CHƯƠNG III: CHO VAY CÁ NHÂN 3.1 CHO VAY TIÊU DÙNG
PHÂN LOẠI THEO PHƯƠNG THỨC HOÀN TRẢ
- Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ cho ngân hàng (cả số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Loại cho vay này có những đặc điểm sau:
+ Ngân hàng chỉ tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn bởi lẻ thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ càng tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay có tính cần thiết đối với họ càng lâu dài trong tương lai.
+ Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền trả trước này nhiều hay ít phụ thuộc vào các yếu tố như loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản, môi trường kinh tế, năng lực tài chính của người vay.
________________________________________________________
47 + Thời hạn trả nợ không quá dài để tránh trường hợp giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh và khách hàng thay đổi thiện chí trả nợ.
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó vốn gốc được thanh toán một lần khi khoản vay đến hạn.
- Cho vay tín dụng tuần hoàn là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hàng loại sec được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc cho vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
Lãi phải trả mỗi ky.ø Có thể tính theo một trong ba cách sau:
+ Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã điều chỉnh: theo phương pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nớ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.
+ Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi điều chỉnh: Theo cách tính này số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán.
+ Lãi được tính trên cơ sở dự nợ bình quân.