Bảng 2.10: Nợ xấu cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp của Chi nhánh
3.2.1.3. Đảm bảo tốt khâu thẩm định và xếp hạng khách hàng
Để nâng cao chất lượng tắn dụng và từng bước chuẩn hóa công tác chắnh trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng quy trình chấm điểm tắn dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò rất quan trọng. Đảm bảo nhập thông tin khách hàng chắnh xác vào hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ bao gồm thông tin tài chắnh và phi tài chắnh.
- Nhóm các thông tin tài chắnh gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
- Nhóm chỉ tiêu phi tài chắnh gồm: Năng lực điều hành Ban Giám đốc, môi trường kiểm soát nội bộ, tắnh khả thi của phương án kinh doanh, triển vọng ngành, giá trị thương hiệu của công ty, vị thế cạnh tranh, quy mô công tyẦ Ngoài ra, lịch sử quan hệ tắn dụng của khách hàng với Ngân hàng cũng là một tiêu chắ quan trọng trong việc cho điểm tắn dụng và xếp hạng khách hàng. Nhóm các chỉ tiêu ngân hàng thường xem xét: tình hình phát sinh nợ quá hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ goặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động của tài khoản tiền gửiẦ Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tắn dụng, ngân hàng cần xét đến tắnh đặc thù và lợi thế của từng ngành kinh tế. Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề thì phân loại theo ngành/lĩnh vực nào đem lại tỷ trọng doanh thu lớn nhất cho DN.
* Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng thẩm định.
Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải thông tin chắnh xác về khách hàng vay vốn, thông tin về xu hướng phát triển của các ngành kinh tế. Do đó NHNN&PTNT cần xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú liên quan đến hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh