tính: Triệu đồng
(Nguôn: Phòng tín dụngNHNo & PTNT Quận o Môn)
Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập của Ngân hàng tăng giảm không đều qua các năm điển hình là năm 2007 thu nhập của Ngân hàng là 51 tỷ 23 triệu đến năm 2007 tăng lên 56 tỷ 120 triệu (tức tăng lên 5 tỷ 88 triệu hay 9,97%) nhưng đến năm 2009 thu nhập đã giảm xuống còn 48 tỷ 205 triệu (tức đã giảm đi 7 tỷ 915 triệu hay 14,1%) so với năm 2008. Nguyên nhân của sự tăng giảm này là do tình hình kinh tế trong những năm này không ổn định vì vậy đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng, mà hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu trong tổng nguồn thu của Ngân hàng, điển hình là nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm 90,87 % (2007); 93,04% (2008); 83,85% (2009) trong tổng nguồn thu của Ngân hàng. Tình hình thu nhập từ hoạt động túi dụng hay tổng nguồn thu nhập tăng giảm không đều như trên cũng là tình hình chung cho hầu hết các Ngân hàng khác trong thời gian đó.
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
3.3.2 Tình hình chỉ phí hoạt động
Chi phí hoạt động của Ngân hàng bao gồm chi phí cho hoạt động tín dụng, chi phí cho các hoạt động dịch vụ, chi lương và các chi phí khác, trong đó chiếm tỷ trọng lớn nhất là chi phí cho hoạt động tín dụng được thể hiện qua bảng số liệu sau :
Bảng 2 : TÌNH HÌNH CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3
(Nguôn: Phòng tín dụngNHNo &PTNT Quận o Môn)
Nhìn chung chi phí hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là cho hoạt động tín dụng điển hình là năm 2007 chi cho hoạt động tín dụng là 34 tỷ 526 triệu đồng (chiếm 74,38% trong tổng nguồn chi của Ngân hàng), năm 2008 là 39 tỷ 8 triệu đồng (chiếm 76,32%), năm 2009 là 32 tỷ 189 triệu đồng (chiếm 72,96%). Nguồn chi cho hoạt động tín dụng không ổn định sẽ làm cho tổng chi phí của Ngân hàng cũng tăng giảm không đều qua các năm được thể hiện là năm 2007 chi phí hoạt động là 46 tỷ 418 triệu đồng, đến năm 2008 chi phí hoạt động đã tăng lên 10,11% tức đã tăng thêm 4 tỷ 694 triệu đồng, nhưng đến năm 2009 chi phí đã giảm xuống 13,68% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự tăng chi phí ở năm 2008 là do năm năm này Ngân hàng có nhiều hoạt động hơn (đây là tình hình chung của nhiều Ngân hàng ở thời điểm đó) làm cho chi phí tăng lên kéo theo thu nhập của Ngân hàng cũng tăng lên như phân tích trên.
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
3.3.3 Tình hình lơi nhuân
• •
Bảng 3: TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
(Nguôn: Phòng tín dụngNHNo &PTNT Quận o Môn)
Hình 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2007-2009 □ Thu nhậ p □ Chi phí 2007 2008 2009 Năm
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình lợi nhuận của Ngân hàng có tăng nhung không ổn định điển hình là từ năm 2007 đến năm 2008 lợi nhuận tăng từ 4.614 triệu đồng lên 5.008 triệu đồng, nhung đến năm 2009 chỉ còn 4.085 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu của sụ tăng giảm này cũng do sụ bất ổn của nền kinh tế thế giới làm ảnh huởng đến thị trường tiền tệ gây hậu quả kéo dài từ năm 2008 - 2009 và sự ra đời của hàng loạt các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn làm cho Ngân hàng phải thường xuyên có những hoạt động cạnh tranh với các Ngân hàng khác làm cho chi phí tăng lên kéo theo sự giảm xuống của lợi nhuận, điển hình là năm 2009 lợi nhuận của Ngân hàng đã giảm 18,43% so với năm 2008. ou.uuu 50.000 c 40.000 '<o s 30.000 H 20.000 10.00 0
3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NHNo & PTNT QUẬN Ô MÔN3.6.1 Thuân loi 3.6.1 Thuân loi
• •
Chi nhánh NHNo & PTNT Quận Ô Môn có trụ sở nằm ở trung tâm Quận, gần chợ có dân cư đông đúc và nhiều doanh nghiệp đang hoạt động với nhiều loại hình phong phú, đa dạng rất thuận tiện trong hoạt động Ngân hàng.
Quá trình đô thị hóa chuyển dịch cơ cấu kinh tế tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng để mở rộng đầu tư.
Căn cứ vào mục tiêu phát triển của Quận và định hướng của ngành, chi nhánh cơ cấu lại hoạt động của ngân hàng cũng như củng cố và mở rộng qui mô hoạt động của Ngân hàng nhằm phục vụ cho quá trình đổi mới trong quá trình hội nhập.
Với thời gian hoạt động lâu dài và sự trưởng thành qua các năm, chi nhánh đã không ngừng đổi mới hoạt động và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, và hoạt động các dịch vụ nhanh chóng, mức độ an toàn cao góp phần thu hút khách hàng và tăng thêm uy tín cho Ngân hàng.
Ngân hàng là Ngân hàng thương mại Nhà Nước, được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương và sự tin tưởng của người dân trong vùng, đã tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng hoạt động có hiệu quả và tăng sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
3.6.2 Khó khăn
Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng qua các năm nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng mà phải dựa vào Ngân hàng cấp trên, đây cũng là tình trạng chung của tất cả các Ngân hàng thương mại trên địa bàn.
Mạng lưới chi nhánh chưa phân bổ rộng rãi, chỉ có một trụ sở chính trong khi đó địa bàn rộng, đa số khách hàng là nông dân, số hộ vay vốn lớn nên ảnh hưởng đến công tác kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ và kiểm soát vốn vay.
Sự cạnh tranh về nguồn vốn huy động ngày càng gây gắt, hiện tại trên địa bàn có 8 chi nhánh Ngân hàng đang hoạt động. Do đó, đòi hỏi các Ngân hàng phải luôn đổi mới về phong cách phục vụ, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu
Chỉ 2008/2007 2009/2008
tiêu Tỷ Tỷ Tỷ
SỐ tiền trọng SỐ tiền trọng SỐ tiền trọng SỐ tiền % SỐ tiền %
(%) (%) (%) Vốn huy 213.158 65,75 246.213 71,92 248.112 62,95 33.055 15,51 1.899 0,77 động Vốn vay 111.025 34,25 96.147 28,08 146.003 37,05 -14.878-13,40 49.85651,85 cấp trên Tổng 324.183 100 342.360 100 394.115 100 18.177 5,61 51.75515,12 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 SỐ tiên SỐ tiền% Nội tệKhông kì hạn 42.435 44.321 23.129 1.886 4,44 -21.192 -47,81 102.11 0 179.241 184.342 77.131 75,54 5.101 2,85 Kỳ phiếu, ừái phiếu 57.324 10.089 32.056 -47.235 -82,40 21.967 217,73 Tổng nội tệ 201.869 233.651 239.527 31.782 15,74 5.876 2,51 Ngoại tệ 12.032 13.008 9.304 976 8,11 -3.704 -28,47 Tổng cộng 213.901 246.659 248.831 32.758 15,31 2.172 0,88
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
dầu, ngoại tệ ngày càng tăng, thị trường bất động sản luôn biến động, từ đó ảnh hưởng đến luồng vốn tiền gửi của dân cư vào Ngân hàng.
3.7 PHƯƠNG HƯỚNG, MUC TIÊU HOAT ĐÔNG KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI
Vận dụng thời cơ để đẩy manh nhịp độ phát triển trong mọi lĩnh vực và phải tiếp tục củng cố, kiện toàn để nâng cao chất lượng mọi mặt.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng công tác “ chăm sóc khách hàng” tăng cường năng lực tài chính, đổi mói hệ thống công nghệ thông tin, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, thay đổi cơ cấu tổ chức và hoạt động của ngân hàng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất để từ đó nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất để từ đó nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
Nghiên cứu, đánh giá thị trường theo ngành, theo quy mô sản xuất kinh doanh, đặc thù của địa phương.Trên cơ sở đó, NHNo & PTNT Quận Ô môn xây dựng các đề án đề xuất Hội sở đưa ra các cơ chế, chính sách nhằm phát triển các hoạt động cho vay và hỗ trợ các ngành có tiềm năng, đặc biệt là các hộ gia đình.
