3.4.1 Thuận lợi
Ngân hàng được sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương trong công tác cho vay vàthu nợ.
- Ngân hàng luôn được sự quan tâm giúp đỡ của ngân hàng cấp trên cùng với sự nhạy bén của lãnh đạo ngân hàng nên qua nhiều năm hoạt động ngân hàng luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và chỉ tiêu mà ngân hàng cấp trên đề ra.
- Với mặt bằng hiện tại của ngân hàng rất thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
- Thể thức huy động vốn linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng nên lượng vốn huy động được ngày càng tăng.
- Có đội ngũ cán bộ trẻ, khỏe, nhiệt tình, năng nổ, luôn cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ. Đa số cán bộ đã được đào tạo qua các trường, luôn được đông đảo khách hàng tin tưởng.
Những thuận lợi trên đã góp phần không nhỏ trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả.Bên cạnh những thuận lợi đó thì còn có những khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng.
3.4.2 Khó khăn
- Cơ sở vật chất trang thiết bị của Ngân hàng chƣa đƣợc hiện đại nên chƣa tạo đƣợc điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong giao dịch.
- Số lƣợng cán bộ tín dụng còn ít, một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc. - Các dịch vụ của ngân hàng còn hạn hẹp không có nhiều sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng lựa chọn.
- Trình độ học vấn, kỹ thuật sản xuất của dân còn hạn chế vẫn còn tình trạng mù chữ nên dẫn đến tình trạng một số ngƣời thiếu hiểu biết và còn mang tâm lý sợ mắc nợ ngân hàng.
- Việc tiếp cận nguồn vốn vay còn tập trung vào một số nông hộ có địa vị xã hội trong khi các hộ nghèo thực sự thì chƣa đƣợc vay vốn.
- Giá cả thị trƣờng biến động đột biến, đặc biệt một số mặt hàng nhƣ: xăng, dầu, nguyên vật liệu phục vụ xât dựng,… làm ảnh hƣởng đến nền kinh tế địa phƣơng.
19
- Ngân hàng ít thông báo các chƣơng trình khuyến mãi trên báo, đài, mà chỉ treo áp phích tại Ngân hàng.
3.5 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TRONG TƢƠNG LAI
Trên cơ sở kết quả đạt đƣợc trong năm nay là mục tiêu để phấn đấu đến cuối năm 2014 và việc thực hiện thắng lợi mục tiêu đề ra trong năm 2015. Trong năm tới hoạt động kinh doanh của NHNNo&PTNT phòng giao dịch Đại Ngãi chi nhánh huyện Long Phú, tỉnh Sóc Trăng tăng sẽ có nhiều cơ hội thuận lợi và cũng gặp không ít khó khăn và thách thức. Để tiếp tục phát huy những kết quả đạt đƣợc một cách bền vững thì cần phải xác định mục tiêu nhƣ sau:
3.5.1. Phƣơng hƣớng phát triển
- Duy trì tính ổn định và bền vững về nguồn vốn cũng nhƣ trong hoạt động tín dụng, nhất là giữ vững khách hàng truyền thống.
- Chuyển dịch cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo hƣớng đa dạng đối tƣợng đầu tƣ tín dụng phù hợp địa phƣơng.
- Thƣờng xuyên hoàn thiện các giải pháp về chăm sóc khách hàng, qua đó thiết lập mối quan hệ gắn bó bền vững giữa khách hàng với Ngân hàng.
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu quả, bền vững.
- Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cƣờng hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của cấp trên đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
3.5.2. Mục tiêu
Tổng doanh thu trong năm 2014 đạt là 22.894 triệu đồng. Tăng 44,43% so với năm 2013.
Tổng chi phí 2014 giảm xuống còn 15.696 triệu đồng tƣơng ứng giảm 11,92% so với năm 2013.Lợi nhuận năm 2014 tăng 11.126 triệu đồng so với năm 2013.
Nguồn vốn huy động: 87.259 triệu đồng, tăng 15.043 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,83% so với năm 2012.
Tập trung xử lý thu hồi nợ quá hạn, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới.
Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Theo chế độ quy định (hoặc theo kế hoạch Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng giao).
