6. Kết cấu của khóa luận
3.2.1 Đa dạng hóa chính sách cho vay
Chi nhánh nên duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ: Một trong những nhược điểm của chi nhánh đó là quá coi trọng việc tìm kiếm mới đôi khi lơ là việc chăm sóc khách hàng cũ. Khách hàng cũ đặc biệt là những khách hàng có quan hệ lâu năm với công ty là khách hàng rất quan trọng và mang lại lợi ích kinh tế lớn cho công ty mà chi nhánh cần đặc biệt quan tâm hơn nữa.
Công ty tài chính Shinhan nên xây dựng chính sách lãi suất cho vay mềm dẻo và linh hoạt. Chi nhánh cần đề xuất lãi suất so cho phù hợp với khách hàng vừa đảm bảo theo quy định của Nhà nước và đảm bảo lợi nhuận cho công ty. Một chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của công ty.
Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng: Theo tâm lý của khách hàng hiện nay họ tin tưởng vào các hệ thống Ngân hàng có uy tín hơn tuy nhiên khả năng tiếp cận còn nhiều hạn chế nên khách hàng tìm đến các CTTC nhưng phải có tên tuổi, uy tín trên thị trường. Chính vì vậy công ty cũng cố xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn đầy đủ tiện nghi. Tăng cường truyền thông quảng bá hình ảnh đẹp với khách hàng, thực hiện các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng truyền thống.
Đa dạng các hình thức cho vay: Đa dạng về quy mô, nhu cầu vay vốn đa dạng vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả
66
vốn và lãi,.. là không giống nhau. Chính vì vậy công ty phải đưa ra các loại hình cho vay phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
3.2. Quy trình thủ tục, hồ sơ xin vay quy định chặt chẽ
Hiện tại quy trình cho vay của công ty khá chặt chẽ, nhiều thủ tục, mất nhiều thời gian để được giải ngân. Vì vậy khách hàng sẽ thấy phức tạp, mất thời gian và mất kiên nhẫn trong quá trình làm thủ tục nên dễ dàng thôi không vay vốn nữa. Và đây thường là tâm lý chung của những khách hàng vay vốn lần đầu. Vì thế, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng công ty nên xem xét lại quy trình và các thủ tục cho vay, đơn giản hóa quy trình và các thủ tục, tạo điện kiện cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp xúc với vốn vay hơn. Ngoài ra, công ty nên rút ngắn thời gian làm thủ tục, sau 24 giờ là có thể giải ngân để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
Cán bộ tín dụng theo sát chương trình, đặc biệt là những khâu quan trọng như thẩm định. Bởi thẩm định là khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến việc ra quyết định tín dụng sau đó tới chất lượng tín dụng sau này. Thực hiện đúng, đủ các quy trình là điều cần thiết. Tuy nhiên công ty cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể. Đối với những khách hàng tái vay tại công ty, chi nhánh có thể xem xét chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm những tài liệu mới mang tính cập nhật mà không cần cung cấp thông tin, tài liệu cũ đã có tại công ty. Việc này giúp công ty và khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí mà vẫn đảm bảo được hiệu quả khoản vay.
Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán bộ, nhân viên trong công ty phải thực hiện tốt ngay từng bước của quy trình, vì bước sau có tính kế tiếp bước đó. Do đó tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều quan trọng có thể được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đảm bảo an toàn sinh lời cho công ty, chất lượng khoản vay nhờ đó được nâng cao.
67
3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định các khoản cho vay
Cán bộ, nhân viên phải thẩm định xem xét hồ sơ vay vốn và các giấy tờ pháp lý liên quan tới khách hàng vay vốn. Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, công ty còn xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể của khách hàng. Mục đích đó có hợp pháp hay không, có thiết thực hay không, có phù hợp với điều kiện và điều khoản của công ty đưa ra không. Sử dụng có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng được hay không. Đây là công tác quan trọng nhất mà công ty cần lưu ý. Công tác này ổn định, chính xác và chắc chắn sẽ quyết định chất lượng cho vay của công ty, giúp công ty giảm thiệu được rủi ro, giảm nợ xấu và giảm mức trích lập dự phòng rủi ro.
3.2.4 Tăng cường năng lực, đội ngũ cán bộ
Con người là yếu tố quan trọng giữ vai tròn quyết định trong mọi hoạt động. Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong thời gian trên do trình độ bất cập của đội ngũ cán bộ cho vay không theo kịp nền kinh tế thị trường. Vì vậy, việc tổ chức đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán bộ, nhân viên là nhiệm vụ hàng đầu của công ty. Do vậy để nâng cao năng lực, trình độ, chất lượng cho vay cần đảm bảo các yếu tố sau:
Hoàn thiện công tác đào tạo nhân viên: Tăng cường công tác đào tạo nhân viên luôn là nhiệm vụ quan trọng, vì thế mà chi nhánh luôn phải tổ chức những khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật và nâng cao kiến thức cho nhân viên.
Chế độ đãi ngộ: Đãi ngộ nhân viên là một trong những phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút người lao động về với công ty cũng là phương pháp nhằm gắn kết người lao động với công ty, giữ chân nhân viên có năng lực gắn bó lâu dài với công ty. Công ty cần đưa ra một số chế độ đãi ngộ hiệu quả:
- Thực hiện công tác đãi ngộ nhân viên như: Nghỉ mát, khám sức khỏe định kì,..
68
- Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích tốt nên có chế độ khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích nhân viên phát huy năng lực, hết lòng cho công việc.
Chính sách tuyển dụng: Công tác tuyển dụng cần được tiến hành một cách chuyên nghiệp. Các thông tin tuyển dụng nên được truyền tải rộng rãi trên các phương tiện đại chúng. Công ty nên chất lượng tuyển dụng đạt yêu cầu từ đầu vào, thực hiện tốt công tác sàng lọc những ứng viên có đủ năng lực và kinh nghiệm, phù hợp với những tiêu chý của công ty để có được một chất lượng đội ngũ nhân viên chất lượng ngay từ khâu đầu vào.
Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên.
Tác phong làm việc chuyên nghiệp.
Ngoài chuyên môn nghiệp vụ tài chính, cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác.
Tạo cơ hội để họ phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình.
3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
Công ty phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, theo dõi hồ sơ khách hàng, nhắc nhở khách hàng khi đến hạn thanh toán các khoản lãi gốc hàng kỳ,.. để kịp thời phát hiện ra những dấu hiệu bất thường ngay sau khi mới phát sinh để kịp thời xử lý, giải quyết nhanh chóng dứt điểm tránh trường hợp khi xảy ra rủi ro mới phát hiện gây tổn hại cho công ty.
3.2.6 Đổi mới, phát triển công nghê phục vụ cho hoạt động cho vay của công ty
Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp công ty giảm thiểu được những quy trình mang tính thủ công, mất nhiều thời gian và chi phí. Hiện đại hoá công nghệ của công ty giúp công ty tránh rơi vào tình trạnh lạc hậu, kém khả năng cạnh tranh. Áp dụng và phát triển công nghệ cao trong hoạt động cho vay
69
giúp khách hàng dễ dàng thao tác nhanh qua một click chuột trên các thiết bị điện tử có thể biết mọi thông tin mà khách hàng cần khai thác, giao diện thông minh dễ dàng sử dụng mọi khách hàng đều có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay của công ty. Ngoài ra thông qua các công nghệ hiện đại công ty áp dụng khách hàng có thể theo dõi tình trạng khoản vay của mình trên hệ thống bất cứ lúc nào, đảm bảo tính minh bạch rõ ràng giữa khách hàng và công ty. Hiện nay tại Chi nhánh Shinhan Phạm Hùng ứng dụng công nghệ việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… đều được thực hiện trên máy tính, nâng cao được năng suất lao động của nhân viên, giảm thời gian còn thủ tục cho vay thì công ty vẫn tiến hành hoàn toàn thủ công. Công ty nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Cài phần mềm tính điểm tín dụng đối với khách hàng vào máy, khi có đơn xin vay nhân viên chỉ việc nhập dữ liệu vào máy lúc đó máy sẽ cho ra số điểm đạt được của khách hàng và cán bộ tín dụng lúc này chỉ cần ra quyết định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để ra quyết định rất ngắn, chính xác do không có sự nhầm lẫn của cán bộ tín dụng, thao tác rất đơn giản… Làm được điều này thì cả quá trình cho vay và thu nợ đều được thực hiện trên máy tính, giảm chi phí nhân công trong suốt quá trình cho vay.
Chỉ có công nghệ tiên tiến mới có thể thiết kế được những sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt và tiết kiệm chi phí đặc biệt là chi phí cho nguồn nhân lực vốn đang có xu hướng gia tăng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra công nghệ hiện đại còn là nhân tố quan trọng trong việc ứng dụng các mô hình quản lý hiện đại. Đây là xu hướng phát triển của hầu hết các quốc gia trên thế giới.
3.2.7 Tăng cường, đẩy mạnh hoạt động marketing
Hoạt động marketing mặc dù được đề cập từ lâu nhưng cho đến nay hiệu quả của việc ứng dụng marketing vẫn còn hạn chế. Chưa tập trung vào các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành marketing như: Nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, cung cấp về chất lượng dịch vụ công ty còn rất mờ nhạt và hạn chế. Vì vậy, để đưa marketing
70
thực sự hiệu quả vào công ty và cho khách hàng nhận thấy được lợi ích cho vay tiêu dùng, những tiện ích của các gói tiêu dùng mang lại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ra sao thì Shinhan Phạm Hùng cần phải thực hiện các giải pháp sau:
Tăng cườn công tác PR, quảng cáo trên các trang mạng xã hội, các app. Hợp tác nhiều đối tác để củng cố vị thế và hình ảnh công ty.
Ban lãnh đạo công ty cần chuyển sang tư duy mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo.
Triết lý marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong công ty.
Thành lập phòng chức năng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing.
Chi nhánh phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn.
Chi nhánh phải mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Tuy nhiên, để đưa được marketing vào thực tế thì cần phải có nhiều thời gian và tích lũy kinh nghiệm. Nhưng đây là một điều thực sự cần thiết đối với công ty, đặc biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng có thể dừng ở bước quảng cáo, ở nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhưng để đảm bảo sự phát triển lâu dài thì công ty cần có sự đầu tư thích đáng cho lĩnh vực này.
Hoạt động cho vay giúp tăng khả năng cạnh tranh của công ty tài chính với nhau, giúp thu hút một lượng khách hàng mới và từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách đẩy mạnh marketing, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay thì số lượng khách hàng đến với công ty sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của công ty sẽ ngày càng đẹp hơn trong mắt khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là một công cụ marketing rất hiệu quả. Khi công ty giới thiệu tốt sản phẩm dịch vụ tiêu dùng của mình tới khách hàng và cho họ thấy được những lợi ích của việc cho vay tiêu dùng, những tiện ích hay những
71
chương trình khuyến mại mà các gói vay tiêu dùng mang lại, thì khi đó khách hàng sẽ không còn e ngại và sẵn sàng đến với công ty khi họ có nhu cầu tiêu dùng. Như vậy lượng khách hàng sẽ tăng lên và công ty cũng sẽ thu hút được một lượng lớn khách hàng.
Bên cạnh đó, nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng sẽ được hưởng những điều kiện sống tốt hơn, đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng cấp thiết cho khách hàng trong hiện tại và khách hàng sẽ được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền. Và đặc biệt quan trọng hơn là cho vay tiêu dùng rất cần thiết trong những trường hợp khi khách hàng cá nhân có nhu cầu chi tiêu đột xuất, cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. Tuy nhiên, người tiêu dùng cần tính toán để việc chi tiêu được hợp lý, không vượt quá mức cho phép và phải đảm bảo khả năng chi trả.
3.2.8 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng
Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường và phát triển các sản phẩm dịch vụ, bởi càng hiểu rõ về khách hàng về thị trường thì công ty càng thuận lợi hơn trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm và đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mở rộng thị trường. Công ty kết hợp với các hình thức marketing tuyền thông các thông tin cần thiết về công ty để thiết lập hình ảnh đẹp về công ty. Từ đó thiết lập quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng. Đồng thời tăng cường các hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng đẩy nhanh quá trình hợp tác với khách hàng.
3.2.9 Hoàn thiện các sản phẩm tín dụng của công ty
Danh sách các sản phẩm cho vay của công ty tài chính khá giống nhau là những sản phẩm dễ đồng hóa nên tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp các sản phẩm vượt trội hơn. Hiện tại công ty khá ít các sản phẩm cho vay so với các đối thủ khác, điều này là một bất lợi rất lớn đối với công ty. Sản phẩm cho vay ít đẫn đến nguồn khách hàng đáp ứng được nhu cầu cũng ít, dẫn đến lợi nhuận không cao. Chưa khai thác triệt để đối tượng khách hàng mong muốn vay vốn, khắc phục hạn chế này công ty cần:
72
Mở rộng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, mở rộng địa bàn hoạt động khai thác triệt để nhu cầu của khách hàng. Tăng thị phần và tăng tính cạnh tranh.
Phát triển các sản phẩm dễ cho vay dễ thu hồi vốn thì nên cho vay, phát huy, sản phẩm nào vẫn khó khăn về việc thẩm định hoặc thu nợ thì cần phải khắc phục và tìm cách giải quyết.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Do xu thế phát triển tất yếu của cho vay tiêu dùng cùng với những lợi ích mà Nhà nước, Chính Phủ đạt được từ sự phát triển đó, Chính Phủ cũng cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh tốt đẹp.
Giải pháp trọng tâm NHNN đề xuất nhằm đẩy lùi tín dụng đen, trước hết