- Một số thành tựu nổi bật:
3.2. Các giải pháp cải thiện tình hình tài chính tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam.
Thƣơng Việt Nam.
Với rất nhiều những thành tựu đã có được và tổng quan chung về tình hình tài chính của ngân hàng giai đoạn 2018-2020 khá ổn định, với những thông số đạt chuẩn, nhiều tín hiệu tốt... Vì thế để duy trì và nâng cao hơn sự phát triển và quản lý tốt hơn hoạt động kinh doanh của ngân hàng dưới đây là một số kiến nghị được đưa ra:
Giải pháp thứ nhất: Tăng quy mô nguồn vốn.
Nhằm thu hút thêm nhà đầu tư cũng như khách hàng tìm đến và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thì cần tăng cường công tác tiếp thị Marketing và mở rộng mạng lưới hoạt động. Thông qua các hoạt động quảng cáo giới thiệu về hình ảnh, các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng với những thông tin đầy đủ qua các kênh như webside chính thức của Techcombank, mạng lưới xã hội như Facebook là kênh truyền thông phổ biến và đạt được hiệu ứng tốt. Ngoài ra để tăng độ nhận diện với khách hàng tiềm năng là giới trẻ ngân hàng có thể thực hiện chiến lược liên kết với các trường đại học mở thẻ cho sinh viên phục vụ quá trình học tập. Đối với doanh nghiệp nên có những gói ưu đãi với từng đối tượng, từng mức khoản vay tạo dựng sự trao đổi lợi ích hợp lý và mối liên kết lâu dài. Ngoài ra trong những ngày dịp lễ quan trọng hay ngày sinh nhật ngân hàng nên tổ chức những chương trình khuyến mãi, ưu đãi khi thực hiện các giao dịch tại ngân hàng,... tạo dựng hình ảnh ngân hàng chuyên
79
nghiệp và tận tình, hình ảnh phủ sóng tới khách hàng, đồng thời giúp khách hàng có thêm nhiều thông tin về ngân hàng. Không những vậy ngân hàng cũng cần duy trì và nâng cao hơn trong quá trình phục vụ, chăm sóc khách hàng vì trải nghiệm của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của ngân hàng. Từ việc tiếp cận các nhóm khách hàng tốt sẽ tạo nên hiệu ứng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trở nên phổ biến, tạo được sự tin tưởng với khách hàng.
Giải pháp thứ hai: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần phát triển hơn về sản phẩm tín dụng, cần tìm ra điểm mạnh, điểm yếu trong sản phẩm tín dụng. Chẳng hạn như về lãi suất cho vay của ngân hàng khá thấp, chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng hay thủ tục vay vốn còn nhiều phức tạp thì cần có những sự điều chỉnh hợp lý hơn. Ngân hàng cũng nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp một nhóm sản phẩm tài chính theo cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử,... cho từng nhóm đối tượng. Cùng với đó, đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cho vay theo cách duy trì quan hệ với cơ sở khách hàng hiện tại và mở rộng phát triển thêm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hơn nữa cũng cần nâng cao quản lý, giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân kịp thời, chủ động. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và tăng khả năng kiểm soát, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa các giải pháp xử lý nợ xấu ngoài việc mạnh tay trích lập dự phòng, ngân hàng chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng bán lẻ do lãi suất cho bán lẻ cao hơn bán buôn mà rủi ro lại thấp hơn vì có tài sản thế chấp. Cùng với việc xây dựng Sàn mua bán nợ, cơ quan nhà nước cũng cần hoàn thiện hành lang pháp lý về phát triển thị trường mua bán nợ, ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá khoản nợ. Ngoài ra ngân hàng Techcombank cần cải thiện uy tín trên thị trường tài chính trong và ngoài nước để khách hàng luôn
80
tin dùng. Techcombank nên công khai minh bạch thông tin về ngân hàng để khách hàng dễ tìm kiếm và tiếp cận; tăng cường tiềm lực tài chính ngân hàng. Cam kết chặt chẽ với các cơ quan quản lý về việc thực hiện nghiêm theo quy định và tăng cường khả năng giải ngân vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Hoạt thiện và bổ sung hệ thống văn bản, quy trình hoạt động tín dụng thống nhất và rõ ràng. Nâng cao năng lực hoạt động với hệ thống giám sát tín dụng, xây dựng các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng, tạo nền tảng hệ thống cảnh báo sớm các trường hợp không đúng theo quy định. Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cho việc đo lường, theo dõi và kiểm soát, báo cáo về rủi ro tín dụng. Từ đó sẽ góp phần thu hút và nâng cao được chất lượng dư nợ tín dụng.
Giải pháp thứ ba: Thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận.
Triển vọng tích cực của việc kiểm soát dịch Covid-19 cùng với tiến trình sản xuất, cung ứng vaccine tại Việt Nam cũng như trên toàn cầu sẽ kéo theo sức cầu tiêu dùng, tín dụng, dịch vụ, tài chính tăng lên trong năm 2021-2022. Vì thế là cơ hội để ngân hàng thực hiện các chiến lược giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, gia tăng lợi nhuận. Ngân hàng nên tập trung phát triển dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng số để tăng trưởng thu dịch vụ từ việc thanh toán, rút tiền, dịch vụ tư vấn tài chính; giảm phụ thuộc vào tín dụng. Cùng với đó, ngân hàng cần kiểm soát chi phí hoạt động tốt hơn và cải tiến quy trình, cơ cấu lại mạng lưới, tổ chức bộ máy. Tìm nguồn phù hợp với các đặc điểm của các dự án ngân hàng, căn cứ vào như cầu vốn và khả năng sinh lời của dự án đi cùng với nâng cao khả năng thẩm định dự án, quản lý tài sản. Nên tận dụng tâm lý khách hàng để đẩy mạnh các hình thức hoạt động hợp lý ở từng giai đoạn. Chẳng hạn như hiệu ứng gửi tiết kiệm khi có dịch bệnh tăng lên thì ngân hàng nên có những cách thức thu hút khách hàng như về lãi suất, các gói ưu đãi,...phù hợp với từng đối tượng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể gia tăng thu nhập từ việc thu hồi các khoản nợ đã xử lý,hoạt động kinh doanh ngoại hối và
81
mở rộng hoạt động kinh doanh chứng khoán,...góp phần mở rộng tỷ trọng đóng góp của thu nhập ngoài lãi trong tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng có thể tối ưu hóa chi phí bằng cách đầu tư vào công nghệ, chuyển đổi số.
Giải pháp thứ tư: Cải thiện khả năng sinh lời.
Tỷ suất sinh lời là một trong những chỉ số tài chính quan trọng có thể phản ánh được hiệu quả hoạt động tài chính, mức độ sinh lời, gia tăng thu nhập của ngân hàng. Để cải thiện khả năng sinh lời ngân hàng trước hết cần giải quyết được vấn đề gia tăng quy mô vốn ngân hàng dựa trên các chiến lược, giải pháp được liệt kê và tìm ra cách thức phù hợp nhất. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần quản lý thanh khoản hợp lý bằng cách đảm bảo cân đối giữa việc huy động và cho vay để tránh mất cân bằng dòng tiền, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán, gây khó khăn cho ngân hàng khi phải lo tìm nguồn bù đắp. Nâng cao chất lượng quản trị an toàn vốn, quản lý rủi ro và xử lý nợ bằng việc tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc chế độ quản lý tiền tệ thống nhất của Nhà nước, kiểm soát thông tin, dữ liệu chính xác, đầy đủ thông tin, kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ;...Ngân hàng cũng cần cải thiện hiệu quả quản lý cơ cấu chi phí và thu nhập. Đi đôi với nâng cao khả năng sinh lời là việc quản lý rủi ro kèm theo tại ngân hàng. Ngân hàng cần có bộ phận quản lý rủi ro ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ trong việc nhận diện, đánh giá, xử lý rủi ro. Techcombank đã có những khóa đào tạo trực tuyến để phổ biến, nâng cao kiến thức cho toàn bộ nhân viên ngân hàng về những rủi ro hoạt động tiềm ẩn. Chính vì vậy giúp ngân hàng vừa gia tăng khả năng sinh lời vừa hạn chế những sai sót.
Giải pháp thứ năm: Nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ.
Giúp nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ, chất lượng sản phẩm và mạng lưới dịch vụ thì Ngân hàng Techcombank nên xem xét mở rộng thêm các chi
82
nhánh, phòng giao dịch, gia tăng hệ thống ATM để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nên tập trung thêm tại các thành phố với những địa điểm thuận lợi để tiếp cận người dân và tìm hiểu, dần đáp ứng nhu cầu của họ. Đa dạng các loại hình thẻ theo nhiều nhu cầu, thị hiếu của khách hàng như về màu sắc đi kèm số đẹp, thẻ Visa, thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ,...cũng cần chú trọng hơn trong thiết kế hình thức thẻ đa dạng; giúp nâng cao năng lực cạnh tranh. Không những vậy, ngân hàng cũng cần tăng cường hoạt động marketing để giới thiệu và đưa sản phẩm tiếp cận gần hơn với từng nhóm khách hàng.
Giải pháp thứ sáu: Cải thiện tình trạng giao dịch trực tuyến.
Ngân hàng Techcombank có thể nâng cao năng lực tài chính bằng việc đa dạng hóa hình thức và nâng cao chất lượng của dịch vụ, sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng nhằm tiếp cận và đẩy mạnh hơn hoạt động huy động vốn và tín dụng ngân hàng. Cùng với đó là đẩy mạnh hình thức ngân hàng số, nâng cao tính năng , bảo mật ứng dụng F@st Mobile của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu về sự tiện dụng và hội nhập của mọi người. Để đảm bảo được quá trình hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, giảm thiểu những tiêu cực từ tác động ngoại cảnh trong thời điểm khó khăn như hiện nay, ngân hàng có thể tiến hành thay đổi, chuyển dịch cơ cấu nguồn thu, tăng doanh thu từ dịch vụ và giảm doanh thu từ hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro.
Giải pháp thứ bảy: Phát triển trình độ nguồn nhân lực.
Để đảm bảo được ngân hàng vận hành và hoạt động hiệu quả, công việc diễn ra thuận lợi, quan trọng nhất là nằm ở nguồn nhân lực của ngân hàng. Một nhân viên phải vừa có năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức, có được đội ngũ giỏi, có tinh thần trách nhiệm là điều bất cứ nhà quản trị dều mong muốn có được. Vì thế trong quá trình tuyển chọn nhân viên cần xem xét, đánh giá khách quan và đa chiều về bằng cấp cộng với đánh giá năng lực và tiềm năng của các ứng viên, vừa có kiến thức, nghiệp vụ tốt, vừa có tố chất hợp với
83
ngành. Tích cực đào tạo các thế hệ nhân viên, tạo cơ hội cho toàn thể nhân viên nâng cao kinh nghiệm, hiểu biết hơn về các nghiệp vụ, cũng như nâng cao chất lượng thái độ, phục vụ với khách hàng. Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức những cuộc thi nội bộ về nghiệp vụ, ý tưởng cải thiện cách thức vận hành, nên có những mẫu biểu lấy ý kiến của nhân viên về những ưu nhược điểm trong quá trình làm việc,... Ngân hàng cũng nên có những chiến lược phát triển nguồn nhân lực trong tương lai bằng cách đẩy các chương trình liên kết với các trường đại học để tìm kiếm những sinh viên tốt, tiềm năng để tham gia các khóa trải nghiệm thực tế tại ngân hàng hay chương trình thực tập sinh tại các khối để các trẻ có nhiều cơ hội quan sát và trải nghiệm làm quen với công việc ngân hàng. Việc thu hút các bạn sinh viên ngay từ khi còn trên ghế giảng đường được xem là chiến lược thu hút lâu dài và đem lại được kết quả. Không chỉ dừng lại ở việc thu hút và đạo tạo nhân lực, ngân hàng cũng coi trọng hơn đời sống nhân viên với chế độ lương thưởng, phúc lợi rõ ràng, phù hợp sẽ hai bên cân bằng được lợi ích. Từ đó giúp nâng cao, cải thiện môi trường làm việc.
