Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lƣợng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chƣa phản ánh đƣợc hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng nhƣ đơn vị vay vốn. Bởi vì hiệu quả sử dụng vốn đƣợc thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn của mình để cho vay một cách hợp lý. Doanh số cho vay cao chƣa hẳn là tốt mà còn phải xem xét đến khả năng thu hồi nợ, chính vì vậy mà doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng công tác tín dụng của Ngân hàng.
Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng đƣợc chi nhánh đặc biệt quan tâm, nó không những thể hiện khả năng thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng mà nó còn phản ánh hiệu quả sử dụng đồng vốn của Ngân hàng. Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà Ngân hàng thu hồi đƣợc từ các khoản giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định. Do đó việc thu nợ đƣợc xem là công tác quan trọng trong hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tƣ nguồn vốn và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong lƣu thông. Khi doanh số thu nợ tăng là điều đáng mừng vì vốn vay đƣợc thu hồi hiệu quả là dấu hiệu tốt cho sự an toàn của nguồn vốn tín dụng Ngân hàng.
3.3.2.1. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Công tác cho vay phải đi kèm với công tác thu nợ. Việc Ngân hàng mở rộng cho vay đối với tất cả đối tƣợng khách hàng thì công tác thu nợ cũng đƣợc thực hiện tƣơng tự nhƣ vậy. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của chi nhánh qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đƣợc trình bày qua bảng 3.5 và 3.6.
Nhìn chung, tình hình thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng tại Ngân hàng biến động tƣơng tự nhƣ doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng. Doanh số thu nợ đều tăng qua các năm, trong đó doanh số thu nợ
28
Bảng 3.5 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2013, 2014.
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
Đối tƣợng khách hàng Năm 2011 (triệu đồng) Năm 2012 (triệu đồng) Năm 2013 (triệu đồng) 6th 2013 (triệu đồng) 6th 2014 (triệu đồng) Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 6th 2014/6th 2013 Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Hộ GĐ, CN, Tổ hợp tác 485.591 554.592 654.644 341.083 381.029 69.001 14,21 100.052 18,04 39.946 11,71 DNNQD 92.205 115.170 117.410 60.192 62.573 22.965 24,91 2.240 1,94 2.381 3,96 Tổng DSTNNH 577.796 669.762 772.054 401.275 443.602 91.966 15,92 102.292 15,27 42.327 10,55
29
Bảng 3.6 Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2013, 2014
Đơn vị tính: %
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
đối với hộ gia đình, cá nhân và tổ hợp tác chiếm tỷ trọng vƣợt trội hơn doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đạt đƣợc điều này một phần là nhờ Ngân hàng đã phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách ở một địa bàn nhất định vì vậy mà cán bộ tín dụng thiết lập đƣợc mối quan hệ tốt với khách hàng, nắm bắt đƣợc thời điểm thu hoạch mùa vụ cũng nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Với thái độ làm việc nhiệt tình của cán bộ tín dụng, thƣờng xuyên theo dõi các khoản cho vay, tăng cƣờng công tác quản lý, nhắc nhở khách hàng khi các khoản nợ và lãi sắp đến hạn đã giúp cho tỷ lệ thu nợ đạt đƣợc ở mức cao.
Hộ GĐ, CN, Tổ hợp tác: Doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân và tổ hợp tác tăng trƣởng tƣơng đối ổn định. Từ năm 2011 đến 2013 doanh số thu nợ tăng 169.053 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 34,81%. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay qua các năm đều đạt tỷ lệ trên 90%. Riêng năm 2012 doanh số cho vay là 638.741 triệu đồng (bảng 3.3) nhƣng lƣợng nợ thu về chỉ đạt 554.592 triệu đồng, đạt tỷ lệ 86,83%, năm 2012 khi Thông tƣ số: 14/2012/TT-NHNN có hiệu lực kể từ ngày 08/05/2012, lãi suất cho vay bắt đầu giảm, doanh số cho vay tăng mạnh, các khoản giải ngân giữa năm chƣa đến hạn thu hồi vì vậy mà tỷ lệ thu hồi nợ có phần sụt giảm. Sáu tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ đạt 381.029 triệu đồng trên doanh số cho vay là 383.446 triệu đồng, đạt tỷ lệ thu hồi 99,37%, đây là con số đáng mơ ƣớc của nhiều Ngân hàng. Phần lớn khách hàng hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác đều tham gia sản xuất nông nghiệp, vụ lúa Đông-xuân năm 2014 thời tiết thuận diễn biến thuận lợi, bà con nông dân trúng mùa nên công tác thu hồi nợ của chi nhánh đạt tỷ lệ rất cao.
