4.1.1. Những kết quả đạt đƣợc
Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động lâu đời, đƣợc nhiều ngƣời dân biết đến với uy tín cao. Ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô tín dụng ngắn hạn đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn trên địa bàn, thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp, phát triển nông thôn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, đa dạng các ngành nghề,……góp phần phát triển kinh tế xã hội huyện Chợ Mới.
Lợi nhuận của chi nhánh tăng liên tục qua các năm kể cả trong giai đoạn kinh tế khó khăn nhƣ hiện nay.
Mặc dù trên địa bàn huyện có sự cạnh tranh gay gắt của các chi nhánh Ngân hàng khác nhƣng NHNo&PTNT-chi nhánh huyện Chợ Mới vẫn có sự tăng trƣởng về nguồn vốn huy động.
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ tín dụng đều tăng liên tục qua các năm và 6 tháng đầu năm 2014. Đối tƣợng cấp tín dụng chủ yếu của Ngân hàng là các hộ nông dân, khoản vay thƣờng nhỏ, dao động không lớn vì vậy cũng hạn chế đƣợc rủi ro.
4.1.2. Những mặt còn hạn chế
Do nhiều nguyên nhân mà hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh còn một số hạn chế.
Vốn huy động tuy có tăng qua các năm nhƣng vẫn còn thấp, chƣa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày càng cao của khách hàng, chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển khá lớn từ chi nhánh cấp trên chuyển xuống do đó làm tăng chi phí ảnh hƣởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Đa số khách hàng là các hộ nông dân hoạt động sản xuất nông nghiệp, sản phẩm làm ra và tiêu thụ hoàn toàn phục thuộc vào điều kiện thời tiết, giá cả thị trƣờng…do đó công tác thu nợ còn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn.
Phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn huyện kinh doanh nhỏ lẻ, làm ăn chƣa thật sự hiệu quả, nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất còn hạn chế nên việc mở rộng doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chƣa đƣợc cao.
Ngoài ra trên địa bàn huyện hiện nay, ngoài chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam còn có đến 5 chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại khác đang hoạt động, điều này làm cho việc cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn.
47
4.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống Ngân hàng thƣơng mại ở nƣớc ta, đem lại nguồn thu nhập chính cho mỗi Ngân hàng. Song nó luôn chứa đựng những rủi ro, những biến cố xấu có thể xảy ra ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng nhƣ làm ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Để giải quyết đƣợc vấn đề thiết yếu này, em xin đƣa ra một số giải pháp sau đây để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh.
4.2.1. Giải pháp đối với hoạt động cho vay
Qua phân tích ta thấy thực trạng cho vay của Ngân hàng trong thời gian qua đạt đƣợc những kết quả khá cao. Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế cần phải khắc phục, để hoạt động cho vay đƣợc tăng trƣởng cao hơn Ngân hàng nên:
Phần lớn khách hàng đến Ngân hàng vay vốn là các hộ nông dân, đa số họ trình độ chƣa cao, thủ tục vay vốn khá rƣờm rà rắc rối thực sự là một rào cản lớn đối với khách hàng tạo tâm lý e ngại cho bà con nông dân muốn vay vốn. Do đó chi nhánh nên bố trí một nhân viên trực trƣớc cửa ra vào Ngân hàng hƣớng dẫn tận tình khi khách hàng đến vay vốn cũng nhƣ giải đáp kịp thời những thắc mắc của ngƣời dân đến Ngân hàng giao dịch hay rút tiền ở máy ATM. Bên cạnh đó, bộ phận nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng chi nhánh nên bố trí những cán bộ có khả năng ứng xử giao tiếp tốt, lịch sự, ân cần, chu đáo, thân thiện, từ đó tạo cho khách hàng sự thoải mái và gần gũi với Ngân hàng.
Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa trong cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng, đặc biệt là đối tƣợng cán bộ công nhân viên chức. Vì đây là những đối tƣợng có nguồn thu nhập ổn định, rủi ro thấp do nguồn trả nợ thƣờng rất ổn định, nó gắn liền với mức thu nhập hàng tháng của khách hàng vay vốn. Tuy nhiên khi cho vay phải có sự bảo lãnh của đơn vị quản lý cán bộ công nhân viên, cam kết thực hiện đúng việc trừ lƣơng trả nợ theo hợp đồng đã kí kết, đồng thời cũng yêu cầu đơn vị bảo lãnh không chuyển công tác đối với những cán bộ có vay vốn Ngân hàng khi hợp đồng tín dụng chƣa hết hạn. Điều này giúp Ngân hàng thu nợ dễ dàng hơn cũng nhƣ tránh trƣờng hợp khách hàng không muốn trả nợ nên chuyển đơn vị công tác mới.
Ngân hàng cần phải giữ vững mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với những khách hàng truyền thống và có uy tín, bên cạnh đó Ngân hàng cần tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng tiềm năng nhằm mở rộng hoạt động cho vay. Ngân hàng nên quan tâm đến khách hàng nhiều hơn nhƣ tặng quà vào các dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng,….thực hiện các chƣơng trình khuyến mãi khi khách hàng đến vay vốn nhƣ tặng áo mƣa, mũ bảo hiểm, áo thun,…có in logo hình ảnh riêng của Ngân hàng. Tổ chức thăm hỏi, tặng quà trong những trƣờng hợp gia đình khách hàng có hỷ sự để có thể hiểu thêm về tình hình sử dụng vốn vay cũng nhƣ phát hiện thêm nhu cầu vốn của khách hàng tiềm năng là ngƣời quen của những khách hàng thân tín với Ngân hàng hiện tại. Những quà tặng này không nhất thiết phải có giá trị lớn nhƣng sự quan tâm đặc biệt này của chi
48
nhánh sẽ làm cho khách hàng có nhiều thiện cảm hơn và họ sẽ gắn bó lâu dài với Ngân hàng.
Cơ cấu doanh số cho vay của chi nhánh phân bố chƣa đồng đều chủ yếu tập trung vào ngành nông nghiệp. Hiện nay trên địa bàn huyện có đến 12 làng nghề, do đó Ngân hàng cần tăng cƣờng mở rộng cho vay đối với ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp cũng nhƣ ngành thƣơng mại – dịch vụ. Định kì 6 tháng một lần, chi nhánh nên tổ chức buổi tuyên truyền hƣớng dẫn làm hồ sơ thủ tục vay vốn Ngân hàng, cũng nhƣ triển khai các chính sách lãi suất mới đƣợc áp dụng tại chi nhánh đến khách hàng, điều này giúp khách hàng kịp thời nắm bắt thông tin và dễ dàng làm thủ tục vay vốn khi cần thiết. Bên cạnh đó Ngân hàng có thể mở thêm hình thức hùn vốn đầu tƣ, liên kết, liên doanh với khách hàng, giúp Ngân hàng không những mở rộng đƣợc tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trƣờng từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa giám sát, quản lý vốn vay vừa có thêm thu nhập do trực tiếp đầu tƣ vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, sự cộng tác của các chuyên gia Ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hơn.
4.2.2. Giải pháp đối với công tác thu nợ
Phân tích về doanh số thu nợ của chi nhánh trong thời gian qua ta thấy doanh số thu nợ luôn tăng qua các năm. Tuy nhiên hệ số thu nợ của Ngân hàng đối với từng đối tƣợng khách hàng, từng ngành đạt đƣợc chƣa cao. Công tác thu nợ là một vấn đề khá nhạy cảm. Nó tác động vào lòng tự trọng, tự ái của con ngƣời và cả uy tín của họ trong cuộc sống. Vì vậy, nhân viên thu nợ cần có thái độ nhẹ nhàng, khuyến khích, động viên và luôn tạo điều kiện để họ có thể hoàn trả đƣợc món vay một cách tốt nhất. Để đạt đƣợc điều này Ngân hàng nên:
Thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành, nâng cao năng lực kiểm tra, kiểm soát tín dụng, kiên quyết không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để tăng trƣởng tín dụng. Nâng cao chất lƣợng kiểm tra nhằm phát hiện kịp thời những khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp trƣớc khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính:
- Đối với khách hàng là hộ nông dân thu nhập thƣờng mang tính thời vụ, Ngân hàng cần bố trí cán bộ tín dụng phụ trách từng địa bàn, theo dõi tình hình dƣ nợ để kịp thời thông báo cho khách hàng trƣớc thời gian đến hạn trả nợ vài ngày để khách hàng chuẩn bị tiền giúp Ngân hàng thu nợ dễ dàng và thuận tiện hơn.
- Đối với khách hàng là các doanh nghiệp vòng quay vốn thƣờng nhanh, nếu tạm thời không trả nợ đúng hạn, nhƣng họ luôn có thiện chí trả nợ thì Ngân hàng có thể tiến hành gia hạn nợ. Ngoài ra, có thể cho họ vay thêm vốn trong giới hạn cho phép, tạo điều kiện giúp hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp tốt hơn.
Lập kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng cần thƣờng xuyên đi thực tế kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay. Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phƣơng thức
49
vay mà Ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn cứ theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế của khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết thanh toán…) nhằm phát hiện những hành vi gian lận, thiếu minh bạch của khách hàng vay để có biện pháp xử lý, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn.
Giao chỉ tiêu dƣ nợ, nợ quá hạn cho mỗi cán bộ tín dụng phù hợp với từng thời kỳ. Trong những thời điểm khác nhau nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng khác nhau. Vì vậy, việc đặt ra chỉ tiêu phù hợp cho cán bộ tín dụng là yêu cầu cần thiết để cán bộ tín dụng quan tâm h ơ n đến các món vay của khách hàng nhằm giải quyết kịp thời những tình huống phát sinh, đảm bảo nâng cao chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Ngoài ra, chi nhánh cần cân đối số lƣợng hồ sơ tín dụng mà mỗi cán bộ tín dụng phụ trách, vì nếu một cán bộ tín dụng quản lý quá nhiều bộ hồ sơ thì sẽ không đủ khả năng theo dõi các khoản vay một cách chặt chẽ trong suốt quá trình cho vay, do đó họ c ó t h ể không thể phát hiện đƣợc những dấu hiệu của khoản vay có vấn đề dẫn đến không có biện pháp x ử l ý kịp thời và rủi ro tín dụng xảy ra là điều tất yếu.
