Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của NH một cách rõ rệt nhất. Nếu chỉ số này lớn sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động tín dụng của NH. Qua các năm qua thì tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm dần. Cụ thể năm 2010 là 2,71%, năm 2011 là 2,36%, năm 2012 là 1,85%, riêng sáu tháng đầu năm 2013 tỷ lệ này lại giảm xuống còn 1,58%. Dư nợ tăng và nợ xấu giảm đã làm cho chỉ số này giảm qua các năm, điều đó cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng ngày càng tốt hơn. Tỷ lệ này giảm là do sự nỗ lực của nhiều phía: từ sự quản lý hiệu quả của ban lãnh đạo ngân hàng và sự cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ tín dụng cộng thêm thiện chí trả nợ của khách hàng. Điều này cần được duy trì và phát huy hơn nữa trong tương lai.
55
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP GIÚP NGÂN HÀNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRẦN VĂN THỜI
5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
- Thông qua việc phân tích nguồn vốn và sử dụng vốn của NH, ta thấy ngoài việc cho vay từ nguồn vốn huy động, NH còn phải sử dụng vốn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển. Vì thế, NH chưa chủ động được nguồn vốn, cùng với chi phí sử dụng nguồn vốn điều chuyển cao hơn nguồn vốn huy động (do NH phải chịu một phần lãi suất của nguồn vốn) nên lợi nhuận của NH phần nào bị ảnh hưởng. Mặt khác, do trực thuộc ngân hàng cấp trên nên việc cho vay còn phải phụ thuộc vào chỉ tiêu cho vay mà NH cấp trên đưa xuống. Điều này có thể NH sẽ bỏ qua một số khách hàng tốt, và ảnh hưởng tới quá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Đồng thời, làm giảm sức cạnh tranh của NH trên địa bàn.
- Ngân hàng cho vay ngắn hạn là chủ yếu, còn việc cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp. Một số dịch vụ như: cầm cố, bão lãnh…còn rất hạn chế. Vì vậy NH đã làm giảm lợi thế cạnh tranh của mình, đồng thời cũng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường để mang về nhiều lợi nhuận.
- Tình hình tín dụng những năm qua của NH mặc dù tăng trưởng nhưng vẫn còn tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu. Đây là rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng.
- Địa bàn hoạt động của NH tương đối rộng, trung bình một CBTD quản lý hơn 900 món vay gây khó khăn trong công tác quản lý hộ vay. Mặt khác, CBTD phải đến từng địa phương để tư vấn cho vay và việc thẩm định khó khăn tốn nhiều chi phí, đôi khi chậm trễ ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng.
5.2 CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1 Nguyên nhân khách quan
5.2.1.1 Điều kiện tự nhiên
Như chúng ta đã biết, Huyện Trần Văn Thời là một huyện vùng sâu, vùng xa, nơi đây người dân sản xuất nông nghiệp là chủ yếu. Chính vì thế điều kiện tự
56
nhiên ảnh hưởng rất nhiều tới quá trình sản xuất kinh doanh của người dân. Mặt khác, để có vốn sản xuất, phần lớn nông dân phải vay NH để chuẩn bị cho một chu kỳ sản xuất kinh doanh mới, kết thúc một chu kỳ sản xuất, người dân sẽ đem tiền đến trả cho Ngân hàng. Tuy Nhiên, những thiên tai bất ngờ do thiên nhiên sẽ ảnh hưởng không tốt đến năng suất - chất lượng của sản phẩm, thậm chí là mất trắng. Từ đó, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến hoạt động tín dụng của NH cũng kém hiệu quả. Ngược lại, nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, cuối mùa đạt năng suất cao, khách hàng sẽ đến trả cả gốc và lãi. Điều này vừa giúp khách hàng tạo uy tín đối với NH, vừa giúp hoạt động của NH hiệu quả hơn.
5.2.1.2 Môi trường kinh tế
Đối với NHNo&PTNT huyện Trần Văn Thời, tuy có khách hàng chủ yếu là người nông dân, nhưng các biến động kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng cũng sẽ ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng của NH. Nếu tình trạng lạm phát cao xảy ra, giá vật tư nông nghiệp, thủy sản… sẽ tăng cao. Điều này gây nhiều khó khăn cho việc sản xuất nông nghiệp người dân, cũng do giá cả tăng nên việc tìm đầu ra cho sản phẩm nông nghiệp cũng là vấn đề khó giải quyết. Cộng thêm việc lãi suất tăng làm tăng chi phí sản xuất, điều này làm người dân khó có thể trả vốn và lãi cho ngân hàng dẫn đến tác động không tốt đến NH. Ngược lai, nếu kinh tế có một tỷ lệ lạm phát ổn định sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng, giúp cho công tác tín dụng của NH được thuận lợi và phát triển.
5.2.1.3 Sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại
Hiện nay trên địa bàn Huyện có nhiều NHTM hoạt động và cạnh tranh trực tiếp như: NH Công thương, NH Sacombank…Các NH này luôn cạnh tranh gay gắt với nhau vì mục tiêu chung là chiếm lĩnh thị phần và thu nhiều lợi nhuận trên thị trường chưa được khai thác tối đa, một thị trường có đầy tiềm năng phát triển. Đặc biệt, các NH này có nhiều kinh nghiệm trong việc quảng bá thương hiệu, quảng cáo, áp dụng các chính sách về lãi suất huy động, lãi suất cho vay hết sức hấp dẫn nhằm lôi kéo khách hàng. Chính vì thế, môi trường cạnh tranh tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện TVT.
5.2.2 Nguyên nhân chủ quan
5.2.2.1 Chính sách tín dụng
NHNo&PTNT huyện TVT là chi nhánh cấp ba trực thuộc NH cấp trên, nhưng vẫn có những chính sách riêng về hoạt động kinh doanh để hoàn thành chỉ tiêu mà NH cấp trên đề ra. NH lập ra các chiến lược kinh doanh dựa trên nhiều
57
yếu tố tác động như: tình hình kinh tế trong và ngoài nước, các quy định của NHNN, các chỉ tiêu mà Ngân hàng cấp trên giao phó. Dựa vào chu kỳ SXKD, NH đề ra mức lãi suất, hạn mức tín dụng, kỳ hạn trả nợ cho từng món vay.
Một chính sách tín dụng đúng đắn và phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, làm cho hoạt động tín dụng hiệu quả trên cơ sở hạn chế rủi ro, đồng thời vẫn tuân thủ những quy định của Nhà nước. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng có phù hợp hay không. Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như của thị trường.
5.2.2.2 Tình hình huy động vốn của NH
Như chúng ta đã biết, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Trần Văn Thời cấp tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn vốn: vốn điều chuyển và vốn huy động. Nhiều năm qua do tình hình huy động vốn còn gặp nhiều hạn chế nên tỷ trọng cấp tín dụng từ vốn điều chuyển cao hơn. Điều này đồng nghĩa với việc NH phải trả một phần lãi cho nguồn vốn điều chuyển, làm giảm lợi nhuận từ việc cho vay. Trong những năm gần đây, tình hình huy động vốn ngày càng hiệu quả dẫn đến tỷ trọng cấp tín dụng từ nguồn vốn này ngày càng tăng, NH tiết kiệm được một khoản chi phí, làm cho hoạt động tín dụng hiệu quả hơn.
5.2.2.3 Phẩm chất và trình độ chuyên môn của cán bộ
Đội ngũ cán bộ được xem là những tế bào của NH. Nói như vậy là vì cán bộ là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu trong quá trình hoạt động của NH nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Vì thế, chất lượng đội ngũ cán bộ NH là nhân tố quyết định đến kết quả kinh doanh của NH, đặc biệt là những CBTD. Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp và làm việc với tinh thần trách nhiệm cao sẽ giúp hoạt động của NH ngày càng đạt được nhiều kết quả tốt. Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các CBTD cũng quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của Agribank huyện Trần Văn Thời là khá tốt. Trong đó, sự đóng góp của các CBTD là rất lớn, những cán bộ này không có những vi phạm về đạo đức nghề nghiệp, hơn nữa họ cũng đã làm việc với tinh thần trách nhiệm cao. Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn của CBTD trong NH cũng đã được nâng lên đáng kể. Với những mặt tốt nêu trên, NH cần cố gắng xây dựng một đội ngũ cán bộ tốt hơn nữa để cùng nhau phát triển NH.
58
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNNO&PTNT CHI NHÁNH TRẦN VĂN THỜI TÍN DỤNG CỦA NHNNO&PTNT CHI NHÁNH TRẦN VĂN THỜI
5.3.1 Đối với hoạt động huy động vốn và quản lý nguồn vốn
-Qua việc phân tích cơ cấu nguồn vốn của NH, ta thấy NH còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển, làm cho hoạt động tín dụng kém hiệu quả. Vì vậy, NH cần Thực hiện tốt công tác huy động vốn qua một số các giải pháp sau:
Hằng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng. Từ đó, đưa ra những chiến lược phù hợp về lãi suất, kỳ hạn, về thời hạn trả nợ…Bên cạnh đó, NH nên hỗ trợ đi lại và bảo vệ an toàn đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn khi họ đến Ngân hàng.
Đa dạng hóa các hình thức huy động: Trong những năm qua, Agribank Trần Văn Thời đã không ngừng phát triển nhiều hình thức huy động vốn nhằm tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Hiện nay NH đã có các hình thức tiết kiệm sẵn có như tiết kiệm lãi suất theo tháng, theo quý, theo năm… bằng các hình thức trả lãi trước hoặc trả lãi sau. NH cần thực hiện giải pháp mở rộng thêm hình thức huy động vốn mới như nhận tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang có kỳ hạn theo tuần, huy động tiền gửi đảm bảo giá trị theo vàng, huy động tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, tài khoản tiết kiệm gửi góp…. Loại hình tiết kiệm này khuyến khích khách hàng gửi món tiền lớn vào ngân hàng.
Giao chỉ tiêu cụ thể về vốn huy động đến từng nhân viên ngân hàng để làm điều kiện xem xét lương. Giải pháp này khắc phục được hạn chế của việc Ngân hàng đang làm hiện nay là giao chỉ tiêu đơn thuần cho cán bộ, nhân viên. Bên cạnh đó, tránh việc chạy chỉ tiêu qua loa, không hết sức mình. Qua đó tạo động lực cho nhân viên ngân hàng nổ lực hơn nữa trong việc tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng.
Tuy đã đưa ATM vào hoạt động khá lâu, NH cũng đã thực hiện nhiều giải pháp để cải thiện số lượng khách hàng sử dụng thẻ ATM như: động viên, tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ, miễn phí phát hành thẻ. Tuy nhiên hiện nay trên địa bàn huyện thì số lượng khách hàng sử dụng thẻ ATM còn tương đối thấp. Vì vậy Ngân hàng cần có giải pháp mới bên cạnh những giải pháp cũ. Tặng quà cho các khách hàng đăng ký thẻ mới và đến từng nhà để động viên khách hàng đăng ký thể là một số các giải pháp mới mà NH cần thực hiện. Như vậy sẽ thu hút một lượng tiền gửi đáng kể từ phía khách hàng.
59
5.3.2 Đối với hoạt động tín dụng
5.3.2.1 Đối với công tác tín dụng
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng những năm qua đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Tuy nhiên, NH cần phải tiếp tục phát huy hơn nữa những thế mạnh của mình, và khắc phục những nhược điểm để hoạt động tín dụng của NH ngày càng hiệu quả. Dưới đây là một vài giải pháp.
Ngân hàng cần thực hiện ký hợp đồng với cộng tác viên để tiếp thị, tìm kiếm thị trường, tìm kiếm khách hàng tốt cho Ngân hàng. Môt mặt có thể tiết kiệm được chi phí lương, mặt khác có thể tìm ra nhiều khách hàng tiềm năng cho Ngân hàng.
Do chi nhánh còn tương đối đơn giản trong việc tổ chức nhân sự, mỗi CBTD chịu trách nhiệm giám sát các món vay của một xã (khoảng 900 món vay). Hơn nữa, CBTD phải theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay không. Cho nên, việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân còn chưa tốt. Chính vì thế Ngân hàng nên chia nhỏ khu vực quản lý của CBTD hơn nữa và định kỳ luân chuyển CBTD nhằm phát huy khả năng khai thác địa bàn của từng CBTD và tránh những ý kiến chủ quan trong khâu thẩm định.
5.3.2.2 Đối với rủi ro tín dụng
Hiện nay nợ xấu của Ngân hàng đang dần ổn định hơn thời gian trước. Để hạn chế tỷ lệ này xuống mức thấp nhất Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
Do công tác thẩm định tài sản thế chấp còn khá sơ sài, chủ yếu dựa vào khả năng thẩm định một cách chủ quan của CBTD: Khi có một hợp đồng tín dụng, CBTD sẽ tự thẩm định giá trị của TS thế chấp. Điều đó sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc đảm bảo an toàn cho món vay nếu CBTD thẩm định giá trị của TS thế chấp lớn hơn giá trị thực của nó. Vì thế NH nên lập tổ thẩm định, để tránh đi những rủi ro và tạo điều kiện cho món vay đạt hiệu quả cao nhất.
Hiện nay, có rất nhiều NH đang nằm trong tình trạng khó khăn do CBTD làm sai quy trình tín dụng, hoặc làm sai công tác thẩm định (do vi phạm đạo đức nghề nghiệp, do trình độ chuyên môn kém)…Vì thế, hiện nay Ngân hàng cần thành lập tổ (nhóm) giám sát, kiểm tra, kiểm soát từng CBTD để kịp thời ngăn chặn những sai phạm do bất kì lý do gì.
60
Để xử lý các khoản nợ xấu, NH cần bán nợ xấu cho VAMC. Hiện nay, công ty này đang hoạt động rất hiệu quả và đã xử lý được rất nhiều các khoản nợ xấu. Vậy tại sao phải bán nợ xấu? và NH được lợi gì? Khi bán nợ xấu, NH được nhận trái phiếu lãi suất 0% trong 5 năm của VAMC, và được vay tái cấp vốn tại NHNN trong 5 năm. Hơn thế nữa, các khoản nợ xấu mà VAMC thu hồi được còn được gửi lại NH dưới dạng tiền gửi thanh toán. Từ đó, giúp NH có thể tăng thêm nguồn vốn huy động để tập trung vào các khoản vay khác.
61
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Với chức năng là trung gian tín dụng, và hoạt động chính là huy động vốn nhàn rỗi, và cung cấp vốn cho người dân trong huyện, NHNo&PTNT huyện TVT đã trở thành chỗ dựa vững chắc của bà con nông dân, giúp đỡ người dân tránh được tình trạng vay nặng lãi, và yên tâm chăm lo sản xuất. Mặc dù với sự xuất hiện của các NH khác trên địa bàn huyện, và sự cạnh tranh gay gắt của các NH này nhưng nguồn vốn huy động vẫn tăng liên tục qua các năm. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động vẫn chưa đáp ứng đươc nhu cầu vốn của khách hàng. Vì vậy, tỷ lệ vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn vẫn còn khá cao. NH cần quan tâm hơn nữa công tác huy động vốn để hoạt động huy động vốn ngày càng hiệu quả.
Trong quá trình hoạt động của ngân hàng, thì việc thu hồi nợ và xử lý nợ xấu luôn là vấn đề cần được giải quyết hàng đầu, do nợ xấu phát sinh từ nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NH. Trong những năm qua tăng trưởng kinh tế trong huyện chưa ổn định, tình hình kinh tế cũng gặp nhiều khó khăn: giá xăng dầu, vật tư nông nghiệp, giá vàng, giá nông sản đầu ra không ổn định…làm đời sống người dân gặp nhiều khó khăn,