DNNQD: Khác với doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân và tổ hợp tác. Doanh số thu nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự biến động hơn, tăng trƣởng mạnh trong năm 2012 đạt tốc độ 24,91% và tăng nhẹ ở năm 2013, chỉ tăng 1,94%. Đặc điểm sản xuất kinh doanh hàng hóa của các doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro hơn nên Ngân hàng gặp không ít khó khăn trong việc
Đối tƣợng khách hàng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6th 2013 6th 2014 Hộ GĐ, CN, Tổ hợp tác 89,62 86,83 94,14 94,06 99,37 DNNQD 83,39 102,00 86,54 80,63 89,57
30
thu hồi nợ. Cụ thể từ năm 2011 đến năm 2013 doanh số thu nợ DNNQD tăng 25.025 triệu đồng, tƣơng ứng với tốc độ tăng 27,34%. Tuy nhiên tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay qua các năm đạt đƣợc vẫn chƣa cao, khoảng trên 80%. Đặc biệt năm 2012 doanh số thu nợ đạt đƣợc 115.170 triệu đồng trong khi doanh số cho vay là 112.910 triệu đồng, tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay đạt 102,00%, đây là tín hiệu khả quan trong công tác thu hồi nợ của chi nhánh, lƣợng nợ thu về cao hơn doanh số cho vay chứng tỏ những khoản nợ tồn động có nguồn gốc từ năm trƣớc đã đƣợc Ngân hàng thu hồi lại phần nào. Ngoài ra, trong năm 2012 lãi suất bắt đầu “hạ nhiệt” doanh nghiệp có cơ hội đƣợc tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp hơn, Ngân hàng đã tiến hành gia hạn, điều chỉnh kì hạn trả nợ để doanh nghiệp tái sản xuất, phục hồi kinh doanh. Trong 6 tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ đạt 62.573 triệu đồng tăng 3,96%, tƣơng ứng với tăng 2.381 triệu đồng so với cùng kì 6 tháng đầu năm 2013, tỷ lệ thu nợ đạt 89,57%, trên địa bàn huyện các doanh nghiệp hoạt động chủ yếu là mua bán vật tƣ nông nghiệp, vật liệu xây dựng, đồ trang trí nội thất... ở thời điểm này bà con nông dân trúng mùa đƣợc giá, làm tăng nhu cầu tiêu thụ các sản phẩm, khả năng trả nợ đúng hạn cao, các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, điều này cũng góp phần làm tăng doanh số thu nợ của Ngân hàng.
3.3.2.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Ngân hàng đóng vai trò là nguồn cung cấp vốn thúc đẩy các ngành kinh tế phát triển, qua đó hiệu quả sử dụng vốn sau một thời gian của mỗi ngành sẽ đƣợc đánh giá bằng khả năng thu nợ của Ngân hàng. Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Chợ Mới luôn muốn đáp ứng vốn cho tất cả các ngành nghề, nhƣng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh Ngân hàng cần phải chọn lọc và xem xét tình hình hoạt động của ngành nghề đó hiện nay nhƣ thế nào để có thể thu hồi nợ đƣợc tốt. Kết quả thu nợ của từng ngành nghề sẽ giúp chi nhánh đánh giá đƣợc ngành nghề nào đang hoạt động tốt, ngành nghề nào hoạt động chƣa hiệu quả để có kế hoạch cho vay hơp lý hơn. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể hiện ở bảng 3.7 và 3.8.
Doanh số thu nợ đều tăng qua các năm, trong đó ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất điều này cũng phù hợp với định hƣớng phát triển của Ngân hàng là tập trung cho vay phát triển nông nghiệp. Doanh số cho vay lớn nên doanh số thu hồi nợ các ngành đạt đƣợc cũng cao.
