- Mức độ cạnh tranh trong cho vay giữa các NHTM ngày càng gay gắt: Mặc dù hiện nay nhu cầu vay vốn trong nền Kinh Tế là rất
c. Phân tích hiệu quả sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh:
3.2.4.6. Giải quyết đối với các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi:
Thu hồi các khoản nợ quá hạn là một nhiệm vụ nặng nề, khó khăn, vì các đồng tiền vay đã bị đóng băng phần lớn vào đất đai nhà cửa. Tuy nhiên, xử lý nợ quá hạn không nên chỉ tập trung duy nhất vào phơng pháp phát mại tài sản, nhất là trong tình hình hiện nay. Khi giá bất động sản xuống thấp, thị trờng bất động sản hầu nh hoàn toàn đóng băng. Do đó, xin kiến nghị một số giải pháp sau:
Phân loại nợ quá hạn để có các biện pháp xử lý khác nhau:
* Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Chúng ta có thể dùng hình thức giãn nợ, gia hạn nợ vì có thể do con nợ gặp khó khăn tạm thời trong thu chi tài chính, sản xuất kinh doanh. Hoặc ta có thể chuyển các khoản nợ ngắn hàn lành mạnh sang trung, dài hạn.
* Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: Đối với các khoản nợ này ta có thể dùng các biện pháp:
- Thu hồi tài sản thế chấp để thu nợ: Trong tình hình hiện nay, việc phát mại tài sản thế chấp là một việc khó khăn, một phần vì quy trình pháp mại kéo dài, tốn kém, phần khác do giá trị tài sản thế chấp xuống thấp. Tài sản thu hồi có thể đợc dùng vào các mục đích khác nhau nh: để sử dụng hoặc cho thuê và có thể khấu trừ vào các khoản nợ có hạn.
- Phát mại tài sản để thu lợi là biện pháp đầu t mà cũng là cuối cùng.
- Khởi tố: Biện pháp này đợc áp dụng với khách hàng lừa đảo, chây ỳ cố tình lẩn tránh sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn, không còn khả năng sản xuất kinh doanh, không còn khả năng trả nợ.
Bên cạnh đó ngân hàng còn có thể phân loại nợ để có phơng án dự phòng rủi ro, có thể phân theo 5 loại.
+ Loại 1: Nợ quá hạn bình thờng: thời hạn trong vòng 1 tháng không thu đợc tỷ lệ dự phòng rủi ro là 1%.
+ Loại 2: Nợ quá hạn không bình thờng trong thời hạn 1 - 3 tháng không thu hồi đợc, tỷ lệ dự phòng rủi ro 2%.
+ Loại 3: Nợ quá hạn dới tiêuchuẩn bình thờng từ 3 - 6 tháng không thu hồi đợc, tỷ lệ dự phòng rủi ro 20%.
+ Loại 4: Nợ khó đòi, từ 6 - 12 tháng không thu đợc tỷ lệ 50%. + Loại 5: Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi (xấu) trên 12 tháng không thu đợc , tỷ lệ dự phòng rủi ro 100%.
Cùng với các biện pháp trên Ngân hàng cần có sự phối kết hợp với chính quyền địa phơng để xử lý đối vơí các khách hàng có nợ quá hạn.