Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (Asia Commercial Joint Stock Bank)– chi nhánh Cần Thơ được thành lập vào ngày 27/3/1996 theo Giấy phép thành lập số 52/QĐUBT của Ủy ban nhân dân tỉnh Cần Thơ. Giấy chứng nhận cho phép mở chi nhánh trong nước thuộc ngân hàng TMCP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp số 002/QTC ngày 21/11/1994 và giấy phép kinh doanh số 063984 do Ủy ban Kế hoạch tỉnh Cần Thơ cấp ngày 19/6/1995.
Hiện nay trụ sở chi nhánh đặt tại số 14-16B, Đại lộ Hòa Bình, phường An Cư, quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ
3.2 CHỨA NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA NHTMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ
Là một NH TMCP có vốn từ tư nhân nên các hoạt động chính trong ngành nghề kinh doanh của ACB và các công ty con tập trung một số mảng như:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá tiếp nhận vốn ùy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác-
- Hùn vốn và liên doanh theo luật định, huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ NH khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép
- Hoạt động bao thanh toán, đại lý bảo hiểm, mua bán vàng trang sức, mỹ nghệ, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và TTQT, cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khoán, môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán, lưu ký và tư vấn tài chính doanh nghiệp, bão lãnh phát hành, các dịch vụ về quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản, và cung cấp các dịch vụ NH khác
3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA TỪNG BỘ PHẬN 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 3.3.1 Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của ACB-CT gồm có Ban giám đốc, năm phòng và một bộ phận chính:
Năm phòng gồm có: phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN), phòng Khách hàng cá nhân (KHCN), phòng Hỗ trợ và Nghiệp vụ (HT&NV), phòng Giao dịch và Ngân quỹ (GD&NQ), phòng Thẩm địnhtài sản
Cơ cấu tổ chức của ACB chia làm 3 mảng chính: Ban Giám đốc phụ trách quản lý, hỗ trợ chung; mảng Giao dịch và Ngân Quỹ; mảng Kinh doanh phụ trách khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Ngoài ra trong các phòng còn quản lý một số bộ phận riêng như:
Phòng KHCN gồm có: bộ phận tư vấn tài chính cá nhân (bộ phận PFC), trung tâm Phân tích tín dụng khu vực Cần Thơ.
Phòng HT&NV gồm: bộ phận Hỗ trợ - Tín dụng, trung tâm Pháp lý chứng từ khu vực Cần Thơ
Phòng KHDN quản lý bộ phận Quan hệ khách hàng
Nguồn: Bộ phận Hành chính – Kế toán, ACB-CT
Ban Giám đốc Phòng KHDN Bộ phận Quan hệ khách hàng Phòng KHCN Bộ phận Tư vấn tài chính cá nhân Trung tâm Phân tích tín dụng Phòng Hỗ trợ và Nghiệp vụ Bộ phận Hỗ trợ - Tín dụng Trung tâm Pháp lý chứng từ Phòng Giao dịch và Ngân Quỹ Phòng Thẩm định tài sản Bộ phận Hành chính – Kế toán
3.3.2 Chức năng từng bộ phận
3.3.2.1 Ban giám đốc
Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị. Phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban. Có quyền đề xuất bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toàn trưởng và kiểm soát trưởng. Thực hiện các công việc khác theo ủy quyền của Chủ tịch Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc.
3.3.2.2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Nhiệm vụ tìm hiểu, thu thập thông tin tổng quát của khách hàng tiềm năng. Lập kế hoạch tiếp thị trực tiêp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Hướng dẫn các thủ tục hồ sơ cho khách hàng khi đến NH. Thu thập thông tin liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính năng lực và uy tín doanh nghiệp, thông tin ngành và thị trường có liên quan. Cơ cấu nợ, tái đánh giá khoản vay, tình hình kinh doanh, theo dõi nợ vay.
3.3.2.3 Phòng Khách hàng cá nhân
Nhiệm vụ của bộ phận Tư vấn tài chính cá nhân: phát triển mạng lưới khách hàng,duy trì chăm sóc khách hàng truyền thống, xác định tìm kiếm khách hàng mục tiêu tiềm năng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính (vay vốn, gửi tiết kiệm,…), quản lý và thực hiện các chi tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể.
Nhiệm vụ của Trung tâm phân tích tín dụng khu vực Cần Thơ: thu thập thông tin và chứng từ có liên quan đến hồ sơ tín dụng của khác hàng. Thẩm định và phân tích các thông tin đã thu thập. Nhận xét và đưa ra các đề xuất đối với nhu cầu tín dụng của khách hàng, tư vấn cho khách hàng trong việc lực chọn sản phẩm của NH và các điều kiện liên quan hợp lý.
3.3.2.4 Phòng Hỗ trợ và nghiệp vụ
Nhiệm vụ của bộ phận hỗ tợ tín dụng: kiểm tra các hồ sơ tín dụng nhằm đảm bảo tín hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ, tuân theo đúng quy trình, quy chế,… kiểm tra giải ngân, xuất nhập, theo dõi tài sản đảm bảo, lập các báo cáo liên quan, thực hiện công việc do cán bộ quản lý giao, tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng nghiệp vụ TTQT.
Nhiệm vụ của Trung tâm pháp lý chứng từ khu vực Cần Thơ: thực hiện công việc liên quan đến tài sản đảm bảo theo phê duyệt trong thời gian NH giữ tài sản. Thực hiện nghiệp vụ pháp lý chứng từ cho khoản cấp tín dụng theo
phê duyệt. Trực tiếp thực hiện các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo tại cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, xác nhận phong tỏa tài sản. Hỗ trợ khách hàng thực hiện các thủ tục liên quan đến hồ sơ đảm bảo tư vấn nội bộ tại các đơn vị theo quy định của pháp lý
3.3.2.5 Phòng Giao dịch và Ngân quỹ
Có nhiệm vụ huóng dẫn khách hàng làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản, thực hiện và quản lý các tài khoản liên quan đến tài khoản tiền gửi, khoản tiết kiệm, tài khoản cho vay và các tài khoản trong giao dịch với khách hàng. Thực hiện ký quỹ, chờ thah toán L/C, thanh toán séc bảo chi,… mua bán ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán thẻ, mua bán chứng từ có giá, chi , thu tiền mặt, ngoại tệ, chuyển tiền trong và ngoài nước, chi trả kiều hối,…
3.3.2.6 Phòng thẩm định tài sản
Nhiệm vụ chính là kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của BCT tài sản đảm bảo (TSĐB). Xác định tính xác thực các thông tin về TSDB theo chứng từ sở hữu. Xác định các vấn đề liên quan đến nội dung thẩm định tài sản và tính toán giá trị của TSĐB. Đối với khách hàng vay mua nhà thanh toán qua NH, báo chí, Internet, cá nhân/đơn vị kinh doanh, môi giới bất động sản, định giá,…. Các cán bộ có nhiệm vụ lập tờ trình thẩm định tài sản, điều tra, thu thập, cập nhật thông tin,…
3.3.2.7 Bộ phận Hành chính - Kế toán
Bộ phận Hành chính là nơi tổ chức, điều hành cơ cấu nhân sự, mua sắm trang thiết bị, tổ chức công tác bảo vệ, chữa cháy và công văn thư hành chính lễ tân,…; phối hợp với bộ phận kho quỹ, bảo vệ an toàn kho quỹ, đảm bảo di chuyển tiền an toàn.
Bộ phận Kế toán quản lý tài khoản tiền gửi của chi nhánh nhằm nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, tiền mặt tại quỹ quản lý chung, hạch toán thu nhập, chi phí phải thu, pải trả, quản lý thu chi
3.4 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2011-6/2014 ĐOẠN 2011-6/2014
Giai đoạn 2008-2012, kinh tế toàn cầu khủng hoảng và trì trệ đã tác động không nhỏ đến kết quả kinh doanh của các NH, kể cả ACB-CT cũng không ngoại lệ. Bảng 3.1 thể hiện khái quát sự biến động kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2011-6/2014
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB-CT giai đoạn 2011-6/2014
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Bộ phận Hành chính – Kế toán, ACB-CT, 2011 – 6/2014
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 6-2014/6-2013 Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Doanh thu 378.843 293.922 235.905 119.948 112.429 -22,4 -84.921 -19,7 -58.017 -6,3 -7.519 Chi phí 340.233 277.895 227.031 117.866 101.244 -18,3 -62.338 -18,3 -50.864 -14,1 -16.622 Lợi nhuận trước thuế 38.610 16.027 8.874 2.082 11.185 -58,5 -22.583 -44,6 -7.153 437,2 9.103
Với thương hiệu và uy tín có được qua quá trình hình thành và phát triển, ACB-CT đã chứng minh được vị thế của mình. Bảng 3.1 cho thấy lượng tiền tệ mà NH kinh doanh là rất lớn dù có sự biến động cả về doanh thu, chi phí lẫn lợi nhuận. Giai đoạn 2011-2013, kinh tế Việt Nam tăng trưởng chậm, tỉ lệ nợ xấu của ngành NH tăng trong khi tăng trưởng tín dụng thấp đã ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của NH. Doanh thu năm 2011 của NH đạt mốc hơn 378,8 tỷ đồng, cao nhất trong giai đoạn này do có thêm sự đóng góp của phòng giao dịch Tây Đô – được khai trương từ tháng 6 năm 2010, ngoài ra doanh số thu nợ được trong năm này cũng cao hơn doanh số cho vay đến hơn 250 tỷ đồng. Tuy nhiên chi phí năm 2011 cũng khá cao đạt mức trên 340 tỷ đồng do trong năm này NH tăng cường chi phí cho huy động vốn từ nhiều đối tượng trong nền kinh tế, phần vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư trong năm này đã tăng hơn 85 tỷ đồng so với năm trước đó; phần khác do nợ xấu cũng có xu hướng tăng lên khiến NH phải trích lập một khoản dự phòng lớn làm tăng chi phí; đồng thời do tập đoàn triển khai các dự án củng cố hệ thống công nghệ thông tin, hiện đại hóa trên toàn hệ thống để đáp ứng nhu cầu phát triển trong thời gian tới. Thế nhưng năm 2011 cũng là năm mà NH hoạt động hiệu quả nhất trong giai đoạn này với lợi nhuận trước thuế đạt hơn 38,6 tỷ đồng nhờ lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng, huy động vốn,… mang lại hiệu quả tốt, cùng với những ảnh hưởng tích cực từ tình hình phát triển kinh tế của TP. Cần Thơ với việc giữ vững được tốc độ tăng trưởng sản xuất công nghiệp và hoạt động thương mại.
Năm 2012, là năm đầy khó khăn của ACB nói chung và ACB-CT nói riêng. Doanh thu năm 2012 sụt giảm mạnh, chỉ đạt xấp xỉ 294 tỷ đồng, giảm hơn 22% tương đương xấp xỉ 85 tỷ đồng. Doanh thu biến động theo chiều hướng giảm phần lớn do sự cố nhân sự nội bộ tại Hội sở chính xảy ra khoảng cuối tháng 8 năm 2012 ảnh hưởng đến uy tín của ACB làm cho các hoạt động tín dụng, huy động của ACB gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên NH cũng đã ứng phó tốt và khắc phụ nhanh, đảm bảo tính thanh khoản và lòng tin cho khách hàng. Ngoài ra doanh số cho vay và thu nợ của ngân hàng cũng giảm mạnh hơn 45% so với năm 2011 cũng ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu của ACB-CT, thu nhập từ lãi, hoạt động dịch vụ, hoạt động tương tự cũng giảm đáng kể. Chi phí năm 2012 cũng có mức giảm hơn 18%, thấp hơn phần tỷ lệ giảm của doanh thu so với năm 2011 tương đương hơn 62,3 tỷ đồng, chiếm hơn 90% trong tổng doanh thu của NH trong năm này. Nguyên nhân do phần nợ xấu của NH trong năm này đã tăng lên đến hơn 38,7 tỷ đồng, tăng cao hơn năm 2011 hơn 25 tỷ đồng, trong đó chủ yếu là phần nợ xấu của công ty thủy sản Bình An lên đến 23 tỷ đồng, làm cho chi phí của NH trong năm này khá
cao do phải trích lập dự phòng một khoản lớn. Bên cạnh đó, việc kinh doanh ngoại tệ của NH trong năm này cũng gặp nhiều khó khăn với sự sụt giảm hơn 55 tỷ USD so với năm 2011, lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng góp phần làm cho chi phí tăng cao chính vì thế làm cho lợi nhuận trước thuế giảm mạnh, chỉ đạt hơn 16 tỷ đồng, giảm hơn 58% so với năm 2011 tương ứng hơn 22,5 tỷ đồng, ngoài ra phần lãi từ hoạt động kinh doanh mua bán chứng khoán của NH cũng giảm theo trong năm này
Từ những ảnh hưởng của sự cố ở năm 2012, đến năm 2013 tình hình kinh doanh chung của toàn hệ thống sụt giảm khá nhiều không chỉ riêng ACB-CT nói riêng về cả doanh thu, chi phí và lợi nhuận. Doanh thu chỉ đạt mức xấp xỉ 236 tỷ đồng, giảm xấp xỉ 20% tương đương với hơn 58 tỷ đồng so với năm 2012. Doanh thu sụt giảm do các khoản cho vay, thu nợ và dư nợ của năm này đều tiếp tục giảm khá nhiều so với năm 2012, phần doanh số nợ thu hồi được trong năm này thấp hơn doanh số cho vay tại NH đến hơn 223,8 tỷ đồng cũng đã làm cho doanh thu của năm này sụt giảm đáng kể. Chi phí trong năm 2013 của NH đạt hơn 227 tỷ đồng, giảm hơn 18% so với năm 2012 tương đương với khoảng hơn 50,8 tỷ đồng, chiếm đến hơn 96% trong tổng doanh thu ở năm này. Nguyên nhân do nợ xấu trong năm này đã lên đến 60,880 tỷ đồng, tăng cao hơn năm 2012 đến hơn 22 tỷ đồng, do ngoài khoản nợ của công ty thủy sản Bình An còn có thêm các khách hàng của NH kinh doanh thuộc lĩnh vực xây dựng gặp khá nhiều khó khăn nên không đảm bảo được các khoản nợ khi tới hạn. Ngoài ra, ACB-CT cũng thực hiện theo định hướng của cả hệ thống là cắt giảm các khoản chi phí, tập trung nguồn lực hoạt động cho tín dụng là mảng đem lại lợi nhuận lớn cho NH để đối phó với khó khăn trước mắt của NH và tình hình tài chính tín dụng khó khăn chung của nền kinh tế. Do tỷ lệ sụt giảm của doanh thu cao hơn chi phí nên cũng góp phần làm cho lợi nhuận của NH trong năm này tiếp tục giảm so với năm 2012 trước đó hơn 7 tỷ đồng với tỷ lệ khoản hơn 44%
Một điểm đáng chú ý trong kết quả hoạt động kinh doanh của ACB-CT từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 là giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014. Trong giai đoạn này, doanh thu và chi phí của NH vẫn có xu hướng giảm nhưng mức giảm của doanh thu đã thấp hơn lợi nhuận rất nhiều nên lợi nhuận đã tăng đáng kể so với so với 6 tháng năm 2013. Sự sụt giảm của doanh thu và chi phí chủ yếu theo định hướng của cả hệ thống là tập trung vào một số mảng nổi trội, nhờ vậy mà NH đã kiểm soát tốt cả doanh thu lẫn chi phí nên lợi nhuận của NH đã đạt tăng lên hơn 11 tỷ đồng, tăng hơn 437% tương ứng với 9 tỷ đồng và vượt lên lợi nhuận của cả năm 2013 hơn 2,3 tỷ đồng, đây là một
dấu hiệu khả quan cho thấy NH đang dần ổn định trở lại và hoạt động có hiệu quả hơn sau khoảng thời gian đầy khó khăn
3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG 3.5.1 Thuận lợi 3.5.1 Thuận lợi
Ngân hàng TMCP Á Châu thành lập từ năm 1993, với hơn 20 năm hoạt động từ một NH tư nhân nhỏ đã phát triển toàn hệ thống và nền tảng vững chắc với 346 chi nhánh và phòng giao dịch trên hầu hết các tỉnh thành cả nước (tính đến hết tháng 4/2014), đáp ứng nhu cầu phục vụ của mọi đối tượng. Riêng tại Cần Thơ, có 1 chi nhánh và 5 phòng giao dịch được đặt tại các trung tâm các quận, huyện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.