Kiểm dịnh các giả thuyết nghiên cứu

Các giả thuyết đã được đặt ra như sau:

H1: Nhóm yếu tố bên ngoài ngân hàng có ảnh hưởng cùng chiều và trực tiếp đến quyết định cho vay mua nhà của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp

H2: Nhóm yếu tố nội tại của Ngân hàng có ảnh hưởng cùng chiều và trực tiếp đến quyết định cho vay mua nhà của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp

H3: Nhóm yếu tố thuộc về thu nhập của khách hàng có ảnh hưởng cùng chiều và trực tiếp đến quyết định cho vay mua nhà của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp

H4: Nhóm yếu tố thuộc về nhân thân của khách hàng có ảnh hưởng cùng

chiều và trực tiếp đến quyết định cho vay mua nhà của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp

H5: Nhóm yếu tố thuộc về khoản vay có ảnh hưởng cùng chiều và trực tiếp đến quyết định cho vay mua nhà của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp

67

H6: Nhóm yếu tố thuộc về tài sản đảm bảo có ảnh hưởng cùng chiều và trực tiếp đến quyết định cho vay mua nhà của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp

Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính bội tại Bảng 4.8 cho thấy Yếu tố bên ngoài ngân hàng, Yếu tố bên trong ngân hàng, Yếu tố thu nhập của khách hàng, Yếu tố nhân thân của khách hàng, Yếu tố thuộc về khoản vay và Yếu tố thuộc về tài sản đảm bảo đều là các chỉ số dự báo có ý nghĩa đối với Quyết định cho vay dựa trên cảm nhận của các cán bộ, chuyên viên tại các ngân hàng TMCP nhà nước trên địa bàn TP HCM (tất cả các Sig. dều <0,05).

Do đó, Yếu tố bên ngoài ngân hàng, Yếu tố bên trong ngân hàng, Yếu tố thu nhập của khách hàng, Yếu tố nhân thân của khách hàng, Yếu tố thuộc về khoản vay và Yếu tố thuộc về tài sản đảm bảo là sáu yếu tố ảnh huởng đến Quyết định cho vay và các giả thuyết H1, H2, H3,H4, H5, H6 đều được chấp nhận.

Bảng 4.9 Bảng kiểm định giả thuyết

Các biến Hệ số hồi quy chưa

chuẩn hóa Hệ số hồi quy đã chuẩn hóa Giá trị T Mức ý nghĩa T của sig Phụ thuộc Độc lập B Std. Error Beta ,000 Quyết định cho vay -1,490 0,223 -6,689 0,000

Bên ngoài ngân hàng 0,192 0,049 0,154 3,925 0,000 Bên trong ngân hàng 0,247 0,051 0,204 4,819 0,000 Thu nhập của khách

hàng 0,209 0,044 0,183 4,785 0,000

Nhân thân của khách

hàng 0,297 0,037 0,288 7,933 0,000

Khoản vay 0,205 0,038 0,215 5,447 0,000

68

Biến phụ thuộc quyết định cho vay cá nhân đuợc giải thích bởi sáu biến độc lập là (1) Yếu tố bên ngoài ngân hàng, (2)Yếu tố bên trong ngân hàng, (3) Yếu tố thu nhập của khách hàng, (4) Yếu tố nhân thân của khách hàng, (5) Yếu tố thuộc về khoản vay và (6)Yếu tố thuộc về tài sản đảm bảo. Như vậy, phương trình hồi quy thể hiện các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định cho người có thu nhập thấp tại các NH TMCP NN dựa trên cảm nhận của cán bộ, nhân viên ngân hàng với dữ liệu sau khi chuẩn hóa là:

Y = 0,138 + 0,154 X 1 + 0,204 X 2 + 0,288 X 3 + 0,156 X 4 + 0,183 X 5 +0,215 X 6

Phương trình hồi quy sau khi chuẩn hóa cho thấy thành phần Yếu tố thu nhập của khách hàng(với β0,288) tác động mạnh nhất đến Quyết định cho vay của cán bộ, chuyên viên tín dụng tại các NH TMCP nhà nước đối với người có thu nhập thấp trên địa bàn TP HCM; thứ hai là Yếu tố thuộc về tài sản đảm bảo (với β 0,215); thứ ba là Yếu tố bên trong ngân hàng (với β 0,204); tiếp theo là Yếu tố thuộc về khoản vay (với β 0,183); kế tiếp là Yếu tố nhân thân của khách hàng (với β 0,156) và cuối cùng là Yếu tố bên ngoài ngân hàng (với β 0,154). Các thành phần đều tác động cùng chiều với biến Quyết định cho vay.

Kết quả nghiên cứu định lượng nhìn chung khá phù hợp với cơ sở lý thuyết, cụ thể :

Nhóm yếu tố thu nhập của khách hàng: Đây là nhóm yếu tố quan tâm hàng đầu của các NHTM CP NN trong việc ra quyết định cấp tín dụng (với β = 0,288). Hầu hết các ngân hàng không có sự phân biệt nào giữa các khách hàng khi sử dụng nguồn vốn vay từ ngân hàng, quan trọng là khách hàng phải đáp ứng được yêu cầu về nguồn trả nợ trong tương lai. Nhóm đối tượng có thu nhập thấp thường khó thỏa mãn đầy đủ các yêu cầu này và xu hướng cho vay của NHTM CP NN đối với đối tượng khách hàng này cũng rất thấp. Do vậy, để mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập thấp, Chính phủ sẽ phải bù đắp để tăng tính hấp dẫn cho phân khúc thị trường này.

69

Nhóm yếu tố thuộc về tài sản đảm bảo (với β 0,215): môi trường kinh tế luôn thay đổi do vậy rủi ro khách hàng vay gặp khó khăn, không trả được nợ vẫn thường xảy ra làm ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng. Do đó các Ngân hàng luôn phải quan tâm đến tài sản đảm bảo cho khoản vay. Việc đảm bảo cho khoản vay đã trở thành yếu tố quan trọng thứ hai trong việc xét duyệt cho vay của các ngân hàng đối với người có thu nhập thấp.

Nhóm yếu tố nội tại của ngân hàng(với β 0,204): Kết quả nghiên cứu định tính cũng cho thấy rằng các ngân hàng có năng lực về nguồn vốn lớn, dài hạn, đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiệm và cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ hiện đại… sẽ tác động tích cực đến sự phát triển hoạt động tín dụng của các ngân hàng.

Nhóm yếu tố thuộc về khoản vay (với β 0,183): bao gồm quy mô khoản vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ hạn mức vốn vay … Kết quả nghiên cứu định lượng cũng phù hợp với kết quả nghiên cứu sơ bộ khi NHTM CP NN cho rằng họ quan tâm đến các khoản vay có giá trị cao, lãi suất thỏa thuận được, thời hạn ngắn… vì theo đánh giá của các NHTM CP NN đó chính là những điểm hấp dẫn, có thể mang lại lợi nhuận cao, rủi ro thấp cho các ngân hàng và điều tất yếu là các NHTM CP NN sẽ phải ưu tiên lựa chọn trong điều kiện các nguồn lực của ngân hàng là có giới hạn.

Nhóm yếu tố bên ngoài ngân hàng: đây được đánh giá là nhóm yếu tố tác động ít nhất đến quyết định cho vay mua nhà của NHTM CP NN đối với đối tượng người có thu nhập thấp (với β 0,154). Trong phần cơ sở lý thuyết, các học giả đều cho rằng đây là vấn đề mang tính xã hội, phát triển nhà ở là trách nhiệm của Nhà nước, của xã hội và của người dân. Để phát triển thị trường này, Nhà nước phải có những chính sách đồng bộ hỗ trợ thị trường phát triển về mặt pháp lý (thủ tục đơn giản, giảm tiền thuê đất, thuế…); tài chính nhà ở (nguồn vốn dài hạn từ NSNN, khuyến khích các NHTM phát triển thị trường này…); ổn định nền kinh tế vĩ mô (tăng trưởng GDP, tỷ lệ thất nghiệp…).

70

Nhóm yếu tố thuộc về nhân thân khách hàng: Kết quả nghiên cứu đã cho thấy nhân thân của khách hàng cũng ảnh hưởng tới quyết định cho vay, phù hợp với cơ sở lý thuyết (với β 0,156). Những người có tư cách tốt, sẽ nỗ lực đến cùng để hoàn trả nợ vay, không giống như những chỉ báo về năng lực tài chính được thể hiện qua nguồn thu nhập, tư cách của khách hàng là yếu tố bên trong để đánh giá phẩm chất, đạo đức, sự đáng tin cậy của khách hàng.

71

CHƯƠNG 5

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