Tiền gửi the ối tƣợng là lo i tiền gửi là khối lƣợng tiền nhàn rỗi của khách hàng gửi v ng n h ng hƣởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu tƣơng l i N ng v i trò rất quan trọng trong t ng ngu n vốn huy ộng của ngân h ng ng thời lo i tiền gửi n y ũng hiếm tỷ trọng lớn nhất Đ y l ngu n vốn tiền gửi có tính n ịnh cao nhất trong t ng ngu n vốn huy ộng v ũng là ngu n vốn chủ yếu Ngân hàng thực hiện inh d nh v ầu tƣ. Nắm bắt ƣợc vấn ề n y l nh o Techcombank ịp thời báo cáo cấp trên xin ý kiến chỉ o.
Đ nh gi ết quả của sản phẩm tiền gửi một cách chính xác, ầy ủ hơn cần xét ến những biến ộng trong cơ cấu ngu n vốn huy ộng tiền gửi của Ngân hàng trong thời gian vừa qua. Với mục tiêu phát tri n bền vững ng n h ng thực hiện d ng hóa các hình thức, các biện pháp, các ênh huy ộng vốn khác nhau nhằm t o cho ngu n vốn tăng trƣởng, n ịnh. Hiện nay t i Techcombank v ng thực hiện tốt ông t huy ộng từ sản phẩm tiền gửi và hầu hết là của khách hàng trong nƣớ , trên ịa bàn. Lo i tiền gửi này bao g m tiền gửi của các khách hàng cá nhân và t chức kinh tế.
47
Bảng 2.4.2 :Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng
ĐVT: tỉ đồng
Đối tƣợng Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Cá nhân 87,801 66.67% 79,005 65.85% 77,056 69.13% T hứ 43,889 33.33% 40,973 34.15% 34,406 30.87% Tổng 131,688 100.0% 119,977 100.0% 111,462 100.00% Nguồn: t i h nh nă (2013, 2014)
Biểu đồ 2.4.1: Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng
Quan sát bảng và bi u ta thấy là: Tỷ lệ tiền gửi dân cƣ vẫn là lớn nhất trong t ng vốn tiền gửi của Ngân hàng Techcombank. Tiền gửi dân cƣ tăng lên từng nă v chiếm tỷ trọng cao gần 70% trong t ng vốn tiền gửi, nă 2014 là 60%, nă 2013 là 65% nă 2012 gần 70%. Trong ngu n vốn từ sản phẩm ti n gửi từ dân cƣ của NH thì lƣợng tiền gửi giao dịch thƣờng chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu là tiền gửi từ các sản phẩm tiết kiệm. Sản phẩm tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong các sản phẩm tiền
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
Nă 2014 Nă 2013 Nă 2012
T hứ Cá nhân ĐVT: tỉ ng
48
gửi. Vì tính n ịnh của ngu n tiền này rất cao nên trong những nă u , Ngân hàng liên tụ ƣa ra các chính sách gi tăng l i suất TGTK và các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dƣới nhiều hình thức phong phú nhằm khuyến khích dân cƣ gửi tiền vào NH.
Tiền gửi từ TCKT ũng gi tăng u nă nhƣng chiếm tỷ lệ thấp hơn s với KHCN, nă 2014 t 43,889 tỉ ng chiếm tỷ lệ 30% trên t ng tiền gửi, s ng nă 2013 t 40,973 tỉ ng v nă 2012 t 34,406 tỉ ng. Tố ộ tăng trƣởng tiền gửi từ TCKT u nă h khiêm tốn Điều này có th giải th h ƣợc từ những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế nói chung: ho t ộng SXKD nh trệ, thị trƣờng bất ộng sản ng ăng, thị trƣờng chứng khoán tụt dốc, sự biến ộng của nền kinh tế. Nhìn chung, quy mô sản phẩm tiền gửi từ TCKT và tiền gửi từ dân cƣ tăng dần u nă Tr ng ơ cấu vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiền gửi d n ƣ luôn giữ tỷ trọng chủ yếu v ơ ấu này mang tính n ịnh u nă Cơ cấu này là hợp lý bởi ối tƣợng h h h ng nh n l ối tƣợng có nhu cầu tiết kiệm cao bên c nh những nhu cầu khác nhƣ nhu cầu thanh toán, tiện ích dịch vụ và tính an toàn ng vốn Đ ng thời, kênh gửi tiền vào NHTM là một trong những kênh ầu tƣ hiệu quả củ ối tƣợng n y Tr ng hi , ối tƣợng khách hàng doanh nghiệp l i u n t ến những cơ hội ầu tƣ bên ngoài và tập trung vốn cho SXKD hơn là gửi tiền v ng n h ng hƣởng lãi, mụ h thƣờng xuyên của họ khi gửi vốn v ng n h ng l phục vụ nhu cầu thanh toán và sử dụng các tiện ích khác. Tuy nhiên xét về phía ngân hàng, việ gi tăng tiền gửi của của khách hàng doanh nghiệp và các TCTD về cả quy mô lẫn tỷ trọng em l i lợi ích lớn, bởi tiền gửi lo i này thƣờng có số lƣợng lớn xét trên từng món tiền gửi, trong khi tiền gửi dân cƣ xét trên từng món tiền gửi thƣờng thấp hơn nên mặc dù t ng tiền gửi lo i này cao hơn t ng tiền gửi của TCKT nhƣng ngân hàng phải quản lý một lƣợng tài khoản lớn hơn rất nhiều so với số lƣợng tài khoản tiền gửi củ TCKT Điều này làm cho ngân hàng tốn nhiều chi phí quản lý và theo dõi tài khoản hơn ũng nhƣ gi tăng hi phí phát sinh kèm theo
49 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
Nă 2014 Nă 2013 Nă 2012
USD VNĐ ĐVT: tỉ ng