II. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại NHNo&PTNT
5. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
khách hàng
Hiệu quả cho vay đối với DNVVN phụ thuộc rất nhiều vào khả năng dự báo và phòng ngừa rủi ro của NH. Thế nhưng, việc quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng trong điều kiện hiện nay rất phức tạp và khó khăn. Chi nhánh không thể hoàn toàn loại trừ khả năng rủi ro nhưng có thể đưa ra những giải pháp đồng bộ, những biện pháp phòng chống hữu hiệu để có thể ngăn ngừa, hạn chế ở mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng cần sử dụng các công cụ khác nhau để hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng, trong đó có hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH nội bộ.
Hệ thống trên được xây dựng cần phù hợp với đặc thù hoạt cho vay, đối tượng KH cũng như chiến lược phát triển của Chi nhánh, vận hành trên nguyên tắc thận trọng, khách quan và thống nhất. Ngoài ra, không có phương pháp phân tích hay một hệ thống nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn của chính các cán bộ tác nghiệp. Do vậy, Chi nhánh cần thực hiện kết hợp nhuần nhuyễn giữa yếu tố nhân sự và công nghệ, để có cơ sở thực hiện tốt hệ thống trên, toàn hệ thống của NHNo&PTNT VN cần thực hiện một số yếu tố sau:
- Có hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm hoạt động để thực hiện việc nối mạng tất cả các Chi nhánh trong hệ thống.
- Phải có hệ thống cơ sở dữ liệu tối thiểu về KH và thường xuyên cập nhật cơ sở dữ liệu (về tính pháp lý, quy mô, ngành nghề, lĩnh vực, chỉ tiêu tài chính, chỉ tiêu phi tài chính…)
- Có bộ phận nhân sự chuyên biệt để thực hiện công việc.
- Xây dựng hệ thống dựa trên cơ sở đặc thù về đối tượng KH của Chi nhánh. Có thể phân chia hệ thống chấm điểm: KH là các DN lớn, KH là DNVVN, cá nhân. Theo đó, khác với tính chuẩn hóa đối với các DN lớn, hệ thống chấm điểm các KH là DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ DN hơn là các chỉ số tài chính.