7. Kết cấu luận văn
3.1.2.Định hướng phát triển hệ thống QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa
Hòa đến năm 2020
Tiếp tục xây dựng và phát triển các QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa hoạt động có hiệu quả, an toàn, lành mạnh và bền vững. Góp phần đáp ứng nhu cầu vốn, góp phần phát triển kinh tế - xã hội và xây dựng nông thôn mới ở khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Phát huy tốt nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh
doanh, thực hiện tốt mục tiêu tương trợ thành viên, phát huy sức mạnh của tập thể và thành viên. Đẩy mạnh việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ tích cực về vốn để thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống của thành viên, từ đó góp phần vào chủ trương xóa đói, giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi ở địa phương.
Củng cố, kiện toàn và nâng cao năng lực bộ máy tổ chức và hoạt động, đa dạng cơ cấu nguồn vốn, khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới đến các thành viên.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát và kiểm soát nội bộ, duy trì tốt các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động, chú trọng đến nâng cao chất lượng tín dụng, thanh khoản và tuân thủ đúng quy định của pháp luật.
Tăng cường mối liên kết hệ thống giữa QTDND và Ngân hàng HTX, tạo sức mạnh để nâng cao năng lực hoạt động, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KHÁNH HÒA
3.2.1. Giải pháp chung
Luôn đảm bảo QTDND hoạt động tuân thủ các nguyên tắc Hợp tác xã, trong đó tập trung vào mục tiêu hỗ trợ, phát triển và phục vụ thành viên, phục vụ cộng đồng.
Có chính sách, điều kiện tiêu chuẩn cụ thể (về chất lượng hoạt động, năng lực tài chính, trình độ cán bộ, khả năng kiểm soát và kiểm toán nội bộ…)
Tiếp tục phát triển về quy mô và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động các
QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa mà trọng tâm là chất lượng tín dụng, năng lực quản trị, điều hành, an toàn thanh khoản và tuân thủ đúng pháp luật.
Có chính sách để kêu gọi, thu hút thành viên mới, khuyến khích thành viên tham gia, thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của thành viên đối với sự phát triển QTDND (thông qua việc góp vốn thường xuyên, quy định về tham gia, theo dõi, giám sát hoạt động, việc chấp hành nghị quyết đại hội thành viên của các QTDND…)
Phát triển các dịch vụ của QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa phù hợp với năng lực quản trị của QTDND. Tập trung cho vay vốn đối với các thành viên của
QTDND và người nghèo. Mở rộng tín dụng đi đôi với việc tăng cường kiểm soát chất
lượng tín dụng. Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân cơ sở ở trong và ngoài địa bàn, nhất là các khoản tiền gửi nhỏ.
Từng bước nâng cao năng lực tài chính của QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh
Hòa theo hướng tăng vốn điều lệ, thu hút thêm thành viên mới trên cơ sở gắn kết giữa mở rộng nguồn vốn với hỗ trợ cho vay thành viên.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành của các QTDND, đặc biệt là hệ thống
kiểm soát nội bộ, chuẩn hóa hệ thống các quy trình nghiệp vụ, kế toán. Bảo đảm người quản lý, điều hành của QTDND phải đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện về năng lực, trình độ theo quy định của pháp luật. Hạn chế sự chi phối về vốn điều lệ và hoạt động
của QTDND bởi một số ít thành viên.
Từng bước nâng cấp, hoàn thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống công nghệ thông tin của các QTDND. Bảo đảm 100% QTDND có cơ sở vật chất đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động và được lắp đặt internet, fax.
Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền về hoạt động của QTDND đến các thành viên và cộng đồng dân cư; qua đó tạo điều kiện để thành viên hiểu biết và tích cực tham gia quản lý và giám sát hoạt động của các QTDND.
3.2.2. Giải pháp cụ thể
3.2.2.1. Giải pháp phát triển chiều rộng
Cho phép thành lập mới QTDND dựa trên nhu cầu thực tế và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của pháp luật (đặc biệt về địa bàn hoạt động, quản trị, điều hành, cán bộ,
cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin,…). Ưu tiên thành lập các QTDND ở địa bàn nông nghiệp, nông thôn nơi chưa có QTDND hoạt động như các Huyện, Thị xã, Thành phố khác trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Khánh Hòa xem xét bổ sung nội dung một số nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như: hoạt động cung ứng dịch vụ chuyển tiền, thực hiện nghiệp vụ thu chi hộ cho các thành viên… cho QTDND trên địa bàn để các QTDND trên địa bàn cung ứng dịch vụcho thành viên tốt hơn, đồng thời đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng.
3.2.2.2. Giải pháp phát triển chiều sâu
Nguồn vốn hoạt động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các QTDND tiếp tục vận động các thành viên góp thêm vốn thường xuyên và kết nạp thành viên mới; làm tốt công tác tuyên truyền về các hoạt động nghiệp vụ
ngân hàng của QTDND để người dân hiểu đúng, hạn chế tính trạng xấu do yếu tố tâm
lý gây ra.
Có chính sách về lãi suất huy động phù hợp mặt bằng lãi suất trên địa bàn, tuân thủ quy định về trần lãi suất huy động của NHNN, thực hiện chi trả tiền gửi cho khách hàng đầyđủ, kịp thời để nâng cao uy tín QTDND đố với khách hàng và thành viên.
Ngoài những sản phẩm truyền thống đang có về huy động vốn, QTDND cần bổ sung thêm các loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn như: Hình thức tiết kiệm gửi góp đối với các hộ có thu nhập thấp, kỳ hạn gửi cũng được áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng, số tiền gửi hàng tuần, hàng tháng có thể linh động phù hợp với tính chất không ổn định trong thu nhập của đối tượng gửi. Cơ chế rút tiền và tất toán cũng linh hoạt, đảm bảo quyền lợi cho người gửi.
Hoạt động tín dụng
Hiện nay các QTDND trên địa bàn tỉnh áp dụng các sản phẩm tín dụng cho vay rất đơn điệu, chủ yếu là cho vay từng lần. Trong khi đó, theo quy định của pháp luật có rất nhiều phương thức cho vay như: cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp,…Vì vậy, các QTDND cần đa dạng hóa các phương thức cho vay phù hợp với địa bàn nông thôn.
Tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn, vì đây là thị trường tiềm năng, cũng như tận dụng tốt lợi thế sẵn có của các QTDND như trụ sở các QTDND được đặt tại địa bàn nông thôn, cán bộ QTDND hiểu biết rõ về địa bàn cũng như khách hàng. Bên cạnh đó, đây là thị trường được Đảng và Nhà nước quan tâm. Để đảm bảo thị trường này phát triển và hạn chế rủi ro, cần có những biện pháp như:
- Thành lập các tổ vay vốn (từ 5 – 10 thành viên) đối với các thành viên có cùng số tiền vay, có cùng mục đích sử dụng vốn vay, thời gian vay…và yêu cầu các thành viên này cùng chịu trách nhiệm liên đới đối với khoản vay.
- Định kỳ hạn trả nợ phù hợp với tình hình tài chính khách hàng. Vì hầu hết khách hàng đều có thu nhập chính từ các sản phẩm nông nghiệp nên phụ thuộc rất nhiều vào mùa vụ, thời tiết.
- QTDND có thể liên kết giữa QTDND-bảo hiểm-thành viên vay vốn (đặc biệt là thành viên vay nuôi trồng các sản phẩm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản…). Qua đó, QTDND cho thành viên vay vốn với mục đích nuôi trồng các sản phẩm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản…, trên cơ sở đó QTDND yêu cầu khách hàng vay ký kết hợp đồng bảo hiểm (giá trị hợp đồng bảo hiểm không thấp hơn số tiền vay, người thụ hưởng là QTDND).
Chất lượng các QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa đang ở mức thấp và nằm trong giới hạn cho phép, tuy nhiên chất lượng tín dụng trong những năm trở lại đây đang có chiều hướng xấu đi. Vì vậy, các QTDND cần phải nâng cao chất lượng tín dụng với những giải pháp sau:Theo dõi và đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, đối với các khoản nợ xấu, nợ chay ì thì QTDND cần phối hợp với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể để thu hồi nợ; Ban kiểm soát thường xuyên kiểm tra, kịp thời phát hiện những sai sót trong hoạt động tín dụng và có kiến nghị khắc phục kịp thời.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong hoạt động QTDND vai trò đội ngũ cán bộ, nhân viên có ý nghĩa rất quan trọng. Không giống với các hoạt động kinh doanh khác, hoạt động của QTDND với đối tượng kinh doanh chủ yếu là tiền tệ, một lĩnh vực rất nhạy cảm và nhiều rủi ro. Hơn nữa QTDND với đặc thù riêng có trụ sở đặc tại khu vực nông nghiệp – nông thôn
nên khó có khả năng thu hút nguồn lao động có chất lượng cao. Vì vậy, để nâng cao và phát triển chất lượng nguồn nhân lực các QTDND cần tập trung vào một số giải pháp như:
Các thành viên Hội đồng quản trị, thành viên ban kiểm soát và người quản trị điều hành các QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa cần thường xuyên cập nhật và
triển khai đầy đủ các văn bản mới đến từng bộ phận chuyên môn nhằm đảm bảo mọi hoạt động của các QTDND luôn tuân thủ đúng theo quy định pháp luật.
Các QTDND thường xuyên cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ ngắn hạn do NHNN, Liên minh HTX tỉnh Khánh Hòa, ngân hàng HTX, cơ quan
thuế… tổ chức nhằm bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn.
Cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với đội ngũ làm công tác quản lý và cán bộ chuyên môn tại QTDND, gắn lợi ích của cán bộ với hiệu quả hoạt động của QTDND, khuyến khích, động viên kịp thời những cán bộ quản lý, chuyên môn giỏi, làm việc có hiệu quả. Đồng thời xử lý nghiêm những trường hợp gây thất thoát vốn, rủi ro tín dụng, cán bộ có biểu hiện suy thoái đạo đức, gây mất lòng tin đối với thành viên và khách hàng, ảnh hướng đến uy tín của QTDND.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin
Hiện nay, các QTDND đang từng bước cập nhật và sử dụng các phần mềm để thực hiện giao dịch, tuy nhiên phần lớn nhân viên tác nghiệp tại các QTDND hiểu biết rất ít về công nghệ thông tin. Để việc thực hiện trên các giao dịch phần mềm có hiệu quả, các QTDND cần phải tạo điều kiện, thậm chí hỗ trợ kinh phí để các cán bộ tác
3.3. KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, NGÂN HÀNG HỢP
TÁC XÃ VÀ CÁC BỘ, NGÀNH CÓ LIÊN QUAN
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Xây dựng và chỉ đạo tổ chức thực hiện Đề án cơ cấu lại hệ thống TCTD HTX
theo tinh thần Đề án “cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoan 2011-2015”
ban hành kèm theo quyết định 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 của Thủ tướng Chính phủ.
Đổi mới phương thức hoạt động và cơ chế nghiệp vụ của QTDND nhằm hỗ trợ có hiệu quả hơn đối với thành viên: Nghiên cứu kinh nghiệm của các nước trên thế giới cũng như trong khu vực về tổ chức và hoạt động của QTDND để từng bước có những cải tiến, thay đổi phương thức trong hoạt động cho vay, tiết kiệm nhằm đưa hoạt động QTDND thực sự trở thành một bộ phận trong đời sống hàng ngày của cộng đống sinh sống trên địa bàn.
NHNN Việt Nam làm đầu mối phối hợp với các Bộ, ngành địa phương vận động, thu hút nguồn lực từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để hỗ trợ QTDND. Tạo điều kiện cho các QTDND tiếp cận với các nguồn vốn trung và dài hạn với lãi suất thấp, nhằm hỗ trợ thêm nhu cầu vốn để QTDND hoạt động. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHNN cần xem xét cho các QTDND mở rộng nội dung nghiệp vụphù hợp với năng lực tài chính của các QTDND để hoạt động và đa dạng hóa khách hàng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và giảm bớt rủi ro. Vì hoạt động các QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa hiện này chủ yếu là huy động vốn của thành viên và cho vay
thành viên, chưa có nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền…việc mở rộng các hoạt động dịch vụ sẽ đảm bảo phục vụ tốt thành viên đồng thời QTDND cũng có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ
NHNN tiếp tục quan tâm tạo điều kiện và cho phép các QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa có đủ năng lực và tạo điều kiện được phép mở rộng địa bàn hoạt động
sang các xã lân cận chưa có QTDND hoạt động. Vì mở rộng địa bàn sang các xã chưa có QTDND hoạt động là rất thiết thực với nông thôn hiện nay vì đã tạo điều kiện cho các QTDND có thêm nguồn vốn huy động tại chõ và chủ động điều tiết cung ứng được tại chỗ phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, thành viên và người dân nông thôn được hưởng các lợi ích từ dịch vụ của QTDND.
NHNN thường xuyên quan tâm mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, năng lực mọi mặt cho cán bộ, nhân viên các QTDND để hoàn thành tốt nhiệm vụ hoạt động và đáp ứng được yêu cầu đổi mới.
NHNN tăng cường công tác quản lý, thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa với mục đích là giúp các QTDND hoạt động tuân thủ đúng pháp luật vừa giúp các QTDND hoàn thiện về nghiệp vụ.
Hiện nay, bối cảnh kinh tế nói chung và tình hình của hệ thống QTDND nói riêng đã có nhiều thay đổi. Vì vậy, hoàn thiện hệ thống pháp luật và các văn bản quy phạm pháp quy về hoạt động QTDND là điều cần thiết. Cụ thể:
- Hiệnnay, một số thành viên tham gia QTDND với mục đích là được vay vốn tại QTDND, do đó các thành viên này chỉ góp vốn xác lập tư cách thành viêntối thiểu
là 50.000 đồng mà không góp vốn thường niên để duy trì tư cách thành viên (theo
thông tư 08/205/TT-NHNN ngày 30/12/2005 hướng dẫn thực hiện nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 về tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân và Nghị định 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001). Vì vậy, kiến nghị NHNN quy định nâng
vốn để xác lập tư cách thành viên, đồng thời quy định các thành viên phải góp vốn thường niên nhằm nâng cao mục tiêu chủ yếu là tương trợ thành viên, cụ thể: quy định vốn góp xác lập tư cách thành viên nâng lên tối thiểu là 100.000đ và quy định mức vốn góp thường niên tối thiểu là 50.000đ.
- Hiện nay, các QTDND được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ để góp vốn vào QTDND Trung ương (nay là ngân hàng HTX), mức vốn góp để xác lập tư cách thành viên của QTDND Trung ương là 10.000.000 đồng (mười triệu đồng) và có thể góp trên mức 10.000.000 đồng nhưng tối đa (kể cả vốn nhận chuyển nhượng) không vượt quá 20% (hai mươi phần trăm) vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ của Quỹ tín dụng và 10% (mười phần trăm) vốn điều lệ của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương tại thời điểm góp vốn và nhận chuyển nhượng (theo Điều 14 Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN ngày 06/9/2005). Như vậy, theo quy định hiện nay NHNN chỉ quy định mức vốn góp xác lập tư cách thành viên mà không quy địnhmức vốn góp thường niên để duy trì tư cách thành viên. Điều này sẽ hạn chế việc