CHƯƠNG III: CHO VAY CÁ NHÂN 3.1 CHO VAY TIÊU DÙNG
3.1.3. KỸ THUẬT THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG
Kỹ thuật thẩm định cho vay tiêu dùng cũng giống như kỹ thuật cho vay ngắn hạn, tuy nhiên do yếu tố đặc thù, trong cho vay tiêu dùng, số tiền cho vay được
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN
LẺ
NGƯỜI TIÊU DÙNG
________________________________________________________
ngân hàng xác định dựa vào phương pháp hệ thống điểm số hoặc phương pháp phán đoán.
Phương pháp dùng hệ thống điểm số:
Hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng. Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tuỳ theo tình trạng của tiêu thức này và tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong lịch sử.
Trong thựcc tế, một hệ thống số điểm thường có rất nhiều yếu tố. Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng mà các yếu tố này cũng khác nhau. Sau đây là là một số yếu tố thường gặp:
- Thời gian làm việc hiện tại. - Tình trạng gia đình.
- Độ tuổi.
- Hình thức lao động. - Thời hạn cư trú.
- Mức thu nhập/ Tổng thu nhập trong gia đình.
Về nguyên tắc tính điểm: trong thực tế các ngân hàng thường tìm cách lựa chọn điểm chuẫn sao cho có thể tiết giảm được các khoản cho vay xấu nhưng đồng thời không bỏ đi nhiều khoản cho vay tốt ở mức mà các ngân hàng cho là tối ưu. Ngoài ra, căn cứ vào số liệu thống kê trong quá khứ về khả năng rủi ro của các loại khách hàng có điểm số khác nhau, các ngân hàng thường đưa ra nhiều mức cho vay tối đa khác nhau đối với từng khách hàng có điểm số ở những nhóm điểm số khác nhau.
________________________________________________________
- Các thông tin về người đi vay được dùng trong hệ thống điểm số là những thông tin trong quá khứ vì vậy nhiều lúc nó không phản ánh chính xác tư cách tín dụng của người đi vay trong hiện tại và tương lai.
- Các thông tin dùng trong hệ thống điểm số bị phiến diện vì chỉ là thông tin thống kê về những người vay đã được ngân hàng chấp thuận cho vay mà thôi.
- Phương pháp này dựa trên cơ sở số đông vì thế nó có thể bỏ qua các trường hợp khách hàng có hoàn cảnh cá biệt.
Phương pháp phán đoán:
Phân tích tín dụng theo phương pháp phán đoán là một quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích và đánh giá tất cả các thông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế bớt các khoản tín dụng có rủiro.
Trên thực tế, các ngân hàng thường kết hợp cả hai phương pháp trên để thẩm định khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn.