- Quản lý tất cả các hồ sơ tín dụng Kiểm tra hồ sơ trước khi giải ngân, thu
(2) Cán bộ tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sản xuất kinh doanh để thâm định những điều kiện cần thiết.
thâm định những điều kiện cần thiết.
(3) Nếu hợp lý thì cán bộ tín dụng xem xét cho vay và trình lên Giám Đốc. (4) Ban Giám Đốc kiểm tra đuyệt dựa trên cơ sở hồ sơ vay vốn và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, sau đó trả hồ sơ được duyệt cho Trưởng phòng tín dụng. Trưởng phòng tín dụng gởi lại cho Cán bộ tín dụng.
(5) Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho vay sang Phòng dịch vụ khách hàng. (6) Phòng dịch vụ khách hàng có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn, mở số cho vay, làm thủ tục phát vay cho khách hàng.
(7) Phòng dịch vụ khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho vay vốn sang cho Phòng Tiền tệ - Kho quỹ. Kho quỹ sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
3.4 KÉT QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA BA
NĂM (2008-2010)
Trong ba năm qua nền kinh tế nước ta mặc dù đang phục hồi sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và có những chuyển biến tích cực tăng trưởng kinh tế ở mức cao, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng, nhưng hoạt động của các ngân hàng thương mại còn gặp một số khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế: lạm phát tăng cao, giá vàng và giá xăng trong nước liên tục biến động. Hơn nữa các ngân hàng phải đối mặt với thử thách lớn về việc tăng vốn điều lệ lên thành 3.000 tý đồng, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt. Trong giai đoạn khó khăn chung của nền kinh tế và thị trường tài chính trong nước cũng như thế giới, nhưng ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Hậu Giang vẫn đạt được kết quả đáng kể: thu nhập liên tục tăng qua ba năm, hoạt động kinh doanh có lãi, thể hiện qua các chỉ tiêu sau:
Bảng 1: KẾT QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HẬU GIANG QUA BA NĂM 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Năm - - - Tỷ Tỷ Tỷ
Chỉ tiêu Giá trị | trọng | Giá trị | trọng | Giá trị | trọng | Giá trị (%) Giá trị (%)
(%) (%) (%)
Tổng thu nhập | 202.876 | 100,00 | 279.073 | 100,00| 399.611| 100,00 76.197| 3756| 120.538| 43,19 - Thu lãi suất 194.121| 95,68| 244.697| §7,68| 387./065| %,86 50.576 | 2605| 142.368| 58,18 - Thu ngoài lãi 8755| 432] 34376| 12,32 12.546 3,14 25.621 |292,64|_ -21.830| -63,50 Tổng chỉ phí | 170.400 | 100,00 | 264.666 | 100,00 385.880 | 100,00 94.266| 55,32| 121.214| 45,80 - Chỉ phí lãi suất | 148.910| 8739| 208.108| 78,63| 314.031| 81,38 59.198 39/75| 105.923| 50,90 - Chi phí ngoài lãi 21.490| 1261| 56.558| 21,37 71.849) 18,62 35.068 | 163,18 15.2911 27,04 Lợi nhuận 32.476 14.407 13.731 -18.069 | -55,64 -676 | -4,69
(Nguôn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Hậu Giang)
Triệu đồng 400.000 350.000 # | 300.000 + ' 250.000 # | _ 200.000 + ø Tong thu nhập 150.000 †1Ñ Ì | | Tổng chi phí 100.000 + | L Ỉ # Lợi nhuận 50.000 - | 0 # 1 : : : " 2008 2009 2010 Năm
Hình 3: KÉT QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ NĂM 2008-2010
3.4.1 Tổng thu nhập
Nhìn chung tổng thu nhập của ngân hàng qua ba năm ngày càng tăng lên. Năm 2008 thu nhập là 202.876 triệu đồng, năm 2009 thu nhập là 279.073 triệu đồng, tăng 37,56% so với năm 2008 tương đương với tăng 76.197 triệu đồng, thu nhập tăng là do sự gia tăng của cả thu từ lãi và thu ngoài lãi. Đặc biệt trong năm chứng kiến sự gia tăng vượt bậc của thu nhập ngoài lãi, tăng 292 64% điều này cho thấy răng ngân hàng đã ngày càng quan tâm chú trọng đầu tư nghiên cứu mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ thông tin vào các loại
hình dịch vụ như Internet banking, mobile banking, thẻ ATM, các dịch vụ thanh
toán, dịch vụ chuyên tiền, dịch vụ bảo lãnh để gia tăng nguồn thu cho ngân hàng. Mặc dù các nguồn thu từ địch vụ chiếm tý trọng thấp trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng chỉ chiếm 4,32% trong tổng cơ cấu thu nhập của ngân hàng nhưng
hoạt động dịch vụ lại ít rủi ro, chi phí thấp hơn nhiều so với chi phí hoạt động tín
dụng, nên ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hậu Giang cũng như các ngân hàng thương mại khác ngày càng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng để điều
chỉnh cơ cấu các lĩnh vực hoạt động, nhằm giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận
cho ngân hàng. Tổng thu nhập năm 2010 là 399.611 triệu đồng tăng 120.538 triệu đồng tương ứng tăng 43,19% thu nhập năm 2010 tăng chủ yếu là do nguồn thu từ lãi tăng và nguyên nhân để có thể lý giải cho sự tăng trưởng tín dụng này
là trong năm 2010 Ngân hàng Nhà Nước có những quyết định quan trọng về lãi
suất (như Thông tư 07/2010/TT-NHNN do thống đốc NHNN ký ngày 26/02 tô
chức tín dụng (TCTD) cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng phù hợp với qui định của pháp luật về cho vay TCTD đối với khách hàng trên cơ sở cung cầu vốn trên thị trường, mức độ tín nhiệm khách hàng cho vay) đã tạo cơ chế thông thoáng cho ngân hàng hoạt động cho vay. Ngoài ra thu nhập tăng là do nhu cầu vay vốn của các tô chức kinh tế tăng nhanh, nhiều cơ sở
sản xuất kinh doanh mọc lên, hoạt động có hiệu quả cần thêm vốn để mở rộng
sản suất. Đồng thời Ngân hàng đã cố gắn chủ động tìm kiếm khách hàng, đây
mạnh hoạt động tính dụng thu hút khách hàng, hơn nữa uy tín, chất lượng hoạt
động của ngân hàng được nâng cao, được nhiều người biết đến và ngày càng chiếm được lòng tin của khách hàng.
3.4.2 Tổng chỉ phí
Để có nguồn vốn trong hoạt động cho vay thì vấn đề huy động vốn là rất quan trọng. Chi phí hoạt động của ngân hàng gắn liền với chi phí huy động vốn để cho vay, cùng với sự tăng nhanh về thu nhập thì chi phí cũng tăng theo. Năm 2009 mặc dù khủng hoảng kinh tế đã qua nhưng nền kinh tế nước ta nói chung và kinh tế của Hậu Giang nói riêng còn gặp một số khó khăn, do ảnh hưởng khủng hoảng tâm lý người dân còn e ngại với việc gửi tiền vào ngân hàng nên vấn đề huy động vốn gặp khó khăn. Các doanh nghiệp đã dần hồi phục, hoạt động kinh
doanh đã hoạt động trở lại và cần vốn để phục vụ cho quá trình kinh doanh. Nhu
cầu cho vay là rất lớn trong khi đó vốn huy động ít nên phải sử dụng vốn điều chuyển từ BIDV hội sở làm cho chỉ phí nguồn vốn tăng cao. Cụ thể chi phí năm 2008 là 170.400 triệu đồng, năm 2009 chỉ phí là 264.666 triệu đồng tăng 94.266
triệu đồng tương ứng tăng 55,32%, sang năm 2010 tình hình có chuyển biến khá
hơn tốc độ tăng chi phí giảm chỉ còn 45,80%. Chi phí vẫn tăng nguyên nhân là do trong năm 2010 Ngân hàng tắng cường các khoản chi khác như chi cho các chương trình khuyến mãi “Tiết kiệm dự thưởng bằng vàng”, tặng quà cho những
khách hàng thân thiết. Thêm vào đó chỉ phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng cũng
tăng mạnh tăng 50,90%, và chỉ phí lãi chiếm 81,31% trong tổng chi phí năm