6. Tính mới của đề tài
1.2.2.4. Những yếu tố ảnh hưởng tới kiểm soát hoạt động cho vay
Hoạt động kiểm soát cho vay được thực hiện hiệu quả hay không không chỉ do kết cấu ban đầu của nó mà còn chịu sự ảnh hưởng lớn từ các yếu tố khác.
• Những yếu tố từ phía ngân hàng:
Cán bộ tín dụng.
CBTD được coi là “đội ngũ tiên phong” chống lại những vấn đề rủi ro tín dụng. Bởi vì cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là người trực tiếp xét duyệt hồ sơ vay vốn cũng là người thực hiện việc kiểm tra sau khi cho vay; CBTD đồng thời là người đầu tiên trong ngân hàng biết về những thay đổi trong chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng có thể suy giảm từ những đánh giá tín dụng sai lệch lúc đầu, những mối quan hệ cá nhân và những mối quan hệ phát sinh giữa cán bộ tín dụng và người vay. Ngân hàng cần khắc phục những điều này bằng cách hình thành môi trường mà trong đó thể hiện rõ CBTD được tin tưởng theo dõi chất lượng tín dụng; CBTD có trách nhiệm trao đổi thông tin về những khoản vay mà họ chịu trách nhiệm với những người có liên quan.
Ngoài ra, khả năng của CBTD cũng chiếm một phần rất quan trọng trong kiểm soát cho vay. Ngoài khả năng chuyên môn là dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính, kiến thức pháp luật, hoạt động kiểm soát tín dụng đòi hỏi CBTD cần có các kỹ năng sau:
Kỹ năng thu thập thông tin: thu thập được càng nhiều thông tin và thông tin càng tin cậy càng tốt.
Kỹ năng phân tích, tổng hợp vấn đề: kiểm soát tín dụng bao gồm việc kiểm soát nhiều yếu tố nhưng cần biết cách tổng hợp các yếu tố với nhau để đưa ra những nhận định có ý nghĩa, cần nhận biết vấn đề nào mang tính tạm thời vấn đề nào mang tính dài hạn để có cách khắc phục.
Nhạy bén trong việc phát hiện các dấu hiệu cảnh bảo cũng như phải tỉnh táo trước bất kỳ cơ hội kinh doanh nào.
Kỹ năng xử lý nợ xấu, mối quan hệ và hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền như chính quyền địa phương, tòa án….
Máy móc, công nghệ trong ngân hàng.
Máy móc, công nghệ và thiết bị kỹ thuật trong ngân hàng cũng là một trong những nhân tố tác động lớn đến hoạt động kiểm soát tín dụng, đặc biệt là trong thời đại khoa học công nghệ phát triển như vũ bão hiện nay. Một ngân hàng được trang bị máy móc hiện đại, phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian thẩm định đối với từng khách hàng, từ đó tiết kiệm được rất nhiều thời gian dành cho kiểm soát tín dụng. Sự hỗ trợ các phương tiện kỹ thuật hiện đại giúp cho việc thu thập thông tin nhanh hơn, chính xác hơn, làm tiền đề cho hoạt động kiểm soát đạt hiệu quả cao hơn.
• Những yếu tố từ phía khách hàng
Hoạt động kiểm soát có được thực hiện hiệu quả hay không chịu tác động rất lớn từ đối tượng đi vay, đó là những người vay của ngân hàng. Những yếu tố từ khách hàng có thể kể đến như sau:
Sự hợp tác của khách hàng: Việc cung cấp các thông tin cho ngân hàng là nghĩa vụ bắt buộc của khách hàng. Tuy nhiên, không phải khách hàng nào cũng nhận thức đầy đủ nghĩa vụ này. Do đó, hoạt động kiểm soát chỉ có thể đạt chất lượng cao khi khách hàng có thiện chí hợp tác với ngân hàng trong việc cung cấp đầy đủ thông tin kịp thời, chính xác.
Thời gian hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng: Nếu khách hàng đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng thì chi phí kiểm soát sẽ được tiết kiệm hơn, bởi lẽ những thông tin về khách hàng đã được có sẵn trước đó, nếu cần chỉ cần bổ sung và sửa đổi.
Độ rủi ro của tín dụng: Đối với những khoản vay có độ rủi ro cao thì đòi hỏi phải có kiểm soát chặt chẽ hơn những khoản vay có rủi ro thấp hơn.
Chương 2
THỰC TRẠNG HỆ THỐNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH