6.1.1.1 Hoàn thiện chính sách dịch vụ tín dụng:
Trong hoạt động tín dụng thì lãi suất cho vay là một trong những vấn đề quan trọng. Với mức lãi suất phù hợp và mang tính cạnh tranh cao sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, việc cho vay gặp rất nhiều khó khăn do tâm lý e ngại trong thời kỳ nền kinh tế còn nhiều bất ổn. Vì vậy, Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng nhằm giữ chân các khách hàng cũ và mở rộng các khách hàng mới.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết. Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghề kinh tế. Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với nguồn thu của khách hàng.
6.1.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng và nâng cao hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng: cho khách hàng:
Các sản phẩm tín dụng phải được đa dạng hóa nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường. Đẩy mạnh hơn nữa việc tiêu dùng thế chấp, tín chấp, hình thành từ vốn vay. Phối hợp với các công ty, trung tâm thương mại, đưa ra các sản phẩm mua trả góp. Agribank CN Vĩnh Long nên có những chương trình tín dụng ưu đãi cho giáo viên, cán bộ công chức như hạn mức thấu chi cho tất cả hạng thẻ, nâng hạn mức cấp tín dụng tăng theo năm công tác…
lý nợ xấu:
Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định đến giải ngân nhưng đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay. Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế trên từng địa bàn, từng loại khách hàng, từng dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài hoặc không chính xác. Khâu thẩm định này rất quan trọng, nếu quy trình thẩm định còn nhiều sai sót chất lượng tín dụng sẽ không tốt, nợ xấu tăng. Sau khi giải ngân phải kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không. Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ để chủ động trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn và lường trước mọi biến động từ phía khách hàng. Qua đó, có các biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro có thể xảy ra. Các giải pháp như: kiểm tra thường xuyên đột xuất các cơ sở SXKD của khách hàng, kiểm tra việc đánh giá thế chấp theo giá trị và hiện trạng của tài sản thế chấp ở thời điểm hiện tại, theo dõi tình hình, xu hướng biến động của thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng, kiểm tra qua các thông tin được thu thập từ các nguồn khác. Thông qua giám sát và sự biến động trong các khâu của quá trình SXKD của khách hàng để có kế hoạch thu nợ, thu lãi kịp thời. Ngoài ra cũng cần chú ý tới những thông tin khác có liên quan đến dự báo khả năng trả nợ của khách hàng để đề ra các biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng có biểu hiện xấu làm giảm khả năng thu nợ của khách hàng.
Để làm tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống. Đồng thời phối hợp chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi và xử lý tín dụng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay. Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động tín dụng.
đúng hạn. Vì trong thực tế, phần lớn các khách hàng cá nhân không chú ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay của mình, dẫn đến việc thanh toán nợ vay không đúng hạn, làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
Về nợ xấu ngân hàng cần phân loại nợ theo đúng quy định của Thông tư 02/NHNN, nâng cao quản trị rủi ro và trích đúng, đủ dự phòng theo quy định.
Xử lý bán nợ qua AMC trực thuộc NHNN, hay qua DATC của Bộ tài chính. Phân loại nợ xấu có tài sản đảm bảo và nợ xấu không có tài sản đảm bảo. Đối với có tài sản tiến hành khỏi kiện, thanh lý tài sản.
Đối với các khoản nợ xấu nhưng khách hàng còn có khả năng phát triển hoạt động kinh doanh, nếu có phương án khắc phục được khó khăn thì Agribank Cn Vĩnh Long cùng khách hàng xây dựng phương án để vượt qua khó khăn đó, đồng thời Agribank CN Vĩnh Long xem xét và tái cơ cấu lại các khoản nợ cho khách hàng, có thể điều chỉnh lại thời hạn.
Agribank CN Vĩnh Long sau khi đã rà soát tình trạng các khách hàng phát sinh nợ nếu bản thân doanh nghiệp có khả năng tái cấu trúc thì có thể biến nợ xấu thành vốn góp, tái cấu trúc doanh nghiệp (DATC đã thành công với hoạt động này).
6.1.2. Một số giải pháp cho dịch vụ huy động vốn:
Agribank CN Vĩnh Long nên điểu chỉnh lãi suất tăng dần đối với các kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài.
Cần đa dạng các sản phẩm tiền gửi, tạo nên sản phẩm đặc trưng của Agribank, tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi gửi, rút tiền tiết kiệm.
Quy trình gửi, rút tiền đơn giản, an toàn đảm bảo giao dịch nhanh chóng tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng cảm thấy thoải mái, và không mất quá nhiều thời gian cho việc giao dịch.
Mở rộng các sản phẩm tiền gửi dựa trên nền tảng công nghệ như có thể gửi tiết kiệm bằng thẻ ATM tại cây ATM gần nhất, như vậy khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản thanh toán gửi sang loại sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ở mọi nơi mọi lúc. Điều này làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng có thời hạn dài hơn sản phẩm tiền gửi thanh toán của tài khoản thẻ. Và làm giảm chi phí quản lý, rút ngắn thời gian giao dịch và giảm tải lượng khách hàng tại các điểm giao dịch mà hiện nay thì kênh phân phối chủ yếu truyền thống qua các chi nhánh, điểm giao dịch. Mặc khác là ta vừa huy động vốn vừa kèm theo các sản phẩm dịch vụ trọn gói như: thẻ, SMS tiền gửi....
Ngoài ra cần phân khúc khách hàng, có chính sách ưu đãi từng đối tượng, như ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn, giao tiền lãi tận nhà... đối với khách hàng từ 55 tuổi trở lên...
6.1.3. Chính sách đối với các hoạt động cung ứng dịch vụ phi tín dụng :
Agribank có mạng lưới giao dịch rộng, nhưng nhìn chung chưa phát triển được mảng sản phẩm dịch vụ, chưa khai thác được thị trường tiềm năng đối tượng khách hàng là nông dân do tập quán thanh toán bằng tiền mặt còn ăn sâu trong dân chúng.
Mặc dù các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng trong thời gian tới Agribank khá đa dạng nhưng tính cạnh tranh chưa cao, chưa liên kết các sản phẩm thành gói dành cho các đối tượng khách hàng cụ thể, sản phẩm chỉ mang tinh đơn lẻ. Trong thời gian tới , Agribank CN Vĩnh Long xác định đối tượng khách hàng nào sẽ có gói sản phẩm phù hợp, khép kín tại Agribank CN Vĩnh Long.
Mở rộng kênh phân phối tự động như ATM, POS, Internet banking, Mobile banking…Điều này giúp Agribank CN Vĩnh Long thu hút khách hàng trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, đây cũng là xu hướng của ngân hàng hiện đại. Qua đó củng cố vị thế, thương hiệu Agribank, cón có thể tăng nguồn thu từ dịch vụ.
Mức phí hợp lý cho từng loại sản phẩm, giấy tờ biểu mẫu nên đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu.
6.1.4. Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng:
Nhân viên ngân hàng có vai trò quyết định đến hoạt động kinh doanh ở chỗ phải có chức năng kiểm tra giám sát tốt các khoản vay, giỏi nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, hiểu biết kiến thức về thị trường, pháp luật…Để đạt được những chỉ tiêu trên, chi nhánh cần có những chính sách tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Đây là công việc mang tính chất thường xuyên liên tục và lâu dài. Có thể áp dụng các hình thức đào tạo như: đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn tại chỗ, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ… Agribank CN Vĩnh Long cần phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ cán bộ của mình đảm bảo hàng năm cán bộ đều phải được tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức và nắm vững quy trình tín dụng, quy trình hạch toán kế toán, các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ mới. Và mỗi cán bộ ngân hàng phải được rèn luyện kỹ năng chăm sóc khách hàng, tạo một mội trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tình. Đó cũng là yếu tố quyết định tạo sự thu hút khách hàng, tạo dựng niềm tin giao dịch với đối tác, xây dựng văn hóa Agribank chuẩn mực, chuyên nghiệp.
Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, ngay từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán bộ cần phải đổi mới, tuân thủ đúng quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc. Kiên quyết đưa ra khỏi bộ phận giao dịch, quản lý, những cán bộ không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hoặc đạo đức tác phong yếu kém.
Nâng cao khả năng phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá chính xác, đầy đủ tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án vay vốn, khả năng tiếp thị, khả năng xử lý nghiệp vụ tiền gửi, các sản phẩm dịch vụ chuẩn xác, kỹ năng thuyết phục. Ngoài nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, cán bộ cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực, các ngành nghề khác để phục vụ tốt hơn cho công tác như luật dân sự, luật kinh tế, ngoại ngữ...