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT
QUẬN Ô MÔN
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG YỐN CỦA NHNo & PTNT QUẶN Ô tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụngNHNo &PTNT Quận Ô Môn)
Nhìn chung, tình hình tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng dần qua các năm mặc dù có sự tăng giảm qua các năm của nguồn vốn cấp trên, thể hiện là năm 2008 tổng nguồn vốn đã tăng 5,56% so với năm 2007, năm 2009 tổng nguồn vốn tăng 15,12% so với năm 2008. Điều đó cũng chính nhờ nguồn vốn huy động tại địa phương đều tăng qua các năm, tăng mạnh nhất là năm 2008 tăng 15,51% so với năm 2007. Vì trong năm này lạm phát tăng cao, chính phủ dùng biện pháp thắt chặt tiền tệ, đẩy lãi suất lên cao làm cho người dân trên địa bàn nói riêng và người dân cả nước nói chung có xu hướng gửi tiền vào Ngân hàng, chính đều này làm tăng dàn tổng nguồn vốn qua các năm, vì vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng,
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
điển hình là vốn huy động năm 2007 chiếm 65,75%, năm 2008 chiếm 71,92%, năm 2009 chiếm 62,95% trong tổng nguồn vốn.
4.1.2 Tình hình huy động vốn
2007 -2009
{Nguồn: Phòng tín dụngNHNo & PTNT Quận Ô Môn)
Cụ thể của tình hình huy động vốn tăng qua các năm là do lượng nội tệ tăng, tuy lượng ngoại tệ gửi vào có tăng có giảm (từ 12.032 triệu đồng năm 2007 đến 13.008 triệu đồng năm 2008 rồi giảm xuống còn 9.304 triệu đồng năm 2009, đó là những năm kinh tế khó khăn ở mọi quốc gia đó cũng là nguyên nhân làm giảm lượng ngoại tệ) qua các năm nhưng nó không làm giảm lượng huy động vốn vì tỷ trọng ngoại tệ trong tổng vốn huy động nhỏ (chỉ có 5,6% năm 2007) trong nguồn vốn huy động chủ yếu là nội tệ (chiếm tỷ trọng 94,4 % năm 2007) bao gồm có tiền gửi không kì hạn, có kì hạn và kỳ phiếu trái phiếu. Trong đó tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lượng nội tệ lại tăng dàn qua các năm (năm 2008 tăng 75,74% so với năm 2007, 2009 tăng 2,85 % tức tăng 5.101 triệu so với năm 2008) sẽ dẫn đến tổng lượng nội tệ tăng dần qua các năm và tổng vốn huy động cũng tăng dần qua các năm. Nguyên nhân của sự tăng dàn này là do người dân đã thay đổi cách nghĩ lạc hậu là cứ giữ tiền trong nhà cùng với lãi suất ngân hàng ngày càng tăng và có tính an toàn nên ngày nay càng có nhiều người gửi tiền vào ngân hàng, đó cũng là lý do thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay nói chung cũng như trên địa bàn nói riêng trong khoảng 2 năm trở
Thời 2008/2007 2009/2008
hạn Tỷ Tỷ Tỷ SỐ SỐ
SỐ tiên trọngSỐ tiên trọngSỐ tiền trọng % %
tiền tiền (%) (%) (%) Ngắn hạn 465.535 494.72592,58 533.47296,06 96,38 29.190 38.7476,27 7,8 Trung hạn 37.331 7,42 20.318 3,94 28.027 3,62 -17.013 -45,56 21,254.317 Tổng 502.866 515.043100 561.499100 100 12.177 38.4562,42 7,47
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
lại đây đó cũng là lý do giải thích tại sao có sự giảm mạnh tốc độ tăng của nguồn vốn huy động của Ngân hàng, vì sự xuất hiện của các Ngân hàng khác làm cho Ngân hàng nông nghiệp phải bị sang sẻ một lượng vốn huy động.