Ngành nông nghiệp: Doanh số thu nợ ngành nông nghiệp năm 2011 đạt 335.700 triệu đồng thì đến năm 2013 số tiền thu đƣợc là 434.748 triệu đồng, tăng 29,50%, tƣơng ứng với 99.048 triệu đồng. Trong những năm qua chính quyền địa phƣơng luôn quan tâm đầu tƣ đúng mức, tạo mọi điều kiện để phát triển sản xuất nông nghiệp, với hệ thống đê bao khép kín, vững chắc, bà con nông dân an tâm sản xuất, giảm thiểu đƣợc rủi ro do mƣa lũ, bên cạnh đó ngƣời dân đƣợc tiếp thu khoa học kĩ thuật áp dụng các biện pháp canh tác tiên tiến, làm tăng năng suất cây trồng cùng với giá cả khả quan, thu nhập ngƣời dân ổn định, thuận lợi cho việc thu nợ của Ngân hàng. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay (bảng 3.8) luôn tăng qua các năm và đạt đƣợc mức cao,
31
Bảng 3.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2013, 2014.
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
Ngành Năm 2011 (triệu đồng) Năm 2012 (triệu đồng) Năm 2013 (triệu đồng) 6th 2013 (triệu đồng) 6th 2014 (triệu đồng Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 6th 2014/6th 2013 Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 335.700 375.032 434.748 216.752 248.236 39.332 11,72 59.716 15,92 31.484 14,53 Công nghiệp - TTCN 81.346 94.385 100.950 54.637 58.412 13.039 16,03 6.565 6,96 3.775 6,91 TN - DV 93.202 99.583 113.628 58.197 62.104 6.381 6,85 14.045 14,10 3.907 6,71 Ngành khác 67.548 100.762 122.728 71.689 74.850 33.214 49,17 21.966 21,80 3.161 4,41 Tổng DSTNNH 577.796 669.762 772.054 401.275 443.602 91.966 15,92 102.292 15,27 42.327 10,55
32
Bảng 3.8 Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2013, 2014
Đơn vị tính: %
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
trong năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, lần lƣợt đạt tỷ lệ 94,94% và 99,28%. Những năm qua với mô hình mẫu 2B (trồng bắp nuôi bò) đem lại hiệu quả ở một số địa phƣơng trên địa bàn huyện, đã xác định chăn nuôi bò là tiềm năng và thế mạnh để phát triển kinh tế địa phƣơng, do vậy năm 2013 Sở khoa học và công nghệ tỉnh đã chọn huyện Chợ Mới làm mô hình điểm triển khai dự án chăn nuôi bò ứng dụng công nghệ cao. Dự án đƣợc triển khai thí điểm từ tháng 6 năm 2013 đã đem lại hiệu quả kinh tế cao, góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống ngƣời dân. Ngoài ra 6 tháng đầu năm 2014 bà con nông dân còn đƣợc trúng mùa từ vụ lúa Đông-Xuân làm tăng khả năng trả nợ cho Ngân hàng nên đã làm tỷ lệ thu nợ trên doanh số cho vay tăng vƣợt mức.
Ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp: là ngành chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu cấp tín dụng của chi nhánh. Huyện có các làng nghề thủ công truyền thống nhƣ: đóng bàn tủ, vẽ tranh trên kính, đan tre, dệt, nhuộm, chạm khắc, đóng ghe xuồng, gạch ngói… Trong năm 2011 hoạt động công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp có bƣớc phát triển. Các lĩnh vực sản xuất tăng khá nhƣ: sản xuất gạch, cơ khí sản xuất và sửa chữa, xay xát lau bóng gạo… nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi nên các cơ sở đẩy mạnh sản xuất, chính vì vậy mà công tác thu hồi nợ của Ngân hàng cũng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011 doanh số thu nợ đạt 81.346 triệu đồng, đến năm 2013 thu đƣợc 100.950 triệu đồng, tăng 19.604 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 24,10%, trong 6 tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ đạt 58.412 triệu đồng, tăng 6,91% so với 6 tháng cùng kì 2013. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay đều đạt đƣợc ở mức rất cao, riêng năm 2012 tỷ lệ này đạt 103,59% có đƣợc điều này là do doanh nghiệp đƣợc tiếp cận nguồn vốn với chi phí hợp lý để tái sản xuất
Ngành Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6th 2013 6th 2014 Nông nghiệp 86,65 87,64 94,94 90,12 99,28 Công nghiệp - TTCN 93,46 103,59 99,72 96,11 98,74 TN - DV 90,62 85,91 89,33 88,72 91,59 Ngành khác 89,93 86,32 90,45 96,43 98,06
33
giúp Ngân hàng thu đƣợc lƣợng tiền tồn đọng ở năm trƣớc đó. Hiện nay ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp đang đƣợc chú trọng và có vai trò to lớn trong việc phát triển kinh tế địa phƣơng, trên địa bàn huyện đã có đến 12 làng nghề tiểu thủ công nghiệp, đây là ngành có nhiều triển vọng vì vậy Ngân hàng đang quan tâm mở rộng quy mô tín dụng đối với ngành này, doanh số cho vay tăng nên doanh số thu nợ cũng biến động theo là điều dễ hiểu. Doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngành này đang hoạt động có hiệu quả và có tiềm năng phát triển.
Ngành thƣơng nghiệp – dịch vụ: tỷ trọng cấp tín dụng của ngành này chỉ thấp hơn ngành nông nghiệp, với chủ trƣơng đầu tƣ phát triển hoạt động thƣơng mại của huyện nên ngành đang có xu hƣớng phát triển trong những năm gần đây. Trong những năm qua công tác thu hồi nợ của chi nhánh đối với ngành này tƣơng đối khả quan. Cụ thể doanh số thu nợ từ năm 2011 đến năm 2013 tăng 20.426 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 21,92%, trong đó tăng mạnh nhất vào năm 2013, tăng 14.045 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ 14.10% so với năm 2012, đến 6 tháng đầu năm 2014 tốc độ tăng có phần chậm lại, tăng 6,91% so với cùng kì 6 tháng đầu năm 2013. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh cho vay có sự biến động qua các năm, năm 2012 tỷ lệ thu nợ trên doanh số cho vay đạt mức thấp nhất, chỉ đạt 85,91% đến năm 2013 tỷ lệ này đã tăng lên 89,33%, do trong năm 2012 doanh số thu nợ tăng chậm hơn doanh số cho vay, nhiều khoản nợ giải ngân giữa năm chƣa đến hạn thu đã đƣợc Ngân hàng thu về trong năm 2013, 6 tháng đầu năm 2014 tỷ lệ này đạt mức cao nhất, đạt 91,59%. Mức sống ngƣời dân nâng cao, các hoạt động kinh doanh dịch vụ lần lƣợt mọc lên, hoạt động có hiệu quả vì thế doanh số thu nợ tăng làm tỷ lệ thu hồi nợ đạt đƣợc ở mức cao.
Ngành khác: Doanh số thu nợ ngành khác giữ một vai trò quan trọng không nhỏ trong cơ cấu cấp tín dụng của Ngân hàng. Doanh số thu nợ tăng mạnh từ năm 2011 đến năm 2013 theo xu hƣớng tăng của doanh số cho vay. Cụ thể doanh số thu nợ tăng từ 67.548 triệu đồng năm 2011 lên 122.728 triệu đồng năm 2013, đạt tốc độ tăng 81,69%, tƣơng đƣơng tăng 55.180 triệu đồng. Tƣơng ứng với sự tăng trƣởng của doanh số thu nợ là tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay cũng tăng dần qua các năm. Trong năm 2011 tỷ lệ này đạt 89,93%, sang năm 2012 tỷ lệ thu nợ có phần giảm nhẹ đạt 86,32%, đến năm 2013 tỷ lệ này đã tăng lên 90,45%. Sáu tháng đầu năm 2014 tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay đạt 98,06%, đây là tín hiệu tốt trong công tác thu nợ của Ngân hàng. Nhóm khách hàng chủ yếu của ngành này là cán bộ công nhân viên chức, có thu nhập ổn định hàng tháng, vay vốn để phục vụ nhu