1. Tổng quan hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dânVũ Hòa
1.4.1. Phân tích hoạt động huy động vốn của QTDND chi nhánh Vũ
* Tình hình nguồn vốn QTDND chi nhánh Vũ Hòa qua 3 năm 2018- 2020
Vốn là điều kiện cơ bản, quyết định đối với bất kỳ một đơn vị sản suất kinh doanh nào. Đặc biệt đối với những nghành kinh doanh tiền tệ như các TCTD nói chung với QTD nói riêng nó càng quan trọng hơn, không có vốn thì không hoạt động được. Với phương châm “đi vay để cho vay”- Quỹ luôn đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chủ yếu là huy động vốn tại chỗ, thực hiện mô hình người vay lúc này là người cung ứng vốn lúc khác, nhằm làm cho đồng vốn được vận động liên tục, mang lại hiệu quả tối đa của đồng vốn trong các doanh nghiệp và hộ dân cư.
Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống, QTD đưa ra nhiều hình thức tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tiết kiệm được vận dụng linh động phù hợp với diễn biến của thị trường ở từng thời kỳ như: tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm online...Tăng cường các dịch vụ khuyến mãi, hậu mãi để thu hút tiền gửi tiết kiệm. Chính vì vậy, Ngân hàng đã huy động được nguồn vốn đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn và có vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Quỹ.
Bảng 2.1 là bức tranh tổng quan về tổng nguồn vốn của QTDND chi nhánh Vũ Hòa. Qua bảng để cho ta thấy được sự biến động rất lớn về nguồn vốn của Quỹ trong 3 năm. Cụ thể:
Đơn Vị: Triệu Đồng
Chỉ tiêu
Tổng NV (không bao gồm vốn điều lệ) 1.Vốn huy động
-Có kỳ hạn -Không kỳ hạn
2.Vay từ các nguồn vốn trong nước
(Nguồn số liệu:QTDND chi nhánh Vũ Hòa)
Qua số liệu về sự thay đổi qua từng năm (2018-2020) của QTD, ta thấy được:
- Năm 2018 tổng nguồn vốn là 100,317 tỷ đồng, năm 2020 là 143,807
tỷ đồng tăng 43,489 tỷ đồng tương đương với 43,35%. Có thể thấy đây là mức tăng khá lớn qua 3 năm, tỷ lệ tăng đột biến và rất mạnh. Đó là điều kiện thuận lợi làm cơ sở để Quỹ hoạt động tốt. Tổng nguồn vốn tăng mạnh qua 3 năm là do nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng mạnh và nguồn vốn vay từ trong nước chiếm tỷ trọng ít.
- Năm 2018, Quỹ huy động động được 88,926 tỷ đồng, năm 2020 là 129,895 tỷ đồng tăng 40,868 tỷ đồng chiếm 46, 07% so với năm 2018. Nguồn vốn huy động tăng liên tục qua 3 năm là do nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng mạnh và chiếm tỷ lệ lớn. Trong năm 2018, nguồn vốn huy động có kỳ hạn là 88,780 tỷ đồng chiếm 88,45% trên tổng nguồn vốn còn nguồn vốn huy động không kỳ hạn chỉ có 145,767 tỷ đồng chiếm 0,14% và vốn vay từ các nguồn trong nước là 3,8 tỷ đồng chiếm 3,79% nguồn vốn của Quỹ. Qua năm 2019, nguồn vốn huy động có kỳ hạn tiếp tục tăng và nguồn vốn vay trong nước tăng 200 tỷ đồng chiếm 5,26% so với năm 2018. Đến năm 2020, nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng mạnh tăng 19,91 tỷ đồng chiếm 18, 07% so với năm 2019 còn vốn vay từ trong nước giảm 1 tỷ đồng chiếm 0,25%.
Qua đó ta có thể thấy, Quỹ đã làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhất là nguồn vốn có kỳ hạn. Đây là nguồn vốn quan trọng, tương đối ổn định là điều kiện rất tốt để Quỹ có kế hoạch đầu tư trong tương lai và sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho khách hàng.
* Lãi suất huy động vốn của QTDND chi nhánh Vũ Hòa
Bảng 2.2: Lãi suất huy động vốn của QTDND chi nhánh Vũ Hòa qua 3 năm 2018-2020 Đơn vị tính: % tháng Chỉ tiêu 1.Không kỳ hạn 2.Có kỳ hạn + ≤ 3 tháng +4 đến ≤ 6 tháng + ≤12 tháng + > 12 tháng
(Nguồn số liệu: QTDND chi nhánh Vũ Hòa)
Lãi suất là vấn đề nhạy bén đối với nghành tiền tệ, làm sao để điều chỉnh lãi suất thích hợp với từng thời điểm vừa có lợi cho doanh nghiệp mà nó vừa có lợi cho khách hàng để thu hút khách hàng gửi tiền vào đó là vấn đề quan trọng của các tổ chức tín dụng nói chung và của QTDND chi nhánh nói riêng. Qua bảng phân tích ở trên thì cho ta biết được rằng trong 3 năm Quỹ đã rất linh hoạt, nhạy bén trong việc điều chỉnh lãi suất đã thu hút được rất nhiều nguồn tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, cá nhân khác nhau tỏng và ngoài địa bàn
Sau đây, chúng ta đi phân tích sự thay đổi của lãu suất huy động vốn qua 3 năm để thấy được sự điều chỉnh nhạy bén của Quỹ. Qua bảng 2.2, ta
thấy lãi suất tiền gửi không kỳ hạn qua 3 năm không cao và không có nhiều sự thay đổi còn lãi suất tiền gửi có kỳ thì có nhiều thay đổi, biến động qua các kỳ hạn trong năm và giữa các năm. Cụ thể là:
- Năm 2018: Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 0,2% tháng, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn nhiều và thay đổi ở các kỳ hạn khác nhau: kỳ hạn ≤ 3 tháng là 0,65%, kỳ hạn 4 đến ≤ 6 tháng là 0,7 %, kỳ hạn ≤ 12 tháng là 0,78 % và kỳ hạn > 12 tháng là 0,85%
- Năm 2019: Lãi suất tiền gửi tăng đột biến, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 0,3% tháng tăng 50%; tiền gửi kỳ hạn ≤ 3 tháng là 1,36 % tăng 109,23 %, tiền gửi kỳ hạn 4 đến ≤ 6 tháng là 1,4 % tăng 100 % và tiền gửi có kỳ hạn
≤ 12 tháng, >12 tháng cũng tăng so với 2018.
- Năm 2020 thì lãi suất tiền gửi lại có xu hướng giảm và bình ổn hơn,
lãi suất tiền gửi không kỳ hạn trong năm là 0,2 % tháng, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cũng cao hơn và có sự tăng giảm ở các kỳ hạn khác nhau: kỳ hạn ≤ 3 tháng là 0,64 %, kỳ hạn 4 đến ≤ 6 tháng là 0,69 %, kỳ hạn ≤ 12 tháng, > 12 tháng là 0,85 %. Năm 2020 lãi suất tiền gửi giảm mạnh nhưng có xu thế bình ổn hơn trong những năm tới, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 0,2 % tháng giảm 33,3%. Tiền gửi kỳ hạn ≤ 3 tháng là 0,64 giảm 52,64 %, tiền gửi kỳ hạn
4 đến ≤ 6 tháng là 0,69 % giảm 50,71 % và tiền gửi có kỳ hạn ≤ 12 tháng, > 12 tháng cũng giảm so với 2019.
Qua 6 tháng cuối năm, lãi suất có xu hướng giảm dần và dần dần trở lại bình ổn hơn. Quỹ đã giữ được tính thanh khoản của dòng tiền, đảm bảo được độ an toàn cao và rủi ro thấp. Mặt khác 6 tháng đầu, Quỹ đã huy động được một lượng tiền khá lớn 7,44 tỷ đồng về thì nay muốn giảm lãi suất cho vay để kích thích người tiêu dùng trong hoạt động sản xuất cũng như cho tổ chức, cá nhân vay để đầu tư. Quỹ muốn cho khách hàng tốt vay nhưng khách hàng tốt thì chỉ vay khi lãi suất ở mức hợp lí (chỉ có khách hàng xấu là vay bằng mọi giá . Vì vậy, để có vốn rẻ khuyến khích nhu cầu vay của các tổ chức, cá nhân tốt thì phải hạ lãi suất huy động. Ngoài ra do lạm phát có chiều hướng
giảm, trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, chi phí đầu vào tăng lên, lúc này cần phải điều chỉnh lãi suất tính đến cả mục tiêu lợi nhuận của mình và cùng với nhận định việc giảm lãi suất huy động sẽ không ảnh hưởng lớn tới tốc độ huy động trong thời gian tới. Vì vậy mà cuối năm 2019 chuyển sang 2020 thì lãi suất huy động giảm nhẹ và bình ổn dần.
1.4.2.Đánh giá hoạt động huy động vốn của QTDND chi nhánh Vũ Hòa
Nhìn chung qua phân tích ở trên, ta thấy hoạt động huy động vốn của QTDND chi nhánh Vũ Hòa qua 3 năm đạt được những thành công nhất định bên cạnh đó confn hiều hạn chế cần phải khắc phục để hoạt động tốt hơn.
Những thành tựu của Quỹ trong hoạt động huy động vốn
QTDND là người bạn đồng hành của nhân dân trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế ở địa phương nhằm đảm bảo nguồn vốn cho đầu tư sản xuất vừa xóa được tình trạng cho vay nặng lãi đối với những hộ khó khăn, góp phần tích cực tỏng công tác xóa đói giảm nghèo xây dựng được nền tảng vững chắc cho phát triển kinh tế, thúc đẩy nghành nghề phát triển. Quỹ đảm bảo được mục tiêu hỗ trợ và giúp đỡ thành viên góp phần tích cực vào công cuộc phát triển kinh tế nhiều thành phần trên địa bàn hoạt động trên địa bàn hoạt động xã Vũ Hòa và huyện Kiến Xương nói chung.
QTDND chi nhánh Vũ Hòa trong quá hoạt động đã bám sát theo chủ trương đường lôi phát triển của Nhà nước và mục tiêu phát triển của địa phương trong từng giai đoạn. Thường xuyên thông tin liên lạc với QTDND khác đồng thời khảo sát thực tế để nắm bắt biến động của thị trường đặc biệt là biến động của lãi suất để có biện pháp điều chỉnh linh hoạt.
Trong những năm qua Quỹ đã đạt được mức tăng trưởng tốt cả về số lượng và chất lượng. Vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất liên tục tăng như đã phân tích ở trên. Đồng thời chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. Chăm lo bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên làm việc tại Quỹ, từng bước chuẩn hóa đội ngũ và coi đây là nhiệm vụ quan trọng
trong hoạt động của Quỹ. Đồng thời trang thiết bị máy móc luôn được đổi mới để phù hợp với chuyên môn nghiệp vụ của Quỹ.
Trong 3 năm qua, Quỹ đã thu hút được một lượng vốn lớn người dân trên địa bàn (bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn vốn này ổn định hơn nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế có tính bền vững và tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa PGD và dân cư trên địa bàn bền chặt hơn thông qua các hoạt động dành cho khách hàng cá nhân. Trong tương lai, nếu duy trì được lượng tiền gửi này cao, thường xuyên thì PGD có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ nhiều hơn nhu cầu của dân cư và của các tổ chức kinh tế.
PGD đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn theo từng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm bằng VND và số kỳ hạn đa dạng như: không kỳ hạn, ≤ 3 tháng, 4 đến ≤ 6 tháng, ≤ 12 tháng, > 12 tháng. Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút được lượng tiền gửi từ dân cư cho PGD.
Những mặt còn hạn chế
Huy động vốn trên địa bàn tuy đạt được những kết quả khả quan nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho sự phát triển, lãi suất cho vay còn cao.
Ta dễ dàng nhận thấy, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất thấp. Nguồn vốn huy động này làm cho Quỹ khó chủ động trong việc cấp tín dụng nhưng đây lại là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, vì vậy tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn thấp có thể làm giảm lợi nhuận của Quỹ. Do đó phải có biện pháp hợp lí để tăng tỷ trọng hạn mức tiền gửi này.