a, Mụi trường kinh tế
- Lạm phỏt: làm giảm sức mua của đồng tiền. Lạm phỏt tỏc động tiờu cực đến việc huy động vốn của ngõn hàng. Nú làm xúi mũn giỏ trị sức mua lờn mỗi đơn vị tiền tệ. Ngõn hàng chỉ cú thể khắc phục tỏc động này bằng cỏch duy trỡ một mức lói suất thực dương hoặc đảm bảo bằng một giỏ trị hiện vật (chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng).
- Mụi trường kinh tế: được hiểu là cỏc yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dõn, tỷ lệ thất nghiệp... cú ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại cỏc NHTM. Mụi trường kinh tế ổn định thỡ nguồn tiền gửi tại cỏc ngõn hàng sẽ được tăng cao. Ngược lại, nếu mụi trường kinh tế khụng ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội sẽ được chuyển thành cỏc dạng đầu tư khỏc cú giỏ trị ổn định và bền vững hơn như vàng, nhà đất...
- Sự thay đổi trong chớnh sỏch tài chớnh, tiền tệ và cỏc qui định của Chớnh phủ, của NHNN cũng gõy ảnh hưởng tới khả năng thu hỳt vốn và chất lượng nguồn vốn của cỏc NHTM. Chớnh phủ Việt Nam đang được đỏnh giỏ là sử dụng cỏc cụng cụ quản lý tài chớnh, tiền tệ ngày càng cú hiệu quả hơn, thỳc đẩy quỏ trỡnh tiền tệ hoỏ nền kinh tế và gia tăng lượng tiền gửi của dõn chỳng vào hệ thống ngõn hàng.
- Sự phỏt triển của cụng nghệ ngõn hàng và cỏc dịch vụ như mỏy rỳt tiền tự động ATM, thẻ tớn dụng, hệ thống thanh toỏn điện tử... ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giỳp cho người gửi tiền, phương thức thanh toỏn khụng bằng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đú cung cấp một lượng vốn đỏng kể cho ngõn hàng.
b, Mụi trường chớnh trị, xó hội
- Sự ổn định về chớnh trị: cú tỏc động rất lớn vào tõm lý và niềm tin của người gửi tiền. Nền chớnh trị quốc gia ổn định, người dõn sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngõn hàng nhiều hơn, ngõn hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư.
- Mụi trường văn hoỏ: là cỏc yếu tố quyết định đến cỏc tập toỏn sinh hoạt và thúi quen sử dụng tiền của người dõn. Tuỳ theo đặc trưng văn hoỏ của mỗi quốc gia, người dõn cú tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hỡnh thức gữi tiền ở nhà, gửi vào ngõn hàng hay đầu tư vào lĩnh vực khỏc. Ở cỏc nước phỏt triển, việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng đó khỏ quen thuộc, nhưng ở những nước đang phỏt triển như Việt Nam, người dõn cú thúi quen giữ tiền hoặc tớch trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh... làm cho lượng vốn được thu hỳt vào ngõn hàng cũn hạn chế.
Trờn cơ sở phõn tớch cỏc yếu tố trờn, ngõn hàng định lượng quy mụ cỏc khoản tiền gửi và biến dạng của chỳng để đề ra cỏc chớnh sỏch sử dụng vốn hợp lý.
1.3. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngõn hàng
Với kinh nghiệm dày dặn và cụng nghệ hiện đại trờn trường quốc tế, cỏc sản phẩm huy động tiền gửi của cỏc ngõn hàng trờn thế giới là những bài học kinh nghiệm quý bỏu cho cỏc ngõn hàng trong nước hiện nay. Sau đõy sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của cỏc ngõn hàng lớn trờn thế giới.