4.2 PHÂN TÍCH HOAT ĐÔNG TÍN DUNG CỦA NHNo & PTNT QUẢN
• • • •
Ô MÔN
4.2.1 Phân tích tình hình cho vay
Hoạt động túi dụng là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa các hình thức cho vay sao cho phù hợp với kinh tế địa phương, phù hợp với định hướng phát triển của Quận và nguồn vốn của chi nhánh. Đối với các Ngân hàng thuơng mại việc huy động vốn đã khó khăn nhưng việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả lại càng khó khăn hơn. Những khoản vay ngắn hạn không quá 12 tháng, khi căn cứ để xét duyệt kỳ hạn nợ thì phải phù hợp với chu kỳ của đối tượng được đầu tư, để khi đến hạn Ngân hàng thu cả gốc và lãi như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Trong những năm gần đây theo sự chỉ đạo của Quận ủy, ủy ban nhân dân Quận và các chính quyền địa phương là tăng cường xây dựng và phát triển mô hình kinh tế địa
GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 29 SVTH: Trần Thị Minh Trân
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
4.2.1.1 Tình hình cho vay theo thời hạn cho vay
Bảng 6: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2007-2009
Đơn vị tính: Triệu đồng
{Nguồn: Phòng tín dụngNHNo & PTNT Quận Ô Môn)
Hình 4: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2007-2009 600.000 500.000 tí 400.000 tí 300.000 H 200.000 100.000 0 2007 2008 2009 Năm
Nhìn chung, tình hình cho vay của Ngân hàng đều tăng qua các năm từ năm 2007 là 502.866 triệu đồng đến năm 2008 là 515.043 triệu đồng tức đã tăng 2,42%, đến năm 2009 là 516.499 triệu đồng đã tăng 7,47% so với 2008. Từ đó cho thấy nhu cầu về vốn của người dân trên địa bàn là rất lớn. Chủ yếu tập trung là những người làm nông nghiệp, vì vậy thời hạn vay của họ thường là ngắn hạn và họ sẽ trả lãi và gốc sau khi thu hoạch vụ mùa, một vụ thường vài tháng đến một năm, vì vậy kỳ hạn vay thường là
Ngành 2008/2007 2009/2008 SỐ tiên Tỷ trọng (%) SỐ tiên Tỷ trọng (%) SỐ tiên Tỷ trọng (%) SỐ tiền% SỐ tiền % Cây lúa 947 0,19 776 0,15 850 0,15 -171 -18,06 74 9,54 Cải tạo vườn 7.463 1,48 6.719 1,30 6.365 1,13 -744 -9,97 -354 -5,27 XD nhà 16.233 3,23 8.671 1,68 6.422 1,14 -7562 -46,58 -2.249 -25,94 TT- CN 139 0,03 2.719 0,53 4.329 0,77 2.580 1856,12 1.610 59,21 Máy, Ghe, xe 9.415 1,87 9.751 1,89 12.981 2,31 336 3,57 3.230 33,12 Chăn nuôi 25.524 5,08 31.625 6,14 26.413 4,70 6.101 23,90 -5.212 -16,48 Thủy sản 213.694 42,50 213.324 41,42 238.176 42,42 -370 -0,17 24.852 11,65 KD- DV 139.687 27,78 135.911 26,39 186.209 33,16 -3.776 -2,70 50.298 37,01 DN 37.023 7,36 15.512 3,01 15.319 2,73 -21.511 -58,10 -193 -1,24 Tiêu dùng 3.728 0,74 4.419 0,86 7.811 1,39 691 18,54 3.392 76,76 Khác 49.013 9,75 85.616 16,62 58.624 10,08 36.603 74,68 -28.992 -33,86 Tổng 502.866 100 515.043 100 561.499 100 12.177 2,42 46.456 9,02
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
ngắn hạn. Điều này được thể hiện ở tỷ trọng cho vay theo thời hạn của Ngân hàng vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng trên 90% ở các năm. Tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thì tăng dần qua các năm được thể hiện năm 2007 là 465.535 triệu đồng đến năm 2008 là 494.725 triệu đồng tăng 6,27% so với năm 2007, năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 533.472 hiệu đồng tăng 7,8% so với năm 2008. Trong khi đó, doanh số cho vay trung hạn lại có chiều hướng giảm năm 2008 đã giảm 45,56% so với năm 2007, năm 2009 tuy có tăng lên nhưng cũng không không bằng so với 2007, chỉ tăng 21,25% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự chêch lệch này là do nền kinh tế ừong những năm gần đây không ổn định làm ảnh hưởng đến lãi suất của ngân hàng, vì vậy nếu vay vốn trong thời gian dài sẽ không có lợi. Một lý do nửa là phần lớn người đi vay là nông dân, họ thường vay vốn để làm chi phí chăn nuôi hay trồng trọt, vì vậy khi người nông dân thu hoạch xong mùa vụ họ sẽ có tiền trả Ngân hàng rồi tiếp tục vay lại khi đến vụ kế tiếp.
Tóm lại, có thể nói hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn bởi vì hoạt động cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Ồ Môn là cho vay ngắn hạn, tỷ trọng này luôn chiếm trên 85% tổng doanh số cho vay. Đồng thời là một hoạt động phù hợp với Ngân hàng bởi nguồn vốn huy động của Ngân hàng thường cũng chỉ bằng hình thức ngắn hạn. Mặt khác, Ô Môn là Quận chiếm trên 80% dân số sống bằng nghề nông nên nó là hình thức phù