tín dụng mới
Thông thường các ngân hàng thường phát triển các dịch vụ theo hai hướng:
Một là, dịch vụ mới hoàn toàn đối với cả ngân hàng và thị trường. Do là
dịch vụ mới nên sẽ không phải chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác, và nếu thu hút được sự quan tâm của khách hàng thì sẽ thu được nhiều lợi nhuận. Tuy nhiên, dịch vụ mới thì thường phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn do thiếu kinh nghiệm và khách hàng vẫn chưa quen sử dụng.
Hai là, dịch vụ chỉ mới với ngân hàng và không mới với thị trường. Đây
có thể là những dịch vụ sao chép nên nó phải chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên thị trường. Đồng thời, lợi nhuận thu được thường nhỏ hơn so với các dịch vụ mới hoàn toàn. Tuy nhiên, do ra đời sau nên những dịch vụ này sẽ được cải tiến để phù hợp hơn.
Theo đó, chi nhánh Hà Thành nên tiến hành triển khai nghiên cứu và đưa vào ứng dụng các dịch vụ mới sau:
Thứ nhất, dịch vụ tiền gửi góp
Hiện nay, thu nhập của đại bộ phận người Việt Nam còn chưa cao, tiền tiết kiệm thường là những món nhỏ. Nếu để ở nhà thì không an toàn còn gửi ở ngân hàng thì bất tiện. Mặt khác, theo quy định hiện nay thì thời gian gửi góp tối thiểu là 3 tháng và phải gửi tiền đều đặn. Đây là một quy định không cần thiết và
khá khắt khe. Để có thể dễ dàng huy động được các nguồn tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ từ dân cư thì ngân hàng nên đưa ra dịch vụ tiền gửi góp có tính chất linh hoạt hơn như: Theo tuần, theo tháng, theo quỹ . . . và không phải nộp tiền đều đặn. Để thu hút sự quan tâm của khách hàng thì chi nhánh có thể đổi tên tiết kiệm gửi góp thành các tên khác như: Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm nhà ở . . . Với mỗi loại tiết kiệm này sẽ tập trung vào mỗi loại đối tượng khác nhau và cũng cần có các chính sách thu hút khách hàng khác nhau.
Thứ hai, dịch vụ gửi tiền một lần rút nhiều lần
Đối với dịch vụ này đòi hỏi khách hàng phải có kế hoạch trong nhu cầu sử dụng tiền, còn ngân hàng phải tính toán được mức lãi suất phù hợp.
Dịch vụ tiền gửi này phù hợp với việc gửi tiền của các dự án đầu tư hoặc quản lý tài chính thay cho khách hàng. Ví dụ: Một công trình đầu tư cần một khoản tiền lớn khoảng 100.000USD trong qúa trình xây dựng, và để thuận lợi, chủ đầu tư sẽ gửi một lần số tiền này vào trong tài khoản ngân hàng và tiến hành rút số tiền này làm nhiều lần căn cứ vào tiến độ thi công để phục vụ cho nhu cầu của từng giai đoạn.
Thứ ba, dịch vụ tiền gửi bằng VND được chuyển đổi ra ngoại tệ
Trong thời gian qua, các ngân hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm VND được đảm bảo theo giá trị của vàng. Hình thức này đã tạo được niềm tin cho khách hàng trong một thời gian dài. Tuy nhiên, hiện nay giá vàng ở thị trường thế giới cũng như thị trường trong nước biến động liên tục đã làm cho hình thức tiết kiệm này mất dần đi tính hấp dẫn.
Mặt khác, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay thì việc giao lưu, giao thương giữa các nước sẽ diễn ra nhiều dưới các hình thức: Du lịch, du học, xuất nhập khẩu . . . sẽ làm nhu cầu về ngoại tệ tăng nhanh. Nắm bắt đước xu thế này, chi nhánh Hà Thành cần triển khai tiền gửi tiết kiệm bằng VND được chuyển đổi ra các ngoại tệ mạnh như: EUR, GBP, USD. . . dịch vụ này sẽ tạo
nên sự thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu về ngoại tệ, cũng như tạo cho khách hàng sự tin tưởng về giá trị đồng tiền mà mình gửi vào NH.
Thứ bốn, dịch vụ tiền gửi hẹn rút
Để khắc phục nhược điểm của tiền gửi không ký hạn là lãi suất rất thấp, và tiền gứi có kỳ hạn thường không chủ động được thời gian sử dụng tiền, các ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi hẹn rút. Dịch vụ này tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng vì vừa đảm bảo được thời gian sử dụng tiền, vừa đảm bảo thu được lợi nhuận cao từ lãi suất, và cũng tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn. Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng phải biết:
- Nếu khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn mà không thông báo trước cho NH thì chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
- Nếu khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn mà thông báo trước với ngân hàng (tối thiểu là 3 ngày làm làm việc) thì sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kì hạn nhưng thấp hơn lãi suất tiền gửi có kì hạn.
Ví dụ: Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng là 9%/năm, 3 tháng là 7%/ năm, không kỳ hạn là 3,1%/năm. Một khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng nhưng mới được 5 tháng thì thông báo xin rút trước. Lúc này, ngân hàng sẽ trả mức lãi suất là 7%/năm và trả đủ cho cả 5 tháng.
Thứ năm, dịch vụ tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi
Dịch vụ này đã được khá nhiều ngân hàng trên thị trường Việt Nam triển khai, nhưng đối với NHNo&PTNT Việt Nam thì mới chỉ ở giai đoạn thí nghiệm và chưa thu được thành công như mong đợi. Nguyên nhân là do công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa có sự kết nối giữa các chi nhánh của hệ thống NHNo&PTNT. Do đó, để có thể triển khai đồng bộ dịch vụ này thì NHNo&PTNT phải khắc phục những nhược điểm trên.
Thứ sáu, dịch vụ tiết kiệm dài hạn
Trong thời kì công nghiệp hoá-hiện đại hoá như hiện nay thì nhu cầu vốn đầu tư dài hạn là rất lớn. Tuy nhiên, các ngân hàng nói chung và chi nhánh Hà
Thành nói riêng chưa đáp ứng được nhu cầu này, vì hầu hết nguồn vốn huy động được đều là trong ngắn hạn và theo quy định của NHNN thì các ngân hàng chỉ được dùng 40% vốn ngắn hạn vào cho vay dài hạn. Đối với chi nhánh Hà Thành, để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì ngoài chỉ tiêu được cấp theo quy định thì chi nhánh phải tự vận động để thu hút thêm nguồn vốn dài hạn. Muốn vậy, chi nhánh phải có một chính sách lãi xuất hấp dẫn và phải đảm bảo được giá trị đồng tiền cho khách hàng.
Ví dụ: Nếu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn tháng là 9%/năm, muốn huy động vốn trong 1 năm hoặc dài hơn thì ngân hàng nên đưa ra múc lãi suất tiết kiệm cao hơn 18%/năm thì mới hấp dẫn được người gửi. Tuy nhiên, còn vào tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố như: Sự biến động tỉ giá, tình hình lạm pháp trong tương lai . . . mà ngân hàng sẽ tính toán được mức lãi suất phù hợp.
Thứ bảy, dịch vụ tư vấn
Với tốc độ phát triển kinh tế như hiện này thì tư vấn là một dịch vụ không thể thiếu. Dịch vụ tư vấn không đòi hỏi phải có trang thiết bị hiện đại, đồng thời mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập và những thông tin về khách hàng để thông qua đó có thể kiểm soát được khách hàng. Trong thời gian tới, chi nhánh Hà Thành có trể triển khai một số dịch vụ tư vấn sau: Kinh doanh ngoại hối, đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán . . . Để có thể thực hiện tốt dịch vụ này thì điều quan trọng nhất là chi nhánh phải những chuyên gia giỏi; phải biết kết hợp với nhiều phòng ban, nhiều tổ chức để thu thập thêm thông tin và xử lý dữ liệu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Thứ tám, dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại . . . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đây là một mảng hoạt động rất có tiềm năng vì hầu hết các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp đều tham gia. Để có thể triển khai dịch vụ này thì trước hết chi nhánh Hà Thành phải kí kết hợp đồng thu tiền hộ với các cơ quan: Điện lực, nước . . . và sau đó tiến hành mở tài khoản cho các bên tham gia.
Theo cam kết gia nhập WTO, Việt Nam sẽ phải mở cửa thị trường cho các ngân hàng nước ngoài tham gia. Đây là một sức ép lớn đối với ngân hàng trong nước vì các ngân hàng nước ngoài thường có công nghệ ngân hàng hiện đại hơn, kinh nghiệm nhiều hơn, đặc biệt là những dịch vụ mà họ cung cấp đa dạng, phong phú hơn. Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì đòi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam cần phải khẩn trương hoàn thiện công nghệ ngân hàng, triển khai nhiều dịch vụ ngoài tín dụng mới áp dụng các cộng nghệ hiện đại như:
- Dịch vụ ngân hàng qua mạng internet (banking online hay E-banking). Khi việc sử dụng dịch vụ internet đã trở nên phổ biến và thì giờ là vàng bạc thì dịch vụ E-banking trở thành một dịch vụ tiện ích. Khách hàng sử dụng E- banking chỉ cần nhập vào máy tính các dữ liệu: Số tiền, số tài khoản, ngày thanh toán thì tiền trong tài khoản của mình sẽ được trả vào tài khoản của người được nhận thanh toán.
- Dịch vụ NH điện thoại (telephone banking).
Để thực hiện dịch vụ này đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư để lắp đặt các trang thiết bị: Thiết bị nhận dạng giọng nói, thiết bị mã hoá mật khẩu . . .
- Dịch vụ thẻ.
Hiện nay, dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhánh Hà Thành nói riêng còn rất nhiều hạn chế. Các thẻ ATM của ngân hàng chỉ dùng để rút tiền chứ chưa sử dụng các chức năng hác. Trước hết, chi nhánh cần phát triển hơn các thẻ nội địa, sau đó mới tiến hành phát triển dịch vụ thẻ quốc tế: Visa, Mastercard . .
Ngoài ra, chi nhánh Hà Thành nên căn cứ vào nhu cầu của từng đối tượng khách hàng mà đưa ra những dịch vụ thích hợp. Chẳng hạn theo nhu cầu của các chủ doanh nghiệp, các cán bộ cao cấp (đây là những khách hàng có năng lực tài chính mạnh, minh bạch), chi nhánh nên tìm hiểu và cung cấp dịch vụ Vip- banking để phục vụ các đối tượng này.