5.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
Chất lƣợng thẩm định DAĐT là vấn đề luôn đƣợc đặt ra mỗi khi ngƣời ta đề cập tới chất lƣợng TD. Bởi vì trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy khi công tác thẩm định đƣợc thực hiện tốt thì chất lƣợng khoản TD đƣợc nâng lên rất nhiều, những rủi ro mang tính chủ quan hầu nhƣ không có. Có nghĩa là, khi xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, khoa học, kết hợp chặt chẽ với việc giải quyết đồng bộ thực hiện nghiêm túc các khâu trong quy trình TD, điều này giúp đem lại một phán quyết đúng đắn, góp phần nâng cao chất lƣợng TD và hiệu quả kinh doanh cho NH. Ngoài những quy trình thẩm định chung, NH cần tập trung chú ý các vấn đề sau:
- Hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính DAĐT phải có mối liên hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án toàn diện, chính xác. Ngoài chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời và mức độ rủi ro, NH cần phải quan tâm đến khả năng hoàn vốn của dự án. Các chỉ tiêu sử dụng để phân tích, thẩm định DAĐT phải phù hợp với hoàn cảnh cụ thể.
- Tăng cƣờng thẩm định về năng lực tài chính của KH, xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ về tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay của KH.
- Nâng cao chất lƣợng, thu thập và xử lý thông tin từ KH: Thông tin là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định DAĐT, kết quả thẩm định sẽ không có ý nghĩa nếu các thông tin dùng để phân tích sai lệch hay không đầy đủ, các thông tin cần thiết phải đƣợc kiểm tra kỹ càng trƣớc khi phân tích, đòi hỏi phải đối chiếu từ nhiều nguồn thông tin khác nhau. Bộ phận Thông tin Phòng ngừa rủi ro là bộ phận cùng hỗ trợ để xử lý thông tin này. Bên cạnh đó còn phải quan tâm đến cách đánh giá về tƣ cách, uy tín, năng lực điều hành SXKD của KH nhằm hạn chế những rủi ro do chủ quan của KH gây nên nhƣ thiếu năng lực, yếu kém kinh nghiệm quản lý, khả năng thích ứng thị trƣờng thấp.
5.2.3.2 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán bộ hợp lý
Con ngƣời đƣợc coi là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại của một NH. Cán bộ TD phải là những ngƣời có trình độ chuyên môn cao, am hiểu KH, hiểu biết về thị trƣờng, nắm bắt sâu sắc về thực lực tài chính của KH,…Công việc của CBTD gắn liền với việc giải quyết cho vay KH, một quyết định do thiếu năng lực, thiếu hiểu biết hay thiếu quan tâm sát sao của CBTD cũng gây ra hậu quả nghiêm trọng cho NH.
Do đó, việc tiến hành tiêu chuẩn hóa CBTD là việc làm rất quan trọng đối với công tác kinh doanh của NH và cần đƣợc khẩn trƣơng triển khai. Chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho CBTD, cũng nhƣ cán bộ làm công tác thẩm định, công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị những kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ về mọi mặt. Kết hợp với các chuyên gia kinh tế để nắm bắt tình hình kinh tế trong và ngoài nƣớc ở thời điểm hiện tại và diễn biến trong tƣơng lai, để có phƣơng hƣớng linh hoạt, tránh những rủi ro không mong muốn. Song bên cạnh đó, NH nên kết hợp với một số chuyên gia trƣờng Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao kiến thức về kinh tế thị trƣờng theo phƣơng thức đào tạo chuyên sâu để nắm rõ các phƣơng pháp điều tra thu thập thông tin KH, phƣơng pháp phân tích TD trong đó chú ý các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính.
Đối với các DAĐT tƣơng đối lớn, phức tạp, hoạt động đa dạng thì CBTD dù vững vàng thành thạo đến đâu cũng không thể không tránh khỏi những thiếu sót để đánh giá chính xác, kỹ lƣỡng về phƣơng diện thị trƣờng, kỹ thuật lẫn KH của mình. Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án gồm các thành viên nắm bắt về khía cạch nghiệp vụ khác nhau là các nhà khoa học, chuyên gia ở các viện nghiên cứu, cơ quan chuyên ngành sẽ góp phần quan trọng trong công tác thẩm định chất lƣợng DAĐT. Ngoài ra, có thể thiết lập
mối quan hệ trao đổi thông tin giữa NH với các ngành khác tạo lập hệ thống thông tin giúp NH đánh giá đƣợc những rủi ro tìm ẩn.
5.2.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng
Công tác kiểm tra, kiểm soát là một công tác không thể thiếu trong HĐKD của NH. Thông qua công tác này mà NH nắm bắt đƣợc tình trạng kinh doanh của mình cũng nhƣ những đối tác vay vốn của NH. Trên cơ sở đó đƣa ra những biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lƣợng hoạt động của mình, đặc biệt trong công tác huy động và cho vay.
Để nâng cao hoạt động TD, công tác kiểm tra, giám sát cần đƣợc thực hiện theo hƣớng thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý, có hiệu quả để giám sát quá trình vận động của vốn TD từ khi cho vay đến khi thu hồi nợ. Theo định hƣớng, cần tăng cƣờng giám sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ, lãi vay của KH, kiểm soát việc thực hiện chính sách, quy định của HĐTD, của ngành, Đảng và Nhà nƣớc.
Công tác giám sát phải đạt đƣợc các mục tiêu: Thƣờng xuyên nắm bắt đƣợc tình hình tài chính và sự biến đổi trong các khâu của quá trình SXKD tại DN, phân định rõ ràng nguồn vốn nào dành cho SX, nguồn vốn nào dành cho kinh doanh. Vì thực tế hiện nay các DNNVV đang hoạt động với các lĩnh vực rất đa dạng về hình thức lẫn ngành nghề, vì vậy cần nắm vững quy trình đầu vào và đầu ra của sản phẩm tại các DN để có kế hoạch giúp DN về vốn để kinh doanh và thu nợ, lãi về cho NH. Ngoài ra cũng cân lƣu ý đến những thông tin khác có liên quan đến các DN vay vốn NH, để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống phát sinh trong quá trình HĐKD của DN lẫn NH.
5.2.3.4 Thực hiện hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin có liên quan đến KH và thị trƣờng luôn đƣợc coi là quan trọng hàng đầu trong công tác thẩm định TD. Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đƣợc thực hiện hiệu quả, Chi nhánh cần:
- Tăng cƣờng trang bị các phƣơng tiện thông tin hiện đại tại Chi nhánh để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời, chính xác.
- Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phƣơng pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích các thông tin từ thị trƣờng để cung cấp cho CBTD và lãnh đạo trƣớc khi quyết định cho vay.
- Cần thiết phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi BCTC, kết quả kinh doanh cho NH đối với các DN theo đúng quy định, đảm
bảo đúng thời gian và tính chính xác. Và coi đây là một điều kiện bắt buộc để đƣợc tiếp tục quan hệ TD.
- Nên có quy chế cụ thể về nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin TD (CIC).
5.2.3.5 Giải pháp thu hồi nợ cho Ngân hàng
Hoạt động nâng cao DSCV đã khó nhƣng để thu hồi đƣợc nguồn vốn TD thì lại càng khó khăn hơn nếu phía KH không có thiện chí hay năng lực để trả nợ vay cho NH. Cùng với hoạt động cho vay thì hoạt động thu hồi nợ rất quan trọng, góp phần vào sự tồn tại và phát triển ổn định của Chi nhánh, vì nếu công tác thu hồi nợ không đạt hiệu quả thì Chi nhánh sẽ bị thiếu hụt nguồn vốn, mất khả năng thanh khoản làm ảnh hƣởng đến hoạt động TD của NH. Tại VietinBank Cần Thơ, công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả cao, tuy nhiên không thể vì đó mà xem nhẹ công tác quan trọng này. Vì vậy, NH cần phải tăng cƣờng các hoạt động để công tác thu hồi nợ đạt đƣợc kết quả cao nhƣ sau:
- Lập nhóm chuyên theo dõi và xử lý các khoản nợ của DN gặp trục trặc trong kinh doanh. Nhóm này tiến hành phân tích, đƣa ra giải pháp kịp thời nhằm giảm bớt thiệt hại khi các DN phá sản.
- Tiến hành bán nợ cho công ty thu hồi nợ những khoản nợ khó đòi. - Những giải pháp trên tuy quan trọng nhƣng một NH ổn định không thể thiếu các giải pháp hỗ trợ. Đó là sự phối hợp toàn diện giúp Chi nhánh phát triển bền vững, lâu dài.
- Tiến hành khuyến khích KH trả nợ sớm hoặc đúng hạn bằng nhiều phƣớng thức ƣu đãi. Ví dụ nhƣ đƣa ra chính sách KH trả nợ trƣớc 10 ngày thì đƣợc hƣởng một số ƣu đãi nhƣ là giảm tiền lãi theo một tỷ lệ phầm trăm nào đó, đƣợc xếp hạng tốt trong bảng danh sách các KH uy tín, đƣợc hƣởng một số quyền lợi nhất định trong hoạt động vay vốn,…
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