua d nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng cả về khối lợng,tốc độ và chất lợng của các khoản vay, tập trung vào một số lĩnh vực chính. Vì vậy trong nhng năm tiếp theo ngân hàng cần phải đa ra nhiều sản phẩm mới phù hợp với thị trờng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng để thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng lớn hơn và nâng cao đợc khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực này, để trở thành ngân hàng dẫn đầu trong khối cổ phần.