6.1.5. Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin:
Hiện nay công nghệ đang lên ngôi, hầu như tất cả mọi người đều sử dụng chúng, công nghệ hiện đại có tính tiện dụng cao mà ai cũng sử dụng hiện nay là điện thoại di động. Vừa qua cũng có nhiều chuyên gia tài chính khẳng định rằng công nghệ quyết định thành bại trong thị trường canh tranh hiện nay giữa các ngân hàng, xu hướng hiện đại là Moblie banking, Iternetbanking.
Do đó nếu với hệ thống mạng của Agribank hiện nay cần phải nâng cấp. Thứ nhất nâng cấp tốc độ đường truyền, dữ liệu máy chủ xử lý nhánh chóng giúp quá trình giao dịch được thông suốt không xảy ra lỗi. Bố trí hệ thống ATM, POS hợp lý, nâng cấp các chức năng tại ATM đa dạng phong phú, có nhiều tính năng mới như giao dịch chuyển kỳ hạn, loại sản phẩm từ tiền trong tài khoản thanh toán của thẻ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về Moblie banking, Internet Banking cần hỗ trợ nhiều chức năng hơn thảo mãn các nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh với ngân hàng trên thị trường.
Ứng dụng công nghệ được xem là chiếc lược canh tranh của ngân hàng hiện đại, do đó để canh tranh giành lại thị phần, giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận thì Agribank nên củng cố lại hệ thống công nghệ hiện nay như đường truyền, máy móc thiết bị tin học, các máy ATM, POS phải là loại máy tiên tiến, tốc độ xử lý nhanh, chính xác tránh xảy ra sự cố, phần mềm và chức năng mới phải được cập nhật liên tục. Tăng cường mức độ ứng dụng của công nghệ di động trong ngân hàng thông qua kênh di động. Dù hiện tại kênh phân phối di động chưa phải là kênh phân phối chủ yếu trong so sánh tương quan với các kênh dịch vụ truyền thống, tuy nhiên, không thể bỏ qua tiềm năng của kênh phân phối này khi ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các sản
phẩm/dịch vụ ngân hàng thông qua các ứng dụng đi động (Báo cáo Ngân hàng bán lẻ Thế giới – Capgemini & Efma, 2013).
6.1.6. Một số giải pháp khác:
Qua kết quả đánh giá thực trạng, hoạt động Marketing của ngân hàng còn yếu, vì vậy tác giả đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động Marketing đối với chất lượng dịch vụ. Măc dù theo nghiên cứu thì chính sách makerting không tác động mạnh đến chất lượng dịch vụ nhưng đây chính là công cụ mà các ngân hàng trên địa bàn sử dụng dể cạnh tranh, thu hút khách hàng hiện nay.
Chi nhánh nên dành ra nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lý khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu của ngân hàng thông qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, internet, báo chí… ,thường xuyên quảng bá các sản phẩm tín dụng cá nhân bằng nhiều hình thức như phát hành các tờ bướm quảng cáo, đăng trên các trang báo, tạp chí… Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên thường xuyên tham gia tài trợ cho các hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, các hoạt động từ thiện…; phối hợp với các địa phương, khu dân cư để quảng bá các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. Mục đích của các hoạt động này giúp cho khách hàng tiếp cận dễ dàng với hình ảnh của ngân hàng và quan trọng hơn là các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Từ đó góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
6.2. Kiến nghị với Agribank (Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam):
Phát triển nâng cấp hệ thống mạng nhiện tại là Ipicas II vì tốc độ giao dịch đôi khi còn chậm và xảy ra lỗi.
Rút ngắn thời gian phát hành thẻ lại, cho phép chi nhánh loại I được cấp thẻ tạm chó khách hàng sử dụng trong thời gian chưa có thẻ ATM .
Quy định hồ sơ, biểu mẫu, các lập hóa đơn chứng từ giao dịch thay đổi theo hướng hiện đại, đơn giản, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
Thường xuyên đào tạo, tập huấn các lãnh đạo các chi nhánh nhằm nhất quán trong hệ thống các chủ trương, chính sách hoạt động kinh doanh. Có chuẩn mực chung về trình độ và năng lực cán bộ lãnh đạo.
6.3. Một số kiến nghị đối với Agribank CN Vĩnh Long:
Qua kết quả nghiên cứu trên tác giả xin đề xuất một số kiến nghị đối với ngân hàng như cần xác định chiếc lược phát triển tín dụng tùy thuộc vào thị trường mục tiêu,
khả năng và thế mạnh của chi nhánh mình. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng, chính sách huy động vốn, chính sách các sản phẩm dịch vụ một cách khoa học, cụ thể và chi tiết phù hợp với ngân hàng để hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo hướng