2.3.3.1 Môi trường kinh tế không ổn định
Từ khi chuyển sang kinh tê thị trường nền kinh tê Việt Nam nói chung và trên địa bàn Hà Nội nói riêng đã đạt được mức tăng trưởng khá nhưng kêt quả này chưa vững chắc còn chứa đựng nhiều yêu tố không ổn định như khi khan hiêm hàng hóa dẫn đên những cơn sốt giá cả đột biên, lúc ứ đọng dẫn đên giá trị sản xuất kinh doanh đình đốn.
Chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên chưa thật ổn định. Các doanh nghiệp phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chê chính sách vĩ mô. Từ đó dẫn đên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
Lĩnh vực xuất nhập khẩu mặc dù được nhà nước trú trọng quản lý nhưng thực tê vẫn phức tạp cán cân thương mại quốc tê thường xuyên bị thâm hụt, tình trạng nhập siêu kéo dài với mức độ ngày càng cao dẫn đên sản xuất trong nước gặp khó khăn, mất cân đối cung cầu, rối loạn giá cả.
Hầu hêt các DN đều nghèo nàn về vốn, yêu kém về khả năng quản lý, tầm suy nghĩ, làm ăn còn mang nặng tư tưởng thời bao cấp, chưa đổi mới, chưa theo kịp với yêu cầu thị trường. Nạn hàng giả, hàng nhập lậu chưa được ngăn chặn tốt gây ảnh hưởng rất lớn đên sản xuất trong nước.
Sự ra đời hàng loạt của các công ty TNHH, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong khi chưa có một sự quản lý, giám sát chặt chẽ nên nhiều doanh nghiệp là nhưng công ty ma, kinh doanh buôn bán lòng vòng, hoạt động bất hợp pháp làm ảnh hưởng không tốt tới môi trường tín dụng của ngân hàng.
Trong vài năm gần đây, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, tình hình kinh tê xã hội có nhiều diễn biên phức tạp. Hiện tượng thiêu phát diễn biên liên tục trong nhiều tháng liền, sức mua của thị trường giảm sút, khả năng tiêu thụ hàng hóa rất chậm, đặc biệt là tình hình khan hiêm ngoại tệ và sự biên động của tỷ giá hối đoái đã làm cho sản xuất kinh doanh trong nước không ổn định ảnh hưởng đên hoạt động kinh doanh của các DN và của bản thân ngân hàng.
2.3.3.2. Môi trường pháp ly không thuận lợi
Hệ thống pháp luật được ban hành không đồng bộ và chưa phù hợp với yêu cầu của nền kinh tê. Hệ thống pháp luật của nước ta tuy đã có nhiều chuyển biên tích cực nhưng vẫn còn nhiều bất cập so với yêu cầu của nền kinh tê thị trường, vừa thiêu lại vừa không đồng bộ, thậm chí còn có những điểm chồng chéo mâu thuẫn giữa các văn bản luật và dưới luật. Do điều kiện pháp lý như vậy, việc thực hiện quy chê tín dụng cũng có nhiều khó khăn, vướng mắc.
+ Việc ban hành các văn bản tín dụng về cấp độ còn chưa phù hợp dẫn đên có sự chồng chéo trùng lặp nên hướng dẫn, tổ chức thực hiện gặp nhiều khó khăn.
+ Các văn bản, chê độ tín dụng hiện tại đã được sửa đổi, bổ sung thường xuyên để tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng nhưng điều kiện thực tê còn bất cập nên thực hiện còn gặp nhiều khó khăn.
Về quy định vốn cho vay của ngân hàng chỉ là phần vốn bổ sung thêm, còn doanh nghiệp phải có một tỷ lệ vốn tự có để tham gia vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng thực tê vốn của DN thường rất ít phần lớn vốn hoạt động là vốn vay của ngân hàng hoặc đi chiêm dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh. Có trường hợp ngân hàng cho vay gấp nhiều lần vốn tự có của DN nên khả năng rủi ro rất cao khi DN gặp khó khăn trong kinh doanh.
Về chê độ hạch toán thống kê: Việc thực hiện pháp lệnh kê toán thống kê chưa nghiêm túc. Doanh nghiệp chưa phải thực hiện chê độ kiểm toán bắt buộc nên nhiều trường hợp số liệu quyêt toán chưa phản ánh chính xác tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của DN đặc biệt là các DN ngoài quốc doanh như các công ty TNHH, DN tư nhân thì hầu hêt không ghi chép hoặc ghi chép theo kiểu sổ chợ
không theo quy định của nhà nước để trốn thuê gây kêt quả không tốt tới kêt quả thẩm định và quyêt định đầu tư vốn của ngân hàng.
Về tài sản thê chấp: Quy chê thê chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản vốn vay ngân hàng ra đời là một thay đổi lớn giúp ngân hàng có thêm một công cụ để bảo đảm tín dụng nhưng quá trình thực hiện quá phức tạp đặc biệt khi phải sử dụng tài sản thê chấp.
Quy định về cấp chứng thư sở hữu đối với bất động sản chưa thống nhất, có quá nhiều các loại giấy tờ về quyền sở hữu đối với bất động sản. Trên địa bàn Hà Nội có đên 80% các loại bất động sản chưa được cấp chứng thư sở hữu hoặc giấy tờ không đầy đủ mà chủ yêu là mua bán viêt tay, có những tài sản lại được cấp tới mấy bản chứng thư sở hữu.
Nhà nước chưa ban hành quy chê về quyền sở hữu bất động sản và chưa có cơ quan nào có đầy đủ khả năng và thẩm quyền để đăng ký tài sản thê chấp, phát mại tài sản. Thủ tục công chứng hợp đồng thê chấp còn nhiều vướng mắc, đặc biệt thê chấp quyền sử dụng đất.
Việc thực hiện pháp luật của các chủ thể kinh doanh không nghiêm, cơ chê bảo đảm thực thi pháp luật kém hiệu lực. Tình trạng phổ biên hiện nay là các DN vi phạm pháp luật ở những mức độ khác nhau. Đặc biệt là pháp lệnh về hợp đồng kinh tê không được coi trọng, việc ký và thực hiện hợp đồng không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lừa đảo vay tiền ngân hàng. Pháp lệnh về kê toán thống kê cũng không được thực hiện, nhiều DN mà chủ yêu là DN tư nhân không thực hiện chê độ báo cáo thống kê, số liệu hạch toán không trung thực, chính xác.
Thực tê đòi hỏi cơ chê vận hành pháp luật phải thực hiện đồng bộ và thống nhất từ việc lập pháp, hành pháp và tư pháp. Thời gian qua, nhà nước rất chú trọng ban hành các bộ luật nhưng việc thực hiện giám sát chưa đi vào cuộc sống vì chưa có một bộ máy đủ năng lực chuyên môn để thực hiện, thậm chí còn nhiều cán bộ thi hành pháp luật có biểu hiện thoái hóa, biên chất gây chậm trễ, rắc rối trong quá trình thực hiện làm mất lòng tin của nhân dân.
2.4 Công tác xử lý rủi ro ở ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh ThăngLong. Long.
Khi nợ quá hạn phát sinh, căn cứ vào khả năng thu hồi ngân hàng tiên hành phân chia các khoản nợ này thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi để có biện pháp xử lý thích hợp.
2.4.1. Ngăn ngừa các khoản vay khó đòi và tổn thất tín dụng.
Việc ngăn ngừa các khoản vay khó đòi và tổn thất tín dụng bao gồm:
Tăng cường sự giám sát món vay thông qua việc tăng chi phí thu lợi, đưa ra lời khuyên cho khách hàng trong việc tìm kiêm biện pháp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng ngay khi có dấu hiệu khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính. Nhân viên ngân hàng có thể đưa ra lời khuyên cho khách hàng như sau:
- Tăng thêm vốn: Nêu là công ty cổ phần thì khuyên khích họ bán thêm cổ phiêu còn đối với các loại hình DN khác thì xử dụng các biện pháp như kêu gọi cộng tác, liên doanh liên kêt...
- Giảm bớt kê hoạch mở rộng: Nêu kê hoạch mở rộng đang được trù tính thì người vay nên loại bỏ chúng cho đên khi tình hình tài chính được cải thiện...
- Gia hạn nợ giảm mức thu của các kỳ hạn nợ cho khách hàng
- Tăng thêm các khoản vay mới nhằm nhằm cứu vãn tình hình tài chính đang suy sụp của người vay. Hình thức này được áp dụng trong trường hợp người vay sẽ tốt hơn khi được gia tăng vốn.
2.4.2 Đối với các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi
Ngân hàng thường xuyên chỉ đạo cán bộ tín dụng bám sát đơn vị để tìm hiểu nguyên nhân, kịp thời cùng đơn vị tháo gỡ khó khăn. Nêu nợ quá hạn do bên mua chậm thanh toán thì hướng giải quyêt có thể từ phía đối tác của khách hàng. Nêu do nguyên nhân sản phẩm hàng hóa ứ đọng chậm tiêu thụ thì yêu cầu đơn vị nên hạ giá bán sản phẩm, phát triển mạng lưới tiêu thụ, tăng cường chiên dịch quảng cáo... đồng thời nghiên cứu lại việc sản xuất để thay đổi mẫu mã, chất lượng, chủng loại hàng hóa, giảm giá thành sản phẩm. Nêu do công nợ chưa thu được thì ngân hàng đôn đốc các đơn vị tìm biện pháp thu hồi nhanh chóng để trả nợ ngân hàng. Ngân
đền bù đất... để hoàn trả nợ nhanh nhất. Nêu do DN sử dụng vốn sai mục đích thì có biện pháp thu hồi ngay vốn cho vay.
Ngân hàng tích cực làm việc với cán bộ tài chính để tìm giải pháp giúp đỡ khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng nhanh nhất như: xin giảm thuê, bổ sung hỗ trợ cho DN tiêp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi sản xuất có khả năng trả nợ ngân hàng
Các biện pháp kịp thời của ngân hàng đã giúp DN tháo gỡ khó khăn ban đầu về tài chính tiêp tục tập trung cho sản xuất kinh doanh để tạo trả nợ ngân hàng.
2.4.3. Đối với những món nợ không có khả năng thu hồi:
Những món nợ quá hạn của DN không có khả năng thu hồi ngân hàng đã gửi hồ sơ sang cơ quan pháp luật chờ xử lý đồng thời phối hợp với các ngành, các cấp có thẩm quyền để thu hồi món nợ có tài sản thê chấp. Đối với những món nợ không có tài sản thê chấp của DNNN ngân hàng đưa vụ việc ra tòa án chờ xử lý.
Trong năm 2011, ngân hàng TMCP Đại Dương đã phối hợp với tòa án, UBND các cấp và cơ quan chức năng khác để xử lý các món nợ khó thu hồi để bổ sung cho nguồn vốn kinh doanh.
2.5 Một số biện pháp ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thăng Long đã,đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.