Các ngân hàng ừên cùng địa bàn cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn Quận Ô môn có khoảng 8 ngân hàng thương mại cùng cạnh tranh, thị trường huy động vốn bị chia nhỏ cũng như thị phàn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Ô Môn trong khâu cho vay cũng bị giảm đi. Trong tương lai có thể có thêm nhiều trụ sở giao dịch hoặc chi nhánh của những Ngân hàng khác đặc biệt là Ngân hàng có 100% vốn nước ngoài xuất hiện trên địa bàn, điều đó sẽ gây bất lợi cho Ngân hàng.
CHƯƠNG 5
BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT QUẬN Ô MÔN
5.1 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG YỐN
Công tác huy động vốn là hoạt động đầu vào của hoạt động tín dụng vì vậy cần đuợc quan tâm đẩy mạnh, nguồn vốn huy động của Ngân hàng chua đủ mạnh chua đáp ứng hết được nhu cầu về vốn của khách hàng còn phải lệ thuộc vào vốn Ngân hàng cấp trên, nhưng lại chưa huy động được hết các khoản tiền nhàn rỗi trong người dân. Để huy động tối đa nguồn vốn có thể càn phải:
- Đa dạng hóa hơn các hình thức huy động vốn: như phát hành thêm thẻ ATM, làm thẻ miễn phí cho tất cả các khách hàng đến vay vốn và gửi tiền. Đa số khách hàng là nông dân có thể họ gặp khó khăn trong quá trình sử dụng thẻ, Ngân hàng nên hướng dẫn cụ thể và cho họ biết tiện ích của việc sử dụng thẻ. Kết họp với các tổ chức ban ngành, kho bạc để trả lương cho cán bộ công nhân viên chức qua thẻ... Đặt thêm nhiều máy ATM ở những nơi thuận tiện.
- Có thể phát hành thêm các loại thẻ đa năng, các dịch vụ thanh toán như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại,.. .Vì các khoản thanh toán này có thể thu được phí mà lãi suất chi trả cho dịch vụ này lại thấp. Khoản tiền huy động này có thể dùng để cho vay ngắn hạn.
- Lãi suất huy động linh hoạt và nâng cao để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, thường xuyên cập nhật thông tin lãi suất để có những chiến lược huy động thích họp.
- Nâng cao hoạt động Marketing để giới thiệu nhiều loại hình huy động vốn của Ngân hàng, chăm sóc khách hàng đặc biệt, tặng quà hay rút thăm trúng thưởng cho những khách hàng thân thiết. Tặng quà và thiệp chúc mừng vào dịp lễ tết. Có thể tổ chức đi du lịch giá rẻ hay miễn phí cho các khách hàng lâu năm và gửi tiền với số lượng tích lũy lớn để tạo thêm lòng tin và sự thân thiết đối với khách hàng. Bên cạnh
5.2 ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Sự phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với tăng trưởng tín dụng cho nên có thể nói công tác tín dụng là mặt trận hàng đầu của Ngân hàng. Trong từng giai đoạn phát hiển kinh tế, tùy theo thị trường hoạt động mà Ngân hàng cần xác định cho mình chiến lược phát triển phù họp. Qua phân tích tình hình cho vay trong 3 năm ta thấy doanh số cho vay đều tăng theo các năm, điều này thể hiện công tác cho vay được thực hiện khá tốt nhưng trong đó vẫn còn một số khó khăn nhất định mà Ngân hàng cần có giải pháp khắc phục và phát huy như Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng, hoàn thiện hệ thống tín dụng của chi nhánh. Đe làm tốt hơn trong khâu cho vay cần
- Nắm rõ thông tin của khách hàng, khách hàng là đối tượng nào? Vay vốn mục đích gì? Phương án hoạt động kinh doanh của họ có mang lại hiệu quả cao hay không? Thẩm địch uy tín của khách hàng qua chính quyền địa phương, hay những khách hàng khác. Quá trình thẩm định uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Đối với những khách hàng đã lâu năm thì việc thẩm định này rất dễ dàng, nhưng đối với những khách hàng mới thì việc này phải cẩn thận rõ ràng, kiểm tra các giấy tờ có liên quan để sớm phát hiện những sai sót không trùng khớp giữa các giấy tờ.
- Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng. Đa số nợ quá hạn phát sinh là do khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, đẫn đến không trả nợ đúng định kỳ, vì vậy cần phải kiểm tra thường xuyên để kịp thời phát hiện những hoạt động không đúng như trong họp đồng để sớm phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý thích họp.
- Khả năng trả nợ của khách hàng là yếu tố quyết định quá trình thẳm định của cán bộ tín dụng. Ngân hàng cho vay vì phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả chứ không vì tài sản thế chấp, vì vậy tránh tình trạng coi trọng tài sản thế chấp. Khi gặp rủi ro ra khi phát mãi có khi giá trị tài sản cũng không trả đủ nợ cho Ngân hàng, thêm vào đó là thời gian xử lý tranh chấp kéo dài không có lợi cho hoạt động của Ngân hàng.
- Phải tổ chức thường xuyên những cuộc họp mặt giữa khách hàng và Ngân hàng để Ngân hàng có thể hiểu rõ tâm lý cũng như tâm tư nguyện vọng của khách hàng để có những chiến lược cạnh tranh thích hợp. Qua đó Ngân hàng còn có thể tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ về những chế độ ưu đãi khi họ vay vốn ở Ngân hàng nhằm
nâng cao hơn nửa mức độ hài lòng của khách hàng đối với lãi suất cho vay của Ngân hàng.
- Trong quá trình thẩm định tài sản thế chấp cán bộ tín dụng nên thường xuyên cập nhật thông tin giá cả thị trường và linh hoạt hơn trong quá trình thẩm định. Bên cạnh đó cần giải thích cho khách hàng hiểu rõ nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng đối với công tác thẩm đinh của Ngân hàng.
5.3 ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG THU NỢ
Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Ô Môn cũng gặp không ít khó khăn. Đặc biệt trong công tác thu nợ do người đi vay sử dụng vốn không đúng mục đích, do thiên tai, lũ lụt.. .nên không có khả năng trả nợ. Vì vậy để tình hình thu nợ đạt hiệu quả cao thì:
- Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích thì Ngân hàng sẽ lập biên bản thu hồi vốn. Nhưng trên thực tế thì Ngân hàng không thể nào kiểm tra được toàn bộ các khoản vay của Ngân hàng vì vậy rủi ro vẫn còn cao.
- Cán bộ tín dụng phải nhắc nhở đôn đốc các đơn vị, cá nhân...trả nợ đúng hạn. Nếu do nguyên nhân khách quan tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh làm cho đơn vị tạm thời không thể thanh toán nợ đến hạn thì đơn vị có thể làm giấy đề nghị xin gia hạn nợ vay gửi đến ngân hàng trước ngày đáo hạn của khoản vay là 3 ngày làm việc. Cán bộ tín dụng sẽ có trách nhiệm kiểm tra xác minh lý do gia hạn nợ của đơn vị và đề xuất cho gia hạn. Nếu khách hàng không làm đơn xin gia hạn thì Ngân hàng sẽ chuyển khoản nợ này sang nợ quá hạn và lãi suất tăng gấp 150% lần lãi suất cho vay trong hạn.
- Ngân hàng nên phân thành nhiều kỳ trả nợ để thuận lợi cho việc thu nợ dựa vào điều kiện thực tế, tình hình thu nhập của người vay để người vay thuận tiện trong việc tìả nợ.
5.4 HẠN CHẾ RỦI RO
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng điều quan trọng nhất là người cán bộ tín dụng vì vậy phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, có năng lực có phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình năng nổ. Có như vậy sẽ giảm thiểu rủi ro xuống mức đáng kể. Vì vậy khâu tuyển dụng nhân viên túi dụng là rất quan trọng, phải tuyển những người thật sự có trình độ chuyên nghiệp, như vậy họ sẽ làm việc có hiệu quả và không
mất thời gian đào tạo lại. Phải có chế độ lương khen thưởng thi đua để khích lệ tinh thần hăng hái làm việc. Thường xuyên đào tạo nghiệp vụ nâng cao và chuyên sâu cho các cán bộ tín dụng ừẻ. Có thể thành lập đội ngũ chuyên tìm kiếm và cung cấp thông tin để phát hiện và xử lý kịp thời những trường hợp xấu có thể dẫn đến rủi ro.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Ô Môn là một Ngân hàng nông nghiệp quốc doanh với phưomg châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng luôn tìm cho mình các nguồn vốn huy động phù hợp để đáp ứng nhu cầu của nguời dân trên địa bàn. Ngân hàng đã trở thành “người bạn đồng hành của người dân” là người luôn lắng nghe tâm tư, nguyện vọng, đồng thời là người đưa đồng vốn cho họ yên tâm sản xuất, sử dụng vốn vay có hiệu quả.
Trong những năm qua trong giai đoạn hội nhập, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Ô Môn vừa đứng trước nhiệm vụ hết sức nặng nề đó vừa đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong phạm vi hoạt động tương đối hẹp, bởi trên địa bàn có nhiều Ngân hàng hoạt động và cạnh tranh gây gắt. Chính vì vậy, chi nhánh phải tận dụng và khai thác những thế mạnh của mình để vượt qua những khó khăn trước mắt trên cơ sở tập trung nguồn vốn đầu tư tín dụng có hiệu quả, bên cạnh sự đoàn kết, nổ lực còn phải có linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh của toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng. Để từ đó, hoàn thành được nhiệm kinh doanh mà chi nhánh đã đề ra, góp phần ổn định và nâng cao đời sống cho toàn thể cán bộ công nhân viên trong đơn vị.
Mặt khác, Ngân hàng còn thực hiện nhiệm vụ chính trị và chức năng hoạt động kinh doanh tiền tệ phục vụ trên địa bàn Quận Ô Môn. Trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Ô Môn luôn bám sát những chủ trương chính sách của Đảng và Nhà Nước, góp phần xây dựng nước nhà ngày một phát triển và phồn vinh.
Mặc dù trong những năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhưng nhìn chung doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của Ngân hàng đều tăng lên, tuy chỉ số khác như nợ quá hạn có những biến động nhưng nhìn chung thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng là có hiệu quả và ngày càng được mở rộng về quy mô, điều đó được thể hiện ở những chỉ số đã phân tích ở chương 4. Tuy những chỉ số này có tăng giảm nhưng chỉ một lượng nhỏ và
Lãi suất 2D 3D 4D
Quá trình làm hồ sơ 2D 3D 4D
Thầm định tài sản 2U 3D 4D
Thái độ phục vụ 2U 3D 4D
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
xưa đến nay nông nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên khí hậu, giá cả nông sản trên thị trường vì vậy không tránh khỏi tiềm ẩn những rủi ro. Nhưng toàn bộ tập thể nhân viên Ngân hàng đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng đã cố gắng để giảm thiểu các rủi ro đó. Và sự nhiệt tình năng nổ của họ đã đem lại lòng tin và uy tín trong lòng khách hàng. Tuy rằng tỷ suất lợi nhuận giảm nhưng đó không phải là Ngân hàng hoạt động không hiệu quả mà đó là tình hình chung của hầu hết các Ngân hàng trên địa bàn. Nhưng trong thời kỳ khó khăn đó Ngân hàng đã vượt qua và đang tiếp tục phát triển và tạo dựng thêm lòng tin trong lòng khách hàng để nâng cao hơn nửa chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
Ngân hàng cần nâng cấp có sở vật chất, trang thiết bị thêm đầy đủ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Có kế hoạch xây dựng và phát triển nguồn nhân lực, chú trọng những nguồn lực sẵn có đưa đi đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
Cân đối giữa khả năng huy động vốn và sử dụng vốn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả bền vững
Cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo, giới thiệu những sản phẩm trong hoạt động tín dụng, huy động vốn cuyển tiền,.. .để người dân xóa bỏ cách suy nghĩ của họ về Ngân hàng nông nghiệp vì họ nghĩ Ngân hàng nông nghiệp chỉ phục vụ trong lĩnh vực nông nghiệp chứ không phục vụ đa dạng như hiện nay. Đồng thời cần có chiến lược khách hàng như thu hút khách hàng mới và giữ chân những khách hàng cũ, thường xuyên thăm hỏi, tìm hiểu ý kiến khách hàng trên cơ sở đó có những thay đổi, chấn chỉnh đúng lúc, kịp thời.
GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 54 SVTH: Trần Thị Minh Trân
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
PHỤ LỤC 1
BẢNG CÂU HỎI THAM KHẢO Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT QUẬN Ô MÔN • • • •
Xin chào quý khách, tôi là sinh viên năm thứ 4 của khoa Kinh Te & QTKD trường Đại học Cần Thơ. Hiện tôi đang thực tập tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn và
đang làm đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn” để làm luận văn tốt nghiệp. XÚI quý khách vui lòng cho tôi khoảng 5-10 phút để tham khảo ý kiến của quý khách về họat động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Ô Môn. Mọi thông tin của quý khách sẽ được giữa bí mật.
1. Xin quý khách vui lòng cho biết quý khách có ngưòi thân hay bạn bè làm
việc ở
NHNo & PTNT không?
□ Có -ỳ dừng lại □ không -ỳ tiếp tục
4. Xin quý khách vui lòng cho biết lý do quý khách vay vốn ở NH này mà không
vay vốn ở NH khác?
□ 1. Lãi suất thất hơn các NH khác □ 2. Quá trình thực hiện hồ sơ dễ hơn □ 3. Thái độ phục vụ tốt hơn
Frequenc y PercentValid Percent Cumulative Percent Valid 2-4 23 32.9 32.9 32.9 >4 47 67.1 67.1 100.0 Total 70 100.0 100.0 Giói tính khách hàn; ịcả nhân Frequency PercentValid Percent Cumulative Percent Valid nam 39 55.7 67.2 67.2 nu 19 27.1 32.8 100.0 Total 58 82.9 100.0 Missing System 12 17.1 Total 70 100.0 Nghề nghiệp khách hàng cá nhân
Frequency PercentValid
Percent
Cumulative Percent
Validlao dong nong nghiep 37 52.9 63.8 63.8
cong nhan vien chuc 8 11.4 13.8 77.6
cong nhan 3 4.3 5.2 82.8
mua ban nho 7 10.0 12.1 94.8
khac 3 4.3 5.2 100.0 Total 58 82.9 100.0 Missing System 12 17.1 Total 70 100.0 Loại khách hàng Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid khách ca nhan 58 82.9 82.9 82.9
khach doanh nghiep 12 17.1 17.1 100.0
Total 70 100.0 100.0 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 53 75.7 75.7 75.7 khong 17 24.3 24.3 100.0 Total 70 100.0 100.0 Hồ sơ dễ Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
□ 6. Khác
5. Giói tính: (nếu là khách hàng cá nhân)
□ Nam □ Nữ
6. Nghề nghiệp: (khách hàng là cá nhân)
□ 1. Lao động nông nghiêp (làm mộng, chăn nuôi) □ 2. Công nhân viên chức
□ 3.Công nhân □ 4. Khác
7. Loại hình doanh nghiệp (khách là doanh nghiệp)
□ 1. Doanh nghiệp tư nhân □ 2. Doanh nghiệp Nhà nước
V V Cám ơn sự giúp dở nhiệt tình của quý khách. Chúc quý khách sức khỏe và thành công!!! © © ©
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU TỪ SPSS
Frequencies
Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
Lý do vay vốn của khách hàng Lãi suất thấp
Frequency PercentValid Percent Cumulative Percent Valid 26 37.1 37.1 37.1 khong 44 62.9 62.9 100.0 Total 70 100.0 100.0 Quen thui >c Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 34 48.6 48.6 48.6