6. Tổng quan tài liệu
3.2.4. Các giải pháp hỗ trợ cho công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho
trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh
Nâng cao trình độ cán bộ về nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp
Để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày một hiệu quả hơn trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, mở rộng tín dụng gắn với việc giảm thiểu rủi ro, chi nhánh cần phải kiện toàn công tác bố trí, sắp xếp và sử dụng con ngƣời một cách hợp lý nhằm phát huy tối đa tố chất, kỹ năng, sở trƣờng của cán bộ, cụ thể:
- Nâng cao nhận thức về rủi ro tín dụng cho cán bộ: vấn đề nhận thức về
rủi ro tín dụng là rất quan trọng, nếu cán bộ làm công tác tín dụng không nhận thức đúng mức về rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến những tổn thất thực tế về tín dụng trong cho vay DN sẽ lớn hơn rất nhiều lần so với giá trị tổn thất mà cán bộ nhận thức. Nhận thức sai về rủi ro tín dụng dẫn đến các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng sẽ bị hạn chế, không phát huy hết hiệu quả trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay DN.
- Vấn đề bố trí nguồn nhân lực: lựa chọn, bố trí nhân lực hợp lý đối với
tốt nhằm thay thế dần cán bộ không đáp ứng đƣợc yêu cầu về chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức kém. Bố trí đủ và phân công công việc cho cán bộ một cách hợp lý, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán bọ có đủ thời gian nghiên cứu, kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả
- Vấn đề đào tạo, bồi dưỡng cán bộ:
Chi nhánh cần tạo điều kiện và quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, đặc biệt là nghiệp vụ tài chính kế toán DN. Hầu hết các cán bộ quan hệ khách hàng đều lúng túng khi đọc báo cáo tài chính của DN, chƣa phát hiện thua lỗ tiềm ẩn của DNVV. Đặc biệt, cán bộ quan hệ khách hàng chƣa hiểu và vận dụng đƣợc bản báo cáo lƣu chuyển tiền tệ. Do vậy, chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đỏi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ kế toán và tập huấn các quy trình pháp luật mới. Bên cạnh đó, phát động phong trào tự nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, trách sự tụt hậu trƣớc sự thay đổi của nền kinh tế thị trƣờng, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của ngân hàng.
Có chính sách khuyến khích cán bộ làm tốt công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
Chi nhánh cần có chính sách động viên cán bộ làm công tác tín dụng. Cần có những chế độ đãi ngộ đối với những cán bộ phát triển nhiều khách hàng tốt, đúng định hƣớng đồng thời có quy chế xử lý trách nhiệm đối với những cán bộ thực hiện không tốt các biện pháp kiểm soát RRTD để xẩy ra nợ xấu nhƣng không xử lý đƣợc nhƣ định giá không đúng với giá trị thực của tài sản, không kiểm tra tài sản đảm bảo dẫn đến mất mát tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo không có tính thanh khoản... Có nhƣ vậy, việc triển khai công
tác kiểm soát RRTD mới đƣợc kịp thời, các biện pháp kiểm soát RRTD mới phát huy hết hiệu quả.
Áp dụng công nghệ trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
Bất kỳ hoạt đọng quản lý nào ngày nay cũng cần có sự hỗ trợ của công nghệ, công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cũng vậy nếu chi nhánh xây dựng các phần mềm ứng dụng phục vụ cho công tác kiểm soát rủi ro tín dụng thì hiệu quả của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng đƣợc nâng cao. Hiện nay, công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh cần áp dụng công nghệ vào các lĩnh vực:
Tính toán dự phòng rủi ro tín dụng từ đó tính toán mức lãi suất cụ thể cho từng khách hàng vay vốn theo mức bù rủi ro tín dụng
Tính toán dự nợ tín dụng theo từng ngành kinh tế
Phần mềm hỗ trợ quản lý tác nghiệp của cán bộ quan hệ khách hàng Đối với công tác tính toán dự phòng rủi ro, chi nhánh cần xây dựng phần mềm tính toán dự phòng rủi ro tín dụng nhằm từ đó có nhữn chính sách kịp thời về điều hành lãi suất cho vay, kiểm soát đƣợc tổn thất dự kiến tại mọi thời điểm. Tổ chức công tác nghiên cứu và xây dựng phần mềm tính toán mức tổn thất tối đa và mức tổn thất tối thiểu trong cho vay DN từ đó đối chiếu với tổn thất do Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định. Có những kiến nghị kịp thời với Ngân hàng Nhà nƣớc về công tác trích lập dự phòng rủi ro. Ƣớc tính đƣợc tổn thất trong cho vay DN là cách thức để chi nhánh đối chiếu lại quá trình định hạng DN, phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro hiện nay tại chi nhánh.
Đối với dƣ nợ theo ngành kinh tế, chi nhánh cần triển khai chƣơng trình tính toán số dƣ bình quân và số dƣ cuối kỳ theo ngành kinh tế. Chƣơng trình này phục vụ cho chi nhánh trong công tác kiểm soát giới hạn tín dụng theo từng ngành kinh tế tại mọi thời điểm, giúp cho Phòng quản lý rủi ro tại chi
nhánh có những tham mƣu kịp thời cho Giám đốc về định hƣớng giới hạn tín dụng theo từng ngành kinh tế.
Đối với phần mềm quản lý tác nghiệp của cán bộ quan hệ khách hàng, Chi nhánh xây dựng những phần mềm cảnh báo tài sản đảm bảo chƣa đƣợc định giá đúng hạn, tài sản đảm bảo chƣa đƣợc kiểm tra…