20
CHƢƠNG 4 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN
VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LONG PHÚ, PHÒNG GIAO DỊCH ĐẠI NGÃI
4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
4.1.1 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2011– 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 6 tháng đầu năm 2014
Đối với ngành Ngân hàng nói chung và nay NHNNo & PTNT chi nhánh huyện Long Phú - Phòng giao dịch Đại Ngãi tỉnh Sóc Trăng nói riêng, việc tạo lập nguồn vốn là vấn đề rất quan trọng, nó là yếu tố cần thiết cho việc mở rộng quy mô hoạt động cũng nhƣ là đảm bảo đƣợc các nhu cầu về vốn của khách hàng. Chính vì thế, Ngân hàng cần phải có biện pháp để đảm bảo đƣợc nguồn vốn luôn ổn định để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cũng nhƣ cho việc mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời phải quản lý vốn có hiệu quả. Nhằm đảm bảo đƣợc nhu cầu về vốn, trong những năm gần đây, bằng những giải pháp thiết thực thì nguồn vốn của nay NHNNo & PTNT chi nhánh huyện Long Phú - Phòng giao dịch Đại Ngãi tỉnh Sóc Trăng đã có những thay đổi khả quan.
Nhìn chung từ bảng số liệu ta thấy: Tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng qua các năm, về số tuyệt đối và tƣơng đối cụ thể nhƣ sau: tổng nguồn vốn năm 2011 là 81.761triệu đồng. Năm 2012 tổng nguồn vốn tăng 16.178triệu đồng tức tăng 12,55% so với năm 2011. Đến năm 2013 thì tổng nguồn vốn vẫn tăng so với năm 2012, nhƣng chỉ tăng 17.904triệu đồng và tăng 18,28%. Trong đó, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn vốn điều chuyển cả về số tuyệt đối và số tƣơng đối trong tổng nguồn vốn qua các năm. Cụ thể nhƣ sau:
Năm 2011, vốn huy động là 65.503triệu đồng, chiếm 80,12% trong tổng nguồn vốn. Trong khi đó, vốn điều chuyển là 16.258 triệu đồng chiếm 19,88% trong tổng nguồn vốn.
Năm 2012, vốn huy động đạt đƣợc là 73.725 triệu đồng, chiếm 75,28% trong tổng nguồn vốn và ta thấy vốn huy động năm 2012 tăng so với năm 2011 là 8.222 triệu đồng hay tăng 12,55%. Trong khi đó, vốn điều chuyển là 24.214 triệu đồng chiếm 24,72% trong tổng nguồn vốn và vốn điều chuyển cũng tăng 48,94% hay tăng 7.956 triệu đồng so với năm 2011.
21
Bảng 4.1:Tình hình nguồn vốn củaNHNNo & PTNT Việt Nam,chi nhánh huyện Long Phú, PGD Đại Ngãi qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng
đầu năm Chênh lệch
Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2011 2012 2013 2013 2014 2012/2011 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 65.503 80,12 73.725 75,28 72.216 62,34 43.725 76,79 51.513 68,56 8.222 12,55 (1.509) (2,05) 7.788 17,81 Vốn điều chuyển 16.258 19,88 24.214 24,72 43.627 37,66 13.214 23,21 23.627 31,44 7.956 48,94 19.413 80,17 10.413 78,80 Tổng 81.761 100 97.939 100 115.843 100 56.939 100 75.140 100 16.178 19,79 17.904 18,28 18.201 31,97
22
Năm 2013, vốn huy động đã giảm so với năm 2012 đạt ở mức 72.216triệu đồng, giảm 1.509 triệu đồng tƣơng ứng giảm với tốc độ 2,05% so với năm 2012. Nhƣng vốn điều chuyển trong năm 2013 lại chiếm tỷ trọng lớn hơn vốn huy động trong tổng nguồn vốn ở mức 43.627triệu đồng và tăng 80,17% hay tăng 419.413 triệu đồng so với năm 2012.
Vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm nguyên nhân là do Ngân hàng đã có nổ lực rất lớn trong việc tìm ra những giải pháp cho vấn đề vốn và đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế thông qua việc Ngân hàng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và điều chỉnh lãi suất huy động hợp lý nhằm mục đích đảm bảo cho nguồn vốn tăng liên tục đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng. Bên cạnh việc tăng lên của vốn huy động thì chi phí cho công tác huy động vốn cũng tăng lên, vì thế Ngân hàng phải giảm thiểu chi phí này để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tuy nhiên trong năm 2013, vốn huy động của Ngân hàng lạicó chiều hƣớng giảm xuống nhƣng ở mức giảm thấp so với năm 2012 nguyên nhân là do Ngân hàng Trung ƣơng dùng giải pháp cân đối giữa tiền và hàng hóa trong nền kinh tế bằng việc giảm lãi suát cơ bản trong nghiệp vụ huy động vốn tại các Ngân hàng thƣơng mại làm cho các Ngân hàng phải chạy đua nhau trong việc huy động vốn tạo áp lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng nên rất khó cho Ngân hàng trong việc huy động vốn cũng nhƣ rất khó cho việc đảm bảo tính thanh khoản.
Bên cạnh việc tăng lên của vốn huy động thì vốn điều chuyển cũng tăng qua các năm, điều này cho thấy việc huy động vốn của Ngân hàng mặc dù tăng nhƣng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng nên cần phải sử dụng đến nguồn vốn đƣợc điều chuyển từ Hội sở. Việc vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng lên qua các năm sẽ làm cho hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng không cao vì chi phí từ nguồn vốn này cao hơn so với chi phí
65.503 73.725 72.216 43.725 51.513 16.258 24.214 43.627 13.214 23.627 81.761 97.939 115.843 56.939 75.140 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 2011 2012 2013
Hình 4.1: Nguồn vốn tại ngân hàng từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng Triệu đồng 6T/2013 6T/2014 Năm
23
huy động đƣợc từ nguồn vốn tại chỗ. Chính vì thế, Ngân hàng cần phải hạn chế việc sử dụng vốn từ nguồn này nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Riêng 6 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn của ngân hàng tăng rất nhanh đạt 51.513 triệu đồng.Trong đó tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển lại tăng lên so với cùng kỳ năm 2013. Cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2014 đạt nhiều khả quan và có bƣớc tiến triển tốt. Là do sự nổ lực không ngừng của các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng và do cơ chế lãi suất huy động không đƣợc vƣợt mức NHNN quy định, từ đó đã thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền trong ngân hàng. Viêc nguồn vốn trong 6 tháng đầu năm 2014 tăng cao là do nhu cầu vốn vay của khách hàng tăng mạnh sau khi nền kinh tế trong tỉnh đã bƣớc tiến triển tốt không còn ảnh hƣởng của sự suy thoái kinh tế toàn cầu.
4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt lài tiền tệ và không phải kinh doanh trên nguồn vốn chủ sở hữu của mình mà chỉ kinh doanh trên nguồn vốn huy động đƣợc từ các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế. Vì thế, nguồn vốn luôn đóng vai trò chủ đạo trong việc quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và làm thế nào để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất nhằm đảm bảo đƣợc nhu cầu về vốn của khách hàng đồng thời hạn chế chi phí đến mức thấp nhất đƣợc các Ngân hàng nói chung và NHNNo & PTNT chi nhánh huyện Long Phú - Phòng giao dịch Đại Ngãi, tỉnh Sóc Trăng nói riêng đặt biệt quan tâm.
Vốn huy động của ngân hàng đƣợc phân theo kỳ hạn nhằm cho ngân hàng biết đƣợc tính ổn định của nguồn vốn, từ đó ngân hàng có cách sử dụng nguồn vốn hợp lý và hiệu quả, mang lại lợi ích tối đa cho ngân hàng. Vốn huy động phân theo thời hạn nhƣ sau:
- Tiền gửi không kỳ hạn: tại ngân hàng trong năm 2011 là 1.492 triệu đồng chiếm 2,28% trong tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2012 tiền gửi không kỳ hạn đạt 3.473 triệu đồng chiếm 4,71% và sang năm 2013 thì tiền gửi không kỳ hạn lại tăng nhanh đạt 2.186 triệu đồng so với năm 2012. Trong các loại tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động có tính thiếu ổn định nhất, khách hàng có thể sử dụng bắt cứ lúc nào. Vì v ậy lãi suất cho loại tiền gửi này là rất thấp, khách hàng gửi tiền chủ yếu là các doanh nghiệp với mục đích sử dụng sản phẩm của ngân hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc thánh toán là chủ yếu.
