Bài nghiên cứu đã đạt được những kết quả nhất định trong việc tìm ra những yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCNtrên địa bàn tỉnh Long An. Qua đó giúp
cho ngân hàng hạn chế được những khách hàng không đáp ứng được khả năng trả nợ vay và phát triển thêm những khách hàng tiềm năng, từ đó mở rộng hoạt động cho vay. Tuy nhiên, nghiên cứu còn những hạn chế sau đây:
- Nghiên cứu chỉ thực hiện với những khách hàng trên địa bàn tỉnh Long An nên tính khái quát chưa cao. Nghiên cứu tiếp theo nên thực hiện ở những tỉnh thành phố lớn khác của cả nước, khi đó khả năng tổng quát sẽ cao hơn.
- Đề tài tiếp cận theo hướng nhận thức, chọn lọc một số yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay để đưa vào mô hình nghiên cứu. Do đó, có thể còn có những yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng mà tác giả chưa đề cấp đến. Điều đó đòi hỏi, những nghiên cứu sau có thể mở rộng ra nhiều yếu tố khác thuộc về
phía ngân hàng và phạm vi nghiên cứu rộng hơn, tăng số lượng mẫu nghiên cứu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
Sau khi tiến hành nghiên cứu, dựa trên những kết quả đạt được, tác giả đã đề xuất một số giải pháp để tăng cường nhận diện khả năng trả nợ vay của cá nhân tại
Agribank Long An. Trong đó, vai trò quan trọng nhất là những giải pháp dành cho ngân hàng. Để đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng thì đòi hỏi ngân hàng
phải không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, định hướng chính sách rõ ràng, minh bạch, thắt chặt kiểm soát các khoản vay, phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với đặc thù của địa phương,….hạn chế khách hàng có điều kiện gian lận, lừa đảo ngân
70
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu trong nước:
1. Báo cáo kết quả thực hiện kế hoạch tháng 12 và cả năm 2014 của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2014.
2. Đường Thị Thanh Hải, 2014. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam, Tạp chí tài chính, số 4, tr.61-62
3. Vương Quân Hoàng và cộng sự, 2006. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Techcombank. Tạp chí Ngân hàng. Số 5. Trang 10
4. Trần Huy Hoàng, 2011. Quản trị Ngân hàng thương mại. NXB Lao động xã hội 5. Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2012. Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng
thương mại. NXB Kinh tế TP. HCM
6. Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tỉnh Hậu Giang. Công nghệ ngân hàng. Số 64. Trang 3-7.
7. Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Trường Kỳ, 2012. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại Thành phố Cần Thơ. Tạp chí khoa học. Số 3. Trang 110
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày
22/05/2005 ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng
để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các TCTD.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007. Quyết định 18/2007QĐ-NHNNngày 25/04/2007 về việc sữa đổi một số điều của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/05/2005
10.Nguyễn Văn Tiến, TS. Nguyễn Thị Lan, 2014. Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
71 Tài liệu nước ngoài:
1. Alex White (2008). The Gumball Machine: Linking Research and Practice about the Concept of Concept of Variability, Journal of Statistics Education, Volume 16, Number 2
2. Denzin, N.K., & Lincoln, Y.S. (2005). Introduction: The discipline and practice of qualitative research. In N.K. Denzin & Y.S. Lincoln (Eds.), The sage handbook of qualitative research (2nd ed.). Thousand Oaks, CA: Sage.
3. Yörük, N., Erdem, C., & Erdem, M. S. (2006). Testing for linear and nonlinear Granger Causality in the stock price–volume relation: Turkish banking firms’ evidence. Applied Financial Economics Letters, 2(3), 165-171.
4. Bell, E., & Bryman, A. (2007). The ethics of management research: an exploratory content analysis. British Journal of Management, 18(1), 63-77. 5. Özdemir, Ö., & Boran, L. (2004). An empirical investigation on consumer
credit default risk (No. 2004/20). Discussion Paper, Turkish Economic Association.
6. Thanh Dinh, T. H., & Kleimeier, S. (2006). Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market: Implementation and Implications for Transactional versus Relationship Lending (No. 012).
7. Zelizer, V. A. (1994). The creation of domestic currencies. The American Economic Review, 138-142.
8. Kohansal, M. R., & Mansoori, H. (2009, October). Factors affecting on loan repayment performance of farmers in Khorasan-Razavi province of Iran. In Conference on International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural Development, University of Hamburg.
9. Ifeanyi A. Ojiako, A.O. Idowu and Blessing C. Ogbukwa (2014). Determinants of Loan Repayment Behaviour of Smallholder Cooperative Farmers in Yewa North Local Government Area of Ogun State, Nigeria: an Application of Tobit Model. Journal of Economics and Sustainable Developmen. ISSN 2222-1700 (Online) Vol.5, No.16, 2014
72
10.Dadson Awunyo-Vitor 2012. Determinants of loan repayment default among farmers in Ghana. Journal of Development and Agricultural Economics Vol. 4(13), pp. 339-345, November 2012.
11.C. A. Wongnaa1 , D. Awunyo-Vitor, 2013. Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana. Agris on-line Papers in Economics and Informatics. 5(2):111-122.
12.Chiara Pederzoli, Costanza Torricelli, (2010). A parsimonious default prediction model for Italian SMEs, Banks and Bank Systems, Volume 5, Issue 4
13.Flannery M. J, (1986). Asymmetric Information and Risk Debt Maturity Choice. The Journal of Finance, Vol. XLI, n 1, pp. 19-37
14.Gabriel Jiménez Jesús Saurina (2002). Loan Characteristics and Credit Risks, Bank of Spain
15.Gabriel Jiménez Jesús Saurina (2003). Collateral, Type of Lender and Relationship Banking as Determinants of Credit Risk, Bank of Spain
16.Kohansal, M. R., & Mansoori, H. (2009, October). Factors affecting on loan repayment performance of farmers in Khorasan-Razavi province of Iran. In Conference on International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural Development, University of Hamburg.
17.Lea, S. E., Webley, P., & Walker, C. M. (1995). Psychological factors in consumer debt: Money management, economic socialization, and credit use. Journal of economic psychology, 16(4), 681-701.
18.Irakli Ninua (2008). Does a collateralized loan have a higher probability to default
19.Shaik Abdul Majeeb PASHA*, Tolosa NEGESE**. Performance of Loan Repayment. Determinants in Ethiopian Micro Finance – An Analysis
20.Roslan AH, Karim MZA (2009). Determinants of Microcredit Repayment in Malaysia: The case of Agrobank. Hum. Soc. Sci. J. 4(1):45-52.
21.Paulo Horta (Portugal), 2010. Modeling the default spread for bank loan. Banks and Bank Systems. Volume 5, Issue 2, 2010.
73
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Xin chào Anh (chị) tôi là Đặng Thị Cẩm Nhung, học viên cao học trường Đại học Tài Chính Marketing. Hiện tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài “Các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Long An”. Với mục tiêu xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tôi đã tiến hành khảo sát điều tra các đội tượng khách hàng cá nhân thông qua tài liệu của phòng tín dụng của Agribank Long An nhằm tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân. Tôi xin cam đoan những thông tin anh chị cung cấp là thông tin dùng cho mục đích nghiên cứu mà không có mục đích khác.
I. Thông tin chung của khách hàng cá nhân
Họ và tên:……… Địa chỉ :………. Ngày phỏng vấn: ……… Số phiếu:……… 1. Giới tính O Nam O Nữ 2. Tuổi: 3. Tình trạng hôn nhân O Chưa có gia đình O Đã có gia đình 4. Nghề nghiệp O Kinh doanh, buôn bán O Công chức, viên chức O Nộitrợ O Công nhân, nhân viên O Nghỉ hưu O Sinh viên 5. Trình độ học vấn O Đại học O Sau đại học O Cao đẳng-TCCNN O Cấp 1 O Cấp 2 O Cấp 3 6. Số người phụ thuộc O Không có O Nếu có (ghi rõ số lượng:…..)
74
7. Nhân khẩu:……….Người
8. Khách hàng có thu nhập ổn định từ lương hay không?
O Không có O Nếu có (ghi rõ mức thu nhâp
:…..VNĐ/tháng)
9. Các nguồn thu nhập khác của khách hàng:
O Không có O Nếu có (ghi rõ mức thu nhâp
:…..VNĐ/tháng)
10.Chi tiêu hàng tháng của khách hàng…………. VNĐ
11.Số tiền vay của khách hàng:…………...………VNĐ
12.Mục đích vay vốn:
O Sản xuất kinh doanh O Tiêu dùng
O Khác
13.Thời hạn cho vay: ………(Tháng)
14.Mức lãi suất cho vay:………%/năm
II. Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân của nhân viên tín dụng
Họ và tên nhân viên tín dụng:………
Mã số nhân viên:………
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng có số CIF:………….
O Có khả năng O Không có khả năng
75
PHỤ LỤC 2
BẢNG THẢO LUẬN CỦA CHUYÊN GIA
Kính thưa quý Anh (Chị)!
Tôi đang thực hiện nghiên cứu về đề tài “Các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Long An”. Mong các Anh (Chị) giành chút thời gian để tham luận và đóng góp ý kiến đểtôi hoàn thành được nghiên cứu này.
Rất mong nhận được sự hợp tác của các Anh (Chị). Tôi xin chân thành cảm ơn!
Theo các Anh (Chị) các yếu tố nào có tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tỉnh Long An?
………
………
………
………
Theo các Anh (Chị) mức độ ảnh hưởng của các yếu tố trên đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tỉnh Long An là như thế nào? ………
………
………
………
Các annh chị có đề xuất nào góp phần tăng cường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng trong giai đoạn hiện nay? ………
………
………
………
76
DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA ĐÃ KHẢO SÁT
STT Họ và tên Chức vụ Nơi công tác
1 Nguyễn Kim Thài Phó Giám Đốc Agribank Long An
2 Đặng Mỹ Ngôn Giám Đốc Agribank Huyện Tân Trụ
3 Nguyễn Văn Tuấn Giám Đốc Agribank KV Cầu Voi
4 Lê Minh Hoàng Giám Đốc Agribank TP Tân An 5 Mai Quang Nhanh Giám Đốc Agribank Huyện Bến Lức
6 Nguyễn Văn No Phó Giám Đốc Agribank Huyện Cần Đước
7 Phan Đắc Nhâm Giám Đốc Agribank Huyện Vĩnh Hưng
8 Nguyễn Văn Chẫm Phó Giám Đốc Agribank Huyện Thạnh Hóa
9 Hồ Văn Tám Giám Đốc Agribank Huyện Châu Thành