II. Thực trạng chất lượng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
2. Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
2.3. Xây dựng một chính sách phí và mức ký quỹ hợp lý
Chính sách phí và mức ký quỹ là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh của Chi nhánh.
mức phí tính 2%/năm cho phần số dư bảo lãnh không ký quỹ. Với mức biểu phí này thì Chi nhánh đã có thể phần nào cân đối được mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận của ngân hàng.
Nhưng có một điều là với mức phí như trên thì biểu phí này chưa thực sự cân đối giữa lợi ích và chi của khách hàng được bảo lãnh. Trước đây trong quyết định 283/2000/QĐ–NHNN có quy định mức phí bảo lãnh không quá 2%/năm, nhưng quy định này đã được bỏ trong quy chế bảo lãnh mới, thay vào đấy là quy định cho phép các NHTM cung cấp một mức phí thỏa thuận, linh hoạt cho bên được bảo lãnh.
Dựa trên những căn cứ vào quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và trên thực tế dịch vụ của mình thì Chi nhánh cần phải xây dựng chính sách phí sao cho khách hàng không cảm thấy quá đắt so với những gì mình nhận được, như vậy mới khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh.
Sau đây là một số giải pháp được đề xuất nhằm giúp CN có một chính sách phí phù hợp:
- CN nên xây dựng một biểu phí chi tiết cho từng loại nghiệp vụ bảo lãnh vì mỗi loại bảo lãnh tiềm ẩn mức độ rủi ro khác nhau. Với mỗi loại nghiệp vụ bảo lãnh thì muốn mở rộng nghiệp vụ nào, phát triển cái nào thì nếu muốn tập trung phát triển, mở rộng loại nghiệp vụ bảo lãnh nào thì Chi nhánh có thể linh động mức phí bảo lãnh của nghiệp vụ bảo lãnh đó xuống mà không làm ảnh hưởng đến các nghiệp vụ bảo lãnh khác.
- Trong công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Chi nhánh cũng cần lấy đó là trong việc xây dựng biểu phí. Với các khách hàng có rủi ro thấp hơn nên được hỗ trợ, khuyến khích bằng cách giảm mức phí.
- Chính sách mức ký quỹ có mục tiêu là giảm rủi ro, tăng độ an toàn cho ngân hàng. Vì vậy, bản than bất cứ một ngân hàng nào cũng đều muốn khách hàng ký quỹ nhiều, vừa an toàn vừa có thêm nguồn vốn chi phí thấp để kinh doanh. Tuy nhiên, khi khách hàng ký quỹ cho ngân hàng tức là lúc này khách hàng đã bị chiếm dụng vốn, có thể chính điều này sẽ làm giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Chính sách ký quỹ cũng là một yếu tố rất quan trọng có mức ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng lựa chọn xem sẽ lựa chọn ngân hàng bảo lãnh của khách hàng, bởi vì không có doanh nghiệp nào muốn mình bị chiếm dụng vốn quá nhiều, tiền nằm nhàn rỗi không sinh lời. Với một chính sách ký quỹ hợp lý thì nó phải đảm bảo được hai mục tiêu sau:
• Tạo ra độ an toàn nhất định cho ngân hàng,
• Ở một mức có thể chấp nhận được của khách hàng, tức là không làm giảm hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Để có thể xây dựng được chính sách ký quỹ Chi nhánh có thể thực hiện các giải pháp sau:
+ Gắn mức ký quỹ với mức độ rủi ro của khách hàng và mức độ rủi ro của khoản bảo lãnh. Có thể lấy ví dụ như: Bảo lãnh thanh toán thì có độ rủi ro lớn hơn so với các nghiệp vụ bảo lãnh khác, vì vậy mà mức ký quỹ cho nghiệp vụ bảo lãnh này phải cao hơn; đồng thời khách hàng yêu cầu bảo lãnh có rủi ro cao (đánh giá thông qua công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng) thì sẽ phải ký quỹ nhiều hơn các khách hàng có mức rủi ro thấp hơn.
Chi nhánh có thể thông qua phương pháp trọng số để có thể tự mình xây dựng cách tính mức ký quỹ thực tế cho mức ký quỹ căn cứ vào rủi ro bảo lãnh và mức ký quỹ căn cứ vào rủi ro của khách hàng. CN cũng có thể lập bảng liệt kê mức ký quỹ cụ thể cho từng trường hợp.
+ Chi nhánh nên áp dụng phương thức trả lãi cho khoản tiền ký quỹ của các doanh nghiệp như là các khoản tiền gửi thông thường để nhằm khuyến khích đối với các doanh nghiệp ký quỹ, tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.