1. 4 Ho tđ ng huy đ ng vn
2.2.2. Quá trình thành lp và phát tr in ca BIDV B nTre
G n li n v i l ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, Chi nhánh Ngân hàng đ u t và phát tri n B n Tre v i tên g i đ u tiên là Chi nhánh Ngân hàng Ki n thi t t nh B n Tre tr c thu c Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam. ây là th i k mà ngân hàng th c hi n vai trò trung tâm ti n m t, trung tâm thanh toán, trung tâm tín d ng trong l nh v c xây d ng c b n g n li n v i nhi m v c p phát v n đ u t và cho vay v n l u đ ng đ i v i các xí nghi p l p ráp, thi t k , s n xu t, cung ng v t li u xây d ng…Qua m t th i gian khá dài (1977–1981), Chi nhánh Ngân hàng Ki n thi t t nh B n Tre đã góp ph n xây d ng
c s v t ch t k thu t, ph c h i kinh t cho t nh nhà sau ngày mi n Nam hoàn toàn gi i phóng th ng nh t đ t n c.
n ngày 24/6/1981, Chi nhánh Ngân hàng Ki n thi t t nh B n Tre đ i tên thành Chi nhánh Ngân hàng u t và Xây d ng t nh B n Tre tr c thu c Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam. V i nhi m v duy trì ho t đ ng c p phát cho các d án đ u t trên đ a bàn, Chi nhánh đã m r ng, đa d ng các nghi p v ngân hàng và b t đ u th c hi n các nghi p v cho vay đ u t , c p phát đ u t … Cùng v i s hình thành h th ng ngân hàng c p 2 theo Ngh đnh s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng, t ngày 01/7/1988, Chi nhánh Ngân hàng u t và Xây d ng b gi i th và sát nh p vào Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p t nh B n Tre.
Ngày 01/4/1990, Phòng u t và Phát tri n t nh B n Tre đ c thành l p và đi vào ho t đ ng. ây là m t thành viên c a Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam, tr s đ t t i t nh B n Tre nh ng ch u s qu n lý tr c ti p c a Trung ng, v n thành l p do Ngân hàng u t và Xây d ng c p 100%. Trong nh ng n m đ u khi m i thành l p, c s v t ch t còn nghèo nàn, ph m vi ho t đ ng còn bó h p, ho t đ ng ch y u trong l nh v c huy đ ng v n và cho vay các đ n v , t ch c thi công xây d ng c b n và m t s công trình dài h n thu c k ho ch Nhà n c trong t nh. Ngày 26/11/1990, Phòng u t và Phát tri n đ c t ch c l i và chính th c mang tên là Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh t nh B n Tre theo quy t đnh s 105/NH ngày 26/11/1990 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.
2.2.2.2 Mô hình t ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng u t và Phát
tri n Vi t Nam chi nhánh t nh B n Tre.
* Mô hình t ch c và nhi m v các phòng (Chi ti t t i ph l c 01)
* Ho t đ ng c a BIDV B n Tre.
Nh ng n m đ u m i thành l p, ho t đ ng c a BIDV B n Tre ch y u trong l nh v c huy đ ng v n và cho vay các đ n v , t ch c thi công xây d ng c b n và m t s công trình dài h n thu c k ho ch Nhà n c trong T nh.
T ngày 01/01/1995 Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh t nh B n Tre đ c phép th c hi n đ y đ ch c n ng kinh doanh đa n ng c a m t Ngân hàng th ng m i nh sau:
- Cung ng v n ng n, trung, dài h n cho các thành ph n kinh t - Nh n ti n g i c a các đ n v, t ch c kinh t , cá nhân,… - Th c hi n các d ch v thanh toán trong và ngoài n c.
- Chi t kh u b ch ng t , thanh toán b ch ng t hàng xu t nh p kh u. - Kinh doanh ngo i t : thu đ i các lo i ngo i t m t nh USD, EUR và mua bán chuy n kho n t t c các lo i ngo i t khác…
- Th c hi n đa d ng các hình th c b o lãnh; b o lãnh thanh toán, b o lãnh các h p đ ng d th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh m th tín d ng …
- Phát tri n d ch v ngân hàng đi n t : phát hành th ATM, th tín d ng qu c t , d ch v internet banking, mobilebanking, d ch v nh n tin qua đi n tho i (BSMS), d ch v n p ti n qua đi n tho i di đ ng (VNToup)…
2.3 ánh giá hi u qu H KD c a BIDV B n Tre giai đo n 2007 - 2011 2.3.1 Th c tr ng H KD c a BIDV B n Tre giai đo n 2007 - 2011
2.3.1.1 Ho t đ ng tín d ng
ây là ho t đ ng t o ra l i nhu n ch y u c a các NHTM Vi t Nam nói chung và c a BIDV nói riêng. Theo c ch FTP thì đây là ho t đ ng sinh l i ch y u trong danh m c tài s n có, ph n ánh hi u qu s d ng v n c a Chi nhánh. Theo c ch này, BIDV B n Tre s mua v n t H i s chính BIDV đ cho vay d a trên giá bán v n t ng th i đi m và ng v i t ng k h n cho vay. Chi nhánh s có lãi b ng v i lãi su t cho vay tr đi lãi su t mua v n c a H i s chính. Do đó, hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh m t ph n g n li n v i hi u qu ho t đ ng tín d ng. đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng, tác gi phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a BIDV B n Tre th i gian qua.
Theo s li u t i b ng 2.2 cho th y, ho t đ ng tín d ng giai đo n 2007-2011 t ng tr ng khá t t: d n bình quân t ng 19%, d n tín d ng cu i k t ng 17%. Cu i n m 2007, t ng d n ch đ t 973 t đ ng thì đ n n m 2011 đã đ t 1.832 t đ ng,
t ng 11% so v i n m 2010 và g n b ng g p đôi n m 2007. Tuy nhiên, v c c u d n tín d ng ch a cân đ i, chi ti t nh sau:
B ng 2.2: Ho t đ ng tín d ng giai đo n 2007 – 2011 n v tính: T đ ng STT Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 T ng tr ng bình quân (%) T tr ng/ T ng d n (%)
1 Doanh s cho vay 2.735 3.463 3.808 3.943 5.036 17 - 2 Doanh s thu n 2.493 3.269 3.638 3.635 4.849 19 - 3 D n bình quân 825 1.060 1.318 1.420 1.832 19 - 4 T ng d n cu i k 973 1.167 1.337 1.645 1.832 17 - 4.1 Phân theo lo i ti n 973 1.167 1.337 1.645 1.832 17 100 - VN 917 1.115 1.302 1.595 1.708 17 95 - Ngo i t quy đ i 56 52 35 50 124 38 5 4.2 Phân theo đ i t ng khách hàng 973 1.167 1.337 1.645 1.832 17 100 - D n Doanh nghi p 800 861 958 1.168 1.277 13 74 - D n cá nhân 173 306 379 477 555 36 26 4.3 Phân theo th i h n 973 1.167 1.337 1.645 1.832 17 100 - D n ng n h n 690 838 897 1.170 1.372 19 71 - D n trung và dài h n 283 329 440 475 460 14 29
(Ngu n: Báo cáo th ng kê hàng n m c a BIDV B n Tre)
- D n phân theo lo i ti n
D n VND t ng bình quân 17%/n m, chi m đ n 95%/t ng d n và t ng đ u qua các n m. D n cho vay b ng ngo i t r t th p, bình quân ch chi m 5%/t ng d n . M c dù t n m 2008, Ngân hàng nhà n c đã m r ng đ i t ng cho vay ngo i t b ng Quy t đ nh s 09/2008/Q -NHNN ngày 10/4/2008 và cu i n m 2009 ti p t c b sung đ i t ng vay v n b ng ngo i t t i Thông t s 25/2009/TT- NHNN. Tuy nhiên, nhu c u vay ngo i t c a doanh nghi p không nhi u do tình hình không thu n l i, ho t đ ng xu t kh u g p nhi u khó kh n, t giá ngo i t luôn có s đi u ti t c a NHNN nh ng không ng ng bi n đ ng và t ng m nh nh h ng đ n tâm lý vay ngo i t c a khách hàng.
- D n phân theo đ i t ng
D n cho vay khách hàng cá nhân t ng r t cao, bình quân t ng 36%. N m 2007 cho vay bán l ch đ t 173 t đ ng thì đ n cu i n m 2011 đ t 555 t đ ng,
t ng g p 2,2 l n so v i n m 2007. Tuy nhiên, d n bán l chi m r t th p trong t ng d n , bình quân ch chi m 26%, d n doanh nghi p chi m t tr ng r t l n, bình quân chi m đ n 74%.
- D n phân theo k h n
Trong t ng d n c a BIDV B n Tre ch y u là d n ng n h n, bình quân chi m 71%. D n trung và dài h n m c dù t ng v s tuy t đ i qua các n m nh ng chi m t tr ng không đáng k , bình quân ch chi m 29%. Do ph n l n khách hàng doanh nghi p c a BIDV B n Tre ho t đ ng trong l nh v c kinh doanh xu t kh u các m t hàng th y h i s n, c m d a n o s y...nên đa s s d ng v n ng n h n. ây là thu n l i c a BIDV B n Tre trong ho t đ ng tín d ng, giúp luân chuy n v n nhanh và gia t ng hi u qu s d ng v n do giá bán FTP k h n ng n th ng th p h n k h n dài. Chi ti t d n theo ngành kinh t ch y u nh sau:
- D n phân theo ngành kinh t
B ng 2.3: D n m t s ngành kinh t ch y u các n m 2007-2011 STT Ngành kinh t 2007 2008 2009 2010 2011 T ng tr ng bình quân (%) T tr ng/ T ng d n (%) T ng d n (T đ ng) 973 1.167 1.337 1.645 1.832 17 100 1 Th ng nghi p 344 547 614 505 559 16 38 2 Công nghi p ch bi n 295 254 251 485 407 15 24 3 Xây d ng 162 156 181 129 143 -2 12 4 Th y s n 31 42 83 137 130 48 6 6 Khác 141 168 208 389 593 46 20
(Ngu n: Báo cáo th ng kê hàng n m c a BIDV B n Tre)
D n t p trung cao nh t ngành th ng nghi p (bình quân chi m 38%) và ngành công nghi p ch bi n (bình quân chi m 24%). Nh ng n m g n đây, nh nh ng chính sách kích thích đ u t và phát tri n c a T nh, các ngành ngh kinh t m i nh n c a tnh đ c quan tâm phát tri n nh : th ng m i d ch v , công nghi p ch bi n các m t hàng th y s n xu t kh u, ch s d a, c m d a n o s y… đã góp ph n t ng d n tín d ng ng n h n t i BIDV B n Tre, giúp luân chuy n v n tín d ng nhanh, t ng hi u qu s d ng v n cho Chi nhánh theo c ch FTP.
- Ch t l ng tín d ng
Cùng v i quy mô t ng tr ng tín d ng thì n quá h n và n x u c ng t ng, đây là đi u không tránh kh i trong ho t đ ng kinh doanh ti n t . C th nh sau:
B ng 2.4: N x u và n quá h n các n m 2007-2011 STT Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 T c đ t ng tr ng (%) T ng tr ng bình quân (%) 2008/ 2007 2009/ 2008 2010/ 2009 2011/ 2010 1 N x u (T đ ng) 26 29 28 29 18 12 -3 4 -38 -7 Trong đó: - N nhóm 3 24 20 20 16 1 -17 0 -20 -44 -33 - N nhóm 4 0 7 3 8 3 - -57 167 -63 12 - N nhóm 5 2 2 5 5 14 0 150 0 80 83 * T l n x u % 2,70 2,49 2,15 1,80 0,96 -7 -16 -16 -46 -21 2 N quá h n (đ ng) T 6 22 56 47 40 267 155 -16 -15 98 * T l NQH % 0,60 1,90 4,20 2,90 2,20 216 121 -31 -24 71
Ngu n: Báo cáo th ng kê hàng n m c a BIDV B n Tre
Bi u đ 2.1: T l n quá h n và n x u giai đo n 2007-2011
B ng 2.4 và bi u đ 2.1 cho th y t l n x u gi m d n qua các n m: n m 2007 là 2,70% thì đ n n m 2011 ch còn 0,96%. Tuy nhiên s d tuy t đ i n x u ch a đ c kh ng ch : cu i n m 2010 n x u t ng thêm 3 t đ ng so v i n m 2007 và có xu h ng t ng d n nhóm 4, nhóm 5. N m 2007, n x u là 26 t đ ng, trong đó n nhóm 5 ch 2 t đ ng, còn l i là n nhóm 3, không có n nhóm 4 thì đ n cu i n m 2011, n x u là 18 t đ ng, trong đó n nhóm 4 t ng lên là 3 t đ ng và n nhóm 5 là 18 t đ ng, cho th y m c đ r i ro t ng nhanh. i u này nh h ng đ n ch t
l ng tín d ng làm t ng chi phí trích d phòng r i ro, gi m l i nhu n. Bên c nh đó, n quá h n t ng r t nhanh qua các n m, bình quân t ng 98%, nh t là n m 2009, n quá h n t ng c v t l và s tuy t đ i. N m 2009, n quá h n là 56 t đ ng, chi m 4,20% /t ng d n , cao nh t trong các n m. N m 2010 n quá h n gi m nh ng còn khá cao (47 t đ ng, chi m 2,90%), đây là nguy c gia t ng n x u trong t ng lai. Qua phân tích, cho th y ch t l ng tín d ng c a BIDV B n Tre th p, nguy c ti m n r i ro cao khi n nhóm 5 t ng nhanh, n quá h n ch a đ c kh ng ch . BIDV B n Tre c n có nh ng gi i pháp c p bách, h u hi u nh m ng n ch n n quá h n m i và thu h i n quá h n c , x lý nhanh n x u nh m nâng cao ch t l ng tín d ng, t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh.
2.3.1.2 Ho t đ ng huy đ ng v n
B ng 2.5: K t qu ho t đ ng huy đ ng v n giai đo n 2007-2011
n v tính: T đ ng STT Ch tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 T ng tr ng bình quân (%) T tr ng/ T ng VHD (%) 1 Huy đ ng v n bình quân 820 827 1.126 1.389 1.775 22 - 2 Huy đ ng v n cu i k 765 987 1.338 1.724 2.056 28 - 2.1 Chia theo k h n 765 987 1.338 1.724 2.046 28 100 - Không k h n 217 120 192 182 192 4 15 - Có k h n ≤12 tháng 328 821 1.116 1.448 1.806 60 76 - Có k h n >12 tháng 220 46 30 89 48 9 9 2.2 Chia theo đ i t ng 765 987 1.338 1.724 2.046 28 100 - H V t CTC 6 4 7 7 6 7 0,5 - H V t Doanh nghi p 261 296 391 408 485 17 28,0 - H V t cá nhân 504 687 940 1.309 1.555 33 71,5 2.3 Chia theo lo i ti n 765 987 1.338 1.724 2.046 28 100 - VND 693 923 1.249 1.614 1.892 29 93 - Ngo i t 72 64 89 110 154 23 7
(Ngu n: Báo cáo t ng k t hàng n m c a BIDV B n Tre)
Công tác huy đ ng v n luôn đ c các NHTM quan tâm hàng đ u trong ho t đ ng kinh doanh ti n t . Vì v n huy đ ng đ c xem là nguyên li u đ u vào quan tr ng cho t t c các s n ph m đ u ra c a ho t đ ng ngân hàng nh : tín d ng, d ch
v … Do đó, vi c t ng tr ng ngu n v n huy đ ng hàng n m s giúp cho ngân hàng thu n l i h n trong phát tri n các s n ph m, d ch v khác. Nhìn chung qua b ng 2.5, xét v quy mô thì huy đ ng v n c a BIDV B n Tre đ t r t t t. Huy đ ng v n cu i k t ng đ u qua các n m và đ t t c đ t ng tr ng bình quân là 28%/n m. N m 2007: huy đ ng v n cu i k ch 765 t đ ng thì đ n cu i n m 2011 đ t 2.046