CHƯƠNG III: CHO VAY CÁ NHÂN 3.1 CHO VAY TIÊU DÙNG
PHÂN LOẠI THEO NGUỒN GỐC CỦA KHOẢN NỢ
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp:
(1)(4) (4) (5)
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN
________________________________________________________
(6) (2) (3)
(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ.
(2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chiụ hàng hoá. (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng. (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.
(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng.
Ưu điểm:
- Doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh. - Tiết giảm được chi phí cho vay.
- Mở rộng quan hệ với khách hàng và các ngân hàng khác.
Nhược điểm:
- Thông tin về người tiêu dùng bị hạn chế.
- Việc kiểm soát hoạt động bán chịu của công ty bán lẻ hạn chế. - Kỹ thuật cho vay gián tiếp có tính phức tạp cao.
Phương thức cho vay gián tiếp:
- Tài trợ truy đòi toàn boä: Theo phương thức này, khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
________________________________________________________
hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào điều khoản đã được thoả thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ.
- Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không.
- Tài trợ có mua lại: khi thực hiện cho vay gián tiếp theo phương thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu người tiêu dùng không trả trả nợ thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.
Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp
(3)
(1) (5) (2) (4)
(1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn.
(2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ. (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ. (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.