không được nhận ủy thác của cá nhân. Như vậy theo quy định của pháp luật hiện hành thì CTTC chỉ được cho vay theo ủy thác của chính phủ và của tổ chức.
Cho vay theo ủy thác có nghĩa là CTTC sẽ nhận vốn của bên ủy thác ( là chính phủ, tổ chức ) để thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng của mình và CTTC sẽ được hưởng phí ủy thác do bên ủy thác chi trả và khi đến hạn thanh toán theo hợp đồng ủy thác thì CTTC phải trả cả vốn đã ủy thác và lãi suất thu được từ việc cho khách hàng vay cho bên ủy thác . Khi tham gia vào hoạt động cho vay bằng phương thức này thì Bên ủy thác cho vay có quyền yêu cầu bên nhận ủy thác ( là CTTC ) cung cấp các tài liệu liên quan đến khả năng tài chính của khách hàng, cũng như khả năng trả nợ thực tế và thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của người vay vốn. Quy định này còn cho phép người có vốn cho vay có điều kiện theo dõi sát sao nguồn vốn của mình. Và bên nhận ủy thác không không được ủy thác lại cho bên thứ ba để thực hiện cho vay36.
Ngoài ra giữa CTTC và khách hàng có thể thỏa thuận một trong các phương thức vay vốn như sau37:
Thứ nhất CTTC cho khách hàng vay theo từng lần: tức là mỗi lần vay vốn khách hàng và CTTC phải thực hiện đầy đủ các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng
35
Khoản 2 điều 18 Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về tổ chức và hoạt động của công ty tài chính.
36 Khoản 4 điều 9 Thông tư 04/2012/TT-NHNN ngày 08 tháng 03 năm 2012 Quy định về nghiệp vụ nhận ủy thác và ủy thác của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thác và ủy thác của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
37
Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
GVHD: Th.s. Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Huỳnh Thị Thùy Trang 31 tín dụng. Bất lợi ở khi áp dụng phương thức này là mỗi lần vay vốn khách hàng phải làm các thủ tục cần thiết như lần đầu đi vay.
Thứ hai CTTC cho khách hàng vay theo dự án đầu tư có nghĩa là CTTC sẽ cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Thứ ba CTTC được cho khách hàng vay vốn bằng hình thức cho vay hợp vốn. CTTC cùng với một hoặc nhiều TCTD cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.
Thứ tư CTTC được cho khách hàng vay vốn theo phương thức trả góp: theo phương thức này khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Đây là những phương thức mà CTTC được áp dụng trong hoạt động cho vay của mình cũng có thể nói những phương thức này là nét đặc trưng cơ bản của CTTC.
2.2.4. Quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hoạt động cho vay của công ty tài chính. động cho vay của công ty tài chính.
2.2.4.1. Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay.
Khi tham gia hoạt động cho vay với tư cách là bên cho vay thì CTTC có càc quyền và nghĩa vụ sau đây:
CTTC có quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay của bên vay xem có đảm bảo tính hiệu quả và có đúng mục đích đã thỏa thuận hay không38.
Quyền kiểm tra, giám sát trong quá trình sử dụng vốn vay thuộc về bên cho vay, đồng thời bên vay có nghĩa vụ phải chịu sự kiểm tra giám sát đó trên cơ sở các bên thỏa thuận. Tuy nhiên CTTC chỉ được quyền kiểm tra giám sát chứ không được bắt buộc người vay phải hoạt động theo ý của mình, cũng không được lạm dụng quyền này để cản trở hoạt động kinh doanh, can thiệp vào công việc nội bộ…của bên vay.
38 Khoản 5 điều 1 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
GVHD: Th.s. Lê Huỳnh Phương Chinh SVTH: Huỳnh Thị Thùy Trang 32 CTTC có quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay đúng thỏa thuận, xử lý nợ kể cả tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại ( nếu có ).
Khi thực hiện quyền này với tư cách là chủ nợ CTTC sẽ thực hiện quyền yêu cầu đối với bên vay bằng các giải pháp mà pháp luật cho phép xử lý tài sản để thu hồi nợ, yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, thương lượng hòa giả hoặc khởi kiện bên vay. Ngoài ra CTTC được quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại và nhận tiền phạt hợp đồng do hành vi vi phạm hợp đồng do bên vay gây ra (nếu có).
Ngoài những quyền trên thì CTTC có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, điều chỉnh lãi suất cho vay. CTTC có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng vì như vậy ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của CTTC. Mặt khác CTTC được quyền miễn giảm lãi suất, phí, kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, mua bán nợ đối với khách hàng theo quy định của NHNN. Đồng thời CTTC được quyền thực hiện việc đáo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt nam. Những quy định này phù hợp với quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tính tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh.
Thông thường bên cạnh những quyền mà CTTC được thực hiện thì sẽ xuất hiện nghĩa vụ tương đương mà CTTC phải làm. Trong hoat động này cũng vậy CTTC có các nghĩa vụ sau:
CTTC có nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, đúng thời hạn và địa điểm cho khách hàng sử dụng.
Nghĩa vụ này phát sinh do CTTC thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng với khách hàng. Chẳng hạn như trong hợp đồng tín dụng của CTTC với khách hàng là CTTC sẽ chuyển giao tiền vay đầy đủ, đúng thời hạn và địa điểm vay cho khách hàng sử dụng, thì CTTC phải thực hiện đúng những thỏa thuận trên vì khách hàng chỉ chấp nhận thanh toán nợ khi họ nhận được có bằng chứng xác thực là họ đã nhận được tiền vay theo đúng thời hạn.
CTTC có nghĩa vụ bảo đảm các yêu cầu của pháp luật về giới hạn cấp tín dụng39. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của CTTC; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của CTTC. Trường hợp