24
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm chênh lệch tháng đầu năm Chênh lệch 6
2011 2012 2013 2013 2014 2012 / 2011 2013 / 2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % TGKKH 1.492 2,28 3.473 4,71 5.659 7,84 1.931 5,06 2.961 5,80 1.981 133 2.186 62,94 1.030 53,34 TGCKH 64.011 97,72 70.252 95,29 66.557 92,16 36.195 94,94 48.051 94,2 6.241 9,75 (3.695) (5,26) 11.856 32,76 Vốn huy động 65.503 100 73.725 100 72.216 100 38.126 100 51.012 100 8.222 12,6 (1.509) (2,05) 12.886 33,8
(Nguồn: Phòng tín dụng tại PGD Đại Ngãi)
Chú thích:
TGKKH: Tiền gửi không kỳ hạn TGCKH: Tiền gửi có kỳ hạn
25
Hình 4.2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm
- Tiền gửi có kỳ hạn: tại ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhƣng biến động tăng giảm qua các năm, cụ thể nhƣ sau: Trong năm 2011 thì tiền gửi có kỳ hạn là 64.011 triệu đồng chiếm 97,72% trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Đến năm 2012 thì tiền gửi có kỳ hạn tăng lên là 6.241 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,75% so với năm 2011.Nhƣng sang năm 2013 thì tiền gửi có kỳ hạn giảm 3.695 triệu đồng tƣơng ứng 5,26% so với năm 2012. Nguyên nhân dẫn đến sự sụt giảm trên là do ngân hàng nhà nƣớc đƣa ra mức lãi suất cơ bản và bắt buộc các ngân hàng thƣơng mại áp dụng mức lãi suất không vƣợt quá quy định làm cho mức lãi suất huy động giảm dẫn đến cá nhân, tổ chức không gửi tiết kiệm nữa vì mức lợi ích từ lãi quá thấp.
Tuy qua các năm nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng nhƣng trên thực tế nhu cầu vay vốn của khách hàng là khá lớn so với nguồn vốn huy động vì vậy để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng thì ngân hàng bắt buộc phải tăng vốn điều chuyển.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy 6 tháng năm 2014 vừa qua tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng đã đạt đƣợc 48.051 triệu đồng, chiếm 94,2%, đây là một kết quả khá ấn tƣợng, ngân hàng đang cố gắng phấn đấu để cuối năm 2014 thì nguồn vốn huy động tại ngân hàng có kết quả cao hơn so với kế hoạch đề ra. Tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng trong những năm qua luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động và tăng liên tục qua các năm, ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa về công tác huy động vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn nhằm đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn để từ đó tự chủ đƣợc nguồn vốn và tăng trƣởng tín dụng. 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 2011 2012 2013 2013 2014 1.492 3.473 5.659 1.931 2.961 64.011 70.252 66.557 36.195 48.051 65.503 73.725 72.216 38.126 51.012 TG không kỳ hạn TG có kỳ hạn Vốn huy động 6T/2014 Triệu đồng Năm 6T/2013
26
4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời hạn 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời hạn
4.2.1.1 Doanh số cho vay
a) Doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 4.3: Tình hình doanh số cho vay của NHNNo& PTNT Việt Nam, chi nhánh huyện Long Phú, phòng giao dịch Đại Ngại qua 3 nămtừ 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm So sánh chênh lệch Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2011 2012 2013 2013 2014 2012 / 2011 2013 / 2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 160.304 93,51 159.320 91,97 174.616 94,07 94.815 93,18 84.170 91,06 (0.984) (0.61) 15.296 9,6 (10.645) (11,23) Trung, dài hạn 11.128 6,49 13.910 8,03 11.009 5,93 6.936 6,82 8.264 8,94 2.782 25.00 (2.901) (20.86) 1.328 19,15 DSCV 171.432 100 173.230 100 185.625 100 101.751 100 92.434 100 1.798 1,05 12.395 7,16 (9.317) (9,16)