D nợ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Ngoại thơng
Một số Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng ngoại thơng
3.1.6 Tăng cờng hoạt động nghiên cứu khách hàng
Phòng Khách hàng dựa trên những thông tin do mạng thông tin cung cấp để có thể có những phân tích và đánh giá về khách hàng. Một mảng chủ yếu trong những thông tin quan trọng mà phòng này có thể cung cấp cho phòng đầu t dự án là các đánh giá, phân loại về khách hàng, cho điểm tín dụng khách hàng và phân loại thị trờng khách hàng mục tiêu.
Thực chất ngân hàng Ngoại thơng đã có đề án xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng dựa trên một loạt các tiêu chí nh khả năng tài chính của doanh nghiệp, khả năng lãnh đạo của ban giám đốc doanh nghiệp, vị trí của doanh nghiệp trên thị trờng và trong nội bộ ngành, quan hệ giữa ban giám đốc và công nhân viên cũng nh quan hệ trong nội bộ ban giám đốc ảnh hởng đến hiệu quả sản xuất của doanh nghiệp và hiệu quả thực hiện dự án nh thế nào...nhng rất tiếc dự án này cha thể thực hiện do thông tin cha đầy đủ đồng thời tại Việt Nam cha có một hệ thống tơng tự để có thể tiến hành so sánh đối chiếu tính hiệu quả của hệ thống này, còn nếu dựa theo tiêu chuẩn của thế giới thì lại không thể áp dụng vào hoàn cảnh của các doanh nghiệp Việt Nam và thị trờng ngân hàng Việt Nam.
Nên chăng ngân hàng Ngoại thơng mạnh dạn đa ra một hệ thống cho điểm tín dụng khách hàng của mình để có những quyết định đúng đắn về khả
năng đợc chấp nhận cho vay của khách hàng. Hệ thống này có thể trở thành chuẩn mực của hoạt động cho vay, giúp các cán bộ ngân hàng có một cái nhìn tổng quát nhất về bản thân doanh nghiệp, tiết kiệm đợc không ít công sức và chi phí so với việc vẫn tuần tự tiến hành các bớc thẩm định nh trớc kia. Hệ thống này có thể bao gồm những thông tin sau:
Thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp:
- thông tin dựa trên báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp trong ít nhất 4 năm trở lại đây
- thông tin dựa trên thu thập ngoài luồng của hệ thống thông tin ngân hàng
Thông tin về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
- kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong một số năm gần đây - quan hệ của doanh nghiệp với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác
- tình hình trả nợ của doanh nghiệp trong những năm gần đây: nợ có đợc trả đúng hạn không, nếu quá hạn thì thờng là trong bao lâu, phơng thức trả nợ, trạng thái các loại tài sản thờng đợc doanh nghiệp đem ra thế chấp...
Thông tin về nội bộ doanh nghiệp
- thông tin về bộ máy lãnh đạo doanh nghiệp: trình độ học vấn và chuyên môn của ban giám đốc; trình độ quản lý của ban giám đốc;...
- t cách đạo đức của ban giám đốc, các mối quan hệ cá nhân của ban giám đốc có ảnh hởng tới kết quả của dự án nh quan hệ với các ban, ngành chủ quản, với các cấp lãnh đạo hay các thành phần khác trong xã hội...
Để làm đợc điều này, ngân hàng phải thực sự có đợc sự hoạt động đồng bộ giữa các tổ chức nh phòng thông tin tín dụng, phòng đầu t dự án... Đây sẽ là kết quả hoạt động của cả bộ máy ngân hàng. Đồng thời tìm cách liên hệ và thuyết phục để có những quan hệ trao đổi với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài về cơ chế cho điểm tín dụng của ngân hàng họ, tạo cơ hội học hỏi và rút kinh nghiệm, không ngừng cải thiện và nâng cao chất lợng của hệ thống.
Cơ cấu khách hàng ảnh hởng tới thu nhập của ngân hàng, vì thế phòng nghiên cứu khách hàng phải đa ra đợc cơ cấu khách hàng phù hợp với mỗi giai đoạn phát triển của nền kinh tế và khả năng của riêng ngân hàng. Các khách hàng là TCty lớn của nhà nớc là các khách hàng truyền thống mà ngân hàng cần phải tích cực duy trì nhng trớc sự cạnh tranh ngày một mạnh mẽ của các ngân hàng khác đang dần dần chia sẻ các khách hàng quan trọng này, ngân hàng cần phải nhanh chóng mở rộng thị trờng, đa dạng hoá khách hàng nhằm chiếm đợc - u thế trên thị trờng tín dụng trung và dài hạn. Thị trờng doanh nghiệp vừa và nhỏ đang rất rộng lớn và phát triển mạnh nhng ngân hàng cha có đủ thông tin và điều kiện xây dựng một sản phẩm có tính chuyên biệt so với các ngân hàng khác nên đây vẫn là một nhiệm vụ mà ngân hàng phải cố gắng thực hiện trong thời
gian tới. Đối với thị trờng các doanh nghiệp liên doanh và có vốn đầu t của nớc ngoài ngân hàng mới chỉ có thể thâm nhập rất nông và kết quả đạt đợc cha cao. Các công ty xuyên quốc gia hoạt động tại Việt nam cũng cha là khách hàng của ngân hàng. Rõ ràng đây là những thị trờng đầy tiềm năng mà ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều về vốn, trình độ nghiệp vụ cũng nh nâng cao uy tín của ngân hàng mới mong có đợc chỗ đứng và giành đợc lòng tin của khách hàng.