Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn. Nó đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn, thời gian thu hồi nợ ngắn hạn nhanh hay chậm. Năm 2011 là 1,85 vòng, năm 2012 là 1,77 vòng chậm hơn năm 2011và đến năm 2013 là 1,58 vòng chậm hơn năm 2012, đến 6 tháng đầu năm 2014 là 0,83 vòng.
66
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK VŨNG LIÊM 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1 Những thuận lợi
Về mạng lưới các chi nhánh phòng giao dịch của NHNo&PTNT trong địa bàn khác rộng lớn 5 phòng giao dịch đặt ở các xã, các phòng giao dịch này sắp xếp tương đối đều nhau, tạo cơ hội tốt cho tiếp cận khách hàng tiềm năng và khai thác tốt lượng khách hàng sẵn có.
Thời gian đi vào hoạt động của ngân hàng tại địa bàn huyện khá lâu, nhờ vậy đã tạo được lòng tin và sự tín nhiệm của các khách hàng. Bên cạnh đó, yếu tố tâm lý của khách hàng, người dân sống ở vùng nông thôn huyện thường ưu chuộng những gì do nhà nước quản lý, khi đó họ sẽ cảm thấy tin tưởng và an toàn hơn, thế nên NHNo&PTNT huyện Vũng Liêm dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn các ngân hàng khác.
Cán bộ công nhân viên trong ngân hàng là dân địa phương, nên rất am hiểu về tính cách, phong tục, tình hình kinh tế địa phương như thế nào, qua đó có sự tương đồng trong suy nghĩ giữa khách hàng và nhân viên có thể thấu hiểu nhu cầu của khách hàng.
Có được những chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước, những quy định cụ thể kịp thời về thể lệ, chế độ của ngành trong sự nghiệp đổi mới các mặt hoạt động của Ngân hàng để phục vụ cho sự phát triển đi lên của nền kinh tế Đất Nước tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng.
Ngoài ra chi nhánh Ngân hàng còn được sự trợ giúp đắt lực của hệ thống điện tử IPCAS, một phần mềm được cả hệ thống Agribank trên toàn quốc sử dụng, nó lưu trữ toàn bộ hồ sơ vay vốn, lịch sử tín dụng của khách hàng kể cả bộ phận kế toán ngân hàng.
Mặt khác có sự phù hợp chặt chẽ giữa các ngành chính quyền địa phương các cấp cùng sự nỗ lực vươn lên của toàn thể ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao. Có được sự quan tâm, hỗ trợ chỉ đạo sự kịp thời của NHNo&PTNT tỉnh và các cơ quan đoàn thể giúp cho Ngân hàng hoạt động ngày càng tốt hơn. Trong công tác đầu tư tín dụng được sự giúp đỡ của Uỷ ban Nhân dân huyện, xã, cán bộ lãnh đạo nhiệt tình đoàn kết có trách nhiệm, đội ngũ cán bộ Ngân hàng có nhiều kinh nghiệm
67
trong nghiệp vụ chuyên môn tận tụy với công việc luôn chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ.
Có được nơi làm việc ổn định tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng đến giao dịch.
Đó là một số thuận lợi cơ bản cho ngân hàng, ngoài ra còn có nhiều thuận lợi khác. Những thuận lợi ấy đã góp phần không nhỏ và những thành công của ngân hàng trong thời gian qua.
5.1.2 Những khó khăn
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cũng đã gặp phải một số khó khăn ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh như:
Tình hình kinh tế đầy biến động, lạm phát cao, lãi suất thường xuyên tăng giảm khó ngờ. Gây ra sự không cân đối trong cơ cấu sử dụng vốn của ngân hàng.
Sự mất cân đối tỷ trọng giữa các khoản mục trong thu nhập, thu nhập quá lệ thuộc vào hoạt động tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng rất cao. Nhưng tín dụng lại là một hoạt động mang nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.
Mức độ giữa chi phí bỏ ra và doanh thu mang về chưa cân đối, chi phí bỏ ra lớn nhưng doanh thu vẫn không tăng. Ví dụ: chi phí cho hoạt động tín dụng khác.
Điều kiện kinh tế xã hội địa phương không cao, mặc dù ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ nhưng khách hàng sử dụng những dịch vụ ấy không nhiều. Doanh thu mang về chưa được như kỳ vọng.
Vũng Liêm là huyện thiên về ngành nghề sản xuất nông nghiệp. Nông nghiệp là ngành tạo ra giá trị thặng dư thấp nhưng mức rủi ro do nông nghiệp lại cao. Thế nên mức độ rủi ro của ngân hàng cao.
Giá cả những mặt hàng nông sản biến động thất thường gây thiệt hại cho bà con nông dân, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của Ngân hàng.
Dịch bệnh thường xuyên xảy ra phá hại mùa màng, hoa màu, cây trái bị thiệt hại nặng nề dẫn đến năng suất giảm ảnh hưởng đến việc trả nợ của người dân.
Bên cạnh đó còn có những khoản nợ khó đòi phát sinh trong thời gian qua chưa được giải quyết dứt điểm đang thực sự là gánh nặng cho Ngân hàng.
Vấn đề nữa là khó khăn về phía khách hàng: trình độ dân trí của họ chưa cao, có người không biết viết giấy vay vốn khi vay vốn để sản xuất kinh
68
doanh, không biết cách tính toán làm ăn nên hoạt động không có hiệu quả, cho nên rất khó khi đánh giá đồng vốn cho vay của Ngân hàng giúp ích gì cho dự án sản xuất của họ. Bên cạnh đó cũng vì lý do trình độ dân trí thấp của người dân nên đã xảy ra tình trạng “cò tín dụng” làm mất đi một số quyền lợi của người dân.
5.2MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA AGRIBANK VŨNG LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI
5.2.1 Giải pháp hạn chế nợ xấu
Công tác thẩm định luôn có vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay như: thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản thế chấp. Để cải thiện tình hình và hạn chế nợ xấu về sau thì: cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay đối với khách hàng như thẩm định về năng lực trả nợ, tính khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, không cho vay đối với khách hàng không đạt các tiêu chuẩn trong thẩm định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thu hồi nợ cũng là một biện pháp hạn chế nợ xấu một phần. Trong thu hồi nợ xấu cán bộ nên có những động cơ khuyến khích động viên, khách hàng, có những biện pháp cố gắng trả nợ nhằm tốt cho hai bên.
Khi khách hàng không còn khả năng trả nợ, ngân hàng nên cho khách hàng thời gian tự phát mãi tài sản rồi trả nợ ngân hàng.
5.2.2 Giải pháp nâng cao công tác thu hồi nợ
Đại bộ phận người dân tại huyện là khách hàng vay vốn trình độ dân trí còn thấp, họ thường dựa vào sự phán đoán và trí nhớ của mình để nhớ thời gian trả lãi hay trả gốc cho Ngân hàng, một số trường hợp dựa vào ngày âm lịch để tính thời hạn trả nợ ngân hàng gốc với lãi. Bên cạnh đó, trong sổ vay vốn của khách hàng có ghi thời hạn trả nợ theo quí hay theo kỳ gốc nhưng đó lại là ngôn ngữ sử dụng trong ngân hàng còn người dân thì khác họ không rành về điều đó. Khi khách hàng đến ngân hàng trả lãi thì phải trả số tiền lại lớn, do bị phạt với lãi suất quá hạn, khi đó tâm trạng khách hàng đầy bức xúc, mặc dù họ đã sai. Do vậy, cán bộ tín dụng phải thường xuyên nhắc nhở khách hàng đôn đốc khách hàng khi gần tới thời gian trả lãi cho ngân hàng. Có như thế thì công tác thu hồi nợ sẽ càng hoàn thiện và hiệu quả hơn qua đó hoạt động tín dụng sẽ tốt hơn.
Nâng cao công tác thu hồi nợ thông qua việc cung cấp nhiều thông tin cho khách hàng biết là cách dễ thực hiện và khả thi nhất. Đặc biệt, cán bộ tín
69
dụng nên ghi thời gian trả lãi cụ thể, nếu theo quí thì ghi tháng 3, tháng 6, tháng 9, tháng 12 cho khách hàng biết, ở một mảnh giấy riêng và bấm ở phía ngoài số vay vốn. Khi đó, khách hàng sẽ thuận tiện xem hơn vì thời gian ghi sổ tiết kiệm thường không có ghi cụ thể rất khó cho khách hàng. Nếu làm được như vậy việc thu nợ của ngân hàng tốt hơn rất nhiều, và sẽ hạn chế được nợ quá hạn. Đồng thời, từ việc đó cho thấy sự quan tâm của ngân hàng dành cho khách hàng và tạo được sự gần gũi hơn giữa họ với nhau.
Bên cạnh đó, nên tạo những động cơ khuyến khích cho khách hàng nâng cao ý thức trả lãi và gốc cho ngân hàng như cho khách hàng biết như nếu khách hàng trả đúng thời hạn, nếu khách hàng thực hiện đúng như hợp đồng lần sau vay vốn được ưu tiên xem xét, thời gian giải ngân thẩm định hồ sơ sẽ nhanh hơn.
Khi khách hàng gặp khó khăn nhất thời do nguyên nhân khách quan, ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ hoặc điều chỉnh lại thời hạn trả nợ cho khách hàng, nhằm tránh trường hợp khách hàng vay nóng trên thị trường bên ngoài để kịp trả nợ cho ngân hàng và xin vay lại, mặc dù việc thu nợ tuy tốt nhưng có thể ảnh hưởng lâu dài về sau.
Để thu hồi nợ xấu hiệu quả cần phân loại nợ xấu theo các nguyên nhân để có hướng giải quyết kịp thời, chính xác. Đồng thời, tập trung cương quyết, để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng các khoản nợ mới phát sinh.
Khi cho vay hộ sản xuất, cán bộ tín dụng nên kết hợp với chính quyền địa phượng trực tiếp xuống từng hộ để thẩm định, xem xét dự án có khả thi hay không? Công việc này tuy tốn nhiều thời gian và chi phí nhưng nó sẽ giúp cho ngân hàng bảo toàn được đồng vốn và thu lãi đúng hạn.
5.2.3 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng
Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tập thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất.
Đối với khách hàng truyền thống cần giữ các quan hệ lâu dài, đi sâu và giải quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.
Một số vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là các khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
70
Chú trọng đúng mức đến công tác đào tạo nhầm đáp ứng được nhu cầu nâng cao chất lượng kinh doanh, phát triển sản phẩm mới, đủ khả năng để tiếp cận kỹ thuật mới.
Chỉ đạo đến từng cán bộ nắm chắc những khoản nợ sắp đến hạn để có hướng thu hồi sớm nhất. Ngân hàng phải đánh giá đúng tính khả thi các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc những khách hàng có uy tín để cho vay tránh hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng. Phối hợp với tòa án thu hồi những khoản nợ quá hạn bằng những biện pháp như: phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng để thu nợ cho ngân hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng cần có chính sách hỗ trợ lãi suất phù hợp cho các lĩnh vực TMDV, vì lĩnh vực này là lĩnh vực tiềm năng, đang dần phát triển ở địa phương.
Đồng thời, ngân hàng cũng nắm bắt kịp thời các nhu cầu về vốn của các hộ nông dân đang chuyển đổi cơ cấu cây trồng để họ có nguồn vốn nhanh chóng thực hiện phương án sản xuất.
Mặc khác, khi thị trường tiêu dùng chậm lại, nhiều DN và hộ kinh doanh gặp khó khăn, ngân hàng cần tính toán lại thì các khoản vay ngắn hạn của khachq hàng rất khó thu hồi, ngân hàng cần có chính sách gia hạn hay thậm chí chuyển các món vay sang trung hạn.
Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại khác nhầm tránh tình trạng một đơn vị vay một lúc 2-3 ngân hàng trong khi họ chỉ có duy nhất một nguồn trả nợ.
71
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm là một NHTM quốc doanh vừa kinh doanh tiền tệ chi nhánh đã thực hiện tốt nhiệm vụ, trở thành chỗ dựa tốt cho các doanh nghiệp, công ty, đặc biệt là người nông dân trong vùng.
Qua 3 năm hoạt động của chi nhánh về công tác huy động vốn có nhiều hướng tăng. Trong những năm qua ngân hàng đã tăng cường công tác mở rộng quan hệ với các đơn vị kinh tế, duy trì khách hàng cũ phát triển khách hàng mới tạo điều kiện tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng. Do đó nguồn vốn huy động tăng qua các năm, với các loại tiền gửi được huy động với nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn.
Về hoạt động tín dụng, dư nợ tăng qua các năm, tập trung vào các loại vay ngắn hạn, đây là loại cho vay có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, vòng quay vốn nhanh. Đây cũng là nguồn thu chủ yếu của các NHTM. Tuy nhiên, trong những năm qua ở địa phương chịu các tác nhân khách quan ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các đối tượng kinh tế trong vùng nên dư nợ tăng không đáng kể. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua các năm nhưng nợ xấu ngắn hạn lại tăng ở năm 2012 làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nợ xấu có tăng nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo nợ quá hạn, hạn chế rủi ro phát sinh nợ quá hạn không thu hồi được trong kinh doanh. Hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm đã góp phần đáng kể trong việc ổn định tiền tệ, giảm bớt tình trạng cho vay nặng lãi trên địa bàn, giúp các doanh nghiệp và người dân yên tâm sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Đạt được kết quả trên là nhờ vào sự giúp đỡ của các cấp đảng ủy, chính quyền địa phương. Có sự chặc chẽ của NHNo&PTNT Việt Nam từ TW xuống tỉnh, từ tỉnh về chi nhánh về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng xây dựng từng quý, từng năm, khi triển khai kế hoạch bám sát mục tiêu phương hướng phát triển kinh tế địa phương, để đầu tư vốn có hiệu quả. Đội ngũ cán bộ công nhân viên chấp hành tốt kỹ cương kỹ luật, thái độ phục vụ tận tình chu đáo, tạo được uy tín đối với khách hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua kết quả phân tích các hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vũng Liêm trong 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014, từ những tồn tại trong hoạt động thực tế, tôi đề xuất một số kiến nghị với mong muốn hoạt động Ngân
72
hàng ngày càng phát huy hiệu quả hơn, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế địa phương.
6.2.1 Đối với cơ quan nhà nước, chính quyền huyện Vũng Liêm
Tạo điều kiện rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân vì đây là tài sản đảm bảo vay vốn của đa số khách hàng.
Vấn đề cây, con giống sạch bệnh là yếu tố quyết định 50% sự thành công trong sản xuất do đó huyện cần có chính sách khuyến khích nhân rộng các nhà kính cung cấp giống tốt, khỏe cho người dân.
Có kế hoạch đầu tư nâng cấp và xây mới cơ sở hạ tầng để người dân có điều kiện phát triển các ngành dịch vụ.
Tổ chức lực lượng cán bộ thú y, các tổ phòng dịch cũng như các buổi tuyên truyền, hướng dẫn nông dân sản xuất có kỹ thuật, luân canh xen vụ hợp lý để tránh tình trạng hàng hóa bị ứ đọng kéo theo giá đầu ra cũng không cao.
Chính quyền huyện cần phối hợp với người dân và các DN vật tư nông nghiệp để bình ổn giá phân thuốc chữa bệnh, tránh tình trạng giá phân thước tăng quá cao, ảnh hưởng tới chi phí sản xuất của người dân.