Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng thì ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy đồng vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh càng cao, sau đây là một số giải pháp:
51
- Xây dựng phƣơng thức cho vay phải đáp ứng các yêu cầu: các khoản tín dụng phải đáng tin cậy và có khả năng thu hồi vốn. Thực hiện quy hoạch tổng thể và chi tiết vùng nuôi trồng thủy sản, canh tác ruộng vƣờn trong toàn huyện; xây dựng cơ sở hạ tầng cho từng vùng nuôi trồng chuyên canh cụ thể.
- Cần kết hợp nhiều phƣơng thức cho vay sẽ mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, bởi vì khách hàng có thể lựa chọn cho mình phƣơng thức phù hợp nhất, còn ngân hàng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, từ đó làm tăng doanh số cho vay và mở rộng thị trƣờng tín dụng.
- Cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích xin vay. Để hạn chế đƣợc rủi ro đến mức thấp nhất do khách hàng phải quản lý một số tiền lớn trong thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực hiện giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất.
- Kiên quyết từ chối các phƣơng án, dự án vay vốn kém hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, nhất là các trƣờng hợp khách hàng chỉ kinh doanh chạy theo phong trào trong khi kinh nghiệm không có, mức vốn tự có thấp hơn nhiều so với số vốn vay, đầu ra sản phẩm không chắc chắn.
- Do những năm gần đây tình hình nuôi tôm sú trong địa bàn huyện thƣờng xuyên xảy ra dịch bệnh làm cho những hộ nuôi tôm gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ vay cho ngân hàng. Do đó đối với những đối tƣợng vay vốn này ngân hàng cần xem xét cẩn thận và chỉ xét duyệt cho vay đối với những hộ nuôi tôm đã mua bảo hiểm cho tôm, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra giám sát nhằm có những giải pháp đối phó kịp thời, có nhƣ vậy mới đảm bảo đƣợc khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng.
- Thực hiện tốt quy trình tín dụng: Lựa chọn khách hàng vay vốn. Bởi vì tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm dụng của khách hàng khi đi vay vốn tại một số ngân hàng thƣờng xảy ra ngày càng nhiều, bên cạnh đó những khách hàng vay vốn làm không có hiệu quả điều này làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Để tránh đƣợc những rủi ro có thể xảy ra, đòi hỏi trƣớc khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lƣỡng hơn:
+ Xem xét năng lực pháp lý của đơn vị vay vốn.
+ Năng lực trả nợ của khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ của đối tƣợng vay vốn ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận của phƣơng án xin vay cũng nhƣ khả năng rủi ro tiềm tàng của đơn vị vay khi phƣơng án xin vay bị phá sản.
+ Uy tín của khách hàng
+ Vốn tự có của doanh nghiệp, mức vốn này có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy ra.
- Trƣớc khi xét duyệt cho vay ngân hàng không chỉ xem giá trị tài sản thế chấp mà ngân hàng cũng cần phải xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả không. Đặc biệt cần xem tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của ngƣời vay, tinh thần trách nhiệm của những thành viên có liên quan đối với tài
52
sản thế chấp. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng để xử lý các khoản nợ vay khó đòi, còn nguồn trả nợ chính là khoản lợi nhuận thu về từ hiệu quả kinh doanh của phƣơng án đề ra, sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
5.2.3. Đối với hoạt động thu nợ
Thu nợ là công tác quan trọng thứ hai trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả thì đây chính là hoạt động quyết định yếu tố đó.
- Duy trì các điểm thu nợ và cho vay tại địa phƣơng khi vào vụ thu hoạch nhằm hạn chế gia tăng tỷ lệ nợ xấu và khắc phục khó khăn do địa bàn hoạt động rộng lớn và thƣờng tập trung ở vùng sâu, vùng xa.
- Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn: ngân hàng cần phân tích kỹ khả năng sinh lời của các phƣơng án xin vay, nguồn thu chính để trả nợ ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần tìm các nguồn thu khác của khách hàng để đảm bảo trả nợ khi nguồn thu chính có sự cố.
- Để thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để thu hồi và xử lý theo luật của tín dụng ngân hàng. Đồng thời lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng nhƣ kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao.
- Ngân hàng thƣờng xuyên phân loại các khoản nợ để tìm ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng, của từng khoản vay. Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trƣớc pháp luật.