- Mục đích của quản lý chất lợng tín dụng: Tối đa hóa lợi nhuận một cách hợp lý trong điều kiện cho phép, lợi nhuận là mục tiêu kinh tế cao
b. Nguyên tắc tín dụng và tiêuchuẩn quản lý tín dụng:
- Nguyên tắc tín dụng: Là những qui định đối với việc điều hành hoạt động tín dụng. Cán bộ tín dụng phải thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng đã đề ra để hạn chế tới mức tối đa rủi ro tín dụng.
- Tiêu chuẩn quản lý tín dụng: Chất lợng tín dụng là kết quả của công tác quản lý của ngân hàng đối với tình hình khách hàng và hoạt động tín dụng của bản thân ngân hàng, vì vậy tiêu chuẩn quản lý tín dụng cần đợc xây dựng cụ thể đối với khách hàng và ngân hàng:
+Quản lý tín dụng đối với khách hàng:
- Ngời vay phải có đủ t cách pháp nhân hoặc thể nhân, có uy tín trên thơng trờng, có nặng lực quản lý, tuân thủ luật pháp, sản xuất - kinh doanh có hiệu quả...
- Về năng lực sản xuất - kinh doanh phải có khả năng phát triển, chiếm lĩnh thị trờng cao, có trình độ quản lý.
- Ngời vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo tiền vay, đảm bảo mức độ an toàn của vốn tín dụng, trờng hợp tiền vay đợc bảo lãnh của bên thứ ba t cách và khả năng tài chính cũng phải đợc theo dõi chặt chẽ để giảm bớt rủi ro khi ngời vay không trả đợc nợ.
- Môi trờng sản suất - kinh doanh của khách hàng (điều kiện sản xuất - kinh doanh, quan hệ bạn hàng...) phải đợc ổn định và thờng xuyên nhằm giảm rủi ro.
+ Đối với ngân hàng: tiêu chuẩn quản lý là tình hình chấp hành nguyên tắc tín dụng đã quy định, kết quả kinh doanh, khả năng thanh toán, vòng quay vốn tín dụng, mức độ phân tán rủi ro, tình hình chấp hành hạn mức tín dụng đã quy định, tỷ lệ nợ quá hạn. Quản lý hoạt động tín dụng theo các tiêu chuẩn trên giúp cho các cấp lãnh đạo ra các quyết định phù hợp nhằm củng cố và tăng cờng năng lực hoạt động của ngân hàng.
Chơng 2
thực trạng Chất lợng tín dụng
tại chi nhánh ngân hàng công thơng Đống đa 2.1. Vài nét về Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa hàng công thơng Đống Đa
Từ Ngân hàng Nhà nớc quận Đống Đa, hoạt động trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng công thơng quận Đống Đa từ ngày 01/07/1988, sau đó đợc đổi thành Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa từ ngày 01/04/1993. Qua 16 năm thành lập và đổi mới, phải vừa chuyển đổi, vừa cạnh tranh nghiệt ngã với trên 70 ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nớc và chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài hoạt động trên cùng địa bàn Hà nội. Với sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng công thơng Việt nam, Ngân hàng Nhà nớc thành phố Hà Nội, từng bớc Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa, hòa nhập với cơ chế thị trờng, nâng cao năng lực cạnh tranh, đứng vững và ngày càng phát triển ổn định trong kinh doanh dịch vụ tiền tệ - ngân hàng, góp phần thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa kinh tế Thủ đô. Chi nhánh đổi mới công nghệ, từng bớc hiện đại hóa ngân hàng, thực hiện mục tiêu kinh doanh mà Chi nhánh đề ra từ nhiều năm là: “Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp luật, lợi nhuận hợp lý” với phơng châm “Tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, phục vụ tốt khách hàng”.
Cuối năm 1988 tổng nguồn vốn huy động mới chỉ có 21 tỷ đồng, đến 31/12/2004 đã tăng lên là 3.143 tỷ đồng, nh vậy tốc độ đã tăng gấp 145 lần . Trong đó, tiền gửi dân c năm 1988 là 2 tỷ 616 triệu đồng, đến 31/12/2004 tăng lên đạt 1.743 tỷ đồng, tăng gấp 551 lần . Tiền gửi các tổ chức kinh tế năm 1988 là 19 tỷ đồng, đến 31/12/2004 tăng lên là 1400 tỷ đồng, số tuyệt
đối tăng 1381 tỷ đồng , tăng gấp 73,7 lần so với năm 1988 . Nguồn tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu của dân c chiếm tỷ trọng 73.8% trên tổng nguồn vốn huy động. Tổng doanh số cho vay các thành phần kinh tế bình quân hàng năm từ 1200-1400 tỷ quy VND. Năm 1988 tổng d nợ cho vay trong nền kinh tế đạt 13 tỷ đồng, thì sau 15 năm đến nay năm 2004 con số tổng d nợ cho vay trong nền kinh tế lên đến 2150 tỷ đồng, gấp 165,4 lần so với năm 1988, trong đó, tỷ lệ cho vay trung dài hạn năm 1988 chiếm 1,3% trong tổng d nợ thì năm 2004 đã chiếm 45,3%. (6, tr3-8)
Nhìn lại kết quả kinh doanh trong những năm qua cho thấy Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa đã đạt đợc nhiều thành quả đáng khích lệ. Với chức năng kinh doanh nghiệp vụ tiền tệ - tín dụng - ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng Công thơng Đống Đa luôn bảo đảm sự phát triển và ổn định, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trớc, danh hiệu Đảng bộ vững mạnh 15 năm liên tục, là đơn vị đợc Ngân hàng công thơng Việt Nam khen ngợi nhiều năm liên tục đạt danh hiệu kinh doanh giỏi toàn diện. Vinh dự hơn là năm 1995, đợc Chủ tịch nớc tặng thởng cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng công thơng Đống Đa Huân chơng lao động hạng Ba về thành tích kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, năm 1998 Chủ tịch nớc tặng thởng Huân chơng lao động hạng Nhì. Năm 2002, Chủ tịch nớc tặng thởng Huân chơng lao động hạng Nhất và đặc biệt năm 2003, Chi nhánh đợc nhận danh hiệu “Đơn vị Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới”. Vinh dự to lớn này là sự ghi nhận của Đảng và Nhà nớc về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa trong sự nghiệp đổi mới hoạt động ngân hàng, góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới kinh tế đất nớc. Tuy nhiên, không tự bằng lòng với kết quả đạt đợc, Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa sẽ tiếp tục phát huy phấn đấu cao hơn nữa chất lợng kinh doanh góp phần xây dựng, phát triển kinh tế thủ đô nói riêng và đất nớc nói chung với mục tiêu: "Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp luật".
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Đa
Kể từ khi Chi nhánh Ngân hàng công thơng Thanh Xuân tách ra khỏi Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa (ngày 01/04/1998) cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa hiện nay gồm:
- Ban Giám đốc gồm: 01 Giám đốc, 03 Phó Giám đốc.
- Các phòng ban: Phòng Kinh doanh, phòng Kế toán - Tài chính, phòng Kinh doanh Đối ngoại, phòng Nguồn vốn, phòng Thông tin Điện toán, phòng Kiểm soát, phòng Tiền tệ - Kho quỹ, phòng Hành chính - Tổ chức và 2 phòng giao dịch Kim Liên và Cát Linh, tổ Bảo Hiểm.
2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng
Để thực hiện tốt chơng trình hành động của NHCT Việt Nam đã đề ra, Chi nhánh NHCT Đống Đa đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào các kết quả chung của toàn hệ thống. Các kết quả kinh doanh chủ yếu qua các năm đợc thể hiện qua các mặt sau: