II) Thực trạng hoạt động bảo lãnh trong những năm gần đây.
2.5Giải pháp nâng cao trình độ trang thiếti bị,vật chất trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng:
2) Giải pháp hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh: 2.1 Thực hiện tốt việc thẩm định về khách hàng và dự án trớc khi ra
2.5Giải pháp nâng cao trình độ trang thiếti bị,vật chất trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng:
bảo lãnh của ngân hàng:
Để đạt đợc những thành tựu trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng thì việc nắm bắt thông tin nhanh chóng kịp thời, chuẩn xác là một yếu tố quan trọng. Vì thế ngân hàng phải phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, từng bớc tiến tới hiện đại hoá công nghệ thông tin ngân hàng. Sự phối hợp giữa các phòng tín dụng, thông tin điện toán, kinh tế đối ngoại và với trung tâm công nghệ thông tin của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam ngằm nắm bắt thông tin và hạn chế rủi ro là vô cùng cần thiết. Trong thời gian tới ngân hàng cần trang bi thêm máy tính, xây dựng chơng trình quản lý tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng theo dõi hoạt động bảo lãnh trên mạng và nâng cao chất lợng của hoạt động bảo lãnh. Riêng với hoạt động bảo lãnh, công nghệ thông tin sẽ giúp cho việc giải quyết, đối chiếu, cập nhật giữa các khâu đợc nhanh gọn, chính xác và không mất nhiều thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Trớc đây để xét duyệt hồ sơ xin bảo lãnh của khách hàng, ngân hàng phải mất rất nhiều thời gian. Nhng khi áp dụng hệ thống máy tính nối mạng, cán bộ ngân hàng có thể tìm hiểu đợc chi tiết, cụ thể về khách hàng của mình một cách nhanh chóng và chính xác. Nh vậy, trình độ
trang thiết bị có ảnh hởng không nhỏ đến kết quả hoạt động của ngân hàng.Xây dựng mối quan hệ thờng xuyên với các công ty tin học để đợc t vấn, hỗ trợ trong quá trình phát triển việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, sáng chế và lắp đặt những sản phẩm phần mềm của công nghệ thông tin ứng dụng vào hoạt động của ngân hàng. Đầu t, mua sắm hơn nữa trang thiết bị hoạt động bảo lãnh, quá trình đầu t này không chỉ giúp cho quá trình hoạt động của ngân hàng đợc thuận tiện, nhanh chóng mà trên cơ sở trang thiết bị hoạt động của ngân hàng, khách hàng có thể yên tâm, tin tởng khi giao dịch với ngân hàng, vì thế mà uy tín của ngân hàng đợc nâng cao. Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn để tăng cờng hoạt
động bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng:
Ngày nay mặc dù môi trờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt nhng không có nghĩa là các ngân hàng không hợp tác với nhau để thực hiện hoạt động bảo lãnh. Đặc biệt khi Thống đốc NHNN đã quy định giới hạn bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động bảo lãnh thì các ngân hàng càng cần phải hợp tác với nhau. Trờng hợp yêu cầu bảo lãnh phát sinh quá lớn vợt quá giới hạn tối đa vốn tự có của ngân hàng thì ngân hàng phải tiến hành đồng bảo lãnh với các ngân hàng khác. Khi thực hiện đồng bảo lãnh, ngân hàng đợc hởng nhiều lợi ích, ngân hàng vừa đáp ứng đợc nhu cầu bảo lãnh của khách hàng nhng cũng vừa phân tán đợc rủi ro cho các ngân hàng khác. Ngoài ra ngân hàng còn học hỏi đợc kinh nghiệm nghiệp vụ của các ngân hàng bạn.
Vì vậy đối với các ngân hàng bạn, ngân hàng nên có chính sách hợp tác, phối hợp chặt chẽ trong kinh doanh theo nguyên tắc cùng có lợi, đồng thời thực hiện cạnh tranh lành mạnh tuân thủ theo đúng những nguyên tắc cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trờng, thu hút khách hàng về phía mình.
Để mở rrọng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào số lợng và chất lợng của nguồn thông tin thu thập đợc. Thông tin thu thập càng chính xác, đầy đủ, cập nhật thì ngân hàng sẽ càng hiểu rõ và đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng, hơn nữa lại có thể giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất có thể. Ngoài nguồn thông tin nội bộ, ngân hàng cần đa dạng hoá các nguồn thông tin từ bên ngoài vì đây là nguồn thông tin rất phong phú và có tiềm năng khai thác rất lớn. Mặt khác, sự hợp tác giữa các ngân hàng thơng mại cần đợc tắt chặt hơn nữa vì lợi ích của ngân hàng.
Trên đây là những giải pháp cơ bản mà NHCT Ba Đình có thể sử dụng để hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh của mình. Tuy nhiên để quá trình phát triển hoạt động bảo lãnh đợc hiệu quả và toàn diện hơn, ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ từ những giải pháp của các cơ quan chủ quản cấp trên nh Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam, các bộ, ngành có liên quan cũng nh từ phía khách hàng. Những kiến nghị của ngân hàng lên cấp trên và các doanh nghiệp sẽ góp phần khắc phục những khó khăn, tồn tại mà bản thân ngân hàng không thể nào giải quyết đợc.
3 Kiến nghị:
3.1Kiến nghi với NHCT Việt Nam:
- Trớc tình hình cha có luật quy định về bảo lãnh ngân hàng, tuỳ thuộc vào quy chế về bảo lãnh do NHNN ban hành, NHCT Việt Nam phải không ngừng hoàn thiện hớng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh sao cho phù hợp với đặc điểm hoạt động của các ngân hàng trực thuộc để quá trình thực hiện bảo lãnh đợc hiệu quả, an toàn. Chẳng hạn nh quy định với món bảo lãnh bằng tín chấp (một hình thức đảm bảo đang chiếm phần lớn trong doanh số bảo lãnh tại ngân hàng), NHCT Việt Nam không nên cho phép chi nhánh bảo lãnh trong thời hạn quá dài vì thời hạn càng dài thì càng gây rủi ro, bất lợi cho ngân hàng.
- Theo nh qui định hiện tại thì Tổng giám đốc NHCT VN không uỷ quyền cho các chi nhánh NHCT về bảo lãnh vay vốn nớc ngoài. Đây thực tế là một qui định gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc tham gia bảo lãnh cho khách hàng, hạn chế nguồn vốn từ bên ngoàI, mặt khác còn làm tăng chi phí và thời gian của khách hàng xin bảo lãnh và của ngân hàng và làm giảm nguồn thu thuế từ dịch vụ. Vì vậy NTCT VN nên cho phép các chi nhánh có đủ điều kiện đợc tham gia bảo lãnh vay vốn nớc ngoài ở một mức uỷ quyền nhất định.
- Tăng cờng công tác quản lý, chỉ đạo, kiểm tra nội bộ trong toàn hệ thống. Đây là công việc đòi hỏi phải xây dựng và phát triển đội ngũ kiểm tra, kiểm soát có chuyên môn, kinh nghiệm thờng xuyên triển khai kiểm tra, kiểm soát để phát hiện kịp thời những sai phạm từ đó có cách thức xử lý. Đặc biệt là việc kiểm tra tình hình thực hiện chế độ báo cáo định kỳ, thờng xuyên của các ngân hàng theo các mẫu biểu đã đợc ban hành có nghiêm túc không.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trực thuộc thiết lập mối quan hệ với nhau và với các ngân hàng không cùng hệ thống để tham gia đồng bảo lãnh những khoản bảo lãnh có doanh số lớn, thời hạn bảo lãnh dài, quan hệ phức tạp. Từ đó các ngân hàng có thể phân tán rủi ro và học hỏi đợc kinh nghiệm lẫn nhau trong quá trình thực hiện bảo lãnh.
- Ngân hàng nên tổ chức những buổi tập huấn, những cuộc thi nghiệp vụ giữa các chi nhánh trong hệ thống để từ đó giúp các cán bộ công nhân viên có thể trao đổi, rút kinh nghiệm, và năng cao trình độ.
- Xây dựng qui trình bảo lãnh thống nhất từ trung ơng đến các chi nhánh. Qui trình này vửa đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế của các chi nhánh, vừa mang tính linh hoạt, nhất quán nhằm phục vụ tốt khách hàng và đem lại nguồn lợi cho khách hàng.
- Cần phải thờng xuyên cải cách và phát triển hệ thống trên nhiều phơng tiện: nhân lực, hệ thống, công nghệ, chính sách Cần tạo mối quan hệ… tốt với các ngân hàng và các đại lý truyền thống, tạo điều kiện cho các chi nhánh có đợc các đối tác tốt .Đơn giả hoá các thủ tục, tạo điều kiện cho các…
chi nhánh đợc phép thực hiện linh hoạt các hoạt động kinh doanh của mình, chủ động hơn trong việc đa ra các quyết định.
3.2Kiến nghị với doanh nghiệp:
Hoạt động bảo lãnh có đạt đợc kết quả nh mong muốn hay không còn phụ thuộc rất lớn vào các doanh nghiệp xin ngân hàng bảo lãnh. Bởi vì cho dù ngân hàng đã thực hiện tốt phần việc của mình nhng khi khách hàng không có trách nhiệm phát huy tối đa khả năng để hoàn thành nghĩa vụ của mình thì khoản bảo lãnh của ngân hàng vẫn gặp phải rủi ro. Vì vậy để nâng cao chất lợng khoản bảo lãnh thì ngân hàng rất cần phải có sự cộng tác phối hợp của khách hàng.
Doanh nghiệp cần phải từng bớc nâng cao trình độ hiểu biết về luật pháp trong nớc và quốc tế, quản lý chặt chẽ vốn vay , chống thất thoát, lãng phí vốn Doanh nghiệp cần quan tâm th… ờng xuyên đến công tác tuyển chọn và đào tạo cấn bộ có nghiệp vụ, có năng lực đánh giá dự án, khả năng nhanh nhạy nắm bắt diễn biến thị trờng và nhng cơ hội làm ăn. Ngoài ra cũng cần phải đáng giá đúng tài sản thế chấp, tránh tình trạng đánh giá quá cao tài sản thế chấp để rút vốn, chiếm dụng vốn của nhà nớc. Nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa vụ đã cam kết trong quan hệ giao dịch với ngân hàng, tôn trọng quyền lợi của ngân hàng từ đó đảm bảo quyền lợi cho chính doanh nghiệp.
3.3Kiến nghị với chính phủ và cơ quan quản lý:
Môi trờng pháp lý có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng nh ngân hàng. Mọi hoạt động của doanh nghiệp, ngân hàng đều nằm trong khuôn khổ pháp luật và chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Pháp luật quy định càng chặt chẽ, cụ thể thì hoạt động kinh doanh càng ít phát sinh những tranh chấp, gian lận và lừa đảo.
Đơn giản hoá tối đa các thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến phát mại tài sản, giải quyết việc chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng
đất cho ngời mua lại tài sản để tạo điều kiện cho việc mua bán, chuyển nhợng tài sản đợc nhanh chóng, chính xác.
Nhà nớc cần sớm hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật về bảo lãnh ngân hàng để tạo khuôn khổ pháp lý cần thiết nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh của các tổ chức tín dụng theo cơ chế thị trờng. Ban hành luật về bảo lãnh sẽ tạo hành lang pháp lý thuận lợi không những cho hoạt động bảo lãnh trong nớc mà còn làm căn cứ cho ngân hàng trong các giao dịch bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nớc ngoài.
Cần tập trung đa hoạt động của thị trờng mở vào ứng dụng và phát triển hơn nữa. Ngoài ra, cần tìm những giải pháp hữu hiệu cho thi trờng chứng khoán Việt Nam, tạo điều kiện cho việc hình thành và phát triển các loại hình bảo lãnh mới.
Nâng cao vai trò, trách nhiệm của các cơ quan quản lý đăng ký tài sản thế chấp để tránh trờng hợp tài sản đợc đem thế chấp ở nhiều ngân hàng. Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá DNNN để xác định rõ quyền sở hữu hợp pháp của doanh nghiệp với tài sản đem thế chấp. Ngoài ra tạo sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế.
Tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa hội nhập kinh tế với bên ngoài bằng việc hoàn thiện môi trờng đầu t trong nớc để thu hút vốn đầu t nớc ngoài. Cải cách chế độ, chính sách về xuất nhập khẩu để khuyến khích mạnh mẽ các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nớc.
3.4Kiến nghị với NHNN:
- Hoàn thiện mẫu biểu, hồ sơ. Hình thức và nội dung mẫu biểu, hồ sơ liên quan đến bảo lãnh cha đợc chuẩn hóa, thống nhất phù hợp với yêu cầu pháp lý và thông lệ quốc tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Mức phí về bảo lãnh cần phải đợc xem xét cho phù hợp , đảm bảo tín mềm dẻo, không nên áp dung mức phí cứng nhắc nh hiện nay mà cần phải thay đổi phù hợp với từng đối tợng khách hàng và tình hình kinh tế. Việc giải
toả bảo lãnh cho khách hàng cần phải đợc thực hiện sao cho vừa bảo đảm an toàn cho hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo thuận tiện cho khách hàng
- Hiện nay các ngân hàng vẫn thiếu sự phối hợp đồng bộ khi thực hiện nghiệp vụ đồng bảo lãnh cho các dự án lớn về vấn đề phí bảo lãnh, lãI suất, tài sản thế chấp vì vậy NHNN cân sớm ban hành thành văn bản để h… - ớng dẫn các ngân hàng thực hiện. Ngoài ra NHNN cùng cần tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra và vai trò quản lý vĩ mô đối với hoạt động bảo lãnh - Cần tổ chức các buổi tập huấn nhằm nâng cao khả nang và trình độ cho đội ngũ cán bộ. Cải tiến thủ tục hành chính theo hớng đơn giản hoá nhng vẫn đảm bảo tính an toàn va hiệu quả cho hoạt động bảo lãnh.
Kết luận
Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế thế giới có xu hớng phát triển chậm lại nhng nền kinh tế Việt Nam lại có một tốc độ phát triển cao và ổn định. Đóng góp vào sự phát triển chung của kinh tế đất nớc, ngành ngân hàng đã có một vị trí, vai trò đặc biệt quan trọng. Với việc áp dụng thành công các dịch vụ ngân hàng hiện đại nh bảo lãnh, ngân hàng đã đóng góp phần không nhỏ trong quá trình thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Mở rộng hoạt động bảo lãnh đợc coi là một trong những vấn đề trọng tâm của việc đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của ngân hàng. Nó có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lợng của hoạt động tín dụng của cả hệ thống ngân hàng, phù hợp với xu thế hội nhập của nền kinh tế khu vực và thế giới. Tuy nhiên trên thực tế ngân hàng vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu của nền kinh tế, hoạt động bảo lãnh vẫn còn nhiều hạn chế về cả qui mô và chất lợng.
Bài viết là sự kết hợp giữa những kiến thức đợc học trên ghế nhà tr- ờng và quá trình nghiên cứu tình hình thực tế tại đơn vị ngân hàng cũng nh trên sách báo, tạp chí để làm rõ đợc mục đích đã đề ra.
Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu và trình độ vẫn còn hạn hẹp nên bài viết ch- a đi sâu đề cập hết các khía cạnh của nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh không tránh khỏi những sai xót và hạn chế. Vì vậy em rất mong nhận đợc những ý kiến bổ sung, đóng góp của các thầy, các cô để bài viết đợc hoàn chỉnh hơn và giúp cho em có đợc cái nhìn sâu sắc hơn về vấn đề này.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo đã giúp em hoàn thành bài viết này.