Những hạn chế

Bên cạnh những mặt làm được như trên ngân hàng còn tồn tại những mặt sau đây :

Có những doanh nghiệp hoạt động ở xa địa bàn kinh doanh của ngân hàng, điều đó khiến cho công tác kiểm tra giám sát các khoản cho vay gặp nhiều khó khăn, đôi khi không phát hiện được khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trên hợp đồng tín dụng.

Chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng ít, nhưng phải quản lý số dư nợ lớn. Do đó, đã tạo sự quá tải đối với cán bộ tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đôi lúc còn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát.

Các biện pháp áp dụng xử lý và phòng ngừa nợ xấu chưa linh hoạt trong các trường hợp khác nhau.Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thường kéo dài.

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰMĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

5.2.1 Mở rộng phạm vi hoạt động

Trong những năm qua tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đi đúng hƣớng tuy nhiên nguồn vốn huy động vẫn chƣa cao, chƣa đáp ứng triệt để nhu cầu vốn vay của khách hàng. Do đó, trong những năm tiếptheo ngân hàng nên mở rộng phạm vi hoat động ở những khu vực mà trƣớc đây ngân hàng chƣa có điều kiện vƣơn tới nhƣ các xã vùng xâu vùng xa… Đồng thời có

thể cho vay thông qua các tổ chức xã hội nhƣ: hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ, hội cựu chiến binh, các tổ chức chính trị xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác. Khi ngân hàng lựa chọn các tổ chức này thì phải chọn mô hình ký hợp đồng trách nhiệm, phƣơng thức đầu tƣ vốn, chọn phƣơng thức đầu tƣ thích hợp để chuyển tải vốn hiệu quả và an toàn đến tay ngƣời dân.

Tóm lại việc mở rộng tín dụng phải đƣợc tiến hành một cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững và hiệu quả, đầu tƣ những dự án trọng điểm trên cơ sở định hƣớng phát triển của kinh tế địa phƣơng để mở rộng đầu tƣ vốn đến mọi thành phần kinh tế.

5.2.2 Đối với công tác huy động vốn

Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động.Qua phân tích ta thấy hiện nay, tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế, dân cƣ của ngân hàng có sự tăng liên tục qua các năm, mức huy động của năm sau luôn cao hơn năm trƣớc.Tuy nhiên nguồn vốn này vẫn chƣa đủ đáp ứng đủ nhu cầu của ngân hàng.Vì vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa việc khai thác tối đa nguồn vốn này tại địa bàn.

Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng: một điều kiện ngƣời gửi tiền cân nhắc để quyết định gởi tiền ở đâu cho an toàn, đó là cơ sở vật chất , phƣơng tiện làm việc của ngân hàng vì thế ngân hàng cần tăng cƣờng nâng cấp trang thiết bị, phƣơng tiện làm việc để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.

Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng.Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đƣa ra các chính sách khách hàng thích hợp.

Về phong cách phục vụ của nhân viên là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý của khách hàng. Do đó, nhân viên cần đối xử với khách hàng một cách ân cần, lịch sự, niềm nở, nét mặt tƣơi vui tạo tâm lý thân thiện với khách hàng. Một yêu cầu quan trọng đối với nhân viên là phải có trình độ chuyên môn để sẵn sàng giải đáp mọi vƣớng mắc của khách hàng.

Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để ngƣời dân biết đƣợc về lãi suất, các hình thức huy động vốn của ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

5.2.3 Đối với công tác cho vay

Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng thì ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy đồng vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh càng cao, sau đây là một số giải pháp:

- Xây dựng phƣơng thức cho vay phải đáp ứng các yêu cầu: các khoản tín dụng phải đáng tin cậy và có khả năng thu hồi vốn. Thực hiện quy hoạch tổng thể và chi tiết vùng nuôi trồng thủy sản, canh tác ruộng vƣờn trong toàn huyện; xây dựng cơ sở hạ tầng cho từng vùng nuôi trồng chuyên canh cụ thể.

- Cần kết hợp nhiều phƣơng thức cho vay sẽ mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, bởi vì khách hàng có thể lựa chọn cho mình phƣơng thức phù hợp nhất, còn ngân hàng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, từ đó làm tăng doanh số cho vay và mở rộng thị trƣờng tín dụng.

- Cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích xin vay. Để hạn chế đƣợc rủi ro đến mức thấp nhất do khách hàng phải quản lý một số tiền lớn trong thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực hiện giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất.

- Kiên quyết từ chối các phƣơng án, dự án vay vốn kém hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, nhất là các trƣờng hợp khách hàng chỉ kinh doanh chạy theo phong trào trong khi kinh nghiệm không có, mức vốn tự có thấp hơn nhiều so với số vốn vay, đầu ra sản phẩm không chắc chắn.

- Do những năm gần đây tình hình nuôi tôm sú trong địa bàn huyện thƣờng xuyên xảy ra dịch bệnh làm cho những hộ nuôi tôm gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ vay cho ngân hàng. Do đó đối với những đối tƣợng vay vốn này ngân hàng cần xem xét cẩn thận và chỉ xét duyệt cho vay đối với những hộ nuôi tôm đã mua bảo hiểm cho tôm, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra giám sát nhằm có những giải pháp đối phó kịp thời, có nhƣ vậy mới đảm bảo đƣợc khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng.

- Thực hiện tốt quy trình tín dụng: Lựa chọn khách hàng vay vốn. Bởi vì tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm dụng của khách hàng khi đi vay vốn tại một số ngân hàng thƣờng xảy ra ngày càng nhiều, bên cạnh đó những khách hàng vay vốn làm không có hiệu quả điều này làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Để tránh đƣợc những rủi ro có thể xảy ra, đòi hỏi trƣớc khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lƣỡng hơn:

+ Xem xét năng lực pháp lý của đơn vị vay vốn.

+ Năng lực trả nợ của khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ của đối tƣợng vay vốn ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận của phƣơng án xin vay cũng nhƣ khả năng rủi ro tiềm tàng của đơn vị vay khi phƣơng án xin vay bị phá sản.

+ Uy tín của khách hàng

+ Vốn tự có của doanh nghiệp, mức vốn này có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy ra.

- Trƣớc khi xét duyệt cho vay ngân hàng không chỉ xem giá trị tài sản thế chấp mà ngân hàng cũng cần phải xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả không. Đặc biệt cần xem tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của ngƣời vay, tinh thần trách nhiệm của những thành viên có liên quan đối với tài

sản thế chấp. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng để xử lý các khoản nợ vay khó đòi, còn nguồn trả nợ chính là khoản lợi nhuận thu về từ hiệu quả kinh doanh của phƣơng án đề ra, sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.

5.2.3. Đối với hoạt động thu nợ

Thu nợ là công tác quan trọng thứ hai trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả thì đây chính là hoạt động quyết định yếu tố đó.

- Duy trì các điểm thu nợ và cho vay tại địa phƣơng khi vào vụ thu hoạch nhằm hạn chế gia tăng tỷ lệ nợ xấu và khắc phục khó khăn do địa bàn hoạt động rộng lớn và thƣờng tập trung ở vùng sâu, vùng xa.

- Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn: ngân hàng cần phân tích kỹ khả năng sinh lời của các phƣơng án xin vay, nguồn thu chính để trả nợ ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần tìm các nguồn thu khác của khách hàng để đảm bảo trả nợ khi nguồn thu chính có sự cố.

- Để thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để thu hồi và xử lý theo luật của tín dụng ngân hàng. Đồng thời lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng nhƣ kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao.

- Ngân hàng thƣờng xuyên phân loại các khoản nợ để tìm ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng, của từng khoản vay. Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trƣớc pháp luật.

5.2.4. Đối với xử lý nợ xấu

ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng nhƣ kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao.

5.2.5 Cần giám sát quá trình sử dụng vốn và thu hồi vốn

- Kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng có đúng như thỏa thuận ban đầu không. Nếu không đúng có thể ngừng phát tiền vay hoặc thu hồi nợ ngay mà không cần phải chờ đến hạn.

- Theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng để có thể nhắc nhở khách hàng trả đúng hạn, hoặc phát hiện những vấn đề khác nhƣ khách hàng không muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn… Từ đó có hướng giải quyết kịp thời.

- Thường xuyên rà soát doanh mục khách hàng nhóm 2 để có giải pháp xử lý kịp thời, tránh chuyển sang nợ xấu.

- Chỉ nhận tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, dễ dàng bán ra trên thị trường. Thường xuyên theo dõi tình hình của tài sản bảo đảm như thế nào, có bị hao hụt giá trị không, có bị tranh chấp, bị sang nhượng không…

5.2.6 Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa và phòng chống rủi ro

Chủ động phân tán rủi ro, không nên tập trung một khoản tiền lớn đểcho vay, đầu tƣ vào một số ngành nào mà chỉ nên tập trung ở một mức độ an. Đồng thời tăng cƣờng cho vay nhiều dự án nhỏ nhƣng có khả năng thu hồi nợ cao thay vì tập trung cho 1 số ít các dự án lớn.

CHƢƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 KẾT LUẬN

Hiện nay, hoạt động kinh doanh ở ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh là một trong những khó khăn gây trở ngại lớn đối với ngân hàng.Có rất nhiều đối thủ cạnh tranh, không chỉ là những ngân hàng trong nước mà cả với những ngân hàng nước ngoài.Những ngân hàng ngoại này có tiềm lực rất mạnh về tài chính.Vì vậy, để đạt được hiệu quả kinh tế như mong muốn đòi hỏi Agribank Đại Ngãi không ngừng nỗ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên và phát triển. Bằng chính nghị lực của mình, Agribank Đại Ngãi đã vượt qua những khó khăn về biến động của nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn và đã giữ một vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế hiện nay của Tỉnh.

Qua phân tích thực trạng về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Agribank Đại Ngãi, ta thấy:

+ Về tình hình nguồn vốn: Nguồn vốn của ngân hàng tăng dần qua 3 năm trong đó: Cả vốn huy động và vốn điều chuyển đều tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu nguồn vốn vẫn là nguồn vốn điều chuyển. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần có những chính sách nhằm thu hút vốn huy động nhiều hơn nữa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn điều chuyển từ trung ương ở mức cao sẽ làm tăng chi phí cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên ngân hàng cần hạn chế tỷ trọng của nguồn vốn này.

+ Về tình hình hoạt động tín dụng: Ta thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng phát triển hơn, quy mô tín dụng không ngừng mở rộng, công tác thu nợ đạt hiệu quả cao. Tuy nhiên nợ xấu của ngân hàng có xu hướng tăng lên qua 3 năm. Nhưng nếu xét trên quy mô hoạt động tín dụng thì hệ số rủi ro tín dụng của ngân hàng giảm mạnh qua 3 năm.Điều này cho thấy ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn.

+ Về hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta thấy lợi nhuận của ngân hàng không ngừng tăng qua các năm, thu nhập tăng trưởng với mức cao, bên cạnh đó chi phí cũng tăng theo. Nhìn chung, tình hình hoạt động của ngân hàng trong những năm qua có xu hướng phát triển khá tốt. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để đạt được kết quả như mong muốn.

Qua quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần có những phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu

Chức năng của phòng giao dịch Đại Ngãi

NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN