3.2.1. Hoàn thiện và mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn
Đa dạng hoỏ sản phẩm theo cỏc loại hỡnh khỏc nhau. Học tập cỏc ngõn hàng nước ngoài đó ỏp dụng như trỡnh bày trong chương 1 về sản phẩm tiền gửi của Citibank, Standard Chater Bank, ANZ...
Phõn nhúm và mở rộng đối tượng khỏch hàng. Đa dạng hoỏ sản phẩm theo nhúm khỏch hàng là hướng đa dạng bằng cỏch chia khỏch hàng ra theo từng nhúm đặc thự, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi cú những nột đặc thự dành cho nhúm đối tượng khỏch hàng đú.
3.2.2. Đẩy mạnh chớnh sỏch Marketing
Thực hiện thường xuyờn việc nghiờn cứu thị trường. Việc nghiờn cứu thị trường phải thường xuyờn, trờn cơ sở so sỏnh sản phẩm, lói suất, cỏc hoạt động quảng cỏo, mạng lưới ngõn hàng... với cỏc đối thủ cạnh tranh. Đa dạng cỏc loại tờ rơi, sỏch giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của Techcombank, tăng cường quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng bằng hỡnh ảnh. Xõy dựng một biểu tượng đẹp và ấn tượng thụng qua cơ sở vật chất, văn hoỏ trong nhõn viờn cũng như cam kết chất lượng dịch vụ là những điều kiện cần phải hoàn thành. Techcombank cần duy trỡ mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng và chăm súc khỏch hàng tận tỡnh, chu đỏo.
Techcombank nờn thường xuyờn cung cấp thụng tin về khả năng tài chớnh, bỏo cỏo cú kiểm toỏn của ngõn hàng thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để mọi nhà đầu tư cũng như khỏch hàng cú thể tỡm hiểu về năng lực tài chớnh và kết quả kinh doanh của ngõn hàng.
Tỡm kiếm thị trường tiềm năng và mở rộng mạng lưới chi nhỏnh. Techcombank cần tiến hành phõn tớch đỏnh giỏ lại tớnh hiệu quả của mạng lưới hoạt động và mở rộng hệ thống nếu thấy cần thiết.
3.2.3. Chỳ trọng đến chớnh sỏch nhõn sự
Techcombank phải mở nhiều khúa đào tạo chuyờn nghiệp cho giao dịch viờn về hỡnh ảnh chuyờn nghiệp, khiến thức sản phẩm, kỹ năng giao tiếp và xử lý tỡnh huống tốt. Xõy dựng mụi trường làm việc tớch cực và cú chớnh sỏch đói ngộ xứng đỏng. Chớnh sỏch đói ngộ thỏa đỏng sẽ là cơ sở để nhõn viờn Techcombank gắn bú lõu dài với ngõn hàng và ra sức cống hiến nhiều hơn cho sự phỏt triển của ngõn hàng. Cú chương trỡnh đỏnh giỏ năng suất lao động của nhõn viờn bằng hệ thống đỏnh giỏ hiệu quả lao động chớnh xỏc. Tất cả cỏn bộ, nhõn viờn của Techcombank từ cấp thấp nhất phải cú được tinh thần tận tuỵ vỡ sự thành cụng của một ngõn hàng vững chắc, tin cậy, chuyờn nghiệp, hiện đại.
3.2.4. Tăng cường cụng nghệ và trang bị thiết bị quản lý hiện đại
Cụng nghệ phải khụng ngừng được cải tiến, nõng cấp và hiện đại, thực sự trở thành một cụng cụ hỗ trợ đắc lực cho cỏc nhõn viờn ngõn hàng. Trung tõm cụng nghệ cần phải rà soỏt lại toàn bộ cụng cụ trong T24, phần nào cần giữ lại, phần nào cần bỏ đi để giảm tải cho hệ thống. Bờn cạnh đú, Techcombank cần lập kế hoạch nõng cấp và đổi mới trang thiết bị cụng nghệ để tăng khả năng xử lý trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp của cỏn bộ nhõn viờn.
trờng đại học kinh tế quốc dân
------
H à t h ị H u y ề n
Tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Thơng Mại Cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam
Chuyên ngành: tàI chính ngân hàng–
Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS. Lê Đức Lữ
MỞ ĐẦU 1. Tớnh cấp thiết của luận văn
Nền kinh tế hiện nay cú nhiều biến động nhất là về mặt giỏ đó ảnh hưởng khụng nhỏ tới tỡnh hỡnh kinh doanh của hệ thống ngõn hàng đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn.
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của mỗi ngõn hàng. Nguồn vốn huy động được chớnh là nguyờn liệu đầu vào với ngõn hàng để từ đú ngõn hàng sẽ luõn chuyển và điều phối để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị trường. Để đảm bảo đầu vào của ngõn hàng được đều đặn và chi phớ ớt nhất luụn là mục tiờu đầu tiờn với mỗi ngõn hàng. Trong giai đoạn hệ thống ngõn hàng trong nước đang cạnh tranh gay gắt như hiện nay thỡ việc duy trỡ được nguồn vốn đầu vào giỏ rẻ là rất cấp bỏch. Techcombank hiểu rừ được nhiệm vụ hàng đầu này và đó luụn cố gắng tạo sự khỏc biệt, cải tiến trong dịch vụ để thu hỳt nhiều khỏch hàng hơn nữa.
Xuất phỏt từ nhận định trờn, tụi chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam”.
2. Mục đớch nghiờn cứu của luận văn
Qua quỏ trỡnh tỡm hiểu và phõn tớch về tỡnh hỡnh huy động vốn của Techcombank tụi đưa ra những nhận định về điểm mạnh cũng như điểm yếu của Techcombank. Từ đú đưa ra giải phỏp nhằm phỏt huy điểm mạnh và hạn chế những điểm yếu trong đú cú đưa ra những giải phỏp hạn chế rủi ro trong huy động vốn đặc biệt là rủi ro lói suất để hỗ trợ Techcombank huy động vốn hiệu quả hơn nữa.
3. Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu
- Đối tượng nghiờn cứu: Luận văn đi sõu vào phõn tớch thực trạng huy động vốn của Techcombank thụng qua quy mụ huy động vốn, cơ cấu
huy động vốn. Sau là nghiờn cứu đưa ra giải phỏp thiết thực cho hoạt động huy động vốn của Techcombank.
- Phạm vi nghiờn cứu: Nghiờn cứu chủ yếu hoạt động huy động vốn nợ của Techcombank trong 3 năm gần đõy nhất là từ năm 2007 đến 2009 và 06 thỏng đầu năm 2010.
4. Phương phỏp nghiờn cứu
- Luận văn sử dụng phương phỏp luận của Chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử làm phương phỏp luận cơ bản cho việc nghiờn cứu. Ngoài ra luận văn cũn sử dụng phương phỏp hệ thống hoỏ, phõn tớch thống kờ, so sỏnh, tổng hợp... đỏnh giỏ sự phỏt triển trong quy mụ huy động vốn của Techcombank.
5. Những đúng gúp của luận văn
Trờn cở sở thống kờ và phõn tớch về tỡnh hỡnh huy động vốn tại Techcombank cú so sỏnh với cỏc ngõn hàng khỏc trong nước và cỏc ngõn hàng nước ngoài, luận văn đó tỡm hiểu được điểm tớch cực và điểm hạn chế trong chớnh sỏch của Techcombank. Từ đú đưa ra giải phỏp đỳng đắn nhất để tăng cường huy động vốn nhiều hơn cho ngõn hàng đú là:
- Đa dạng hoỏ sản phẩm.
- Đẩy mạnh cụng tỏc Marketing.
- Cú chế độ đói ngộ nhõn viờn tốt nhất. - Nõng cấp hệ thống cụng nghệ ngõn hàng.
6. Kết cấu cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương sau:
Chương 1: Tổng quan về huy động vốn của ngõn hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Chương 3: Giải phỏp tăng cường huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Tuy nhiờn, do bị hạn chế về cập nhật thụng tin cũng như về kiến thức, luận văn chắc chắn sẽ cú thiếu sút. Kớnh mong nhận được nhiều ý kiến đúng gúp của Quý thầy cụ, bạn bố và độc giả để nội dung luận văn được hoàn chỉnh hơn.
CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về ngõn hàng thương mại 1.1.1. Khỏi niệm
Ngõn hàng là một trong cỏc tổ chức tài chớnh quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngõn hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phỏt triển của nền kinh tế núi chung và hệ thống tài chớnh núi riờng, trong đú ngõn hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mụ tài sản, thị phần và số lượng cỏc ngõn hàng.
Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của ngõn hàng gắn liền với lịch sử phỏt triển của nền sản xuất hàng hoỏ. Qỳa trỡnh phỏt triển kinh tế là điều kiện và đũi hỏi sự phỏt triển của ngõn hàng, đến lượt mỡnh, sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng trở thành động lực thỳc đẩy phỏt triển kinh tế.
Nghề ngõn hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đỳc tiền của cỏc thợ vàng. Việc lưu hành những đồng tiền riờng của mỗi quốc gia hoặc vựng lónh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra yờu cầu đỳc và đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cỏch đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được là từ chờnh lệch giỏ mua bỏn.
Túm lại, ngõn hàng là một loại hỡnh tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Cỏc ngõn hàng cú thể được định nghĩa qua chức năng, cỏc dịch vụ hoặc vai trũ mà chỳng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề ở chỗ cỏc yếu tố trờn đang khụng ngừng thay đổi. Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chớnh – bao gồm cả cỏc cụng ty chứng khoỏn, cụng ty mụi giới chứng khoỏn, quỹ tương hỗ và cụng ty bảo hiểm ngõn hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Ngược lại, ngõn hàng đang đối phú với cỏc đối thủ cạnh tranh (cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng) bằng cỏch mở rộng phạm vi cung cấp
dịch vụ về bất động sản và mụi giới chứng khoỏn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khỏc.
Cỏch tiếp cận thận trọng nhất là cú thể xem xột ngõn hàng trờn phương diện những loại hỡnh dịch vụ mà chỳng cung cấp. Ngõn hàng là cỏc tổ chức tài chớnh cung cấp một danh mục cỏc dịch vụ tài chớnh đa dạng nhất - đặc biệt là tớn dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toỏn và thực hiện nhiều chức năng tài chớnh nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Một số định nghĩa dựa trờn cỏc hoạt động chủ yếu. Vớ dụ: Luật cỏc tổ chức tớn dụng của nước Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngõn hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngõn hàng với nội dung thường xuyờn là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tớn dụng và cung ứng dịch vụ thanh toỏn”.
1.1.2. Hoạt động của Ngõn Hàng Thương mại
Chương 3 của luật tổ chức tớn dụng nờu ra cỏc hoạt động của tổ chức tớn dụng, trong đú chủ yếu là ngõn hàng thương mại, bao gồm:
- Hoạt động huy động vốn. - Hoạt động tớn dụng.
- Hoạt động dịch vụ thanh toỏn. - Hoạt động ngõn quỹ.
- Cỏc hoạt động khỏc như gúp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ mua bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thỏc và đại lý, dịch vụ tư vấn và cỏc dịch vụ khỏc liờn quan đến hoạt động ngõn hàng.
■ Hoạt động huy động vốn:
• Nhận tiền gửi của tổ chức, cỏ nhõn và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc dưới hỡnh thức tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn và cỏc loai tiền gửi khỏc.
• Phỏt hành chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu và giấy tờ cú giỏ khỏc để huy động vốn của tổ chức, cỏ nhõn trong nước và ngoài nước.
• Vay vốn của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tớn dụng nước ngoài.
• Vay vốn ngắn hạn của Ngõn hàng nhà nước.
• Cỏc hỡnh thức huy động khỏc theo quy định của nhà nước. ■ Hoạt động tớn dụng:
Ngõn hàng thương mại được cấp tớn dụng cho tổ chức, cỏ nhõn dưới cỏc hỡnh thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ cú giỏ khỏc, bảo lónh, cho thuờ tài chớnh và cỏc hỡnh thức khỏc theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước. Trong cỏc hoạt động tớn dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.
* Cho vay: Ngõn hàng thương mại được cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn vay vốn dưới cỏc hỡnh thức sau:
- Cho vay ngắn hạn nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
- Cho vay trung và dài hạn để thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
* Bảo lónh: NHTM được bảo lónh vay, bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh đấu thầu và cỏc hỡnh thức bảo lónh ngõn hàng khỏc bằng uy tớn và bằng khả năng tài chớnh của mỡnh đối với người nhận bảo lónh. Mức bảo lónh đối với một khỏch hàng và tổng mức bảo lónh của một NHTM khụng được vượt quỏ tỷ lệ so với vốn tự cú của NHTM.
* Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc đối với cỏc tổ chức, cỏ nhõn và cú thể tỏi chiết khấu cỏc thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc đối với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
* Cho thuờ tài chớnh: NHTM được hoạt động cho thuờ tài chớnh nhưng phải thành lập cụng ty cho thuờ tài chớnh riờng. Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của cụng ty cho thuờ tài chớnh thực hiện theo nghị định của chớnh phủ về tổ chức và hoạt động của Cụng ty cho thuờ tài chớnh.
■ Hoạt động dịch vụ thanh toỏn và ngõn quỹ:
Để thực hiện được cỏc dịch vụ thanh toỏn giữa cỏc doanh nghiệp thụng qua ngõn hàng, NHTM được mở tài khoản cho cỏc khỏch hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toỏn giữa cỏc ngõn hàng với nhau thụng qua ngõn hàng nhà nước, ngõn hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chớnh và duy trỡ tại đú số dư dự trữ bắt buộc theo quy định. Ngoài ra, chi nhỏnh của ngõn hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhỏnh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhỏnh. Hoạt động dịch vụ thanh toỏn và ngõn quỹ bao gồm cỏc hoạt động sau:
• Cung cấp cỏc phương tiện thanh toỏn.
• Thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn trong nước cho khỏch hàng.
• Thực hiện thu hộ và chi hộ.
• Thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn khỏc theo quy định của NHNN.
• Thực hiện dịch vụ thanh toỏn quốc tế khi được NHNN cho phộp.
• Thực hiện dịch vụ thu và phạt tiền mặt cho khỏch hàng.
• Tổ chức hệ thống thanh toỏn nội bộ và thanh toỏn liờn ngõn hàng trong nước.
■ Cỏc hoạt động khỏc:
Ngoài cỏc hoạt động chớnh bao gồm huy động tiền gửi, cấp tớn dụng và cung cấp dịch vụ thanh toỏn và ngõn quỹ, NHTM cũn thể hiện một số hoạt động khỏc, bao gồm:
Gúp vốn và mua cổ phần: NHTM được sử dụng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để gúp vốn, mua cổ phần của cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong nước theo quy định của phỏp luật. Ngoài ra, NHTM cũn được gúp vốn, mua cổ phần và liờn doanh với ngõn hàng nước ngoài để thành lập ngõn hàng liờn doanh.
Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định của NHNN, thụng qua cỏc hỡnh thức mua bỏn cỏc cụng cụ của thị trường tiền tệ.
Kinh doanh ngoại hối: NHTM được phộp trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập cụng ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trờn thị trường trong nước và thị trường quốc tế.
Uỷ thỏc và nhận uỷ thỏc: NHTM được uỷ thỏc và nhận uỷ thỏc làm đại lý trong cỏc lĩnh vực liờn quan đến hoạt động ngõn hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cỏ nhõn trong và ngoài nước theo hợp đồng uỷ thỏc, đại lý.
Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập cụng ty trực thuộc hoặc liờn doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của phỏp luật.
Tư vấn tài chớnh: NHTM được cung ứng cỏc dịch vụ tư vấn tài chớnh,