T ỔNG QUAN VỀ CHO VAY IÊU DÙNG VÀ VẤN ĐỀ CẠNH RANH RONG
2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đ ông Nam Á– Chi nhánh
Chi nhánh Chợ Lớn
- Nhiệm vụ:
▪ Quản lý khách hàng và phát triển khách hàng.
▪ Đề xuất kịp thời với lãnh ñạo các biện pháp giải quyết những khó khăn vướng mắc trong quá trình cho vay và thu nợ.
▪ Kiểm tra nội dung của hợp ñồng tín dụng trước khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
▪ Thực hiện kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ñối với khách hàng.
▪ Thực hiện các công việc khác theo chỉñạo của Ban Giám ñốc chi nhánh.
- Trách nhiệm: Báo cáo kịp thời và ñề xuất với cấp có thẩm quyền về các dấu hiệu bất thường và ñề xuất các biện pháp xử lý những vấn ñề phát sinh cho vay/bảo lãnh nhằm ñảm bảo an toàn tín dụng.
2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Chợ Lớn.
2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Chợ Lớn nhánh Chợ Lớn
Các sản phẩm tín dụng dành cho nhóm khách hàng cá nhân của SeABank là kết quả
của những nghiên cứu, kinh nghiệm thực tế về ñặc tính của nhóm khách hàng tiềm năng. Đây là những sản phẩm có tính ña dạng cao, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng:
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà SeAHome:
Đối tượng khách hàng:
− Các cá nhân là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có ñủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự
− Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời gian còn lưu trú phù hợp với thời hạn vay vốn, ñáp ứng ñủ các ñiều kiện trong quy chế cho vay của ngân hàng và các quy ñịnh của pháp luật
Điều kiện vay vốn:
− Chương trình cho vay, mua và sửa chửa nhà áp dụng rộng rãi cho mọi ñối tượng là cá nhân ñang làm việc hoặc ñã nghỉ hưu trong ñộ tuổi từ 18 ñến 55 (ñối với nữ) và 60 (ñối với nam) tính ñến cuối thời hạn hợp ñồng cho vay
− Quý khách hàng có nguồn thu nhập từ lương ổn ñịnh.
− Tối thiểu 6 tháng làm việc tại ñơn vị hiện tại. Hạn mức cho vay và thời hạn vay:
− Gói 1: Nhà, ñất ở hoàn thiện. Thời hạn cho vay tối thiểu là 12 tháng và tối
ña không quá 180 tháng. Hạn mức cho vay tối thiểu là 50 triệu ñồng và tối
ña không quá 70% giá trị tài sản ñảm bảo hoặc 70% tài sản hình thành từ
vốn vay.
− Gói 2: Nhà, ñất ở chưa hoàn thiện và khuyến khích ký hợp ñồng với chủ ñầu tư. Thời hạn và hạn mức cho vay tương tự như gói 1
− Gói 3: Sửa chữa và nâng cấp nhà ở. Thời hạn cho vay tối thiểu là 12 tháng và tối ña là 60 tháng. Hạn mức cho vay sẽ ñược tính theo báo giá của ñơn vị sửa chửa và ñã ñược qua thẩm ñịnh của SeABank.
Lãi suất cho vay: áp dụng cho cả 3 gói cho vay
− Lãi suất vay ñược xác ñịnh dựa trên lãi suất huy ñộng tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thường của SeABank loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên ñộ từ 0.2
ñến 0.35% / tháng tùy theo thời hạn và mức ñộ rủi ro của từng khoản vay cụ thể.
− Lãi suất vay ñược cốñịnh theo nguyên tắc trên (trong trường hợp lãi suất cơ bản không thay ñổi) cho ñến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay
ñược thực hiện từ năm thứ 2 trở ñi lãi suất ñược xác ñịnh bằng lãi suất 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳñang có hiệu lực của ngày 1/1 năm ñó cộng với biên ñộ quy ñịnh.
Đảm bảo khoản vay:
− Nhà, ñất ở khác, trái phiếu chính phủ, sổ tiết kiệm.
Phương thức trả nợ vay: Trả góp hàng tháng với số tiền cốñịnh và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
Cho vay mua ô tô SeACar Đối tượng khách hàng:
− Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục ñích tiêu dùng hoặc kinh doanh:
− Khách hàng là hộ kinh doanh vay mua ô tô với mục ñích kinh doanh: Điều kiện vay vốn:
− Khách hàng phải có ñầy ñủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy ñịnh của pháp luật Việt Nam
− Khách hàng phải tự có vốn tối thiểu theo quy ñịnh.
− Phải có nguồn thu nhập ổn ñịnh ñể ñảm bảo thanh toán nợ vay cho ngân hàng.
− Nếu khách hàng là hộ kinh doanh thì phải có ngành nghề theo ñăng ký kinh doanh phù hợp với mục ñích sử dụng vốn của phương án kinh doanh cần vay vốn và thời gian hoạt ñộng kinh doanh kể từ thời ñiểm ñăng ký liên tục từ 12 tháng trở lên hoặc có xác nhận của chính quyền ñịa phương về thời gian kinh doanh thực tế tối thiểu 12 tháng.
− Có tài sản ñảm bảo cho khoản vay theo ñúng quy ñịnh trong quy chế cho vay của SeABank và của ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
− Cam kết thực hiện ñầy ñủ các quy ñịnh trong quy chế cho vay của SeABank và tuân thủ các quy ñịnh của pháp luật.
Hạn mức cho vay và thời hạn vay:
Thời hạn cho vay tối thiểu là 12 tháng và tối ña là 60 tháng và có thểñược ân hạn trả nợ gốc trong 3 tháng ñầu tiên.
Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu ñồng và mức tối ña phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng hoặc giá trị của tài sản ñảm bảo (tài sản ñảm bảo ở ñây chính là chiếc xe mà khách hàng vay ñể mua hoặc là nhà ở hay quyền sử dụng
− Nếu tài sản ñảm bảo là nhà ở hay quyền sử dụng ñất: Mức cho vay tối ña trong trường hợp này là 90% trị giá chiếc xe muốn mua và thời hạn cho vay tối ña là 60 tháng.
− Nếu tài sản ñảm bảo là chính chiếc xe muốn mua:
o Nếu xe mà khách hàng vay muốn mua là loại xe mới thì tỉ lệ cho vay tối ña là 70% giá trị tài sản ñảm bảo. Giá trị tài sản ñảm bảo ñược tính trong trường hợp này là Giá xe + Thuế nhập khẩu + Thuế
VAT. Thời hạn cho vay tối ña trong trường hợp này là 48 tháng.
o Nếu xe mà khách hàng vay muốn mua là loại xe ñã qua sử dụng thì tỉ
lệ cho vay tối ña là 50% giá trị tài sản ñảm bảo. Giá trị của tài sản
ñảm bảo ñược tính trong trường hợp này là Giá xe + Thuế VAT.
Thời hạn cho vay tối ña trong trường hợp này là 36 tháng. Lãi suất cho vay:
− Lãi suất vay ñược xác ñịnh dựa trên lãi suất huy ñộng tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thường của SeABank loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên ñộ từ 0.2
ñến 0.35% / tháng tùy theo thời hạn và mức ñộ rủi ro của từng khoản vay cụ thể.
− Lãi suất vay ñược cốñịnh theo nguyên tắc trên (trong trường hợp lãi suất cơ bản không thay ñổi) cho ñến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay
ñược thực hiện từ năm thứ 2 trở ñi lãi suất ñược xác ñịnh bằng lãi suất 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳñang có hiệu lực của ngày 1/1 năm ñó cộng với biên ñộ quy ñịnh.
Đảm bảo khoản vay: tài sản ñảm bảo trong trường hợp này có thể là chính chiếc xe muốn mua hay nhà ở, quyền sử dụng ñất.
Phương thức trả nợ vay: Trả góp hàng tháng với số tiền cốñịnh và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
Cho vay tiêu dùng SeABuy
Đối tượng khách hàng: Khách hàng có nhu cầu về tài chính nhưng không thể
vay mượn bạn bè hoặc người thân. Điều kiện vay vốn:
− Tuổi từ 25 ñến 50 nếu khách hàng là nữ và 55 nếu khách hàng là nam.
− Có hợp ñồng lao ñộng từ 12 tháng trở lên hoặc không thời hạn.
− Có mức thu nhập tối thiểu 5 triệu ñồng / tháng Hạn mức cho vay và thời hạn vay:
− Mức cho vay tối thiểu trong trường hợp này là 60 triệu ñồng và tối ña là 500 triệu ñồng.
− Thời hạn cho vay tối thiểu trong trường hợp này là 6 tháng và tối ña là 36 tháng
Lãi suất cho vay
− Lãi suất vay ñược xác ñịnh dựa trên lãi suất huy ñộng tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thường của SeABank loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên ñộ từ 0.2
ñến 0.35% / tháng tùy theo thời hạn và mức ñộ rủi ro của từng khoản vay cụ thể.
− Lãi suất vay ñược cốñịnh theo nguyên tắc trên (trong trường hợp lãi suất cơ bản không thay ñổi) cho ñến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay
ñược thực hiện từ năm thứ 2 trở ñi lãi suất ñược xác ñịnh bằng lãi suất 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳñang có hiệu lực của ngày 1/1 năm ñó cộng với biên ñộ quy ñịnh.
Đảm bảo khoản vay: Trong trường hợp này không cần tài sản ñảm bảo khoản vay. Khi làm thủ tục ñăng ký vay, khách hàng chỉ ñược yêu cầu nộp kèm theo hợp ñồng lao ñộng tính ñến thời ñiểm hiện tại và bản sao kê tài khoản ngân hàng trong 3 tháng gần nhất.
Phương thức trả nợ vay: Trả góp hàng tháng với số tiền cốñịnh và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
Cho vay du học SeAStudy
Đối tượng khách hàng:
− Sinh viên/ học viên ñang học ở nước ngoài hay người thân. Điều kiện vay vốn:
− Có khả năng chi trả tối thiểu 30% chi phí của khóa học.
− Có ñủ khả năng trả nợ trong suốt quá trình vay vốn.
− Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản ñểñảm bảo nợ vay.
− Đối với người ñi du học: ñang làm thủ tục ñi du học hoặc ñã có giấy chứng nhận vào học của cơ quan giáo dục nước ngoài.
− Thời hạn cho vay tối thiểu là 6 tháng và tối ña là 60 tháng và có thểñược ân hạn trả nợ gốc trong 2 năm ñầu tiên.
− Mức cho vay:
o Nếu vay tính chấp bằng lương thì mức cho vay sẽ từ 50 ñến 250 triệu.
o Nếu vay có tài sản thế chấp thì mức cho vay sẽ từ 50 ñến 500 triệu. Lãi suất cho vay:
− Lãi suất vay ñược xác ñịnh dựa trên lãi suất huy ñộng tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thường của SeABank loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên ñộ từ 0.2
ñến 0.35% / tháng tùy theo thời hạn và mức ñộ rủi ro của từng khoản vay cụ thể.
− Lãi suất vay ñược cốñịnh theo nguyên tắc trên (trong trường hợp lãi suất cơ bản không thay ñổi) cho ñến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay
ñược thực hiện từ năm thứ 2 trở ñi lãi suất ñược xác ñịnh bằng lãi suất 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳñang có hiệu lực của ngày 1/1 năm ñó cộng với biên ñộ quy ñịnh.
Đảm bảo khoản vay:
− Tài sản ñảm bảo ña dạng: bất ñộng sản, giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, cổ
phiếu, trái phiếu..)
− Tài sản thế chấp, cầm cố phải thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn.
− Tài sản ñảm bảo có thểñược bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3.
− Trường hợp khách hàng dùng tài sản ñảm bảo là các căn hộ chung cư cao tầng thì khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất với mức tối thiểu là 70% giá trị của tài sản ñảm bảo ñược ñịnh giá.
Phương thức trả nợ vay: Trả góp hàng tháng với số tiền cốñịnh và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần.