Hỡnh thức phõn loại này là hỡnh thức chủ yếu được cỏc ngõn hàng thương mại sử dụng hiện nay. Phõn loại theo nghiệp vụ huy động vốn rừ ràng tạo sự thuận tiện cho ngõn hàng khi tiến hành huy động. Cỏc hỡnh thức huy động bao gồm:
a. Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
* Huy động tiền gửi khụng kỳ hạn
Đõy là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phỏt triển cú tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cao. Mục đớch của cỏc khoản tiền gửi này khụng phải là để lấy lói mà chủ yếu dựng để thanh toỏn. Khỏch hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp, cỏc cỏ nhõn làm ăn buụn bỏn phải thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ liờn tục. Người gửi tiền cú thể rỳt tiền ra bất cứ lỳc nào hoặc để trả cho người thứ ba. Hỡnh thức rỳt cú thể là tiền mặt hay lấy qua hỡnh thức thanh toàn bằng sộc. Đặc biệt người gửi tiền cú thể khụng cần trực tiếp đến ngõn hàng lấy mà cú thể rỳt qua cỏc mỏy rỳt tiền tự động ( mỏy ATM). Ngõn hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trờn hai tài khoản: tài khoản thanh toỏn và tài khoản vóng lai:
+ Tài khoản thanh toỏn là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản cú toàn quyền sử dụng số tiền trờn tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi. Loại tài khoản này luụn luụn cú số dư cú.
+ Tài khoản vóng lai là tài khoản cú thể dư cú hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho cỏc tổ chức kinh tế. Số dư cú thể hiện tiền gửi của khỏch hàng cũn số dư nợ thể hiện khoản tớn dụng ngõn hàng cấp cho khỏch hàng vay.
Với mục đớch chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng nờn mức lói suất mà ngõn hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chớ khụng phải trả lói. Tuy nhiờn ở nhiều nước cú tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt thấp ( trong đú cú Việt Nam) và để tăng mức động viờn tiền gửi, ngõn hàng vẫn trả lói cho tiền gửi này ( cú những thời điểm được trả ngang bằng với lói suất tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn). Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khỏ cao nếu ngõn hàng cú cỏc dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngõn hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rói đỏp ứng tốt cỏc nhu cầu của người gửi tiền.
* Huy động tiền gửi cú kỳ hạn
Là cỏc tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn gửi vào ngõn hàng và rỳt ra sau một thời hạn nhất định. Khoản này thường gắn với cỏc tổ chức kinh tế cú chu kỳ kinh doanh gần như xỏc định, thời gian thanh toỏn tiền ổn định, ớt cú sự biến động. Phần tiền gửi này ngõn hàng sử dụng dễ dàng nờn mức lói suất mà ngõn hàng phải trả cũng cao hơn. Người gửi tiền ngoài mục đớch sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng cũn cú mục đớch kiếm lời. Do đú, sự thay đổi lói suất sẽ cú tỏc động rất nhanh và rừ nột đối với nguồn vốn huy động của ngõn hàng.
Ở Việt Nam, hỡnh thức tiền gửi cú kỳ hạn bằng cỏc chứng chỉ tiền gửi (mà chỳng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngõn hàng cú mục đớch ) với cỏc thời hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 1 năm, 2 năm... ngày càng phổ biến, đó và đang phỏt huy vai trũ hay việc tạo vốn cho cỏc ngõn hàng.
* Huy động tiền gửi tiết kiệm
Đõy là hỡnh thức phổ biến nhất, lõu đời nhất của cỏc ngõn hàng thương mại. Bao gồm cỏc loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn.
Hỡnh thức này gần giống như huy động tiền gửi khụng kỳ hạn. Tuy nhiờn so với tiền gửi khụng kỳ hạn thỡ số dư của phần này ổn định hơn, ớt biến động hơn nờn ngõn hàng phải trả lói suất cao hơn.
-Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn:
Đõy là loại hỡnh tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta. Người gửi tiền gửi vào ngõn hàng và rỳt ra sau những thời hạn xỏc định: 3 thỏng, 6 thỏng... Người gửi khụng được rỳt trước, nếu rỳt trước hạn thỡ sẽ bị phạt. Đõy là những khoản tiền cú tớnh ổn định rất cao nờn ngõn hàng phải trả khỏch hàng với lói suất gần như là cao nhất. Tuy nhiờn, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hỳt được vốn cỏc ngõn hàng đó rất linh hoạt trong việc khỏch hàng rỳt ra trước thời hạn. Cú ngõn hàng thỡ tớnh lói cho khỏch hàng với lói suất khụng kỳ hạn, cú ngõn hàng vẫn tớnh với lói suất đú với số ngày gửi thực tế...
- Tiền gửi tiết kiệm cú thời hạn dài.
Loại hỡnh này khỏ phổ biến ở những nước phỏt triển nhưng ở nước ta cũn khỏ mới mẻ. Người gửi cú thể gửi tiền vào bất cứ lỳc nào và chỉ được rỳt ra khi đến hạn ( thời hạn tương đối dài ). Loại hỡnh này giỳp cho ngõn hàng cú nguồn vốn ổn định để cú thể đầu tư trung và dài hạn.
b. Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay
Hỡnh thức này ngày càng chiếm vai trũ quan trọng trong mụi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay. Cỏc ngõn hàng thương mại cú thể vay từ nhiều nguồn:
* Vay từ cỏc tổ chức tớn dụng
Đú là cỏc khoản vay thụng thường mà cỏc ngõn hàng vay lẫn nhau trờn thị trường liờn ngõn hàng hay thị trường tiền tệ. Cỏc ngõn hàng thường xõy dựng cỏc mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn cú thể vay lẫn nhau chứ khụng vay ngõn hàng trung ương.
* Vay từ ngõn hàng trung ương
Khi ngõn hàng thương mại xảy ra tỡnh trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toỏn thỡ người cuối cựng mà cỏc ngõn hàng cú thể cầu cứu là ngõn hàng trung ương. Ngõn hàng trung ương cho vay dưới hỡnh thức tỏi chiết khấu thương phiếu. Cỏc ngõn hàng thương mại cú thể mang cỏc thương phiếu lờn ngõn hàng trung ương để vay. Tuy nhiờn việc vay này cũng cú một số khú khăn do ngõn hàng trung ương chỉ cho ngõn hàng thương mại một hạn mức tỏi chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chớnh sỏch tài chớnh quốc gia. Dẫu sao đõy cũng là một hỡnh thức bổ sung vốn cho ngõn hàng thương mại cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất.
c. Huy động qua phỏt hành cỏc cụng cụ nợ
Đõy là hỡnh thức huy động vốn cú hiệu quả khỏ cao của cỏc ngõn hàng thương mại. Trong qỳa trỡnh hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngõn hàng thấy cần phải huy động thờm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn. Điều đú cú nghĩa là ngõn hàng huy động vốn ở thế chủ động, cú nghĩa là cú đầu ra mới tớnh đầu vào. Ngõn hàng xỏc định rừ quy mụ vốn huy
động, loại tiền huy động và đưa ra cỏc mức chi phớ hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngõn hàng thành cụng nhanh chúng. Để vay trờn thị trường, ngõn hàng cú thể phỏt hành kỳ phiếu và trỏi phiếu.
Trỏi phiếu ngõn hàng là một giấy tờ cú giỏ, xỏc nhận khoản nợ của khỏch hàng đối với người chủ ngõn hàng với những cam kết như thanh toỏn một số tiền xỏc định vào một ngày xỏc định trong tương lai với thời hạn xỏc định cho trước. Trỏi phiếu được phỏt hành trong toàn bộ hệ thống ngõn hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn.
Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngõn hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngõn hàng phỏt hành nhằm huy động vốn trong dõn, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xỏc định của ngõn hàng như một dự ỏn, một chương trỡnh kinh tế...