a.Nguyên nhân khách quan
•Nguyên nhân từ khách hàng
Khách hàng vay vốn chưa xác định, đánh giá được chính xác quy mô kinh doanh thực sự, khả năng cạnh tranh trong ngành nghề mình đang hoạt động dẫn đến kinh doanh thua lỗ, công nợ khó đòi, dẫn đến không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.Do vậy, ngân hàng buộc phải xử lý TSBĐ.
Mỗi khách hàng khi đến vay vốn ngân hàng đều muốn nhận được vốn nên có những khách hàng đã sửa đổi, chế biến, làm đẹp số liệu để trình bày với ngân hàng nhằm vay được vốn nhiều hơn.Cũng có trường hợp ngân hàng đã đánh giá, xem xét lại dự án vay vốn của khách hàng và đưa ra những con số chính xác hơn, mức vốn hợp lý hơn, và đồng ý cấp vốn nhưng khách hàng không chấp nhận, đi vay ngân hàng khác.
Ngoài ra, còn có những trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, lợi dụng kẽ hở pháp lý để gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ khi khách hàng chây ỳ, không hợp tác trả nợ cho ngân hàng.
•Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
Các dự án kinh doanh của khách hàng có thể rất hiệu quả về kinh tế, nhưng có thể bị thất bại, kinh doanh thua lỗ khi có những biến động không lường trước từ nền kinh tế, sự thay đổi trong cơ chế, chính sách tăng trưởng của Nhà nước.Điều này là một trong những nguyên nhân khách quan khó tránh khỏi của ngân hàng.
Đặc biệt rủi ro cho ngân hàng trong công tác thẩm định TSBĐ, khi mà giá bất động sản ở nước ta rất khó xác định trong khi hình thức thế chấp nhà và quyền sử dụng đất là phổ biến ở chi nhánh ngân hàng.
Đây là nguyên nhân gây ảnh hưởng lớn tới công tác bảo đảm tín dụng của ngân hàng.Sự chồng chéo và không đồng bộ giữa các văn bản pháp lý đã vô tình tạo kẽ hở cho những khách hàng xấu, cố tình lừa đảo ngân hàng, vô tình gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác xử lý TSBĐ.
Sau khi nghị định 163/2006/NĐ- CP về bảo đảm tiền vay có hiệu lực, đã có rất nhiều văn bản liên quan được ban hành để hướng dẫn thực hiện, nhưng chất lượng các văn bản này chưa đáp ứng được cách giải quyết những tình huống trong thực tế và chưa có văn bản nào đề cập tới yếu tố nước ngoài trong bảo đảm tín dụng.
Bên cạnh đó, các văn bản pháp lý liên quan cũng gây khó khăn không nhỏ tới công tác bảo đảm tín dụng của ngân hàng.Điển hình như Luật đất đai và luật Nhà ở.Có trường hợp khách hàng thế chấp quyền sử dụng đất nhưng lại không thế chấp nhà và tài sản trên đất, hoặc ngược lại dẫn đến tình huống, khi khách hàng mất khả năng thanh toán, không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng cũng không thể tách rời hai loại tài sản đó với nhau được, dẫn đến tình trạng có TSBĐ nhưng lại không xử lý được TSBĐ.
Theo các quy định về BĐTD thì hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tín dụng còn rườm rà tốn kém thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.Trong đó,việc công chứng, chứng thực hợp đồng cầm cố thế chấp còn gặp khó khăn do sự không hợp tác của các cơ quan hữu quan vì văn bản pháp luật chưa thống nhất.
Quy định pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm còn quá cứng nhắc và rườm rà nhiều thủ tục, đối với các trường hợp người thế chấp không tự nguyện giao tài sản, ngân hàng chỉ còn cách khởi kiện ra tòa.Điều này gây lãng phí thời gian và chi phí.
•Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
Yếu tố lạm phát cũng gây ảnh hưởng lớn tới công tác BĐTD của chi nhánh ngân hàng.Lạm phát gia tăng khiến cho giá cả nguyên vật liệu đầu vào
tăng, đẩy giá cả các sản phẩm tăng theo, gây ảnh hưởng tới tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng.
b.Nguyên nhân chủ quan
- Thiếu thông tin, dữ liệu chính xác cập nhật của khách hàng.Hiện nay, việc thu thập thông tin của ngân hàng chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, nguồn thông tin này chưa có sự chính xác, khách quan, hoặc qua trung tâm dữ liệu CIC của NHNN, đây là nguồn thông tin tin cậy tuy nhiên chưa đầy đủ và còn nhiều hạn chế.Các thông tin mang tính khách quan là từ kênh thông tin đại chúng nhưng lại rất hạn chế về số lượng, khó tiếp cận được hết.Ngoài ra, các thông tin thu thập được chưa được hệ thống hóa và toàn diện, gây khó khăn cho công tác thẩm định cũng như ra quyết định cấp tín dụng.
- Ngoài nguyên nhân khách quan do kẽ hở pháp luật trong đăng ký quyền sở hữu thì nguyên nhân chủ quan là do các cán bộ chưa có sự am hiểu rõ ràng về hệ thống pháp lý, đặc biệt là quan hệ sở hữu, vì vậy gặp khó khăn cho việc xác minh tính pháp lý của TSBĐ.