Số lƣợng nhân viên ít, địa bàn phụ trách rộng lớn Ngân hàng cần tranh thủ sự giúp đỡ và phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng, các tổ chức đoàn thể trong quá trình cho vay hộ gia đình, cá nhân bởi vì họ là những ngƣời sống trực tiếp với dân thông qua đó Ngân hàng sẽ nhận đƣợc sự giúp đỡ trong việc thẩm định cho vay để có thể thu nợ an toàn đúng hạn hay xử lý các khoản nợ vay quá hạn đƣợc tốt.
4.2.3. Giải pháp hạn chế nợ quá hạn
Nợ quá hạn là vấn đề luôn tồn tại trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng. Gây ảnh hƣởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Tuy nhiên khó mà triệt tiêu hoàn toàn các khoản nợ quá hạn mà chỉ có thể làm hạn chế nó. Để hạn chế nợ quá hạn Ngân hàng nên:
Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân. Nên tìm ra nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến nợ quá hạn của khách hàng để có hƣớng xử lý thích hợp cho từng nhóm:
- Đối với khách hàng có khoản nợ quá hạn có tính chất tạm thời do đồng vốn chƣa quay vòng kịp thời Ngân hàng nên có chính sách gia hạn nợ tạo điều kiện cho họ phục hồi sản xuất kinh doanh.
-Đối với khách hàng cố tình không trả nợ thì kiên quyết xử lý, thậm chí phối hợp với chính quyền địa phƣơng, cơ quan pháp luật đẩy nhanh việc thu hồi nợ nếu xét thấy cần thiết.
Cán bộ tín dụng cần phân tích, đánh giá từng khoản nợ quá hạn để có biện pháp xử lý phù hợp. Hàng quý nên họp sơ kết đánh giá những việc chƣa làm đƣợc để rút kinh nghiệm đề ra kế hoạch thu nợ cho quý sau. Kiên quyết xử lý theo pháp luật những khách hàng cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ.
50
CHƢƠNG 5 KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ
5.1. KẾT LUẬN
Nền kinh tế cũng nhƣ hoạt động Ngân hàng đang có dấu hiệu hồi phục, NHNo & PTNT – chi nhánh huyện Chợ Mới không ngừng đổi mới, nhanh chóng thích ứng với cơ chế thị trƣờng, luôn bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế - xã hội của huyện. Trong những năm qua Ngân hàng đã đạt đƣợc những kết quả khả quan nhƣ sau:
Nguồn vốn huy động tăng qua từng năm chứng tỏ chi nhánh đã mở rộng quy mô hoạt động của mình. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động vẫn còn thấp chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của ngƣời dân nên Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên điều này đã làm tăng chi phí, cũng nhƣ làm giảm tính tự chủ của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh của mình
Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng cũng có những bƣớc tiến tích cực. Cụ thể là quy mô hoạt động tín dụng ngày càng đƣợc mở rộng, điều này đƣợc thể hiện ở danh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ ngắn hạn không ngừng tăng lên qua các năm. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc, hoạt động của Ngân hàng còn một số hạn chế. Nợ quá hạn, nợ xấu có xu hƣớng tăng lên. Vì vậy, trong công tác cho vay chi nhánh nên thẩm định và xem xét kĩ lƣỡng để hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng có thể xảy ra và góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho chi nhánh.
5.2. KIẾN NGHỊ
5.2.1. Đối với chính quyền địa phƣơng
Chính quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng nhƣ công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của chi nhánh đƣợc thuận lợi hơn.
Tạo điều kiện cho nhân dân khi có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến chính quyền chứng nhận, cần giải quyết nhanh, giảm phiền hà đi lại nhiều cho ngƣời dân.
Hỗ trợ tích cực với chi nhánh trong việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu,đối với những hộ cố tình chay ì không trả nợ, mặc dù họ có đủ khả năng tài chính để trả nợ. UBND các xã cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ gốc, giảm thiểu thiệt hại do mất vốn.
Thƣờng xuyên có chính sách hỗ trợ ngƣời dân trong sản xuất về con giống, kinh nghiệm, kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi.
Cần công khai những vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp Ngân hàng nắm đƣợc những thông tin chính xác để cho vay đúng đối tƣợng, tránh rủi ro.
51
5.2.2. Đối với NHNo&PTNT – Chi nhánh tỉnh An Giang
Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng trong tập thể các bộ công nhân viên của các chi nhánh nhằm nâng cao khả năng nghiệp vụ vừa tạo đƣợc sự gắn kết trong tập thể công nhân viên.
Ngân hàng nên xem xét giải quyết nạn quá tải của cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện nay. Tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên đƣợc học tập nâng cao trình độ chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ chuyên môn nhƣng phải am hiểu về các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực kinh tế, nâng cao trình độ ngoại ngữ. Không chỉ