Tóm lại, từ việc phân tích và nhận diện những mặt tích cực và hạn chế về tình hình tài chính của ngân hàng, để phát huy hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động phân tích tài chính tại ngân hàng thì: về phía ngân hàng cần quan tâm hơn nữa trong quá trình phân tích tài chính thông qua nội dung, chỉ tiêu phân tích, thời điểm phân tích và nguồn số liệu đảm bảo đầy đủ, xác thực, đúng yêu cầu. Ngân hàng cần có kế hoạch phân tích theo từng thời điểm trong năm hay trong một giai đoạn nhất định với một quy trình phân tích rõ ràng như phân tích trước, trong và sau khi kinh doanh, hoặc phân tích theo tháng, quý để đáp ứng nhu cầu. Muốn có một kết quả phân tích chuẩn chỉnh thì ngân hàng từ những bước đầu phải được thiết lập rõ ràng. Khi cho ra kết quả phân tích, yếu tố quan trọng là phụ thuộc ở người nhìn nhận số liệu cho ra ý nghĩa sâu xa, thấy được sự biến động, thay đổi của các chỉ tiêu và xác định được
84
nguyên do. Vì thế ban quản trị phải là những người có chuyên môn cao, tầm nhìn sâu rộng. Và chính những yếu tố sẽ giúp ngân hàng đưa ra những giải pháp, kế hoạch phát triển tối ưu nhất. Ngoài ra để nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng cần xác định đối tượng khách hàng chính mang lại nguồn thu lớn là ai để tập trung phát triển, ưu tiên theo hướng khách hàng ưu tiên. Là ngân hàng chú trọng khối ngân hàng bán lẻ thì Techcombank nên có những cải tiện thu hút mới và khác biệt đối với khách hàng cá nhân, đa dạng hóa hình thức sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng sử dụng Tăng cường công tác tiếp thị và mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao khả năng ứng dụng công nghệ cũng như nâng cao trình độ quản lý và sử dụng nguồn nhân lực tốt. Đối với Ngân hàng nhà nước, các cấp quản lý có thẩm quyền cần tiếp tực hoàn thiện môi trường luật pháp, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng được đảm bảo và diễn ra theo đúng pháp luật. Cũng cần có các chính sách hỗ trợ mở rộng địa bàn hoạt động, hỗ trợ nguồn vốn đầu tư cho ngân hàng.
85
KẾT LUẬN
Phân tích báo cáo tài chính là công tác không thể thiếu tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cũng như đối với các ngân hàng, tổ chức hy doanh nghiệp khác. Khi quá trình phân tích tài chính được thực hiện tốt sẽ giúp ích rất nhiều cho ban quản trị ngân hàng có cái nhìn toàn diện về tình hình tài chính và đưa ra các quyết định, chiến lược đúng đắn, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác đối với chủ đầu tư hay khách hàng cũng là nguồn thông tin hữu ích, có giá trị và ảnh hưởng đến quyết định của họ. Qua quá trình phân tích nhìn chung trong giai đoạn 2018-2020, ngân hàng Techcombank đã đạt được nhiều thành công với những chỉ số đạt ngưỡng tốt, an toàn cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang rất tốt và là ngân hàng có tính cạnh tranh cao. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần phát huy hơn những ưu điểm và cải thiện những hạn chế, tồn tại để nâng cao hơn chất lượng hoạt động, tính cạnh tranh, và thực hiện các kế hoạch, định hướng một cách tốt nhất. Từ đó giúp ngân hàng Techcombank ngày càng phát triển đạt được những mục tiêu và khẳng định được vị thế trong ngành.
86
Danh mục tài liệu tham khảo
1. https://nhandan.com.vn/baothoinay-kinhte/ngan-hang-day-manh-thu- hut-von-311104/ 2. https://m.viettimes.vn/phac-hoa-suc-khoe-techcombank-nua-dau-2019- post114559.amp 3. https://m.tapchitaichinh.vn/ngan-hang/kha-nang-tiep-can-ngan-hang- thuong-mai-cua-khach-hang-ca-nhan-trong-cac-dich-vu-tai-chinh- 329209.html 4. https://bnews.vn/techcombank-giam-ty-le-von-ngan-han-cho-vay- trung-dai-han-con-34-17/99431.html