CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIÊP VỤ BẢO LÃNH TẠI NH TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM
2.1.3. Tình hình hoạt động chung của chi nhánh
Kể từ thời điểm đi vào hoạt động với tư cách của một phòng giao dịch năm 2007, chi nhánh NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm đã có sự phát triển nhanh chóng về mọi mặt. Mặc dù nền kinh tế khó khăn trong giai đoạn 2010-2012 vừa qua nhưng bằng những nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên, chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được những thành tựu rất đáng khen ngợi.
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Huy động vốn và cấp tín dụng là hai hoạt động chủ yếu của các NHTM. Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của các NHTM nói chung và NH TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng có khả năng phát triển bền vững và ngày cành lớn mạnh. Hiểu rõ được tầm quan trọng này NH TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã tận dụng được ưu thế về địa bàn và mạng lưới tiết kiệm cùng đội ngũ cán bộ chuyên môn vững vàng để tăng số tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư một cách ổn định và chắc chắn. Với hệ thống phòng giao dịch trực thuộc khu vực quận Hoàn Kiếm – khu vực với dân số đông có chất lượng cuộc sống cao, đồng thời với phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình chu đáo và đúng quy trình của đội ngũ cán bộ nhân viên cũng như áp dụng hệ thống máy móc, thiết bị hiện đại vào giao dịch đã tạo được tâm lý thoải mái và tin tưởng của khách hàng, làm cho lượng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng ngày càng tăng. Bên cạnh việc huy động vốn trong dân cư thì ngân hàng cũng rất chú trọng đến việc mở rộng nguồn tiền gửi từ các chủ thể khác trong nền kinh tế.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2010 – 2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6 tháng đầu 2013 Số tiền Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tổng nguồn vốn 231.61 493.83 213.22 821.21 166.29 900.31 Nguồn vốn huy động 231.61 432.52 186.74 713.67 165.00 766.36 Tỷ lệ nguồn vốn/ tổng nguồn vốn(%) 100.00 87.58 86.90 85.12
Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm
Qua bảng trên ta có thể thấy được tổng tài sản và nguồn vốn huy động của chi nhánh đã không ngừng tăng trong giai đoạn 2010 – 2013. Cụ thể tổng tài sản tăng từ mức 231.61 tỷ đồng (năm 2010) lên 821.21 tỷ đồng (năm 2012) và nhảy vọt lên 900.31 tỷ đồng chỉ với 6 tháng đầu năm 2013. Đi kèm với đó là sự tăng trưởng
mạnh mẽ của nguồn vốn huy động, cụ thể vào năm 2010 nguồn vốn huy động chỉ đạt 231.61 tỷ đồng, tuy nhiên năm 2011 đã đạt 432,52 tỷ đồng, đạt mức tăng 186,74%, đến năm 2012 là 713.67 tỷ đồng, tăng 165% so với năm 2011 và đỉnh điểm là chỉ với 6 tháng đầu năm 2013, tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động được đã vượt qua cả năm 2012 với tổng số 766.36 tỷ đồng. Sự tăng trưởng này có được là nhờ sự nỗ lực của toàn thể nhân viên của chi nhánh trong thời gian qua, riêng sự tăng mạnh năm 2013 là do sự kiện phòng giao dịch được nâng cấp lên thành chi nhánh NH TMCP Đại Dương- chi nhánh Hoàn Kiếm, chính điều này đã tạo nên bước đột phá mạnh mẽ trong công tác huy động vốn do tầm ảnh hưởng của chi nhánh được tăng lên đáng kể, các hình thức huy động trở nên phong phú hơn về chủng loại.
Bảng 2.2: Phân loại nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế ở chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6 tháng đầu
2013
Tiền gửi của dân cư Số tiền 231.61 432.52 713.67 493.11
Tỷ trọng(%) 100.00 100.00 100.00 64.34
Tiền gửi ngoài dân cư
Số tiền 0.00 0.00 0.00 273.25
Tỷ trọng(%) 0.00 0.00 0.00 35.66
Tổng nguồn vốn huy động 231.61 432.52 713.67 766.36
Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm
Qua số liệu của bảng trên, ta có thể thấy số lượng tiền gửi của dân cư chiếm 100% trong lượng vốn huy động trong giai đoạn 2010-2012, nguyên nhân là trong giai đoạn này, chi nhánh mới đang ở dạng phòng giao dịch nên chưa thể huy động tiền từ các tổ chức tài chính khác. Đến đầu năm 2013, phòng giao dịch đã được chuyển đổi thành chi nhánh Hoàn Kiếm, kể từ đây đã phát sinh luồng tiền gửi ngoài dân cý, chiếm 35,66%, còn lại 64,34% là huy động từ khu vực dân cư. Tuy rằng, mục tiêu của NH TMCP Đại Dương là phát triển thành một ngân hàng bán lẻ, tập trung chủ yếu vào đối tượng chính là khách hàng cá nhân nhưng con số trên đã chỉ ra rằng lượng khách hàng ngoài dân cư cũng chiếm một phần không nhỏ trong năm 2013. Đây chính là sự phản ánh rất chính xác về tình hình huy động vốn trong thời
gian từ năm 2012 đến nay của toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung trong đó có ngân hàng Đại Dương: đó là tình trạng nền kinh tế yếu kém đi kèm với sự tăng trưởng thấp đã làm mất niềm tin từ người dân, dẫn đến lượng tiền gửi từ dân cư sụt giảm mạnh, trong khi đó, các ngân hàng phải tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhằm tìm kiếm nguồn tiền gửi thay thế.
Bảng 2.3: Phân loại nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi ở chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6 tháng đầu 2013 Nội tệ Số tiền 204.12 399.14 659.56 701.18 Tỷ trọng(%) 88.13 92.28 92.42 91.49 Ngoại tệ Số tiền 27.49 33.38 54.11 65.18 Tỷ trọng(%) 11.87 7.72 7.58 8.51 Tổng nguồn vốn huy động 231.61 432.52 713.67 766.36
Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm có mức huy động đối với lượng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ ở một tỷ lệ khá ổn định, xấp xỉ tỷ lệ nội tệ : ngoại tệ =90% : 10%. Năm 2010, vốn nội tệ huy động chiếm 88,13% còn ngoại tệ chiếm 11,87%, sang đến năm 2011,2012,2013 đã ổn định dần với mức ngoại tệ huy động là 7,72% năm 2011, 7,58% năm 2012 và đối với 6 tháng đầu năm 2013 tăng nhẹ lên mức là 8,51%.
2.1.3.2. Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động cho vay bản chất là một hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng, việc cho vay chính là trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng đồng thời nhận được một khoản phí bù đắp cho chi phí cơ hội khi trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng (lãi suất). Do vậy, nhắc đến tình hình hoạt động của chi nhánh NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm không thể không nhắc đến hoạt động này. NH TMCP Đại Dương nói riêng và chi nhánh Hoàn Kiếm nói chung đã và đang cố gắng xây dựng một ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng chứ không chạy theo số lượng, qua đó tạo hình ảnh đẹp và niềm tin lâu dài đối với khách hàng. Sau đây là một số phân tích về hoạt động tín dụng
Bảng 2.4: Doanh số cho vay của chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2010- 2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6 tháng đầu 2013
Cho vay 0 61.31 107.54 133.95
Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm
Bảng số liệu trên cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn ở mức hạn chế. Năm 2010, chi nhánh chưa được NH TMCP Đại Dương cấp hạn mức tín dụng, tức là chưa có hoạt động cho vay. Sang đến năm 2011, phòng giao dịch đã có được quyền cho vay đối với khách hàng, tuy nhiên chỉ với đối tượng khách hàng cá nhân với thủ tục pháp lý không quá phức tạp, lượng cho vay năm 2011 đã đạt 61,31 tỷ đồng. Năm 2012, sau một năm được làm quen với quy trình nghiệp vụ tín dụng, phòng giao dịch đã đạt được số dư cho vay đạt 107.54 tỷ đồng. Đến khi thành lập chi nhánh vào đầu năm 2013, số dư cho vay chỉ tính trong 6 tháng đầu năm tăng lên 133,95 tỷ đồng, vượt con số của cả năm 2012 và còn hứa hẹn sẽ tăng mạnh trong thời gian tới.
Bảng 2.5: Phân loại dư nợ cho vay theo thời hạn của chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6 tháng đầu 2013 Số dư Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 0.00 52.11 84.99 73.99 68.80 100.14 74.76 Trung hạn 0.00 9.20 15.01 33.55 31.20 33.81 25.24 Dài hạn 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 Tổng 0.00 61.31 100.00 107.54 100.00 133.95 100.00
Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm
Qua bảng trên, ta có thể thấy được chủ trương chính của chi nhánh Hoàn Kiếm là tập trung vào cho va ngắn hạn như là cho vay tiêu dùng,… Nguyên nhân là do tình hình kinh tế thế giới nói chung và tình hình kinh tế trong nước nói riêng có nhiều biến động phức tạp, cùng với chính sách tài khóa thắt chặt của chính phủ khiến cho chi nhánh dè dặt trong việc cho vay trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro.
Cơ cấu dư nợ này có thể coi là hợp lý, nó không chỉ giúp chi nhánh cân đối với nguồn vốn huy động mà còn đảm bảo khả năng chi trả cũng như duy trì mức độ an toàn tín dụng, đảm bảo khả năng thu nợ. Đồng thời tuy dư nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng trong năm 2012 và giảm trong năm 2013. Hoạt động cho vay dài hạn chưa được triển khai trong quãng thời gian này do chi nhánh vẫn đang còn non trẻ, yếu tố về vốn và nhân lực còn hạn chế, năng lực quản lí của bộ máy lãnh đạo và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên còn chưa cao nên chưa thể triển khai mảng cho vay dài hạn này. Thay vào đó, chi nhánh đã nhanh chóng đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, hình thức để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Đây là yếu tố quan trọng trong quá trình hoạt động của chi nhánh trong thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Yếu tố chất được đặt lên hàng đầu chứ không phải chạy đua về lượng, nhằm cùng với hệ thống chi nhánh của NH TMCP Đại Dương mang đến khách hàng một hình ảnh ngân hàng chất lượng, tạo uy tín và niềm tin cho khách hàng.
2.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ ngân hàng
Ngoài các hoạt động chính là huy động và sử dụng vốn, NH TMCP Đại Dương chi nhánh Hoàn Kiếm còn cung cấp thêm các hoạt động dịch vụ như:
- Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền kiều hối gồm chuyển tiền qua mạng Swift và chuyển tiền Western Union.
- Dịch vụ thẻ : Là dịch vụ góp phần đẩy mạnh thực hiện chủ trương phát triển các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt của NH, đồng thời cung cấp cho khách hàng các phương thức thanh toán thẻ an toàn, tiện ích.
- Hoạt động bảo lãnh đã được triển khai mạnh mẽ trong thời gian qua nhằm góp phần tăng thu cho chi nhánh. Quy trình nghiệp vụ đang dần được đơn giản hóa, tạo cơ chế thông thoáng cho việc vận hành các loại hình dịch vụ bảo lãnh.
- Hoạt động ngân quỹ và thu chi nội bộ: Cùng với việc ứng dụng công nghệ trong công tác kế toán, triển khai các điểm giao dịch, xây dựng phong cách giao dịch mới, làm tốt các dịch vụ thanh toán,…công tác kế toán ngân quỹ đã thực sự góp phần quan trọng vào kết quả hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh. Công tác tiền tệ, kho quỹ luôn đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng, thu chi kịp
thời đúng quy trình, không để xảy ra mất an toàn kho quỹ. Chủ động khai thác mọi nguồn thu tiền mặt nộp vào Ngân hàng, tổ chức thu tiền lưu động theo yêu cầu của khách hàng. Chấp hành nghiêm túc định mức tồn quỹ quy định.