2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình
2.1. Quy trình thực hành nghiệp vụ cho vay
Quy trình cho vạy tại Quỹ được biểu diễn dưới sơ đồ sau:
Hình 3.1: Sơ đồ Quy trình cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân Vũ Hòa
Khách Hàng
Quyết định cho vay
Bước 1: Tiếp nhận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng tiếp nhận đơn xin vay vốn, xác minh xem khách hàng đã là thành viên của quỹ tín dụng hay chưa, nếu chưa là thành viên thì cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng mở thẻ thành viên. Sau đó hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn cho khách hàng làm hồ sơ vay vốn, yêu cầu khách hàng phải photo chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Quỹ tín dụng kiểm tra hồ sơ phản ánh tính đầy đủ chân thực hợp nhất và tính thống nhất.
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Cán bộ tín dụng cùng với cán bộ thẩm định nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng để kiểm tra tính hợp lệ và tiến hành thẩm định:
Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay
Kiểm tra thực tế đối với khách hàng vay vốn
Đánh giá khách hàng, tập trung vào các nội dung: tư cách pháp nhân (hồ sơ pháp lý ), cách thức, khả năng, kinh nghiệm, tổ chức quản lý và điều hành. Uy tín của khách hàng và người điều hành, uy tín, lợi thế kinh doanh và các thông tin khác đối với khách hàng là doanh nghiệp.
Thẩm định phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng như: nhu cầu vay vốn, mục đích vay, tổng nhu cầu vốn cần thiết cho phương án kinh doanh.
Xác định kế hoạch trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc trong thời hạn bao lâu.
Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay đã ghi trong đơn vay như chất lượng tài sản đảm bảo, khả năng chuyển thành tiền. Xác định giá trị tài sản
đảm bảo. Sau đó tiến hành lập báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn trình Giám đốc để xét duyệt cho khách hàng vay.
Bước 3: Quyết định cho vay
Căn cứ vào báo cáo thẩm định và hồ sơ Giám đốc sẽ đưa ra quyết định có phê duyệt khoản vay hay không. Nếu phê duyệt sẽ chuyển hồ sơ vay vốn của khách hàng về phòng tín dụng.
Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng
Khi nhận hồ sơ đã được duyệt từ phòng Giám đốc Quỹ tín dụng sẽ bổ sung những tài liệu được yêu cầu từ văn bản phê duyệt khoản vay, lập sáp nhập vào bộ hồ sơ đã được hoàn thiện để trình Giám đốc phê duyệt chính thức trên cơ sở các hợp đồng được cán bộ tín dụng lập, người có thẩm quyền sẽ cùng với khách hàng ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có).
Bước 5: Giải ngân
Hồ sơ khoản vay được Giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện kiểm tra lại hồ sơ vay vốn và đối chiếu các chữ kí trên giấy tờ. Sau khi kiểm tra lập phiếu chi chuyển phòng ngân quỹ tiến hành giải ngân.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát và thanh lý hợp đồng
Kiểm tra việc khách hàng rút vốn vay theo định kỳ (nếu khách hàng rút tiền theo định kỳ). Quỹ tín dụng sẽ xem xét tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực hiện các cam kết, nguồn thu và khả năng trả nợ của khách hàng. Cũng có thể Quỹ tín dụng kiểm tra đột xuất nếu thấy cần thiết, mổi lần kiểm tra, cán bộ Quỹ tín dụng sẽ lập báo cáo về tình hình thực hiện khoản vay của khách hàng. Thu nợ: Cán bộ tín dụng sẽ đôn đốc khách hàng để đảm bảo kế hoạch thu nợ cả gốc lẫn lãi đúng thời phải lập và gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước mọi kỳ hạn trả nợ. Xử lý nợ có vấn đề:
Nếu như khách hàng không thực hiện được việc trả nợ gốc và lãi theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng thì Quỹ tín dụng có thể xử lí như sau:
Chuyển sang nợ quá hạn
Thu nợ bằng việc xử lý tái sản đảm bảo
Khởi kiện trước pháp luật Thanh lý hợp đồng tín dụng, làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay
Tất toán tiền vay, cán bộ tín dụng sẽ lập bảng đối chiếu và thông báo tất toán khoản vay cho khách hàng
Tổng kết và lưu trữ hồ sơ khoản vay sau khi tất toán khoản vay, cán bộ tín dụng phải tổng kết và lập báo cáo tổng kết khoản vay. Trên cơ sở đó, cập nhật những thông tin về tất toán khoản vay và tổng kết khoản vay, lưu trữ hồ sơ (phải vào danh mục hồ sơ lưu trữ, phải có biên bản bàn giao cho bộ phận lưu trữ).