Khách hàng Trung t©m thÎ
2.2.2 Thực trạng phát triển thanh toán thẻ tại NH Quân đội 1 Phát triển mạng lưới ATM
2.2.2.1 Phát triển mạng lưới ATM
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thẻ nội địa, đẩy mạnh triển khai hệ thống giao dịch tự động trở thành một yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng. Trong giai đoạn đầu phát triển của thẻ nội địa, việc triển khai một mạng lới ATM rộng khắp với những tính năng thuận tiện cho khách hàng sẽ là yếu tố bù đắp sự thiếu vắng các ĐVCNT phục vụ thẻ nội địa. Qua đó các ngân hàng cũng có cơ hội giúp khách hàng làm quen với phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, từng bước xây dựng nền móng cho một nền “văn minh thanh toán” tại Việt Nam.
Sự đầu tư và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của các ngân hàng trong thời gian qua đã đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ phát hành thẻ ghi nợ và mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM). Không chỉ dừng lại ở việc đặt máy ATM tại trụ sở ngân hàng, các ngân hàng còn mở rộng các máy ATM ra bên ngoài, hoạt động 24/7 theo đúng nghĩa ngân hàng tự động, thực sự đem lại cho khách hàng dịch vụ tiện lợi, an toàn, hiện đại.
Biểu đồ 3: Số lượng máy ATM qua các năm của các NH
Với số lượng máy ATM hiện có, các ngân hàng cụ thể là NH Quân đội vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng sử dụng thẻ. Tỷ lệ bình quân ở Việt Nam mới chỉ đạt khoảng 7.500 người/máy ATM, trong khi có khoảng 10 triệu dân thành thị đang là những khách hàng tiềm năng của thị trường này. Tuy nhiên, hiện 3 hệ thống xử lý giao dịch thẻ lớn nhất là Banknetvn, Smartlink và VNBC đã được kết nối liên thông. Ba liên minh thẻ thống nhất kết nối hình thành một mạng lưới thanh toán gồm 42 ngân hàng thành viên, hơn 8.000 máy ATM, chiếm khoảng 90% tổng số máy ATM hiện có tại thị trường. Đây là bước tiến tất yếu của thị trường thẻ Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế và hướng tới mục tiêu cuối cùng là tạo lập một mạng lưới chấp nhận thẻ chung cho toàn bộ các ngân hàng, cho phép khách hàng phát hành thẻ một nơi, sử dụng mọi lúc, mọi nơi. Điều này đã tạo thuận tiện cho người tiêu dùng trong việc sử dụng thẻ.
Mặt khác, số lượng thẻ sử dụng tăng nhanh thời gian gần đây đã dẫn đến tình trạng nhiều máy rút tiền ATM của các NH bị quá tải trong giao dịch, gây nhiều phiền toái cho người dùng thẻ. Hiện tượng khách xếp hàng tại các máy ATM vào một số ngày cuối tháng do hiện nay đã thực hiện mở tài khoản thẻ để chi trả lương cho CBCNV, vì vậy những ngày đầu hoặc cuối tháng, khi lượng giao dịch xảy ra vào cùng một thời điểm, liên tục và quá lớn thì tất nhiên sẽ dẫn đến một trong các sự cố là máy ngừng giao dịch
Biểu đồ 4: Số lượng máy ATM của MB
Trên thực tế đầu tư cho hệ thống máy ATM là một khoản chi rất lớn, mỗi máy ATM mua về giá khoảng 500-600 triệu đồng, cộng với các khoản chi phí khác như thuê mặt bằng, bảo trì, bảo dưỡng, phí vận hành, lượng tiền mặt tiếp quỹ… Vì thế khi muốn đầu tư hay nâng cấp ATM, MB đã phải hết sức cân nhắc.
Tuy nhiên sự phân bố các ATM giữa các miền không đồng đều và chỉ tập trung ở những thành phố lớn và các khu công nghiệp như Hà Nội chiếm 37%, TP. Hồ Chí Minh chiếm 29%. Cụ thể như sau:
Bảng 3: Thống kê số máy ATM của MB ở các miền
Khu vực Miền Bắc Miền Trung Miền Nam
Số máy ATM 122 31 97
(Nguồn: Báo cáo Tổng hợp thẻ MB)
Tính đến năm 2010, tổng số máy ATM của MB là 250 cái chiếm tỷ lệ nhỏ trong số 11.000 máy ATM trên toàn quốc. Tuy nhiên ngay từ khi phát hành thẻ MB đã biết tận dụng lợi thế trong liên minh thẻ với Vietcombank và 9 ngân hàng thương mại khác để có được một hệ thống với số lượng máy ATM lớn hơn rất nhiều. Tức là, khách hàng sử dụng thẻ ATM do MB phát hành sẽ được phép giao dịch tại máy của MB và của các ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Mặc dù vậy, cho đến nay thì việc sử dụng máy ATM ở NH Quân Đội chủ yếu chỉ dừng lại ở việc rút tiền mặt, truy vấn tài khoản, hoặc chuyển tiền đến các tài khoản khác trong cùng hệ thống ngân hàng.
Bảng 4: Tình hình thanh toán và rút tiền mặt qua máy ATM của MB.
Nội dung 2008 2009 2010 (+/-%)10/09
Số lượng máy ATM 167 192 250
Tổng số giao dịch vấn tin 3,814,464 5,867,866 8,980,331 53 Tổng số giao dịch TM, CK, TT 3,155,432 4,958,346 9,967,691 101 Tổng giá trị giao dịch (tỷ VNĐ) 133,992 288,714 613,647 113 Doanh số rút tiền mặt (tỷ VNĐ) 4,751 8,102 15,426 90
Doanh số chuyển khoản
Doanh số thanh toán
(tỷ VNĐ) 11.7 16.9 58.1 244
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ MB)
Qua bảng trên có thể thấy việc sử dụng máy ATM của người dân ngày càng tăng. Đặc biệt là doanh số thanh toán đã tăng từ 11,7 tỷ năm 2008 lên 58,1 tỷ năm 2010 cho thấy người dân đã quan tâm hơn đến việc chi tiêu qua thẻ. Theo thống kê tần suất giao dịch trên hệ thống ATM của MB trung bình đạt khoảng 30.000 - 50.000 giao dịch/ ngày. Vào những dịp cao điểm như Lễ, Tết… con số này có thể tăng gấp rưỡi và có lúc là tăng gấp đôi. Đây là một trong những yếu tố làm cho hệ thống máy đôi khi phục vụ hơi chậm so với bình thường. Để đảm bảo cho hệ thống máy ATM hoạt động tốt, MB cũng đã tổ chức nhiều phương án như tăng cường tiếp quỹ, bảo dưỡng máy, tăng cường an ninh…Tuy nhiên ATM của MB chưa được khai thác triệt để các chức năng, việc đầu tư vào ATM của MB chưa đạt hiệu quả. Bởi lẽ việc phát hành thẻ là nhằm thanh toán, chứ không phải sử dụng để rút tiền mặt. Vì vậy thu nhập chính từ dịch vụ thanh toán thẻ qua ATM của MB chủ yếu là từ phí giao dịch rút tiền của thẻ ngân hàng khác thực hiện tại ATM MB, còn thẻ của chính MB thì chưa thu phí. Trong khi đó, nhiều người sử dụng thẻ vẫn giữ thói quen rút tiền tại chính máy ATM của ngân hàng phát hành thẻ. Điều này không những làm tăng áp lực và tần suất hoạt động của ATM, mà còn giảm hiệu quả đầu tư và nỗ lực của MB nói riêng, và hệ thống các ngân hàng nói chung khi đã thực hiện kết nối thông suốt hệ thống ATM của các ngân hàng với nhau.
Ngoài ra thì hiện nay một số ngân hàng đã đa dạng hóa tiện ích của máy ATM lên, khiến người dùng thẻ thuận tiện hơn trong việc sử dụng. Điều này đòi hỏi NH Quân đội cũng phải nghiên cứu để tăng thêm các tiện ích cho máy ATM.