Bất kỳ một NHTM nào muốn đạt được mục tiêu kinh doanh đều hướng đến việc hoạch định một chính sách tín dụng thích hợp cho ngân hàng của mình để xác định phương hướng sử dụng các nguồn lực hiện có trong điều kiện tác động của các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh nhằm tạo ra tài sản có chất lượng cao và ít rủi ro (Lê Văn Tề, 2009). Mục tiêu của ngân hàng thường phải đạt đến là lợi nhuận và mở rộng quy mô kinh doanh, do vậy chính sách tín dụng có thể thay đổi để phù hợp với môi trường kinh doanh.
Xét về mặt chiến lược, quyết định phát triển một sản phẩm tín dụng, đặc biệt những sản phẩm dành cho các đối tượng có thu nhập thấp của ngân hàng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô. Do đó, khi xây dựng chính sách tín dụngdành cho người có thu nhập thấp, các ngân hàng cần phải phân tích đầy đủ các yếu tố có liên quan từ thị trường bất động sản, chính sách của chính phủ, nguồn lực ngân hàng, nghiên cứu về đối tượng
27
khách hàng, đặc tính của sản phẩm cũng như đánh giá mức độ tiềm năng của thị trường nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.
Các yếu tốcơ bản ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với người có thu nhập thấp được tổng hợp từ các lý thuyết về tín dụng có thể phân thành bốn nhómnhư sau:
Nhóm các yếu tố bên ngoài: các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh tác động đến hoạt động của Ngân hàng như điều kiện nền kinh tế, chính sách của chính phủ…
Nhóm các yếu tố bên trong: các yếu tố thuộc về nguồn lực của ngân hàng
như nguồn vốn, các khoản ký thác, đội ngũ nhân sự,…
Nhóm các yếu tố thuộc về năng lực của khách hàng: các yếu tố đánh giá đối
tượng khách hàng và khả năng hoàn trả của khách hàng bao gồm tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập, trạng thái nhà ở, kinh nghiệm nghề nghiệp, thời gian cư trú…
Nhóm yếu tố thuộc về giá trị khoản vay: các yếu tố mang thuộc tính của sản phẩm tín dụng để xác định khả năng sinh lợi của khoản vay như quy mô khoản vay, hạn mức, loại hình, kỳ hạn, lãi suất…
2.6 Thực trạng cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp tại các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh